УИД 16RS0049-01-2025-002639-96

дело № 2-2101/2025 

учет №2.205

Р Е Ш Е Н И Е

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

18 ноября 2025 года город Казань

Ново-Савиновский районный суд города Казани Республики Татарстан в составе: 

председательствующего судьи ФИО, 

секретаре судебного заседания ФИО,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному искуФИО1 акционерному обществу «Совкомбанк»о признании кредитного договора недействительным,

У С Т А Н О В И Л :

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование иска указано, что между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №-- №--) от --.--.---- г., по условиям которого банк выдал ФИО1 кредит в размере 100 000 рублей, однако свои обязательства заёмщик не исполнила, платежи по договору не осуществляла, что привело к образованию просроченной задолженности по кредитной карте.

--.--.---- г. между ПАО «Совкомбанк» и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» было заключено cоглашение об уступке прав (требований) и передаче прав и обязанностей в отношении договоров.

По состоянию на --.--.---- г. задолженность по вышеуказанному кредитному договору составляет 110 930 рублей 27 копеек, из которых 94 756 рублей 00 копеек – основной долг, 14788 рублей 62 копейки – просроченные проценты, 852 рубля 04 копейки – просроченные проценты на просроченную ссуду.

На основании изложенного, истец просил взыскать с ответчиказадолженность в размере 110930 рублей 27 копеек; судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4327 рублей 91 копейка.

ФИО1 обратилась в суд со встречным иском, в обоснование которого указала, что --.--.---- г. следователем отдела по расследованию преступлений на территории, обслуживаемой ОП №-- «Савиново» СУ Управления МВД России по ... ... возбуждено уголовное дело №-- по признакам преступления, предусмотренного частью 4 статьи 159 Уголовного кодекса Российской Федерации, по которому ФИО1 признана потерпевшей.

В рамках расследования уголовного дела в отношении ФИО1 была проведена судебно-психиатрическая экспертиза, по итогам которой подготовлено заключение.

ФИО1 во встречном иске просила признать недействительным заключенный сПАО «Совкомбанк»кредитный договор №-- (№--) от --.--.---- г. и применить последствия недействительности сделки.

Встречное исковое заявление ФИО1 было принято к производству суда --.--.---- г..

Представитель ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание, не явился, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании первоначальный иск не признала, встречные требования поддержала, просила удовлетворить. 

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Исходя из положений статьи 153 Гражданского кодекса Российской Федерации сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с пунктом 3 статьи 154 Гражданского кодекса Российской Федерации для заключения договора необходимо выражение согласованной воли всех сторон.

Положения статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации указывают на то, что письменная форма договора предполагает составление документа, выражающего его содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

В соответствии с частью 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (пункт 1).

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2).

В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею.

Судом установлено, что --.--.---- г. между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк и ФИО1 заключен договор кредитной карты №-- (№--), в соответствии с которым банк предоставил ФИО1 кредит в размере 100 000 рублей. 

В качестве доказательств заключения кредитного договора с ФИО1 истец по первоначальному иску представил договор, заявление о предоставлении потребительского кредита по карте и открытии текущего счета, согласие на обработку персональных данных и получение кредитной истории, выписку по счету. Указанные документы были подписаны собственноручно ФИО1 в офисе банка.

Банк принятые на себя обязательства по кредитному договору исполнил полностью.

--.--.---- г. между ПАО «Совкомбанк» и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» было заключено cоглашение об уступке прав (требований) и передаче прав и обязанностей, в том числе по вышеуказанному договору заключенному с ФИО1

--.--.---- г. ФИО1 обратилась в правоохранительные органы с заявлением о совершении в отношении неё мошеннических действий. 

Постановлением следователя отдела по расследованию преступлений на территории обслуживаемой ОП №-- «Савиново», СУ Управления МВД России по ... ... от --.--.---- г. по заявлению ФИО1 возбуждено уголовное дело №-- по признакам преступления, предусмотренного статьей 159 части 4 Уголовного кодекса Российской Федерации, в отношении неустановленного лица.

Согласно указанному постановлению в период с --.--.---- г. по --.--.---- г., неустановленное лицо, под предлогом сохранения денежных средств на счету, позвонив и написав в приложении «WhatsApp» путем обмана ФИО1, убедило ее оформить кредиты, после чего завладело принадлежащими ФИО1 денежными средствами в общей сумме 13679 200 рублей. 

Постановлением следователя по данному уголовному делу ФИО1 признана потерпевшей.

Из пояснений ФИО1 данных в судебном заседании следует, что --.--.---- г. она находилась у себя на работе, когда ей позвонил молодой человек и представился сотрудником службы безопасности банка ВТБ. Молодой человек спросил у нее, не меняла ли она в личном кабинете номер своего телефона. ФИО1 ответила, что не меняла номер телефона. Тогда он сказал, что мошенники взломали её личный кабинет и пытались поменять номер её телефона. Служба безопасности Банка ВТБ это заметила. Также неизвестный сообщил ей, что мошенники от её имени подали заявку на кредит, и она одобрена. Потом он сказал, что сейчас соединит её со службой безопасности банка, и уже они будут заниматься этим делом. Он говорил очень уверенно и убедительно, она ему поверила, от усталости не смогла проанализировать ситуацию. Телевизор она не смотрит,и не знала о таком виде мошенничества. Позже ей позвонил другой молодой человек, представившись её личным менеджером банка, он сказал, что ей нужно срочно идти в ВТБ Банк и взять кредит на ту сумму, которую указали мошенники, иначе это сделают мошенники за неё, а она будет его выплачивать. А для того чтобы её личные денежные средства были в безопасности, ей нужно скачать на свой телефон приложение. Время на раздумья у нее не было, неизвестный ее торопил, поскольку рабочий день подходил к концу. После работы она направилась в ВТБ Банк, который находился недалеко от её работы. Телефон она не отключала, все время находилась на связи с неизвестным, он настаивал на постоянном контакте в целях её безопасности. Неизвестный сказал ей, что нужно будет сказать в банке и как отвечать на вопросы. Он говорил, что самое главное нужно запомнить сотрудника, с кем она будет общаться, как он выглядит, какие вопросы задает, поскольку сотрудник может быть причастен к противоправным действиям, и его будет проверять потом полиция. Перед входом в банк телефон она должна была отключить, а включить его уже после выхода из банка. Кредит в ВТБ Банке она оформила, но получить деньги на руки не смогла, поскольку касса уже не работала. После того как она покинула банк она позвонила неизвестному, который сказал ей снять денежные средства через банкомат по 40000 рублей и отправить ему все чеки о снятии и обязательно их сохранить. ФИО1 сняла денежные средства. В этот же день ей прислали договор о неразглашении информации, говорили, что дело очень серьезное, произошла утечка информации из многих банков ... ... и пострадали более 100 человек, идет следствие, и она одна из пострадавших. С данными лицами она находилась на регулярной связи на протяжении с --.--.---- г. по --.--.---- г.. --.--.---- г. неизвестные ей лица направили её в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», где она оформила кредит и кредитную карту. Фото кредитной карты, с обеих сторон, она направила в мессенджере «WhatsApp» неизвестному. Денежные средства по кредиту она получила наличными в кассе банка в размере 234000 рублей, и 30000 рублей сняла с кредитной карты в банкомате Банка ВТБ. Там же, --.--.---- г., по указанию неизвестного, денежные средства в размере 264000 рублей она положила на карту, которую ей указали мошенники. 63160 рублей были списаны --.--.---- г. в счет какой-то оплаты, для данного списания ей на телефон пришло смс-сообщение с код-паролем, которое она также отправила неизвестному ей лицу в мессенджере «WhatsApp». Самостоятельно ни каких оплат по данной карте в личных целях она не производила. Неизвестные ей лица всегда разговаривали с ней до того как она входила в банки, за несколько метров до входа в банки все разговоры прекращались, перезванивала она им после выхода из банков, отойдя от офисов банков на значительное расстояние. 

Как следует из выписки о движении денежных средств, предоставленной банком, сумма кредита в размере 100 000 рублей была зачислена на счет --.--.---- г., в 14 часов 56 минут --.--.---- г. сумма в размере 30000 рублей была снята наличными в банкомате другого банка, --.--.---- г. в 8 часов 54 минуты была совершена покупка на сумму 63160 рублей.

Данный факт также подтверждается квитанциями, представленными ФИО1, из которых следует, что в 14 часов 56 минут --.--.---- г. сумма в размере 30000 рублей была снята наличными, а в 15 часов 10 минут --.--.---- г. денежная сумма в размере 264000 рублей, в том числе 30000 рублей по спорному договору, была внесена ФИО1 через банкомат Банка ВТБ на карту №--

Из представленной ФИО1 переписки в мессенджере «WhatsApp» следует, что --.--.---- г. ФИО1 отправила неизвестному на номер телефона +№-- фото кредитной карты полученной в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», а в последующем направила смс-сообщения, в том числе с код-паролем для осуществления платежа.

Согласно заключению №-- комплексной судебной психолого-психиатрической экспертизы, проведенной специалистами государственного учреждения здравоохранения «Республиканская клиническая психиатрическая больница им. академика ФИО4 Министерства здравоохранения Республики Татарстан» от --.--.---- г., на основании постановления следственного органа в рамках уголовного дела, в настоящее время ФИО1 каким-либо психическим расстройством не страдает и не страдала таковым в момент совершения против нее противоправных действий (--.--.---- г. по --.--.---- г.). После перенесенной стрессовой ситуации (завладения денежными средствами обманным путем мошенниками) на фоне физического и психического утомления на работе, развилась неврозоподобная симптоматика: нарушился сон, появилась тревога, астения, эмоциональная неустойчивость, снижение настроения, была фиксирована на психотравмирующей ситуации, в последующем --.--.---- г. госпитализировалась в РКПБ МЗ РТ с диагнозом: посттравматическое стрессовое расстройство. После проведенного курса лечения отмечалось улучшение состояния. После выписки из стационара к психиатрам за медицинской помощью не обращалась. В последующем приступила к работе. При настоящем освидетельствовании жалоб не предъявляет, психотической и невротической симптоматики не обнаруживает, сохранены критические способности. По своему психическому состоянию способна правильно воспринимать обстоятельства, имеющие значение для дела и давать о них показания. 

Психологический анализ представленных материалов уголовного дела и результаты настоящего обследования позволяют заключить, что ФИО1 присущи такие личностные особенности как ответственность, высокая исполнительская дисциплина, приверженность иерархической структуре взаимодействия и социальным нормативам, развитая социальная апперце6пция с готовностью принятия социальных авторитетов. Ее состояние в предшествующий период характеризовалось фоновым психофизиологическим утомлением. В юридически значимый период внешнее психологическое воздействие с учетом ее фонового психофизиологического состояния и присущих ей индивидуально-психологических особенностей спровоцировали у ФИО1 психологическую дезадаптацию с выраженным эмоциональным напряжением, с последующим частичным сужением сознания с фиксацией на значимых переживаниях, нетипичным, противоречащим ее личности поведением, снижением произвольного контроля своего поведения с расстройством критической оценки происходящего. Таким образом, в исследуемой ситуации ФИО1 не могла понимать характер и значение совершаемых в отношении нее действий и оказывать сопротивление.

По ходатайству ФИО1 определением Ново-Савиновского районного суда ... ... от --.--.---- г. по данному делу была назначена комплексная психолого-психиатрическая экспертиза, проведение которой было поручено экспертам ГАУЗ «Республиканская клиническая психиатрическая больница имени ФИО4» Министерства здравоохранения Республики Татарстан.

Согласно заключению судебных психолого-психиатрических экспертов №-- от --.--.---- г., ФИО1 в момент подписания кредитного договора с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» --.--.---- г. каким-либо психическим расстройством не страдала. После перенесенной стрессовой ситуации (завладении денежными средствами обманным путем мошенниками) на фоне физического и психического утомления на работе, развилась неврозоподобная симптоматика: нарушился сон, появилась тревога, астения, эмоциональная неустойчивость, снижение настроения, была фиксирована на психотравмирующей ситуации, в последующем --.--.---- г. госпитализировалась в РКПБ МЗ РТ, где находилась на стационарном лечении до --.--.---- г. с диагнозом: посттравматическое стрессовое расстройство. После проведенного курса лечения отмечалось улучшение состояния. После выписки из стационара к психиатрам за медицинской помощью не обращалась. В последующем приступила к работе. При настоящем освидетельствовании жалоб не предъявляет, психотической и невротической симптоматики не обнаруживает, сохранены критические способности. Психологический анализ представленных материалов гражданского дела и результаты настоящего обследования позволяют заключить, что с учетом совокупности ряда факторов (индивидуально-психологических особенностей подэкспертной, ее фонового психофизиологического состояния и наличия внешнего психологического воздействия) ФИО1 в юридически значимой ситуации при заключении договора займа с «Хоум кредит энд Финанс Банк» от --.--.---- г. находилась в состоянии психологической дезадаптации, которое нарушило ее способность поник значение своих действий и руководить ими.

При разрешении данного спора, суд считает необходимым руководствоваться результатами судебной экспертизы, не доверять которой у суда оснований нет, поскольку судебная экспертиза проведена экспертами, обладающими квалификацией и необходимыми познаниями в исследуемой области, имеющими достаточный стаж работы и соответствующее образование. Оснований сомневаться в правильности заключения экспертов не имеются, заключение в достаточной степени мотивировано, подготовлено по результатам соответствующих исследований, проведенных экспертами, которые в установленном порядке предупреждены об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного заключения. 

Доказательств, опровергающих заключение экспертизы, или позволяющих усомниться в правильности или обоснованности данного заключения, сторонами не представлено.

В пункте 50 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года №25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).

Из указанного следует, что обязательным условием заключения кредитного договора должна являться воля заемщика, направленная на получение по указанному договору денежных средств в собственность (с возникновением права владения, пользования и распоряжения, предусмотренного статьей 209 Гражданского кодекса Российской Федерации), со встречным обязательством по их возврату.

В соответствии с пунктом 1 статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Недействительная сделка не влечет юридических последствий за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью и недействительна с момента ее совершения (часть 1 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Сделка может быть признана недействительной как в случае нарушения требований закона (статья 168 Гражданского кодекса Российской Федерации), так и по специальным основаниям в случае порока воли при ее совершении, в частности при совершении сделки под влиянием существенного заблуждения или обмана (статья 178, часть 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Сделка, совершенная гражданином, хотя и дееспособным, но находившимся в момент ее совершения в таком состоянии, когда он не был способен понимать значение своих действий или руководить ими, может быть признана судом недействительной по иску этого гражданина либо иных лиц, чьи права или охраняемые законом интересы нарушены в результате ее совершения (часть 1 статьи 177 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел (часть 1 статьи 178 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего (часть 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В определении Конституционного Суда Российской Федерации от 13 октября 2022 года №2669-О указано, что в большинстве случаев телефонного мошенничества сделки оспариваются как совершенные под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом. При рассмотрении таких споров особого внимания требует исследование добросовестности и осмотрительности банков. В частности, к числу обстоятельств, при которых кредитной организации в случае дистанционного оформления кредитного договора надлежит принимать повышенные меры предосторожности, следует отнести факт подачи заявки на получение клиентом кредита и незамедлительная выдача банку распоряжения о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьего лица (лиц).

Как указала ФИО1в своем исковом заявлении, намерений заключать кредитный договор --.--.---- г. у неё не было. Она не являлась клиентом ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк». Банк не проверил её доход и кредитную историю. Заключая кредитный договор она знала, что денежные средства по нему она не получит, что оформляя кредитный договор, она предотвращает противоправные действий злоумышленников. Её действиями руководили иные лица, выдававшие себя при общении с ними, в том числе, за банковских работников и работников службы безопасности.

Таким образом, совокупностью представленных в дело доказательств подтверждаются обстоятельства заключения ФИО1 оспариваемого договора в период её нахождения под влиянием третьих лиц. Материалами дела не подтверждается факт выяснения сотрудниками банка обстоятельств, послуживших основанием для заключения кредитного договора, цели получения кредитных денежных средств. По мнению суда,ФИО1в момент заключения кредитного договора находилась в таком состоянии, когда она не была способна понимать значение своих действий или руководить ими. В связи с чем требования о признании спорного кредитного договора недействительным подлежат удовлетворению.

Истец по первоначально иску каких-либо доказательств, опровергающих установленные по делу обстоятельства, не представил.

В соответствии со статьей 167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В части 3 статьи 177 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, если сделка признана недействительной на основании настоящей статьи, соответственно применяются правила, предусмотренные абзацами вторым и третьим пункта 1 статьи 171 названного Кодекса.

Согласно абзацам 2, 3 части 1 статьи 171 Гражданского кодекса Российской Федерации каждая из сторон такой сделки обязана возвратить другой все полученное в натуре, а при невозможности возвратить полученное в натуре - возместить его стоимость. Дееспособная сторона обязана, кроме того, возместить другой стороне понесенный ею реальный ущерб, если дееспособная сторона знала или должна была знать о недееспособности другой стороны.

Применяя последствия недействительности сделки, суд принимает во внимание тот факт, что кредитный договор был заключён истцом ФИО1 лично в офисе банка, часть кредитных денежных средств была снята ФИО1 со счета в банкомате другого банка, а другая часть кредитных денежных средств направлена на онлайн покупку, которая была совершена путем введения код-пароля направленного ФИО1 смс-сообщением на её номер телефона, что подтверждается выпиской по счету, согласно которой, выдача кредита произведена путем снятия --.--.---- г. наличных денежных средств в размере 30000 рублей и путем осуществления --.--.---- г. онлайн покупки на сумму 63160 рублей, истец распорядилась денежными средствами самостоятельно без какого-либо участия банка.

С учетом положений статей 167, 171, 177 Гражданского кодекса Российской Федерации суд приходит к выводу о применении последствий недействительности сделки в виде приведения сторон в первоначальное положение и взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» полученных денежных средств по признанному недействительным кредитному договору в сумме 93160 рублей.

Таким образом, суд приходит к выводу, что в удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору надлежит отказать, а требования ФИО1 акционерному обществу «Совкомбанк»о признании кредитного договора недействительным, применении последствий недействительности сделки подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 56, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

в удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Встречный иск ФИО1 акционерному обществу «Совкомбанк»о признании кредитного договора недействительным, применении последствий недействительности сделки удовлетворить.

Признать кредитный договор №-- (№--) от --.--.---- г., заключенный между обществом с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1, недействительным.

Применить последствия недействительности сделки, взыскать с ФИО1(ИНН №--) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН №--) 93 160 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Ново-Савиновский районный суд ... ....

Судья /подпись/ ФИО

Мотивированное решение изготовлено --.--.---- г..

Копия верна.

Судья ФИО