УИД 43RS0016-01-2021-000301-69 

Дело №2-215/2021 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22 июля 2021 года пгт Кумены 

Куменский районный суд Кировской области в составе:

председательствующего судьи Дербенёвой Н.В., 

при секретаре Милковой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Тинькофф Банк» к ФИО1. о взыскании задолженности по договору кредитной карты, 

у с т а н о в и л :

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1. о взыскании задолженности по договору кредитной карты, указывая в обоснование заявленных исковых требований следующее.

ДД.ММ.ГГГГ. между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» (ранее именуемым «Тинькофф Кредитные Систем» Банк (ЗАО)) был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 130 000,00 рублей, который в соответствии с п.6.1 Общих условий (п.5.3 Общих условий УКБО) устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента.

Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф Кредитные системы» Банк (ЗАО) или условия комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф Банк») в зависимости от даты заключения договора.

Указанный договор заключен путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. Моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также статьи 434 Гражданского кодекса РФ, является момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

До заключения договора ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита, путем указания данных сведений в тексте заявления-анкеты. 

При заключении договора банк не открыл на имя клиента банковский счет, в связи с чем, подтверждением надлежащего исполнения банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей ответчика.

Ответчик в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. 

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору; ежемесячно направлял ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, сведения о задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору.

Однако, ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (п. 7.2.1 Общих условий комплексного банковского обслуживания).

В связи с систематическим неисполнением ФИО1 своих обязательств по договору кредитной карты, банк в соответствии с п. 9.1 Общих условий комплексного банковского обслуживания расторг данный договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, что подтверждает соблюдение досудебного порядка урегулирования спора. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов не осуществлялось.

В соответствии с п. 5.12. Общих условий комплексного банковского обслуживания заключительный счет подлежал оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако, ответчик не погасил задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

На дату направления в суд искового заявления, задолженность ФИО1 перед банком составляет 176 358,05 рублей, из которых 134 493,11 рублей - просроченная задолженность по основному долгу; 38 914,94 рублей - просроченные проценты; 2 950,00 рублей – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте. 

Ссылаясь на изложенные выше обстоятельства и положения статей 309, 310, 811, 819 Гражданского кодекса РФ, истец просит взыскать с ответчика в свою пользу указанную выше задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, общая сумма которой составляет 176 358, 05 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4 727,16 рублей. (л.д.№)

Представитель истца в судебное заседание не явился, в суд направил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание, о дате, времени и месте которого был своевременно и надлежаще извещен, не явился; просил о рассмотрении дела в его отсутствие, а также представил отзыв на иск.

Ходатайства сторон о рассмотрении дела в их отсутствие судом были удовлетворены.

Ответчик в отзыве на иск указал о том, что признает исковые требования в части взыскания основного долга в сумме 134 493,11 рубля и проценты в сумме 38 914,94 рублей, однако средств к погашению задолженности не имеет, т.к. исполняет обязанности и перед другими кредиторами. Неустойку в размере 2 950 рублей, заявленную истцом к взысканию, считает явно несоразмерной последствиям нарушения обязательств и просит снизить ее на основании статьи 333 Гражданского кодекса РФ.

Изучив доводы иска и исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. (статья 810 Гражданского кодекса РФ)

Пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Из статьи 420 Гражданского кодекса РФ следует, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. 

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. (статья 432 Гражданского кодекса РФ)

Статья 433 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу статей 819, 850 Гражданского кодекса РФ, Положения Центрального Банка Российской Федерации "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" от 24.12.2004 г. N 266-П выдача карты означает предоставление кредита.

В силу требований статей 309, 310 Гражданского кодекса РФ - обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается, за исключением случаев предусмотренных законом.

В силу положений статей 329,330 Гражданского кодекса РФ неустойка (пеня, штраф) является одним из способов обеспечения обязательств и представляет собой определенную законом или договором денежную сумму, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подал в АО «Тинькофф Банк» заявление-анкету на заключение универсального договора на условиях, указанных в заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания, размещенных на сайте Банка и Тарифов, которые в своей совокупности являются неотъемлемыми частями договора о заключении договора кредитной карты, и ее выпуске. Заявление-анкета являлось офертой на выдачу банковской карты, акцептом на которую, согласно заявления-анкеты, было совершение банком следующих действий - активация карты или получение банком первого реестра операций.

Таким образом, исходя из изложенных выше обстоятельств и положений п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ, следует, что совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, в силу чего между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты №, с установлением кредитного лимита в сумме 130 000 рублей. (л.д.№)

Подписанием заявления-анкеты и индивидуальных условий ФИО1 удостоверил, что он ознакомлен с Тарифным планом, являющимся приложением к индивидуальным условиям, согласен с Условиями комплексного банковского кредитования, размещенными на сайте банка, а также с полной стоимостью кредита. 

Тарифным планом по кредитным картам ТП 1.0 (именуемого ранее «Тинькофф Кредитные системы» Банк) было предусмотрено кроме уплаты основного долга взимание базовой процентной ставки в размере 12,9% годовых, а также взимание в пользу банка платы за обслуживание карты в размере 590 рублей; за предоставление услуги «смс-банк» 39 рублей; штрафа за неуплату минимального платежа в размере 590 рублей (первый раз), 1% от задолженности +590 рублей (второй раз), 2% от задолженности +590 рублей (третий и более раз подряд); плата за включение в программу страховой защиты в размере 0,89% от задолженности; платы за использование денежных средств сверх лимита задолженности 390 рублей. (л.д.№)

Кроме того, право банка на взимание процентов, а также плат и комиссий по договору кредитной карты было предусмотрено и Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) (п.п.4.7 Общих условий. (л.д.№)

Согласно п.п.4.7 Общих условий клиент обязался оплачивать банку в соответствии с Тарифным планом комиссии, платы, штрафы. Оплата осуществляется в порядке, предусмотренном настоящими Общими условиями и Тарифами. 

В силу п.11.1 Общих условий банк вправе расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке, в том числе в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования банком заключительного счета, который направляется клиенту, с указанием в нем о востребовании кредита, процентов, платах, штрафах и о размере задолженности по договору кредитной карты. Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования. 

Из расчета задолженности, представленного истцом, видно, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 по договору кредитной карты № составляет в общей сумме 176 358,05 рублей, из которых 134 493,11 рубля – задолженность по основному долгу, 38 914,94 рублей – задолженность по процентам, 2 950,00 рублей – комиссии и штрафы. (л.д. №).

Дата начала движения денежных средств по счету ДД.ММ.ГГГГ; последний платеж в уплату кредита был внесен в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. (л.д. №).

ДД.ММ.ГГГГ банком сформирован и направлен ответчику заключительный счет в связи с несоблюдением им условий договора кредитной карты №, в котором указано о расторжении договора и истребовании всей суммы задолженности в общем размере 176 358,05 рублей. (л.д. №) 

Выполненный истцом расчет задолженности по договору кредитной карты ответчиком доказательственно не опровергнут; контррасчет не представлен. Доказательств отсутствия задолженности перед истцом либо наличия задолженности в ином, меньшем, размере, а так же доказательств надлежащего исполнения обязательств по внесению ежемесячных платежей по договору кредитной карты № в периоды, в которые по утверждению истца обязательства заемщиком исполнялись ненадлежащим образом, ФИО1, вопреки требований статьи 56 Гражданского процессуального кодекса РФ, не представлено. 

Ответчик признает заявленные требования в части взыскания основного долга и процентов по кредиту. Данное признание иска не противоречит требованиям закона, не нарушает прав и законных интересов других лиц, в связи с чем, принимается судом.

Таким образом, совокупностью исследованных в ходе судебного заседания доказательств подтверждаются доводы истца о том, что в период исполнения указанного выше договора кредитной карты ФИО1 неоднократно нарушал взятые на себя обязательства по возвращению суммы основного долга, уплате процентов и иных платежей по договору в соответствии с Тарифным планом и Общими условиями, в результате чего образовалась кредитная задолженность в общей сумме 176 358,05 рублей. Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк» предусматривают право кредитора в случае неоплаты минимального платежа заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты и сформировать заключительный счет. 

Приведенный расчет суммы, заявленной к взысканию, и исковые требования соответствуют Общим условиям выпуска и обслуживания кредитных карт в АО «Тинькофф Банк», Тарифному плану, анкете-заявлению, фактическим обстоятельствам дела, отвечают нормам законодательства, приведенного в решении суда. Условия договора кредитной карты ни полностью, ни в части заемщиком не оспорены и недействительными не признаны. Расчет кредитной задолженности, заявленной истцом к взысканию, судом проверен, признан правильным. 

Оснований для применения при разрешении заявленного спора статьи 333 Гражданского кодекса РФ и снижения размера неустойки, о чем было заявлено ответчиком, суд не усматривает, поскольку размер начисленной неустойки 2 950 рублей соразмерен последствиям нарушения обязательств заемщиком. Доказательств наличия каких-либо объективных и уважительных причин, в силу которых ФИО1 был лишена возможности надлежаще исполнить обязательства по кредиту суду, вопреки требований статьи 56 ГПК РФ, не представлено. Тариф начисления неустойки был согласован сторонами при заключении договора, оснований считать его явно завышенным или несоразмерным нарушенным обязательствам, исходя из суммы задолженности по основному долгу и периода просрочки, не имеется. Основания начисления неустойки кредитором непосредственно зависело от заемщика и надлежащего исполнения им взятых на себя обязательств.

При рассмотрении дела злоупотребления правом в какой-либо степени со стороны истца не установлено, поскольку кредитором принимались своевременные и надлежащие меры к взысканию задолженности по кредиту, как в досудебном порядке, так и путем обращения с заявлением к мировому судье и с последующим обращением с иском в суд. При этом сам заемщик, будучи осведомленным о неисполненных кредитных обязательствах, каких-либо мер к их (в том числе частичному исполнению) или урегулированию задолженности не предпринимала; доказательств обратного суду не представлено. 

При изложенных обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что заявленные АО «Тинькофф Банк» требования являются законными, обоснованными и на том основании – подлежащими удовлетворению. 

В соответствии с ч.1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины при подаче иска в суд в сумме 4 727,16 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

р е ш и л:

Исковые требования, заявленные АО «Тинькофф Банк» к ФИО1. о взыскании задолженности по договору кредитной карты удовлетворить.

Взыскать с ФИО1. в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № за период в сумме 176 358,05 рублей, из которых 134 493,11 рублей - просроченная задолженность по основному долгу; 38 914,94 рублей - просроченные проценты; 2 950,00 рублей – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4 727,16 рублей, а всего 181 085,21 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кировский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме, с подачей жалобы через Куменский районный суд Кировской области.

Решение в полном объеме вынесено судом 27.07.2021 г..

Судья Н.В. Дербенёва