2-169/2020

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

22 мая 2020 года г.Починок

Починковский районный суд Смоленской области в составе судьи Шабановой В.А.

при секретаре Панкратовой Н.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского кредита, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с исковыми требованиями к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского кредита № ** от ** ** **, в возврат госпошлины, уплаченной при подаче иска.

В обоснование своих требований представитель истца общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в исковом заявлении указал, что ** ** ** между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита № ** на сумму 175840 рублей 06 копеек под 26,90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств на счет заемщика, открытый в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк». Денежные средства выданы заемщику через кассу офиса банка. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, в результате чего образовалась задолженность по состоянию на ** ** ** в размере 308990 рублей 50 копеек. Просит суд взыскать с ответчика ФИО1 сумму основного долга в размере 172996 рублей 23 копейки, сумму процентов за пользование кредитом в размере 15803 рубля 59 копеек, убытки (неоплаченные проценты после выставления требования) в размере 118816 рублей 84 копейки, штраф за возникновение просроченной задолженности в размере 1178 рублей 84 копейки, сумму комиссии за услугу смс-пакет в размере 195 рублей, в возврат госпошлину, уплаченную при подаче иска в сумме 6289 рублей 91 копейки. В последующем уточнил исковые требования, просит суд взыскать с ответчика ФИО1 сумму основного долга в размере 149082 рубля 38 копеек (за период с ** ** ** по ** ** ** в соответствии с графиком погашения, с 17 процентного периода по 60 процентный период), убытки (неоплаченные проценты после выставления требования за период с ** ** ** по ** ** ** в соответствии с графиком погашения, с 17 процентного периода по 60 процентный период) в размере 83017 рублей 53 копейки, в возврат госпошлину, уплаченную при подаче иска в сумме 5521 рубль; принять отказ от исковых требований в части взыскания суммы основного долга в размере 23913 рублей 85 копеек, процентов за пользование кредитом в размере 15803 рубля 59 копеек, штрафов в размере 1178 рублей 84 копейки, комиссии за услугу смс-пакет в размере 195 рублей, убытков в размере 35799 рублей 31 копейки, производство по делу в данной части прекратить. В судебное заседание не явился, надлежаще извещен о времени и месте судебного заседания (л.д.123), просит рассмотреть дело в его отсутствие (л.д.13, 67, 107, 130).

Ответчик ФИО1 исковые требования не признал, указав в возражениях (л.д.118-119) и в предыдущем судебном заседании, что истец пропустил срок исковой давности, поскольку с момента неисполнения им требования банка о досрочном возврате кредита прошло более трех лет, доказательства прерывания срока давности истец не представил. Предъявленное кредитором требование о досрочном возврате кредита изменяет срок исполнения обязательств по возврату суммы долга. Срок исковой давности следует считать с момента неисполнения требований банка о досрочном возврате всей суммы кредита. С истечением срока исковой давности по основному требованию считается, что истек срок исковой давности и по дополнительным требованиям. Верховный суд Российской Федерации указал, что доводы о том, что срок исковой давности по требованию о возврате заемных денег, погашение которых по договору должно идти периодическими платежами, исчисляется с момента наступления срока каждого очередного платежа, поэтому банк вправе требовать взыскания основного долга в пределах трехлетнего срока исковой давности до момента обращения в суд, основаны на неправильном применении норм материального права. Просит применить срок исковой давности.

Суд, руководствуясь положениями ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, и обсудив материалы дела, приходит к следующему.

Как усматривается из материалов дела и установлено в судебном заседании, ** ** ** между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита № **, по условиям которого банк предоставил ФИО1 денежные средства в размере 175840 рублей 06 копеек на срок 60 календарных месяцев под 26,90% годовых, а ФИО1 обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере и на условиях договора (л.д.15-18, 71-72).

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в полном объеме исполнил обязательства по договору потребительского кредита № ** от ** ** **, выдав ФИО1 денежные средства, что усматривается из выписки по счету (л.д.46, 77).

Согласно индивидуальных условий (л.д.15-17, 71-72) количество, размер и периодичность (сроки) платежей - ежемесячно, равными платежами в размере 5398 рублей 62 копейки в соответствии с графиком погашения по кредиту, количество ежемесячных платежей - 60, дата ежемесячного платежа - 10 число каждого месяца, ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) - 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам банк вправе взимать за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1 до 150 дня, за просрочку исполнения требования о полном досрочном погашении задолженности с 1 дня до полного погашения просроченной задолженности по кредиту и процентам.

Из п.14 индивидуальных условий договора потребительского кредита следует, что подпись заемщика в разделе «подписи» означает его согласие с общими условиями договора (л.д.15-17, 71-72).

В силу общих условий договора (л.д.21-25, 74-76) по договору банк обязуется предоставить клиенту денежные средства (кредиты), а клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить проценты за пользование данными кредитами в порядке и на условиях, установленных договором. Проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Размер ежемесячного платежа по кредиту указан в индивидуальных условиях по кредиту и включает в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода; сумму комиссий (при их наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей; часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. Обеспечением исполнения клиентом обязательств по договору является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная соответствующими индивидуальными условиями. Банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки доходов в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора.

Согласно заявления о предоставлении потребительского кредита (л.д.18, 72 оборот) ФИО1 активирована дополнительная услугу смс-пакет стоимостью 39 рублей ежемесячно (л.д.31, 85).

ФИО1 в нарушение принятых на себя обязательств не вносил платежи в погашение основного долга и в уплату процентов, что подтверждается расчетом задолженности (л.д.32, 78-83), из которого следует, что по состоянию на ** ** ** задолженность по основному долгу составляет 172996 рублей 23 копейки, задолженность по процентам за пользование кредитом составляет 15803 рубля 59 копеек, убытки (неоплаченные проценты) составляют 118816 рублей 84 копейки, штраф за возникновение просроченной задолженности составляет 1178 рублей 84 копейки, задолженность по комиссии за услугу смс-пакет составляет 195 рублей.

В силу общих условий договора (л.д.21-25, 74-76) банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору в случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное банком на основании настоящего пункта договора, подлежит исполнению клиентом в течение 30 календарных дней с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону.

В связи с нарушением ФИО1 принятых обязательств по погашению кредита, в адрес последнего направлено требование о полном досрочном погашении долга (л.д.43-44, 84).

Данные требования оставлены без исполнения.

Таким образом, судом бесспорно установлено, что оплата в счет погашения задолженности по договору потребительского кредита № ** от ** ** ** ФИО1 не произведена, по состоянию на ** ** ** задолженность составляет 308990 рублей 50 копеек.

В соответствии со ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п.1 ст.310 Гражданского кодекса Российской Федерации, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или иными правовыми актами.

Из п.3 ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В силу п.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п.1 ст.807 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу п.1, 2, 3 ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.Согласно п.1 ст.330 Гражданского кодекса Российской Федерации, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.В ходе рассмотрения дела ответчиком ФИО1 заявлено о применении судом срока исковой давности. Разрешая вопрос о применении срока исковой давности к заявленным требованиям, суд исходит из следующего. Исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено (ст.195 Гражданского кодекса Российской Федерации). В силу п.2 ст.199 Гражданского кодекса Российской Федерации, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. Согласно п.1 ст.196 Гражданского кодекса Российской Федерации, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации. В соответствии со ст.200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1). По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (пункт 2). Согласно п.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата. По смыслу приведенной нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита). Как установлено судом, ** ** ** ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» выставлено требование о полном досрочном погашении задолженности по договору потребительского кредита № ** от ** ** ** (л.д.43), о чем ФИО1 ** ** ** уведомлен по телефону (л.д.107, 109), что предусмотрено п.4 раздела III общих условий договора (л.д.21-25, 74-76), согласно которому требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное банком, подлежит исполнению клиентом в течение 30 календарных дней с момента направления банком требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону. Таким образом, банк воспользовался своим правом и потребовал досрочного погашения всей суммы задолженности по кредитному договору, тем самым изменив срок исполнения заемщиком обязательства по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом. При таких обстоятельствах, срок исковой давности по требованиям о взыскании основной суммы долга следует исчислять с момента неисполнения требования банка о досрочном возврате всей суммы кредита - с ** ** **.В связи с чем доводы представителя истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о том, что срок исковой давности следует исчислять по каждому платежу отдельно и Банк вправе ставить вопрос о взыскании задолженности за три года отклоняются судом по указанным выше основаниям, поскольку ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» воспользовался предоставленным ему положениями п.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации правом и потребовал от заемщика досрочного погашения всей суммы задолженности по кредитному договору и как следствие изменил срок исполнения обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов, поэтому срок исковой давности необходимо исчислять с момента неисполнения предъявленных к заемщику требований о досрочном возврате всей суммы кредита.В силу п.1 ст.204 Гражданского кодекса Российской Федерации, срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права. Как указано в абзаце 2 пункта 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» в случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации). ** ** ** ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратился к мировому судье судебного участка № ** в муниципальном образовании « ...» ... с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по договору потребительского кредита № ** от ** ** ** (л.д.124), который был вынесен ** ** ** (л.д.125). В связи с поступившими от ФИО1 возражениями относительного исполнения данного судебного приказа определением мирового судьи судебного участка № ** в муниципальном образовании « ...» ... от ** ** ** судебный приказ был отменен (л.д.126-127), что послужило поводом для обращения истца с настоящим иском в Починковский районный суд Смоленской области о взыскании с ФИО1 задолженности по указанному выше договору потребительского кредита (л.д.3-13), который был подан в электронном виде ** ** ** (л.д.3).Судом бесспорно установлено, что с исковым заявлением ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд ** ** **, по истечения шести месяцев со дня отмены судебного приказа (** ** **) и по истечении общего срока исковой давности с учетом того, что кредит заемщик должен был возвратить ** ** ** (в течение 30 календарных дней с момента уведомления последнего по телефону ** ** **).При указанных выше обстоятельствах, следует признать, что срок исковой давности пропущен истцом на момент обращения с иском в суд. В соответствии с положениями п.1 ст.207 Гражданского кодекса Российской Федерации и согласно разъяснению, содержащемуся в пункте 26 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию. Таким образом, с момента истечения срока давности по требованию о возврате всей суммы основного долга истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям, включая проценты, убытки, штраф, комиссию. Принимая во внимание, что истец пропустил срок исковой давности, при наличии заявления стороны ответчика об истечении срока исковой давности, суд приходит к выводу о полном отказе ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в удовлетворении исковых требований, поскольку в соответствии с п.2 ст.199 Гражданского кодекса Российской Федерации истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске.

В соответствии с п.12 постановления Пленума Верховного Суда РФ, Пленума ВАС РФ от 28 февраля 1995 года №2/1 «О некоторых вопросах, связанных с введением в действие части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», заявление стороны в споре о применении срока исковой давности является основанием к отказу в иске при условии, что оно сделано на любой стадии процесса до вынесения решения судом первой инстанции и пропуск указанного срока подтвержден материалами дела. При этом необходимо учитывать, что заявление о применении срока исковой давности не препятствует рассмотрению заявления истца-гражданина о признании уважительной причины пропуска срока исковой давности и его восстановлении, которое суд вправе удовлетворить при доказанности обстоятельств, указанных в статье 205 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации. Судам следует иметь в виду, что срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, а также гражданином-предпринимателем по требованиям, связанным с осуществлением им предпринимательской деятельности, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска.

Учитывая положения ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, исходя из того, что в удовлетворении требований отказано, не подлежат также взысканию с ответчика в пользу истца судебные расходы.

Определением Починковского районного суда Смоленской области от 2 марта 2020 года наложен арест на имущество, принадлежащее ФИО1 и находящееся у него или других лиц в пределах общей суммы требований 315280 рублей 41 копейки (л.д.48).

В силу ст.144 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, обеспечение иска может быть отменено тем же судьей или судом по заявлению лиц, участвующих в деле, либо по инициативе судьи или суда. Вопрос об отмене обеспечения иска разрешается в судебном заседании. Лица, участвующие в деле, извещаются о времени и месте судебного заседания, однако их неявка не является препятствием к рассмотрению вопроса об отмене обеспечения иска. В случае отказа в иске принятые меры по обеспечению иска сохраняются до вступления в законную силу решения суда. Однако судья или суд одновременно с принятием решения суда или после его принятия может вынести определение суда об отмене мер по обеспечению иска. При удовлетворении иска принятые меры по его обеспечению сохраняют свое действие до исполнения решения суда. Об отмене мер по обеспечению иска судья или суд незамедлительно сообщает в соответствующие государственные органы или органы местного самоуправления, регистрирующие имущество или права на него, их ограничения (обременения), переход и прекращение.

Таким образом, с учетом фактических обстоятельств дела и требований действующего гражданского законодательства, суд считает возможным, по вступлении решения суда в законную силу, отменить ранее принятую судом меру по обеспечению исковых требований в виде наложения ареста на имущество, поскольку изменились условия, в свое время послужившие основаниями для их принятия, с учетом того, что обеспечительные меры применяются как гарантия исполнения решения суда.

Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского кредита, судебных расходов, отказать.

Отменить меры по обеспечению иска, а именно наложенный арест на имущество, принадлежащее ФИО1 и находящееся у него или других лиц в пределах общей суммы требований 315280 рублей 41 копейка, по вступлении решения суда в законную силу. Решение об отмене обеспечительных мер направить сторонам и незамедлительно направить в орган приводивший определение о применении обеспечительных мер в исполнение.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Смоленский областной суд через Починковский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: В.А.Шабанова