Дело № 2-1821/2024 УИД 74RS0017-01-2024-001714-94 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

18 апреля 2024 года г. Златоуст

Златоустовский городской суд Челябинской области в составе: 

председательствующего судьи Максимова А.Е.,

при секретаре Бухмастовой К.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к наследственному имуществу ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

у с т а н о в и л:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее - ПАО Сбербанк, Банк) обратилось в суд с иском к наследственному имуществу ФИО1, в котором просит взыскать с наследников, принявших наследство после смерти заемщика ФИО1 в пределах наследственной массы задолженность по договору выпуска и обслуживания кредитной карты №, заключенному ДД.ММ.ГГГГ. между ПАО Сбербанк и ФИО1, за период с 04.09.2020г. по 14.03.2024г. в размере 427 335,10 руб., из которых: просроченный основной долг 359 988,44 руб., просроченные проценты 67 346,66 руб., также расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 473,35 руб. 

В обоснование заявленных требований Банком указано, что ДД.ММ.ГГГГ. с ФИО1 заключен договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием данного счета в российских рублях. Во исполнение заключенного договора заемщику выдана кредитная карта Visa Classic № по эмиссионному контракту № от ДД.ММ.ГГГГ. Заемщику также открыт счет № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты.

В соответствии с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, Условия в совокупности с Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, Заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным Заемщиком, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам, являются договором на предоставление держателю возобновляемой кредитной линии. В соответствии с Условиями на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных тарифами Банка, процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 23,9% годовых. 

Согласно Общим условиям, погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее 4 календарных дней с даты формирования отчета по карте. ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 умер, не исполнив обязательства по договору (л.д.5-6). 

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом (л.д. 46-47). 

Суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя истца. 

Исследовав материалы дела, суд считает иск ПАО Сбербанк не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям. 

На основании статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК) к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГКРФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 807 ГК по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу положений статьи 809 ГК, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

На основании ст. 810 ГК заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором. 

Статьей 811 ГК также предусмотрено, что в случае, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, оговоренном в кредитном договоре. Если договором предусмотрено возвращение кредита по частям, при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ст. 850 ГК договор о карте является смешанным по своей правовой природе договором, и содержит в себе элементы как кредитного договора, так и договора банковского счета. В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа (ч.1 ст. 850 ГК). Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (гл. 42 ГК РФ), если договором банковского счета не предусмотрено иное (ч. 2 ст. 850 ГК).

Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 обратился в Банк с заявлением на получение кредитной карты (л.д. 31), на основании которого в тот же день между Банком и ФИО1 путем подписания индивидуальных условий (л.д. 19-23) заключен кредитный договор №. ФИО1 выдана кредитная карта Visa Credit Momentum ТП-3Л с лимитом кредита 360 000 руб., открыт лицевой счет №. Кредит в пределах лимита предоставлен на условиях «До востребования» с одновременным уменьшением доступного лимита, сверх лимита - на условиях его возврата в течение 20 календарных дней с даты формирования отчета, в который войдет указанная операция (п. 1.3, 2.4 Индивидуальных условий). Проценты за пользование кредитом начисляются по ставке 23,9 % годовых (п. 4 Индивидуальных условий - л.д. 20). Лимит кредита может быть увеличен по инициативе Банка (п.1.4 Индивидуальных условий - л.д. 19оборот).

Из анализа текста индивидуальных условий следует, что ФИО1 своей подписью подтвердил, что ознакомлен с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты, Тарифами Банка, Памяткой держателя, согласен с ними и обязался их выполнять. Уведомлен о том, что Общие условия, Тарифы Банка и Памятка держателя размещены на официальном сайте Банка, в подразделениях Банка и выдаются Банком по требованию клиента, подтвердила получение экземпляра заявления, индивидуальных условий и Тарифов Банка (п.п. 14, 22 - л.д.21, 23).

Таким образом, договор № от ДД.ММ.ГГГГ. на предоставление возобновляемой кредитной линии по карте Visa Credit Momentum ТП-3Л заключен сторонами в порядке, определенном ст.432, п.3 ст.434, п.3 ст.438 ГК путем акцептирования Банком оферты клиента о заключении договора о выпуске и обслуживании кредитной карты и открытия лицевого счета.

Поскольку в таких документах, как заявление, Условия, Тарифы, содержались все необходимые условия договора, с которыми ФИО1 был ознакомлен и согласен, о чем свидетельствует его подпись на заявлении (оферте) и в индивидуальных условиях, все существенные условия договора согласованы сторонами на момент его заключения, договор, заключенный между Банком и ФИО1, полностью соответствует требованиям ст.ст.160, 161, 432, 434, 435, 438, 820 ГК. Данных о том, что данный договор заключен под влиянием обмана, насилия, угрозы или стечения тяжелых обстоятельств суду не представлено.

Обязательства по кредитному договору истцом исполнены в полном объеме, Банк предоставил ФИО1 лимит кредитования на сумму совершенных им операций по кредитной карте. 

Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты установлено, что держатель карты обязан ежемесячно до наступления даты платежа пополнить счет карты на сумму обязательного платежа, указанную в отчете для погашения задолженности.

Срок возврата общей задолженности указывается Банком в письменном уведомлении, направленном клиенту при принятии решения о востребовании Банком суммы Общей задолженности в связи с нарушением или ненадлежащим исполнением Клиентом договора (п.2.6 Индивидуальных условий – л.д. 20).

Под обязательным платежом понимается сумма минимального платежа, на которую держатель обязан пополнить счет карты до наступления даты платежа для погашения задолженности. Обязательный платеж, который указывается в отчете, рассчитывается как 5% от суммы основного долга (не включая сумму долга, превышающую лимит кредита), но не менее 150 руб., плюс вся сумма превышения лимита кредита, проценты, начисленные на сумму основного долга на дату формирования отчета, неустойка и комиссии, рассчитанные в соответствии с тарифами банка за отчетный период (Условия выпуска и обслуживания кредитной карты – л.д. 33). 

В силу ст. 309 ГК обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. 

Согласно расчету задолженности и приложениям к нему (л.д.37-43), до ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 производились операции с использованием карты. Вместе с тем, после указанной даты условия договора ФИО1 должным образом не выполнялись. ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 умер.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ. составила 427 335,10 руб., из которых: просроченный основной долг 359 988,44 руб., просроченные проценты 67 346,66 руб. (л.д. 37). Расчет задолженности судом проверен, признан арифметически верным. 

На момент смерти ФИО1 был зарегистрирован и проживал по адресу: 

<

адрес> (л.д. 25). Данная квартира принадлежит на праве общей долевой собственности ФИО2 и ФИО3 в ? доли каждому с ДД.ММ.ГГГГ. по настоящее время на основании договора купли-продажи, заключенного с ФИО4 и ФИО5 (л.д. 28).

Согласно п. 1 ст. 1112 ГК в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя (ст. 1142 ГК).

В соответствии с п. 1 ст. 1152 ГК для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации. 

Как предусмотрено ч.1 ст. 1153 ГК принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Согласно ч. 2 ст. 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

В силу статьи 1175 ГК каждый из наследников, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

В пункте 34 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом).

Неполучение свидетельства о праве на наследство не освобождает наследников, приобретших наследство, в том числе при наследовании выморочного имущества, от возникших в связи с этим обязанностей (выплаты долгов наследодателя, исполнения завещательного отказа, возложения и т.п.) (пункт 49 Постановления Пленума № 9).

Согласно вышеназванного Постановления Пленума № 9 "О судебной практике по делам о наследовании" (п. 58, п. 59, п. 60) под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства (п. 58). 

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ) (п. 60).

По смыслу положения ст.418 ГК смертью должника прекращается такое обязательство, которое может быть исполнено исключительно при его личном и непосредственном участии либо иным образом связано с его личностью.

Характер вытекающего из кредитного договора обязательства свидетельствует о том, что оно может быть исполнено без участия самого должника лицами, которые в силу закона несут обязанность по его долгам, в частности, наследниками в пределах стоимости принятого наследственного имущества. Следовательно, такое обязательство не прекращается смертью должника. Обязательство по возврату процентов за пользование заемными денежными средствами имеет единую природу с обязательством по возврату основного долга, следовательно, оно также не связано непосредственно с личностью заемщика и не прекращается его смертью. 

Данная правовая позиция содержится в п.61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», в соответствии с которой принявший наследство наследник становится должником и несет вытекающие из договора займа обязательства со дня открытия наследства.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК), содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Исходя из заявленных истцом исковых требований, их обоснования, а также с учетом положений гражданского законодательства, обстоятельства, связанные с установлением у умершего заемщика наследственного имущества и его стоимости, а также наследников, принявших наследство, являются обстоятельствами, имеющими существенное значение для правильного разрешения возникшего спора.

Из материалов неоконченного наследственного дела № 199/2022, заведенного к наследственному имуществу ФИО6, умершего 30.10.202г. нотариусом нотариального округа Златоустовского городского суда Челябинской области ФИО7 следует, что заявлений от наследников ФИО1 не поступало, свидетельства о праве на наследство не выдавались; в материалах наследственного дела имеется лишь претензия кредитора ПАО «Челиндбанк» относительно неисполненного решения Златоустовского городского суда Челябинской области от 16.03.2021 (л.д.50-52). 

Как установлено решением Златоустовского городского суда от 19.03.2024г. по делу № 2-376/2024 по иску ПАО Сбербанк к Межрегиональному территориальному управлению Росимущества в Челябинской и Курганской областях, ФИО3, ФИО8, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. (л.д. 48-49), имеющего преюдициальное значение по настоящему делу, в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним отсутствуют сведения о зарегистрированных правах на объекты недвижимого имущества на имя умершего ФИО1, в Управлении Гостехнадзора Министерства сельского хозяйства Челябинской области отсутствуют сведения о правах на специализированную технику, зарегистрированных за ФИО1 По данным РЭО ОГИБДД ОМВД России по Златоустовскому городскому округу на имя ФИО1, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, были зарегистрированы автомобиль марки 

<

данные изъяты>», с государственным регистрационным знаком №», ДД.ММ.ГГГГ выпуска, автомобиль марки 

<

данные изъяты>», с государственным регистрационным знаком «№», ДД.ММ.ГГГГ года выпуска.

Регистрация транспортного средства «

<

данные изъяты>, государственный регистрационный знак 

<

данные изъяты>», прекращена административным органом – РЭО ГИБДД ОМВД по ЗГО, в связи со смертью его собственника. 

Сведения о правонарушениях, зафиксированных с участием транспортного средства «

<

данные изъяты>», государственный регистрационный знак «№», за период начиная с ДД.ММ.ГГГГ., в ОГИБДД ОМВД России по Златоустовскому городскому округу отсутствуют.

В соответствии с договором купли-продажи транспортного средства от ДД.ММ.ГГГГ (то есть при жизни ФИО1), заключенному между ФИО1 и ФИО11, право собственности на автомобиль марки «

<

данные изъяты>», с государственным регистрационным знаком «№», ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, перешло к ФИО11 (л.д. 92), заявление о внесении изменений в регистрационные данные транспортного средства подано ФИО11 ДД.ММ.ГГГГ; в настоящее время собственником автомобиля является ФИО12

Таким образом, наследственным имуществом после смерти ФИО6 является автомобиль марки «Мицубиси Каризма» с государственным регистрационным знаком «М 966 МР 174».

Вместе с тем, в ходе рассмотрения дела истец ПАО Сбербанк не указал место нахождения обозначенного транспортного средства и не ссылался на какие-либо доказательства фактического перехода данного имущества к иным лицам. 

Кроме того, каких-либо доказательств, определяющих цену наследственного имущества на дату смерти наследодателя, пределами которой ограничена ответственность наследника перед кредитором, истцом суду не представлено.

Поскольку наследников, принявших после смерти ФИО1 наследство по закону, по завещанию либо фактически, в том числе в виде обязательств по погашению кредитных задолженностей перед АКБ «Челиндбанк» (ПАО) и ПАО Сбербанк, в ходе судебного разбирательства не установлено, сведений о наличии наследственного имущества, его стоимости в материалах дела не имеется, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для погашения за счет наследственного имущества задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. 

В соответствии со статьей 98 ГПК, в связи с отказом в удовлетворении исковых требований, не подлежат возмещению понесенные истцом расходы по оплате государственной пошлины при подаче иска в суд.

На основании вышеизложенного, руководствуясь статьями 12, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенному с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умершим ДД.ММ.ГГГГ., публичному акционерному обществу «Сбербанк России» (ОГРН №) отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через Златоустовский городской суд.

Председательствующий А.Е. Максимов

Мотивированное решение составлено 18.04.2024г.