74RS0002-01-2025-002709-54

Судья Халезина Я.А.

дело № 2-3234/2025

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

№11-1628/2026 (11-14883/2025)

17 февраля 2026 года г. Челябинск

Судебная коллегия по гражданским делам Челябинского областного суда в составе:

председательствующего Белых А.А.,

судей Бромберг Ю.В., Чекина А.В.,

при секретаре судебного заседания Щегольковой Н.В.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ФИО1 на решение Центрального районного суда г. Челябинска от 30 сентября 2025 года по исковому заявлению ФИО1 к страховому акционерному обществу «ВСК» о взыскании страхового возмещения, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов.

Заслушав доклад судьи Бромберг Ю.В. об обстоятельствах дела и доводах апелляционной жалобы, пояснения представителя ответчика ФИО2, судебная коллегия,

УСТАНОВИЛА:

ФИО1 обратилась в суд с иском к страховому акционерному обществу «ВСК» (далее по тексту - САО «ВСК») о взыскании страхового возмещения по договору КАСКО в размере 125268,39 руб., штрафа, компенсации морального вреда в размере 5000 руб., расходов на оценку в размере 24000 руб.

В обоснование исковых требований указано, что 16 мая 2024 г. между ФИО1 и САО «ВСК» был заключен договор добровольного страхования автомобиля Фольксваген Тигуан. 17 августа 2024 г. произошло дорожно-транспортное происшествие с участием автомобиля Фольксваген Тигуан под управлением ФИО3, принадлежащего ФИО1 и автомобиля Ниссан Альмера, под управлением ФИО4 Виновным в ДТП был признан водитель автомобиля Ниссан Альмера. В результате ДТП автомобилю истца были причинены механические повреждения. Истец обратилась в САО «ВСК» с заявлением о наступлении страхового события. САО «ВСК» была произведена выплата страхового возмещения в размере 132 494 руб. ФИО1 обратилась в страховую компанию с претензией о выплате страхового возмещения путем организации и оплаты ремонта на СТОА. В удовлетворении претензии было отказано. Для определения размера ущерба истец обратилась к независимому эксперту согласно заключению, которого стоимость восстановительного ремонта автомобиля истца составила 223 393 руб. с учетом износа, 342 692 руб. - без учета износа, стоимость восстановительного ремонта автомобиля по среднерыночным ценам составила 698 611 руб. ФИО1 повторно обратилась в САО «ВСК» с претензией о выплате страхового возмещения в размере 698 611 руб. САО «ВСК» произвело выплату страхового возмещения в размере 573 342,61 руб. Решением финансового уполномоченного требования истца были оставлены без удовлетворения. Не согласившись с вынесенным решение ФИО1 обратилась в суд с настоящим иском.

Решением суда в удовлетворении исковых требований отказано. С ФИО1 в пользу ИП ФИО5 взысканы расходы по проведению судебной экспертизы в размере 15000 руб.

В апелляционной жалобе и дополнениях к ней ФИО1 просит решение суда отменить, принять по делу новое решение об удовлетворении исковых требований. Считает решение суда незаконным и необоснованным. Указывает, что почтовое отправление о дате судебного заседания на 15 октября 2025г. дважды не вручалось, в связи, с чем ФИО1 не была надлежащим образом извещена о судебном заседании. Кроме того, указывает, что страховая компания не исполнила требования истца, в связи с чем подлежит взысканию штраф.

Определением от 30 января 2026 года судебная коллегия по гражданским делам Челябинского областного суда перешла к рассмотрению дела по правилам производства в суде первой инстанции без учета особенностей, предусмотренных главой 39 Гражданского процессуального кодекса РФ.

Истец ФИО1, третьи лица АО «ГСК «Югория», ФИО3, ФИО4 о времени и месте рассмотрения дела судом апелляционной инстанции извещены надлежащим образом, в суд не явились, о причинах своей неявки не сообщили, поэтому судебная коллегия на основании признала возможным рассмотрение дела в их отсутствие.

Разрешая спор по существу, судебная коллегия приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что 16 мая 2024 г. между ФИО1 и САО «ВСК» был заключен договор добровольного страхования автомобиля Фольксваген Тигуан, государственный регистрационный знак № (т.1 л.д. 134). Договор страхования заключен в соответствии c Правилами комбинированного страхования автотранспортных средств от 31.03.2023 № 171.5 (далее – Правила страхования). По Договору страхования застрахованы следующие риски: «Дорожное происшествие по вине Страхователя, Лица, преимущественно управляющим ТС или третьих лиц», «Дорожное происшествие по вине установленных третьих лиц», (франшиза не применяется); «Природные и техногенные факторы»; «Противоправные действия третьих лиц»; «Юридическая консультация». Страховая премия по Договору страхования составила 26 560 рублей.

В соответствии с пунктом 1 особых условий Договора страхования при повреждении Транспортного средства в результате страхового случая, кроме случая, указанного в пункте 2.1.31 Правил страхования, страховщик в счет страхового возмещения осуществляет организацию и оплату ремонта поврежденного имущества на СТОА, руководствуясь пунктами 9.2.1.1, либо 9.2.1.2 Правил страхования.

Выгодоприобретателем в рамках Договора страхования является истец.

В результате дорожно-транспортного происшествия (далее – ДТП), произошедшего 17.08.2024, был причинен ущерб транспортному средству истца под управлением ФИО3 (т.1 л,д. 10,11)

21.08.2024 от истца в САО «ВСК» поступило заявление о выплате страхового возмещения по Договору страхования в связи с причинением ущерба Транспортному средству в результате ДТП (т.1 л.д. 128).

21.08.2024 по инициативе САО «ВСК» был осуществлен осмотр Транспортного средства, что подтверждается актом осмотра (т.1 л.д. 166).

08.10.2024 страховщиком была осуществлена выплата истцу страхового возмещения по Договору страхования путем почтового перевода в размере 132 494 руб. Страховая компания урегулировала страховой случай по условию полной гибели, поскольку стоимость восстановительного ремонта автомобиля превысила 75% страховой суммы.

11.10.2024 в страховую компанию поступила претензия истца с требованием о выплате страхового возмещения путем организации и оплаты ремонта на СТОА.

07.11.2024 САО «ВСК» уведомила истца об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных требований.

19.11.2024 в САО «ВСК» поступила претензия истца с требованиями произвести выплату страхового возмещения в размере 698 611 руб., возместить расходы на проведение независимой экспертизы в размере 24 000 руб.

10.02.2025 САО «ВСК» осуществило выплату страхового возмещения путем почтового перевода в размере 573 342,61 руб., что подтверждается платежным поручением № 4601, а также реестром к платежному поручению.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций ФИО6 №У-25-9504/5010-007 требования истца оставлены без удовлетворения (т.1 л.д. 23-34).

По заданию финансового уполномоченного ООО «Гермес» было подготовлено заключение эксперта №У-25-9504/3020-004 от 24.02.2025 г. согласно которому стоимость восстановительного ремонта автомобиля истца без учета износа составляет 868000 руб., с учетом износа 642400 руб., стоимость годных остатков 378272 руб. (т.1 л.д. 167-181)

Не согласившись с вынесенным решение, ФИО1 обратилась в суд.

Истцом в обоснование размера ущерба представлено заключение эксперта ООО ЦО «Эксперт 74», согласно которому стоимость восстановительного ремонта транспортного средства по среднерыночным ценам составила 698611 руб., в соответствии с Единой методикой без учета износа 342692 руб., с учетом износа 223393 руб.

По ходатайству истца была назначена судебная экспертиза. Согласно заключению судебного эксперта ФИО5 стоимость восстановительного ремонта автомобиля истца в соответствии с Единой методикой без учета износа составляет 364200 руб., с учетом износа 239000 руб., в соответствии со среднерыночными ценами 859300 руб., с учетом износа 637800 руб. Рыночная стоимость автомобиля истца 1721210 руб., стоимость годных остатков 582960 руб. (т.2 л.д. 12-49).

Возникшие между сторонами правоотношения из договора страхования регулируются нормами главы 48 Гражданского кодекса РФ.

В соответствии со ст. 929 Гражданского кодекса РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы: риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества.

Согласно п. 1 ст. 942 Гражданского кодекса РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе, и о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Положениями, закрепленными в п. 2 ст. 9 Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1992 года № 4015-1, определено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Статьей 943 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу п. 4 названной статьи условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии со ст. 940 ГК РФ Договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Добровольность выбора и согласие с условиями заключенного договора подтверждается подписями страхователя в полисе. Подписывая договор страхования, страхователь подтвердил, что с правила страхования ознакомлен, с условиями, изложенными согласен и их правила получил.

В ч. 4 ст. 10 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» условиями страхования имущества и (или) гражданской ответственности в пределах страховой суммы может предусматриваться замена страховой выплаты (страхового возмещения) предоставлением имущества, аналогичного утраченному имуществу, а в случае повреждения имущества, не повлекшего его утраты, - организацией и (или) оплатой страховщиком в счет страхового возмещения ремонта поврежденного имущества.

Природа страховой выплаты по договору страхования имущества определяется несколькими критериями, а именно: страховая выплата обязательно производится в пользу страхователя (выгодоприобретателя); направлена на возмещение убытков страхователя (выгодоприобретателя), явившихся последствием страхового случая и покрываемых договором страхования; осуществление страховой выплаты носит характер денежной операции, проводимой страховщиком.

Согласно пункту 2.1.42 Правил страхования страховой риск – предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления при заключении договора страхования.

В соответствии с пунктом 2.1.43 Правил страхования страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования и Правилами страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю.

Согласно пункту 4.1.2 Правил страхования под риском «Дорожное происшествие по вине Страхователя, Лица, преимущественно управляющим ТС или третьих лиц» понимается дорожное происшествие (пункт 2.1.13 Правил страхования) произошло по вине установленных водителей иных ТС, чем застрахованное ТС, в том числе если последствием Дорожного происшествия стало событие, подпадающие под определение риска «Гидроудар» (пункт 4.1.6 Правил страхования).

Согласно пункту 2.1.31 Правил страхования полная гибель – полное уничтожение застрахованного транспортного средства либо такое его повреждение, когда оно не подлежит восстановлению, либо безвозвратно утрачено (кроме случаев хищения или угона), в том числе, когда стоимость возврата транспортного средства равна или превышает стоимость транспортного средства, или такое состояние поврежденного транспортного средства, при котором восстановление транспортного средства невозможно или экономически нецелесообразно. Если иное не предусмотрено договором страхования экономическая нецелесообразность означает то, что стоимость восстановительного ремонта транспортного средства, определенная в соответствии с условиями договора страхования и Правилами страхования, превышает 75 % от страховой суммы по застрахованному риску на дату наступления страхового случая при полном имущественном страховании или 75 % от действительной (рыночной) стоимости транспортного средства на дату наступления страхового случая – в случае неполного имущественного страхования.

Согласно пункту 9.1 Правил страхования условиями договора страхования может быть предусмотрена одна или несколько форм страхового возмещения: денежная, натуральная – путем организации и оплаты ремонта по направлению страховщика.

Право выбора формы страхового возмещения из указанных в настоящих Правилах страхования принадлежит страховщику, если иное не установлено Договором страхования.

В соответствии с пунктом 9.2 Правил страхования по рискам, указанным в подпунктах 4.1.1 – 4.1.8 Правил страхования, договором страхования могут быть предусмотрены следующие (одна или несколько) формы страхового возмещения, в том числе натуральная (подпункт 9.2.1 Правил страхования), денежная путем компенсации расходов Страхователя/ Выгодоприобретателя на самостоятельно организованный им восстановительный ремонт (подпункт 9.2.2 Правил страхования), денежная с расчетом стоимости восстановительного ремонта транспортного средства (подпункт 9.2.3 Правил страхования), а также денежная с расчетом стоимости восстановления имущества по рыночным расценкам (подпункт 9.2.4 Правил страхования), денежная с расчетом стоимости восстановительного ремонта путем суммирования стоимости запасных частей, необходимых для проведения ремонта, стоимости ремонтно-восстановительных работ и стоимости расходных материалов. Стоимость запасных частей определяется без учета износа на основании перечня «Рекомендованной розничной цены» («Максимальной цены продажи»), сформированной производителем транспортного средства соответствующей марки, а в случае отсутствия вышеуказанного перечня, в соответствии с ЕМР (пункт 9.2.5 Правил страхования).

Согласно пункту 9.2.5 Правил страхования денежная форма страхового возмещения осуществляется с расчетом стоимости восстановительного ремонта путем суммирования стоимости запасных частей, необходимых для проведения ремонта, стоимости ремонтно-восстановительных работ и стоимости расходных материалов. Стоимость запасных частей определяется без учета износа на основании перечня «Рекомендованной розничной цены» («Максимальной цены продажи»), сформированной производителем транспортного средства соответствующей марки, а в случае отсутствия вышеуказанного перечня, в соответствии с единой методикой определения размера расходов на восстановительный ремонт в отношении поврежденного транспортного средства, утверждаемой Банком России. Стоимость ремонтно-восстановительных работ и расходных материалов определяется исходя из размера цен СТОА, на которое страховщик выдал первоначальное направление на ремонт, либо исходя из среднерыночных цен, сложившихся в регионе проведения ремонта транспортного средства.

Согласно пункту 1 особых условий Договора страхования при повреждении Транспортного средства в результате страхового случая, кроме случая, указанного в пункте 2.1.31 Правил страхования, страховщик в счет страхового возмещения осуществляет организацию и оплату ремонта поврежденного имущества на СТОА, руководствуясь пунктами 9.2.1.1, либо 9.2.1.2 Правил страхования.

В соответствии с пунктом 9.2 Правил страхования по рискам, указанным в пунктах 4.1.1-4.1.8 Правил страхования, договором страхования могут быть предусмотрены следующие формы страхового возмещения (одна или несколько):

9.2.1. Натуральная:

9.2.1.1. Путем организации и оплаты ремонта по направлению Страховщика на СТОА Дилера, если ТС на момент письменного обращения по страховому случаю к Страховщику находится на гарантии завода-изготовителя. При этом не является гарантией завода-изготовителя дополнительная гарантия, выданная Дилером.

9.2.1.2. Путем организации и оплаты ремонта по направлению Страховщика на СТОА мультисервиса, если гарантийные обязательства завода – изготовителя на ТС закончились.

В соответствии с пунктом 9.7 Правил страхования выплата страхового возмещения при наступлении полной гибели осуществляется в денежной форме, при этом в случае, если транспортное средство, имеющее признаки Полной гибели, подлежит восстановлению, расчет стоимости восстановительного ремонта транспортного средства в целях определения факта наступления Полной гибели осуществляется одним из указанных ниже способов в зависимости от формы выплаты, предусмотренной договором страхования:

9.7.1. Если договором страхования предусмотрена одна из форм выплат, указанных в подпунктах 9.2.1, 9.2.2 Правил страхования – на основании сметы (калькуляции) затрат на восстановление поврежденного транспортного средства, составленной на соответствующем СТОА, либо на основании оценки размера ущерба составленной независимой экспертизой по запросу страховщика.

9.7.2. Если договором страхования предусмотрен один из указанных пунктов 9.2.3.1, 9.2.3.2 Правил страхования вариантов денежной формы выплаты – на основании экспертного заключения, составленного по ЕМР в соответствии с указанными пунктами.

Согласно пункту 9.17 Правил страхования стоимость остатков транспортного средства, пригодных к использованию, в случае полной гибели определяется как максимальное предложение, полученное от покупателя на основании результатов электронных торгов, проводимых по заказу страховщика согласно подпунктам 5.3, 5.4 ЕМР.

В соответствии с пунктом 9.18 Правил страхования размер страхового возмещения по страховому случаю с учетом пунктов 9.11 – 9.12 Правил страхования определяется исходя из:

9.18.1. Стоимости восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства, определенной в соответствии с пунктами 9.13 и 9.14 Правил страхования, за исключением случаев Полной гибели.

9.18.2. Страховой суммы и наличия волеизъявления собственника транспортного средства о передаче прав на него страховщику по случаям полной гибели.

9.18.3. Стоимости дополнительных затрат выгодоприобретателя в соответствии с пунктом 8.1.16 Правил страхования.

9.18.4. Наличия в договоре страхования условия о франшизе.

9.18.5. Наличия в договоре страхования условия о неполном имущественном страховании.

Судебная коллегия принимает в качестве доказательства размера ущерба, причиненного истцу, заключение судебного эксперта ФИО5, поскольку оно является мотивированным, содержит подробное описание произведенных исследований, сделанные в их результате выводы и обоснованные ответы на поставленные вопросы. Указанное заключение не противоречит заключению, выполненному по заданию финансового уполномоченного. Доказательств, опровергающих заключение судебного эксперта истцом не представлено.

Договором страхования от 16.05.2024 г. установлена страховая сумма на дату ДТП в размере 1037494 руб. Поскольку стоимость восстановительного ремонта без учета износа 859300 руб. превышает 75% от страховой суммы, выплата страхового возмещения должна производится по условиям Полной гибели.

Соответственно сумма страхового возмещения составляет 451534 руб. (1037494 руб. (страховая сумма) – 585960 руб. (годные остатки). САО «ВСК», выплатив сумму в размере 573342 руб., которая была получена истцом, исполнила свои обязательства по страховому возмещению в полном объеме, оснований для удовлетворения требований истца о взыскании страхового возмещения не имеется.

В соответствии со ст. 15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Из разъяснений, содержащихся в п. 45 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», следует, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Согласно пункту 10.1 Правил страхования срок для принятия решения о признании события страховым случаем и выплате страхового возмещения начинает течь только после исполнения лицом, обратившимся к Страховщику с заявлением о выплате страхового возмещения, обязанностей по подаче заявления о выплате с комплектом документов по составу и форме, соответствующих наступившему событию, а для рисков, связанных с выплатой страхового возмещения за повреждение, Полному гибель ТС, иного имущества – после предъявления Страховщику ТС для осмотра.

В соответствии с пунктом 10.2 Правил страхования страховщик принимает решение о признании события страховым случаем и выплате страхового возмещения либо об отказе в признании события страховым случаем или отказе в выплате страхового возмещения в течение 30 рабочих дней с момента наступления обстоятельств, предусмотренных п. 10.1 Правил страхования.

Учитывая, что заявление с необходимыми документами были поданы и осмотр транспортного средства состоялся 21.08.2024, выплата страхового возмещения в полном размере 10.02.2025 была произведена с нарушением установленного пунктом 10.2 Правил страхования срока, судебная коллегия приходит к выводу о том, что права истца как потребителя были нарушены, что является основанием для взыскания с ответчика компенсации морального вреда.

Учитывая фактические обстоятельства дела, выплату страхового возмещения до обращения в суд, требования разумности и справедливости, судебная коллегия определяет размер компенсации морального вреда, подлежащий взысканию в сумме 5000 руб.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требования потребителя, установленных Законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Размер штрафа составит 2500 руб. (50% от 5000 руб.). При этом с учетом обстоятельств дела, судебная коллегия не находит оснований для уменьшения размера штрафа в соответствии с п.1 ст.333 ГК РФ

ИП ФИО5 по определению суда проведена судебная экспертиза, стоимость экспертизы составила 45000 руб. Расходы по экспертизе были понесены истцом в размере 30000 руб. Учитывая, что требования истца о взыскании страхового возмещения оставлены без удовлетворения, с учетом требования ч. 1 и 3 ст. 98 ГПК РФ с истца дополнительно подлежат взысканию расходы по проведению судебной экспертизы в размере 15 000 руб., а в удовлетворении требований истца о взыскании расходов на оценку следует отказать.

Руководствуясь ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Центрального районного суда г. Челябинска от 30 сентября 2025 года отменить, принять новое.

Взыскать со страхового акционерного общества «ВСК» (ОГРН 

<

***>) в пользу ФИО1 (паспорт №) компенсацию морального вреда 5000 руб., штраф 2500 руб.

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к страховому акционерному обществу «ВСК» в остальной части отказать.

Взыскать с ФИО1 (паспорт №) в пользу Индивидуального предпринимателя ФИО5 (ИНН №) расходы по проведению судебной экспертизы 15000 руб.

Председательствующий

Судьи

Мотивированное апелляционное определение составлено 04 марта 2026 года