Дело № 2-60/2020

УИД 45RS0012-01-2020-000062-59

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Мишкинский районный суд Курганской области 

в составе председательствующего судьи Куликовских Е.М.,

при секретаре Вагановой В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в р.п. Мишкино Курганской области 18 марта 2020 года гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк»» (далее по тексту - ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с иском к ФИО6 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска указано, что 22.09.2013 между ООО «ХКФ Банк» и ФИО7 заключен кредитный договор № на сумму 94 668 руб., из них: 60000 рублей – сумма к выдаче, 16236 руб. – страховой взнос на личное страхование, 18432 руб. – страховой взнос от потери работы, под 39,90 % годовых, полная стоимость кредита – 48,97% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств на счет заемщика, открытый в ООО «ХКФ Банк». Денежные средства в размере 60000 руб. получены заёмщиком через кассу банка, на страховые взносы - перечислены на транзитный счет партнера на основании п. 1.2 и п. 1.3 распоряжения заемщика. Все условия предоставления, использования и возврата кредита закреплены в заключенном между сторонами договоре. Договор состоит из заявки на открытие банковских счетов, Условий договора, Тарифов, графиков погашения. 

Заемщик ФИО8 была ознакомлена с условиями договора, соглашением о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет – банк», памяткой об условиях использования карты, памяткой по услуге «Извещения по почте», тарифами банка и памяткой застрахованному по программе добровольного коллективного страхования. Договор является смешанным и определяет порядок предоставления нецелевого кредита путем его зачисления на счет и совершения операций по счету; обслуживания текущего счета при совершении операций с использованием банковской платежной карты, в том числе с услугой по предоставлению возможности совершения операций при отсутствии денежных средств. 

ФИО9 обязалась возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки и на условиях предусмотренных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные к договору. Погашение кредита осуществляется исключительно безналичным способом, а также путем списания денежных средств со счета заемщика в соответствии с условиями договора. В каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего для процентного периода наличие на счете денежных средств в размере менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Списание денежных средств со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком на основании распоряжения клиента в последний день соответствующего процентного периода. При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки. 

В соответствии с условиями указанного кредитного договора дата перечисления первого ежемесячного платежа - 12.10.2013, дата оплаты каждого ежемесячного платежа указана в графике погашения кредита. В нарушение условий кредитного договора заемщик допускала неоднократные просрочки платежа по кредиту. 

По условиям кредитного договора ответчик обязалась в случае ненадлежащего исполнения обязательства по кредитному договору уплатить неустойку по кредиту – штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10 – го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности. 

09.02.2016 ФИО10 направлено требование о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору, в связи с чем после этой даты не начислялись дополнительные проценты и штрафы. До настоящего времени требование заемщиком не исполнено. Согласно графику погашения кредита последний платеж должен быть произведен ФИО11 27.08.2018 (при условии надлежащего исполнения обязательств). 

Таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 09.02.2016 по 27.08.2018 в размере 43169 руб. 74 коп., что является убытками банка. 

По состоянию на 08.02.2020 задолженность ФИО12 по кредитному договору составила 136 575 руб. 49 коп., из них: сумма основного долга – 76 215 руб. 11 коп., сумма процентов за пользование кредитом ( до выставления требования) – 12 255 руб. 42 коп., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 43 169 руб. 74 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности 4 935 руб. 22 коп. Просит взыскать с ФИО13 указанную сумму и расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 931 руб. 51 коп.

В судебное заседание представитель ООО «ХКФ Банк» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в заявлении указал на рассмотрение дела в его отсутствие. В письменных возражениях на заявление ответчика о применении срока исковой давности указал, что согласно расчету задолженности по договору заемщик допустила просрочку по уплате 25 ежемесячного платежа и последующих платежей, срок уплаты которых заканчивался 27.08.2018. Срок давности по требованиям, которых истекает 27.08.2021.

Ответчик ФИО14 и ее представитель ФИО15 в судебном заседании с иском не согласились, заявили ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности. 

Суд, выслушав ответчика и ее представителя, исследовав письменные материалы дела, оценив в совокупности предоставленные доказательства, приходит к следующему.

Статья 2 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее-ГПК РФ) определяет, что целью гражданского судопроизводства является защита нарушенных или оспариваемых прав, свобод и законных интересов граждан, организаций, прав и интересов Российской Федерации, субъектов Российской Федерации, муниципальных образований, других лиц, являющихся субъектами гражданских, трудовых или иных правоотношений.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные парагр. 1 гл. 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. 

По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества (п. 1 ст. 807 ГК РФ). Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Из материалов дела усматривается, что 22.09.2013 между ООО «ХКФ Банк» и ФИО27 заключен кредитный договор № № на сумму 94 668 руб., из них: 60000 рублей – сумма к выдаче, 16236 руб. – страховой взнос на личное страхование, 18432 руб. – страховой взнос от потери работы, под 39,90 % годовых, полная стоимость кредита – 48,97% годовых, количество процентных периодов 60. Дата перечисления первого ежемесячного платежа 12.10.2013. 

Дата оплаты каждого последующего ежемесячного платежа указана в графике погашения, который получен заемщиком ФИО16 о чем она расписалась в заявке на открытие банковских счетов, являющейся составной частью кредитного договора. 

Своей подписью заемщик подтвердила, что согласна с Общими условиями договора, которые являются общедоступными, размещены на сайте банка.

В соответствии с разделом II Общих условий договора проценты за пользование кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета (л.д.15).

Размер ежемесячного платежа (в соответствии с графиком платежей) по потребительскому кредиту указан в индивидуальных условиях и составляет 3 668, 39 руб. и включает в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода; сумму комиссий (при их наличии), которые погашаются в составе ежемесячных платежей; часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период (п. 1.2 Условий договора) (л.д.13,15).

Согласно п. 1.4 Общих условий договора погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня каждого процентного периода возможность списания со счета денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа. 

Факт выполнения своих обязательств ООО «ХКФ Банк» подтверждается выпиской по счету (л.д.37-39), в судебном заседании ответчиком не оспорен.

Согласно расчету задолженности по состоянию на 08.02.2020 задолженность ФИО17 по кредитному договору от 22.09.2013 составила 136 575 руб. 49 коп., из них: сумма основного долга – 76 215 руб. 11 коп., сумма процентов за пользование кредитом ( до выставления требования) – 12 255 руб. 42 коп., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 43 169 руб. 74 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности 4 935 руб. 22 коп. (л.д.28-36).

Вместе с тем, заемщик ФИО18 свои обязательства, вытекающие из кредитного договора исполняла до октября 2015 года, последний платеж по кредиту поступил 21.09.2015 (л.д. 37-39).

Согласно выписке по счету ФИО19 платежи в погашение кредита после сентября 2015 года не производились (л.д.37-39), что не оспаривалось ФИО20 в судебном заседании. В связи с этим у ответчика образовалась задолженность по кредиту.

Согласно ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В качестве доказательств неисполнения обязательств по кредитному договору ФИО21 истцом представлена выписка по счету заемщика, расчет задолженности.

С настоящим иском в суд банк обратился 18.02.2020.

В ходе рассмотрения дела ответчиком ФИО22 заявлено ходатайство о применении срока исковой давности к требованиям банка. 

В силу пункта 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктом 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

На основании пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства (пункт 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 17 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

В связи с неисполнением ответчиком принятых на себя обязательств 18.01.2018 банк обратился к мировому судье судебного участка № 17 Мишкинского судебного района Курганской области с заявлением о выдаче судебного приказа.

Определением мирового судьи судебного участка №17 Мишкинского судебного района Курганской области в принятии заявления отказано, в связи с наличием спора о праве.

Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки (п. 25 названного постановления).

Как следует из п. 3 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 ГК Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В соответствии с условиями договора, ответчик должна была возвращать кредитные средства путем совершения ежемесячных платежей 15 числа каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода. Крайний срок поступления минимального платежа на счет 20-й день с 15 числа включительно (л.д.13).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (ст. 811 ГК РФ).

По смыслу приведенной нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Согласно п. 1.4 раздела II Общих условий, начисление процентов на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил, прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, в котором банк выставил требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту в соответствии с пунктом 4 раздела III Договора.

Обращаясь в суд за взысканием задолженности, истец указал в иске, что ввиду нарушения ответчиком обязательств по возврату кредита 09.02.2016 банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору, путем выставления ответчику требования. После указанной даты проценты и штрафы банком не начислялись. Кроме того, согласно представленному расчету и возражениям на заявление ответчика о пропуске срока исковой давности истец подтверждает направление ФИО23 требования о досрочном погашении задолженности по договору. 

Ответчик в судебном заседании подтвердила получение данного требования.

Каких – либо сведений о направлении в адрес ответчика требования о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору банком в материалы дела не представлено.

Требование в письменном виде и доказательств его направления в письменном виде ФИО24 в судебном заседании добыть не представилось возможным. Однако на наличие данного требования ссылается представитель банка в исковом заявлении и дополнительном исковом заявлении, об этом же указано и в расчете задолженности.

Кроме того, в силу п. 4 раздела 3 Условий договора указанное требование могло быть направлено не только в письменном виде, но и путем уведомления клиента по телефону, если иной срок не указан в требовании (л.д.17).

Таким образом, банк воспользовался своим правом и потребовал досрочного погашения всей суммы задолженности по кредитному договору, тем самым изменив срок исполнения заемщиком обязательства по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом.

Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное банком на основании пункта 4 раздела III договора, подлежит исполнению клиентом в течение 21 календарного дня с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону, если иной срок не указан в требовании.

Доказательств необходимости исполнения требования в иной срок истцом не представлено.

Исходя из этого, требование банка ФИО25 должно быть исполнено в срок до 2 апреля 2016 года. Согласно производственному календарю на 2016 год в феврале 29 дней (9 февраля 2016 год + 21 календарный день).

При таких обстоятельствах срок исковой давности по требованиям о взыскании основной суммы долга следует исчислять с момента неисполнения требования банка о досрочном возврате всей суммы кредита – с 2 апреля 2016 года.

Таким образом, обратившись в суд 09.02.2020, путем направления иска почтовой корреспонденцией, Банк пропустил срок исковой давности.

Судом не установлено обстоятельств прерывания и/или приостановления срока исковой давности по главному требованию о возврате суммы кредита.

На основании изложенного, суд считает возможным применить срок исковой давности, признав его истекшим.

В соответствии с пунктом 26 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» согласно пункту 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Вместе с тем, если стороны договора займа (кредита) установили в договоре, что проценты, подлежащие уплате заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определяемых пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, уплачиваются позднее срока возврата основной суммы займа (кредита), срок исковой давности по требованию об уплате суммы таких процентов, начисленных до наступления срока возврата займа (кредита), исчисляется отдельно по этому обязательству и не зависит от истечения срока исковой давности по требованию о возврате основной суммы займа (кредита).

В соответствии с Условиями договора, проценты за пользование кредитом подлежат уплате в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.

Поскольку судом установлен факт досрочного востребования банком всей суммы кредита, но не установлено обстоятельств прерывания и/или приостановления срока исковой давности по главному требованию о возврате суммы кредита, а также того, что проценты подлежали уплате позднее срока возврата основной суммы кредита, срок исковой давности по требованиям о взыскании суммы долга, процентов за пользование кредитом, штрафов, убытков банка в виде неоплаченных процентов пропущен.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательств, подтверждающих наличие уважительных причин пропуска срока исковой давности и обстоятельств, предусмотренных ст. 205 ГК РФ, истцом в судебное заседание не предоставлено, поэтому с учетом положений пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации, принимая во внимание заявление ответчика о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям, суд приходит к выводу об отказе в иске. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО26 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Мишкинский районный суд.

Мотивированное решение изготовлено 20 марта 2020 года.

Судья Е.М. Куликовских