Дело №

УИД: 05RS0№-10

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

<

адрес> 17 сентября 2025 года

Тарумовский районный суд Республики Дагестан в составе: председательствующего судьи Кудиновой Э.А., при секретаре судебного заседания ФИО8,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению представителя истца ФИО2 по доверенности ФИО7 к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Представитель истца ФИО2 по доверенности ФИО7 обратился в Тарумовский районный суд Республики Дагестан с иском к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителей, в обоснование иска указав, что между ФИО1 (далее - Истец) и ПАО «Совкомбанк» (далее - ФИО4) 20ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор № в соответствии с которым заявителю предоставлены денежные средства на условиях, возвратности, срочности и платности в размере 1 253 799,78 рублей, на срок 84 месяцев под 23,60% годовых.

В день заключения ФИО6 договора были навязаны следующие услуги:

-услуга помощи на дорогах, цена услуги 120 000 руб., ФИО3 денежных средств ООО «Гарант»;

-услуга страхования на сумму 11 900 руб., ФИО3 денежных средств ФИО3 «Ингосстрах»;

-услуга страхования на сумму 46 612 руб., ФИО3 денежных средств ФИО3 «Ингосстрах»;

-услуга «Пакет расчетно-гарантийных услуг», цена услуги 19 900 руб., ФИО3 денежных средств ПАО «Совкомбанк»;

-услуга понижение процентной ставки, цена услуги 95 288,78 руб., ФИО3 денежных средств ПАО «Совкомбанк».

Общая сумма навязанных услуг составила 293 799,78 руб.

Также ФИО4, осуществлен перевод денежных средств с нарушением ст. 854 ГК РФ на сумму 960 000 руб.

В том числе, в кредитный договор включены условия нарушающие парва потребителя, а именно, в п/ п 4 включены условия предусматривающие право ФИО4 на повышение процентной ставки в одностороннем порядке на 6%, а именно, в п/п 4 указано следующее: 23.60 (Двадцать три целых шестьдесят сотых) % годовых.

Процентная ставка по кредиту установлена в связи с участием ФИО4 в Акции. В случае несоблюдения ФИО4 условий Акции, указанных в Паспорте Акции, действующая процентная ставка увеличивается на 6 (шесть) процентных пунктов, начиная со дня, следующего за днем окончания отчетного периода по «Карта «Халва», в котором были нарушены условия Акции, без права обратного снижения процентной ставки в последующем, за исключением случаев, указанных в Паспорте Акции.

В случае изменения процентной ставки ФИО4 предоставляет ФИО4 новый график погашения и информацию о новом размере полной стоимости кредита при обращении ФИО4 в офис ФИО4, или иным способом, указанным в п.16 ИУ.

В соответствии с п. 11 ФИО6 договора приобретение товаров и услуг путем совершения операций в безналичной форме со счета в ПАО «Совкомбанк», а именно: оплата полной/ части стоимости транспортного средства с ФИО4 признаками согласно п. 10 ИУ и дополнительного оборудования к нему (при наличии).

Согласно пункту 15 ФИО4 условий договора, не применимо условие о приобретении услуг, оказываемых кредитором ФИО4 за отдельную плату и необходимые для заключения договора.

Пунктом 9 ФИО4 условий договора предусмотрена обязанность ФИО4 заключить иные договоры - договор банковского счета, договор залога транспортного средства.

Исходя из того, что формирование ФИО4 условия ФИО6 договора осуществляется на основании анкеты-заявления на получение кредита, следовательно, данные условия подтверждают факт того, что целью обращения потребителя в данном случае в кредитную организацию являлось именно получение услуги кредитования на оплату полной или части стоимости транспортного средства.

В соответствии с выпиской по счету для оплаты транспортного средства была внесена сумма в размере 960 000 рублей, следовательно, указанного размера кредита вполне было достаточно для удовлетворения потребительских нужд потребителя.

Оплата дополнительных навязанных услуг произведена за счет средств предоставленного кредита, что в значительной степени увеличило кредитную нагрузку потребителя.

Необходимо обратить внимание на то, что сумма кредита была изначально указана ФИО4 уже с учетом суммы дополнительных навязанных услуг, следовательно ФИО4 искусственно увеличил сумму кредита.

В том числе, поручение о переводе денежных средств составлено ФИО4 таким образом, что потребитель лишен возможности отказаться от списания каких-либо денежных сумм.

Помимо прочего, как указывалось выше, сумму кредита составляет 1 253 799,78 рублей, сумма дополнительных услуг составляет 293 799,78 рублей, что составляет 23,43% от общей суммы кредита, а именно, фактически 1/4, такое увеличение суммы кредита явно является не целесообразным для потребителя и явно свидетельствует об отсутствии такой необходимости для потребителя увеличивать кредитную нагрузку.

При этом, на всех документах указано, что «Подписано ЭП» ФИО4.

Согласно ч. 1 ст. 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №63-ФЗ «Об электронной подписи» электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий:

простая электронная подпись содержится в самом электронном документе;

ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

На всех документах стоит идентичное время и дата на данных о простой электронной подписи. Однако первичным документом при оформлении кредита является заявление анкета на оформление кредита, которая, после подписания, проходит процедуру одобрения ФИО6 заявки, и в случае одобрения кредита происходит подписание ФИО4 условий ФИО6 договора и всех последующих документов. Данные документы априори не могли быть подписаны единовременно одной подписью, что подтверждает позицию заявителя о не выражении своего волеизъявления на условие о страхование, посредством простановки ПЭП.

В действительности исходя из того, что весь пакт документов подписан ЭП ДД.ММ.ГГГГ 12:00:55 отсутствует возможность говорить о том, что ФИО4 согласовывал условия кредитования с Истцом, а именно, не предоставил возможность выбора приобретения услуги кредитования без увеличения суммы займа на сумму навязанных услуг.

Так, в соответствии с пунктом 2 статьи 7 Закон о потребительском кредите, если пр предоставлении потребительского кредита (займа) ФИО4 за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья ФИО4 в пользу кредитора, а также иного страхового интереса ФИО4, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие ФИО4 на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые ФИО4 обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность ФИО4 согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые ФИО4 обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии ФИО4 на оказание ему дополнительных услуг не допускается.

В письме Центрального Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № указано, что, если при предоставлении потребительского кредита (займа) ФИО4 была предложена дополнительная услуга кредитора и (или) третьего лица (в том числе в случае, когда от ФИО4 поступила просьба включить плату за нее в сумму потребительского кредита), то информация о такой услуге должна быть отражена в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа). Когда ФИО4 при получении потребительского кредита предлагают приобрести возмездную услугу, к реализации которой кредитная организация формально не имеет отношения (в данном случае при реализации автокредита ФИО4 предлагают приобретение дополнительных услуг третьих лиц), ФИО4 должен отражать информацию о предлагаемых дополнительных услугах в заявлении о предоставлении потребительского кредита с указанием стоимости таких услуг и обеспечения ФИО4 возможности согласиться или отказаться от них.

По смыслу абз. 4 п. 2 ст. 10 Закона о защите прав потребителей потребитель всегда имеет право знать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Согласно п. 18 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее по тексту - Закон о потребительском кредите) условия об обязанности ФИО4 заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в ФИО4 условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что ФИО4 выразил в ФИО10 форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Таким образом, ущемляющими признаются те условия договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей.

Согласно инструкции ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-И распоряжение на перевод денежных средства - это отдельный документ с указанием конкретной суммы для списания, конкретного отправителя и ФИО3 с указанием реквизитов сторон, при этом, распоряжение на перевод денежных средств не предусматривает, согласно указанной выше инструкции ЦБ РФ, множественность сторон.

Другими словами, в одном распоряжении на перевод денежных средств может быть указан только один отправитель и один ФИО3.

В нарушение данных требований ЦБ РФ распоряжение на перевод денежных средств, составленное ФИО4, предусматривает сразу 4 ФИО3, и как уже говорилось выше, лишает Истца каким-либо образом отказаться от списания денежных средства со счета в пользу одного или нескольких ФИО3 денежных средств.

Таким образом, так как распоряжение на перевод денежных средств не соответствует установленным императивным требованиям, следовательно, фактически потребитель, в данном случае, не давал каких-либо указаний ФИО4 на списание денежных средств, следовательно, ФИО4 осуществил действия по распоряжению денежными средствами Истца без его волеизъявления, что является нарушением требований ст. 854 ГК РФ.

В соответствии ч п/п 4 ФИО6 договора: 23.60 (Двадцать три целых шестьдесят сотых) % годовых.

Процентная ставка по кредиту установлена в связи с участием ФИО4 в Акции. В случае несоблюдения ФИО4 условий Акции, указанных в Паспорте Акции, действующая процентная ставка увеличивается на 6 (шесть) процентных пунктов, начиная со дня, следующего за днем окончания отчетного периода по «Карта «Халва», в котором были нарушены условия Акции, без права обратного снижения процентной ставки в последующем, за исключением случаев, указанных в Паспорте Акции.

В случае изменения процентной ставки ФИО4 предоставляет ФИО4 новый график погашения и информацию о новом размере полной стоимости кредита при обращении ФИО4 в офис ФИО4, или иным способом, указанным в п.16 ИУ.

На основании пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.

К недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся: условия, которые предоставляют продавцу (изготовителю, исполнителю, уполномоченной организации или уполномоченному ФИО4 предпринимателю, импортеру, владельцу агрегатора) право на односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение условий обязательства (предмета, цены, срока и иных согласованных с потребителем условий), за исключением случаев, если законом или иным нормативным правовым актом Российской Федерации предусмотрена возможность предоставления договором такого права; условия, которые ограничивают право потребителя на свободный выбор территориальной подсудности споров, предусмотренный пунктом 2 статьи 17 настоящего Закона; условия, которые устанавливают для потребителя штрафные санкции или иные обязанности, препятствующие свободной реализации права, установленного статьей 32 настоящего Закона; условия, которые исключают или ограничивают ответственность продавца (изготовителя, исполнителя, уполномоченной организации или уполномоченного ФИО4 предпринимателя, импортера, владельца агрегатора) за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по основаниям, не предусмотренным законом; условия, которые обусловливают приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в том числе предусматривают обязательное заключение иных договоров, если иное не предусмотрено законом; условия, которые предусматривают выполнение дополнительных работ (оказание дополнительных услуг) за плату без получения согласия потребителя; условия, которые ограничивают установленное статьей 16.1 настоящего Закона право потребителя на выбор способа и формы оплаты товаров (работ, услуг); условия, которые содержат основания досрочного расторжения договора по требованию продавца (исполнителя, владельца агрегатора), не предусмотренные законом или иным нормативным правовым актом Российской Федерации; условия, которые уменьшают размер законной неустойки; условия, которые ограничивают право выбора вида требований, предусмотренных пунктом 1 статьи 18 и пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, которые могут быть предъявлены продавцу (изготовителю, исполнителю, уполномоченной организации или уполномоченному ФИО4 предпринимателю, импортеру) при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг) ненадлежащего качества; условия, которые устанавливают обязательный досудебный порядок рассмотрения споров, если такой порядок не предусмотрен законом; условия, которые устанавливают для потребителя обязанность по доказыванию определенных обстоятельств, бремя доказывания которых законом не возложено на потребителя; условия, которые ограничивают потребителя в средствах и способах защиты нарушенных прав; условия, которые ставят удовлетворение требований потребителей в отношении товаров (работ, услуг) с недостатками в зависимость от условий, не связанных с недостатками товаров (работ, услуг); иные условия, нарушающие правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по ФИО6 договору ФИО4 или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) ФИО4 в размере и на условиях, предусмотренных договором, а ФИО4 обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с частями 1, 3, 7, 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и ФИО4 условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность ФИО4 заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от ФИО4 уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в ФИО4 условиях такого договора.

ФИО4 условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и ФИО4 ФИО4 и включают в себя следующие условия:

сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения;

срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа);

валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем);

процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления ФИО4 ФИО4 условий.

Таким образом, условия ФИО6 договора в части права на повышение процентной ставки ФИО4 в одностороннем порядке, в зависимости от пользования иной услугой «Карта Халва» являются условиями нарушающими права потребителя и в силу закон являются недействительными.

Как указывалось выше, между Истом и ФИО4 заключен кредитный договор от 20ДД.ММ.ГГГГ № под 23,60% годовых.

Следовательно, за период с 20ДД.ММ.ГГГГ по 20ДД.ММ.ГГГГ (386 дней) уплачено процентов, в соответствии с условиями ФИО6 договора, а размере 73 325,99 рублей (293 799,78 х 23,60% : 365 х 386).

Так же с ФИО4 подлежат взысканию проценты в соответствии со ст. 395 ГК РФ в размере 62 216,64 рублей.

Считает, что с ФИО4 подлежат взысканию, исходя из того, что Истец сам вправе формулировать свои исковые требования, денежные средства в размере 300 000 рублей, как денежные средства спинные с нарушением требований ст. 854 ГУК РФ.

Просит взыскать с ПАО «Совкомбанк» денежные средства в размере: 300 000 рублей - денежные средства списанные с нарушением требований ст. 854 ГК РФ; 293 799,78 рублей - сумма навязанных услуг; 73 325,99 рублей - проценты уплаченные в соответствии с кредитным договором на сумму навязанных услуг; 62 216,64 рублей - проценты в соответствии со ст. 395 ГК РФ на сумму навязанных услуг; 10 000 рублей - в счет возмещения морального вреда; штраф в соответствии с законом о защите прав потребителей; Признать недействительным п/п. 4 кредитный договора от 18.05.2024г. № в части права ПАО «Совкомбанк» на одностороннее повышение процентной ставки по ФИО6 договору; Установить процентную ставку на весь срок действия ФИО6 договора в размере 23,60% годовых.

Истец ФИО1 и его представитель по доверенности ФИО7, извещённые о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явились, об отложении дела не просили, указав в иске о рассмотрении дела в отсутствии истца и его представителя. 

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» по доверенности ФИО10 в судебное заседание не явился, направив в суд возражение на исковое заявление указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО4 был заключен договор потребительского кредита № на сумму 1 253 799,78 руб. Обеспечением исполнения обязательств по договору является залог транспортного средства с ФИО4 признаками, отраженными в п. 10 ФИО4 условий договора.ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 дал распоряжение ФИО4 списать с его счета 40№ Сумму в размере 960000.00 руб. (Девятьсот шестьдесят тысяч рублей ноль копеек) в целях дальнейшего перевода, по реквизитам (реквизиты ТСП): ФИО3: ООО "БОН АВТО", счет № в ФИО3 "ЦЕНТРАЛЬНЫЙ" ФИО4 ВТБ (ПАО), г. МОСКВА, корр.сч. 30№, ИНН 

<

***>,БИК 044525411. Назначение платежа: Оплата по счету 06 на основании договора купли- продажи БА0007145 от 12.10.2024г. за а/м LADA Vesta куз. № двигатель 21179 0178768 VIN № В т.ч. НДС 20% 160000 руб.

Он также подтвердил, что ФИО4 полностью исполнена обязанность, предусмотренная Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)», по бесплатному открытию банковского счета ФИО4, выдаче ФИО4 и зачислению на счет ФИО4 потребительского кредита.

В соответствии со ст. 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действуя в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом). В случае несоблюдения вышеуказанных требований суд, арбитражный суд или третейский суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом. В соответствии с частью 3 статьи 17 Конституции Российской Федерации Осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Кроме того ссылка Истца на инструкцию ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №- И ошибочна. Данная инструкция применима к валютным операциям (Инструкция ФИО4 России от ДД.ММ.ГГГГ N 181-И (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "О порядке представления резидентами и нерезидентами уполномоченным ФИО4 подтверждающих документов и информации при осуществлении валютных операций, о единых формах учета и отчетности по валютным операциям, порядке и сроках их представления" (Зарегистрировано в Минюсте России ДД.ММ.ГГГГ N 48749). ФИО4 осуществляет свою деятельность в соответствие с действующим Законодательством.

ДД.ММ.ГГГГ согласно добровольно, подписанному Заявлению о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) ФИО4 приобрел следующие услуги по договору.

ДД.ММ.ГГГГ в отдельном заявлении ФИО4 просил ФИО4 осуществить списание денежных средств с своего счета №*** 6391, путем их перечисления в сумме, по реквизитам и с назначением платежа:

Сумму в размере 120 000 руб. (сто двадцать тысяч рублей ноль копеек) по реквизитам: ФИО3 ООО ТАРАНТ", р/сч № в ФИО3 "КОРПОРАТИВНЫЙ" ПАО "СОВКОМБАНК", корр.сч. 30№, ИНН 

<

***>, БИК 044525360. В платежном поручении в поле «Назначение платежа» указать: Подключение к программам помощи на дорогах. Без НДС.

Сумму в размере 11 900 руб. (одиннадцать тысяч девятьсот рублей ноль копеек) по реквизитам: ФИО3 ФИО3 "Ингосстрах", р/сч № в АО Ингосстрах ФИО4, корр.сч. 30№, ИНН 

<

***>, БИК 044525148. В платежном поручении в поле «Назначение платежа» указать: Оплата по договору страхования транспортного средства от поломок № 

<

3аполнить номер> от ДД.ММ.ГГГГ. Без НДС. ФИО1

Сумму в размере 46 612 руб. (сорок шесть тысяч шестьсот двенадцать рублей ноль копеек) по реквизитам: ФИО3 "Ингосстрах" в 

<

адрес>, р/сч № в ПАО СБЕРБАНК, корр.сч. 30№, ИНН 

<

***>, БИК 044525225. В платежном поручении в поле «Назначение платежа» указать: Договор страхования транспортных средств от полной гибели и хищения № АС383078937 от ДД.ММ.ГГГГ. Без НДС.

ФИО4 исполнил свои обязательства в рамках договора потребительского кредита надлежащим образом, денежные средства в счет оплаты выбранного товара (авто) и услуги были перечислены с банковского счета ФИО3, на основании волеизъявления ФИО4, согласно предоставленным реквизитам.

Для возврата денежных средств, перечисленных по указанным реквизитам, ФИО4 необходимо обратиться в адрес ФИО3 либо в автосалон, так как указанные Программы являются ФИО4, и оформлены без участия ФИО4.

Кроме того согласно ФИО4 условий ФИО6 договора Процентная ставка по кредиту установлена в размере 23,60% годовых, в связи с участием ФИО4 в Акции. В случае несоблюдения ФИО4 условий Акции, указанных в Паспорте Акции, действующая процентная ставка увеличивается на 6 (шесть) процентных пунктов, начиная со дня, следующего за днем окончания отчетного периода по «Карта «Халва», в котором были нарушены условия Акции, без права обратного снижения процентной ставки в последующем, за исключением случаев, указанных в Паспорте Акции. В случае изменения процентной ставки ФИО4 предоставляет ФИО4 новый график погашения и информацию о новом размере полной стоимости кредита при обращении ФИО4 в офис ФИО4, или иным способом, указанным в п. 16 ПУ».

До подписания ПУ ФИО4: предварительно был ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц, и согласен с ними; уведомлен о возможности заключить с ФИО4 Договор потребительского кредита на условиях, изложенных в предоставленных ФИО4 условиях Договора потребительского кредита, в течение 5 (пяти) рабочих дней с даты их предоставления.

ФИО4 был ознакомлен с Паспортом Акции «Автокредит с Халвой», выразил понимание, что Акция предусматривает установление по Договору процентной ставки, предусмотренной аукционной программой кредитования с даты оформления Договора до дня полного погашения суммы задолженности, при соблюдении условий, указанных в Паспорте Акции, размещенном на сайте ФИО4 https://sovcombank.ru. ФИО4 действует в рамках действующего Законодательства.

ДД.ММ.ГГГГ посредством акцепта ФИО4 заявления-оферты к Договору потребительского кредита было заключено Дополнительное соглашение № к Договору, согласно которому в абзац 1 п.4 и п. 6 ФИО4 условий Договора были внесены изменения. Применен понижающий коэффициент к процентной ставке, процентная ставка была снижена.

В заявлении - оферте ФИО4 также подтвердил понимание, что установление пониженной процентной ставки/применение понижающего коэффициента к процентной ставке несет материальное благо, при этом у ФИО4 возникает недополученный доход в виде процентов в связи с понижением процентной став- ки/применением понижающего коэффициента к процентной ставке.

В целях частичного возмещения недополученных доходов в заявлении - оферте ФИО4 дала акцепт на единовременное списание денежных средств в сумме 95 288,78 рублей в соответствии с условиями дополнительного соглашения.

Согласно п.5 Заявления-оферта к Договору потребительского кредита в случае признания условий Дополнительного соглашения или любой его части недействительными ФИО4 просил ФИО4 применить первоначальные условия Договора потребительского кредита и осуществить пересчет процентной ставки за весь срок действия Договора потребительского кредита.

Все условия ФИО6 Договора были доведены до Клиента перед подписанием его обеими сторонами и согласованы. Разногласий между ФИО4 и Клиентом при заключение ФИО6 договора по процентной ставке и услугам не возникло. Условиями ФИО6 договора, заключенного между клиентом и ПАО «Совкомбанк» не предусмотрено обязательное требование о заключении дополнительных услуг. Решение ФИО4 о предоставлении кредита не зависит от согласия ФИО4 на данный вид услуг. Обращения ФИО4 с заявлениями об отказе от услуг в ФИО4 и к третьим лицам в установленные договором и Законодательством сроки не зарегистрированы.

В случае неприемлемости условий ФИО6 договора, Истец была вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем, собственноручные подписи в ФИО6 договоре и приложенных документах подтверждают, что Потребитель осознанно и добровольно приняла на себя вышеуказанные обязательства.

Сведения о полной стоимости кредита указаны в ФИО4 условиях потребительского кредита. Полная стоимость кредита указана в процентом соотношении и денежном эквиваленте на первой странице договора.

При заключении договора потребительского кредитования стороны разногласий между сторонами договора не возникло; договор был заключен на условиях, указанных в ФИО6 договоре.

Недействительность условий договора наступает при обстоятельствах, предусмотренных профильным законодательством. Среди этих обстоятельств: нарушение императивного (не предусматривающего исключений) законодательного акта или нормы; заключение соглашения с лицом, не отвечающим за свои действия - если в виде ФИО4 выступает недееспособное лицо, либо лицо с психическими расстройствами, либо малолетний ребенок (до 14 лет); заключение договора посредством ввода в заблуждение, под действием угрозы применения наси-лия, или путем применения насилия; использование беспомощного состояния ФИО4 - когда соглашение заключалось против его воли под действием неблагоприятных обстоятельств; кабальный характер соглашения - условия договора являются заведомо неподъемными для ФИО4 или противоречат рекомендательным предписаниям ФИО4 России; сторона, предоставляющая средства в кредит, не имеет право заниматься ФИО6 деятельностью ввиду отсутствия соответствующей лицензии.

Данные обстоятельства отсутствуют и не доказаны.

Более того, согласно п. 2 ст. 451 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут в судебном порядке при наличии одновременно четырех следующих условий: в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной мере лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Согласно ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В данном случае отсутствуют основания для ИЗМЕНЕНИЯ ФИО6 договора, предусмотренных ст. 451 ГК РФ, поскольку заключение сделки совершалось по волеизъявлению обеих сторон, их условия также устанавливались сторонами по согласованию, при этом ФИО4 взял на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а истец - по возврату денежных средств, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению договора.

Юридический состав, предусмотренный ст. 450 и п. 2 ст. 451 ГК РФ, позволяющий изменить между Истцом и ФИО4 договор в судебном порядке, в данном гражданском деле отсутствует. Истцом не представлено доказательств наличия всех необходимых условий того, что существенно изменились обстоятельства, имевшие место при заключении договора и из которых стороны исходили при заключении договора. Вместе с тем, изложенные истцом обстоятельства не являются существенными (исключительными). Таким образом, ФИО4 считает, что истцом не доказано наличие одновременно всех четырех обязательных условий, указанных в п. 2 ст. 451 ГК РФ, в связи с чем, требования Истца к ФИО4 об изминений договора не подлежат удовлетворению.

ФИО4 в наглядной и доступной форме предоставлял ранее и предоставляет в настоящее время всю информацию об услугах путем размещения информации во всех отделениях ФИО4, в помещениях торговых организаций, сотрудничающих с ФИО4, на официальном сайте в сети Интернет httpZZwww.sovcombank.ru, а также при обращении в Справочно-информационный центр ФИО4 (работает круглосуточно, звонок бесплатный). Описанные способы доведения информации до сведения потенциальных потребителей общеприняты в банковской сфере, поскольку позволяют клиентам ФИО4 в доступной и наглядной форме заблаговременно ознакомиться со всеми существенными условиями договора, сравнить кредитные продукты различных ФИО4 между собой. Полная подробная информация о видах кредитных продуктов, о возможности участия в программе финансовой защиты, формы заявлений, также как и Общие условия договора, тарифы со страхованием и без, находятся в общем доступе на сайте ФИО4 httpZZwww.sovcombank.ru либо на стендах в офисе ФИО4. Информация о цене услуги, о сумме вознаграждения ФИО4 не скрывается от ФИО4, ФИО4 обладает полной и достоверной информацией о цене услуги до подписания ФИО6 договора.

ФИО4 считает, учитывая, что отсутствуют основания для удовлетворения заявленных Истцом основных исковых требований, следовательно, отсутствуют основания и для удовлетворения дополнительных требований: процентов, морального вреда, штрафа.

Просит в удовлетворении исковых требований ФИО5 к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителей отказать в полном объеме, дело рассмотреть в отсутствие представителя ответчика.

В порядке ст. 167 ГПК РФ суд посчитал возможным рассмотреть дело по существу в отсутствие неявившихся участников процесса.

Суд, исследовав и оценив, собранные по делу доказательства в их совокупности по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании, имеющихся в деле доказательств, согласно ст.ст. 12, 55, 56, 59, 60, 67 ГПК РФ, установив юридически значимые обстоятельства по делу, приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно ст. 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (часть 1 статьи 432 ГК РФ).

Как установлено судом и следует из материалов дела, между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита № на сумму 1 253 799,78 руб. 

В качестве обеспечением исполнения обязательств по договору между сторонами достигнуто соглашение что транспортное средство является предметом залога на условиях отраженными в п. 10 ФИО4 условий договора.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 дала распоряжение ФИО4 списать с её счета 40№ сумму в размере 960000.00 руб. в целях дальнейшего перевода, по реквизитам ФИО3 ООО "БОН АВТО" на основании договора купли- продажи БА0007145 от 12.10.2024г. за а/м LADA Vesta куз. № двигатель 21179 0178768 VIN № В т.ч. НДС 20% 160000 руб.

Из материалов дела, следует, что ПАО «Совкомбанк» полностью исполнена обязанность, предусмотренная Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)», по бесплатному открытию банковского счета ФИО4, выдаче ФИО4 и зачислению на счет ФИО4 потребительского кредита.

Таким образом, требование иска о взыскании с ПАО «Совкомбанк» 300 000 рублей - денежные средства списанные с нарушением требований ст. 854 ГК РФ противоречат и нарушают действующее Законодательство.

Согласно исследованным материалам дела ДД.ММ.ГГГГ на основании заключенного договора № ФИО4 – ФИО1 приобретены услуги в том числе:

-услуга помощи на дорогах, цена услуги 120 000 руб., ФИО3 денежных средств ООО «Гарант»;

-услуга страхования на сумму 11 900 руб., ФИО3 денежных средств ФИО3 «Ингосстрах»;

-услуга страхования на сумму 46 612 руб., ФИО3 денежных средств ФИО3 «Ингосстрах»;

-услуга «Пакет расчетно-гарантийных услуг», цена услуги 19 900 руб., ФИО3 денежных средств ПАО «Совкомбанк»;

-услуга понижение процентной ставки, цена услуги 95 288,78 руб., ФИО3 денежных средств ПАО «Совкомбанк». Общая сумма услуг составляет 293 799,78 руб.

Из материалов дела, следует, что все условия от 12.10.2024г. № доведены ФИО4 до Клиента и сама форма ФИО4 условий Договора потребительского кредита соответствует ФЗ «О потребительском кредите» и Указаниям Центрального ФИО4. Указанные документы являются прямыми ФИО10 доказательствами того, что Стороны, а именно ПАО «Совкомбанк» и ФИО4 согласовали такое существенное условие Договора потребительского кредита, как процентная ставка. Стороны реализовали принцип свободы договора, закрепленный ГК РФ. 

В данном случае отсутствуют основания для изменения ФИО6 договора, предусмотренных ст. 451 ГК РФ, поскольку заключение сделки совершалось по волеизъявлению обеих сторон, их условия также устанавливались сторонами по согласованию, при этом ФИО4 взял на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а истец - по возврату денежных средств, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению договора.

Из этого следует, что ПАО «Совкомбанк» не может нести гражданскую ответственность по данному спору, поскольку доводы истца о нарушении ФИО4 прав истца не нашло своего подтверждения. 

В соответствии со ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Таким образом, суд пришел к выводу об отсутствии оснований для наступления ответственности, предусмотренной за нарушение прав, установленных Законом о защите прав потребителей.

Следовательно, у суда отсутствуют основания в удовлетворении и остальных требований истца, поскольку нормы предусмотренные п. 6 ст. 13 Закона N 2300-1; п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 17), ч. 1 ст. 88, ст. 94, ч. 1 ст. 98, ч. 1 ст. 100 ГПК РФ; п. п. 2, 4 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 1; п. 1 Обзора, утв. Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ, п. 5 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 33 "О практике применения судами норм о компенсации морального вреда", могут быть применены судом в случае удовлетворения иска полностью или частичного удовлетворения.

В связи с вышеуказанным, требования истца ФИО1 о взыскании с ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителей, следует отказать.

На основании изложенного, руководствуясь

ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении искового заявления представителя истца ФИО2 по доверенности ФИО7 к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителей, - отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Дагестан путем подачи апелляционной жалобы через Тарумовский районный суд Республики Дагестан в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья

Тарумовского районного суда РД Э.А.Кудинова