Дело № 2-3727/17

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 ноября 2017 года г. Черкесск 

Черкесский городской суд Карачаево-Черкесской Республики в составе:председательствующего судьи Джанибекова Р.М.,

при секретаре судебного заседания Хатуеве Г.А.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Черкесского городского суда гражданское дело по исковому заявлению ОАО «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Карачаево-Черкесского регионального филиала к ФИО2 и ФИО3 взыскании задолженности и расторжении кредитного договора, 

У С Т А Н О В И Л:

ОАО «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Карачаево-Черкесского регионального филиала к ФИО2 и ФИО3 взыскании задолженности и расторжении кредитного договора.

Свое обращение банк мотивировал тем, что 19 ноября 2013 года Открытое акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк», в лице регионального филиала ОАО «Россельхозбанк» (кредитор) и гражданин ФИО2 заключили соглашение № (далее - договор), согласно которому, кредитор обязуется предоставить заемщику денежные средства в 550 000 (Пятьсот пятьдесят тысяч) рублей 00 коп., а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Размер кредита по соглашению составил 550 000 (Пятьсот пятьдесят тысяч) рублей 00 коп. В период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата Банку кредита в полном объеме составляет 15,5 % годовых.

Погашение кредита (основного долга) осуществляется в соответствии с графиком погашения Кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов, подписанного в двухстороннем порядке.

Выдача кредита производится в безналичной форме путем перечисления суммы кредита в сумме 550 000 (Пятьсот пятьдесят тысяч) рублей 00 коп., на текущий счет заемщика, открытый у кредитора на балансовом счете, с которого производятся выдача наличных денежных средств или перечисление денежных средств на банковские счета третьих лиц для осуществления расчетов в соответствии с целями кредитования указанными в договоре.

Датой выдачи кредита является дата возникновения задолженности на ссудном счете заемщиков. Документами, подтверждающими факт перечисления кредитором суммы кредита на текущий счет Заемщика являются:

- Банковский ордер № от 19.11.2013 г. о предоставлении ФИО2 кредита на сумму 550 000 (Пятьсот пятьдесят тысяч) рублей 00 коп.;

- Выписка по лицевому счету за 19.11.2013 г. о выдаче кредита наличными денежными средствами со счета № на сумму 550 000 (Пятьсот пятьдесят тысяч) рублей 00 коп.

В соответствии с п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Условиями договора заемщик обязуется исполнять надлежащим образом свои обязательства по возврату (погашению) кредита и по уплате процентов за пользование кредитом. При недостаточности денежных средств, поступивших от заемщика или третьих лиц в счете погашения обязательство по настоящему договору, и период такого неисполнения/ ненадлежащего исполнения составляет 90 (Девяносто) календарных дней, кредитор независимо от назначения платежа, указанного в соответствующем расчетном документе, направляет сумму, недостаточную для исполнения всех обязательств заемщика.

Соглашением предусмотрено, что погашение кредита (основного долга) осуществляется равными долями ежемесячно одновременно с уплатой процентов за пользование кредитом, в соответствии с графиком, являющимся Приложением № 1 к кредитному договору.

В нарушение условий соглашения ФИО2 свои обязательства по кредитному договору, выполнил ненадлежащим образом, не оплатив в установленный срок часть суммы основного долга и проценты за пользование чужими денежными средствами, что подтверждается выписками с лицевого счета.

Датой возврата кредита (уплаты процентов) считается дата зачисления денежных средств на счет кредитора.

Заемщик неоднократно допускал нарушение графика выплат задолженности по кредитному договору.

Кредитором соблюден внесудебный порядок урегулирования спора, а именно, в адрес заемщика и поручителя были направлены уведомления № от 09.08.2017 г. о погашении просроченной задолженности по соглашению и необходимости её погашения.

Вышеуказанные претензии остались без удовлетворения.

Таким образом, по состоянию на 10 августа 2017 года задолженность ФИО2 по соглашению № от 19.11.2013 года составила - 737 724 (семьсот тридцать семь тысяч семьсот двадцать четыре) рубля 50 коп., а именно:

- срочный долг в сумме - 137 499 (Сто тридцать семь тысяч четыреста девяноста девять) рублей 92 коп.;

просроченная задолженность по основному долгу за период с 10 июля 2014 г. по 10 августа 2017 г. в сумме 348 333 (Триста сорок восемь тысяч триста тридцать три) рубля 39 коп.;

просроченная задолженность по процентам за пользование кредитом за период с 10 июля 2014 года по 10 августа 2017 года в сумме 251 891 (Двести пятьдесят одна тысяча восемьсот девяноста один) рубль 19 коп.

Обеспечением исполнения Заемщиком своих обязательств по настоящему Договору являются:

- Поручительство физического лица по договору № от 19 ноября 2013 года заключенного между Кредитором и гражданином ФИО3.

В соответствии с п. 1.2 Договора поручительства, Поручительство обеспечивает исполнение Должником в соответствии с условиями договора всех существующих и будущих обязательств, в том числе, но не исключительно, по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом, уплате комиссий, иных платежей и неустоек (пеней и/или штрафов), возмещению расходов Кредитора по взысканию задолженности Должника, а также любых иных обязательств, вытекающих из Кредитного договора.

В соответствии с п. 1.2 Договора поручительства, Поручительство обеспечивает исполнение Должником в соответствии с условиями договора всех существующих и будущих обязательств, в том числе, но не исключительно, по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом, уплате комиссий, иных платежей и неустоек (пеней и/или штрафов), возмещению расходов Кредитора по взысканию задолженности Должника, а также любых иных обязательств, вытекающих из Кредитного договора.

Просит суд взыскать солидарно с ФИО2, ФИО3 в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Карачаево-Черкесского регионального филиала задолженность по соглашению № от 19 ноября 2013 года в сумме 737 724 (семьсот тридцать семь тысяч семьсот двадцать четыре) рубля 50 коп., а именно:

- срочный долг в сумме - 137 499 (Сто тридцать семь тысяч четыреста девяноста девять) рублей 92 коп.;

просроченная задолженность по основному долгу за период с 10 июля 2014 г. по 10 августа 2017 г. в сумме 348 333 (Триста сорок восемь тысяч триста тридцать три) рубля 39 коп.;

просроченная задолженность по процентам за пользование кредитом за период с 10 июля 2014 года по 10 августа 2017 года в сумме 251 891 (Двести пятьдесят одна тысяча восемьсот девяноста один) рубль 19 коп., а так же сумму госпошлины, уплаченной при подаче заявления в суд в размере 10 577 (Десять тысяч пятьсот семьдесят семь тысяч) рублей 25 коп.

Расторгнуть соглашение № от 19 ноября 2013 г. с 10 августа 2017 г.

Представитель истца представила суду заявление в котором ходатайствовала о рассмотрении дела без ее участия. 

Ответчик ФИО3 исковые требования не признал. Представил суду ходатайство в котором просит отказать в удовлетворении иска в части солидарного взыскания задолженности по кредиту с него как с поручителя, в связи с пропуском истцом срока обращения в суд.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований ФИО4, просила в удовлетворении иска отказать.

Исследовав письменные доказательства по делу, суд находит доводы истца обоснованными и подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии со статьями 3 - 4 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, граждане вправе обращаться в суд за защитой своих нарушенных или оспоренных прав, свобод и охраняемых интересов. Свобода граждан, юридических лиц, а также других субъектов гражданского права по поводу заключения договора означает, прежде всего, их право вступать или воздерживаться от вступления в договорные отношения любого типа. Понуждение к заключению договора по общему правилу не должно иметь места. В виде исключения оно допускается, когда такая обязанность предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, иным законом или добровольно принятым сторонами обязательством.

В судебном заседании установлено, что 19 ноября 2013 года Открытое акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк», в лице регионального филиала ОАО «Россельхозбанк» (кредитор) и гражданин ФИО2 заключили соглашение № (далее - договор), согласно которому, кредитор обязуется предоставить заемщику денежные средства в 550 000 (Пятьсот пятьдесят тысяч) рублей 00 коп., а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Размер кредита по соглашению составил 550 000 (Пятьсот пятьдесят тысяч) рублей 00 коп. В период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата Банку кредита в полном объеме составляет 15,5 % годовых.

Погашение кредита (основного долга) осуществляется в соответствии с графиком погашения Кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов, подписанного в двухстороннем порядке.

Выдача кредита производится в безналичной форме путем перечисления суммы кредита в сумме 550 000 (Пятьсот пятьдесят тысяч) рублей 00 коп., на текущий счет заемщика, открытый у кредитора на балансовом счете, с которого производятся выдача наличных денежных средств или перечисление денежных средств на банковские счета третьих лиц для осуществления расчетов в соответствии с целями кредитования указанными в договоре.

Датой выдачи кредита является дата возникновения задолженности на ссудном счете заемщиков. Документами, подтверждающими факт перечисления кредитором суммы кредита на текущий счет Заемщика являются:

- Банковский ордер № от 19.11.2013 г. о предоставлении ФИО2 кредита на сумму 550 000 (Пятьсот пятьдесят тысяч) рублей 00 коп.;

- Выписка по лицевому счету за 19.11.2013 г. о выдаче кредита наличными денежными средствами со счета № на сумму 550 000 (Пятьсот пятьдесят тысяч) рублей 00 коп.

В соответствии с п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Условиями договора заемщик обязуется исполнять надлежащим образом свои обязательства по возврату (погашению) кредита и по уплате процентов за пользование кредитом. При недостаточности денежных средств, поступивших от заемщика или третьих лиц в счете погашения обязательство по настоящему договору, и период такого неисполнения/ ненадлежащего исполнения составляет 90 (Девяносто) календарных дней, кредитор независимо от назначения платежа, указанного в соответствующем расчетном документе, направляет сумму, недостаточную для исполнения всех обязательств заемщика.

Соглашением предусмотрено, что погашение кредита (основного долга) осуществляется равными долями ежемесячно одновременно с уплатой процентов за пользование кредитом, в соответствии с графиком, являющимся Приложением № 1 к кредитному договору.

В нарушение условий соглашения ФИО2 свои обязательства по кредитному договору, выполнил ненадлежащим образом, не оплатив в установленный срок часть суммы основного долга и проценты за пользование чужими денежными средствами, что подтверждается выписками с лицевого счета.

Датой возврата кредита (уплаты процентов) считается дата зачисления денежных средств на счет кредитора.

Заемщик неоднократно допускал нарушение графика выплат задолженности по кредитному договору.

Кредитором соблюден внесудебный порядок урегулирования спора, а именно, в адрес заемщика и поручителя были направлены уведомления № от 09.08.2017 г. о погашении просроченной задолженности по соглашению и необходимости её погашения.

Вышеуказанные претензии остались без удовлетворения.

Таким образом, по состоянию на 10 августа 2017 года задолженность ФИО2 по соглашению № от 19.11.2013 года составила - 737 724 (семьсот тридцать семь тысяч семьсот двадцать четыре) рубля 50 коп., а именно:

- срочный долг в сумме - 137 499 (Сто тридцать семь тысяч четыреста девяноста девять) рублей 92 коп.;

просроченная задолженность по основному долгу за период с 10 июля 2014 г. по 10 августа 2017 г. в сумме 348 333 (Триста сорок восемь тысяч триста тридцать три) рубля 39 коп.;

просроченная задолженность по процентам за пользование кредитом за период с 10 июля 2014 года по 10 августа 2017 года в сумме 251 891 (Двести пятьдесят одна тысяча восемьсот девяноста один) рубль 19 коп.

Обеспечением исполнения Заемщиком своих обязательств по настоящему Договору являются:

- Поручительство физического лица по договору № от 19 ноября 2013 года заключенного между Кредитором и гражданином ФИО3.

В соответствии с п. 1.2 Договора поручительства, Поручительство обеспечивает исполнение Должником в соответствии с условиями договора всех существующих и будущих обязательств, в том числе, но не исключительно, по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом, уплате комиссий, иных платежей и неустоек (пеней и/или штрафов), возмещению расходов Кредитора по взысканию задолженности Должника, а также любых иных обязательств, вытекающих из Кредитного договора.

В соответствии с п. 1.2 Договора поручительства, Поручительство обеспечивает исполнение Должником в соответствии с условиями договора всех существующих и будущих обязательств, в том числе, но не исключительно, по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом, уплате комиссий, иных платежей и неустоек (пеней и/или штрафов), возмещению расходов Кредитора по взысканию задолженности Должника, а также любых иных обязательств, вытекающих из Кредитного договора.

Статья 819 Гражданского кодекса Российской Федерации определяет, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 22 Гражданского кодекса Российской Федерации (заем и кредит), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. 

В соответствии со статьей 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороны (заемщика) денежные средства, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег. Договор считается заключенным с момента передачи денег.

При этом статья 808 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что кредитный договор, как и договор займа, должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

В силу положений части 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статья 819 Гражданского кодекса Российской Федерации определяет, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

В судебном заседании установлено, что спора по подсудности между сторонами нет.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Судом установлено, что заемщик ненадлежащее исполнял свои обязательства по договору, а поэтому требование истца о взыскании задолженности по указанному договору с заемщика ФИО2 подлежит удовлетворению. 

В данном случае ответственность заемщика перед кредитором предусмотрена договором и законом (часть 1 статьи 393, часть 1 статьи 395 ГК РФ). При таких обстоятельствах, требования истца о возложении ответственности на заемщика полностью соответствует условиям договора и требованиям гражданского законодательства.

Пункт 8 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации №13 и Пленума Высшего Арбитражного суда Российской Федерации №14 от 08 октября 1998 года «О практике применения положений гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» разъяснено, что в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 гражданского кодекса Российской Федерации, займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 кодекса) могут быть взысканы по требованию займодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена.

Что касается исковых требований о взыскании денежных средств с поручителя ФИО3 суд находит данные требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Так, согласно пункту 4 статьи 367 ГК РФ(в редакции, действовавшей на момент заключения договоров поручительства и возникновения спорных правоотношений) поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю.

Аналогичные положения содержатся в п. 6 ст. 367 ГК РФ, в редакции Федерального закона от 08.03.2015 N 42-ФЗ, действующей с 01.06.2015г.

Указанная норма закона в случае отсутствия в договоре условия о сроке поручительства и пропуске кредитором годичного срока для предъявления требований к поручителю является императивной. 

В соответствии со ст.190 ГК РФ установленный законом, иными правовыми актами, сделкой или назначаемый судом срок определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется годами, месяцами, неделями, днями или часами. Срок может определяться также указанием на событие, которое должно неизбежно наступить.

Как следует из заключенных между Банком и ФИО3 договора поручительства, его срок, как это предусмотрено ст. 190 ГК РФ, установлен не был. 

Согласно п. 2.4 договора поручительства, заключенного Банком с ФИО3, при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником своих обязательств по кредитному договору кредитор вправе направить поручителю письменное требование об исполнении обязательств по договору поручительства. 

Из пункта 4.2 договоров поручительства следует, что поручительство прекращается, если кредитор в течение года со дня, до которого должник обязан исполнить все свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, не предъявит к поручителю требование, указанное в пункте 2.4 договора поручительства. 

Указание в договоре (пункт 4.2) на то, что поручительство прекращается, если кредитор в течение года со дня, до которого должник обязан исполнить все свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, не предъявит к поручителю требование об исполнении обязательств по кредитному договору (пункт 2.4), свидетельствует о том, что срок в договоре поручительства определен не был.

Условиями заключенного кредитного договора предусмотрено, что заемщик обязуется погашать кредит ежемесячно равными платежами в соответствии с графиком погашения кредита, проценты за пользование кредитом также подлежали уплате ежемесячно согласно соответствующему графику погашения процентов.

Таким образом, кредитным договором предусмотрено исполнение обязательства по частям(ст. 311 ГК РФ).

Течение срока по требованию о взыскании задолженности по обеспеченному поручительством кредитному обязательству, подлежавшему исполнению по частям, начинается со дня невнесения заемщиком очередного платежа и исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (п. 3.2. Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года).

Поскольку договор поручительства, заключенный с ФИО3 не содержат положений относительно срока своего действия, то срок, на который дано поручительство в договоре, считается не установленным, а потому поручительство может быть прекращено в случае, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявил иска к поручителю. При этом, учитывая, что кредитное обязательство подлежало исполнению по частям, указанный срок должен исчисляться отдельно по каждому просроченному платежу.

Как уже указывалось выше, условиями кредитного договора предусмотрено, что заемщик обязывается погашать кредит равными платежами ежемесячно, в соответствии с графиком погашения кредита (пункт 4.2.1 договора).

Обязательства по уплате основного долга заемщик перестал исполнять 10.06.2014 г. в силу чего после указанной даты у истца возникло право предъявления к поручителям требований о взыскании денежных средств.

Таким образом, Банк предъявил иск к поручителям более чем через 1 год как после наступления срока, предусмотренного п. 4 ст. 367 ГК РФ( п. 6 ст. 367 ГК РФ), так и после наступления срока, предусмотренного пунктом 4.2 договоров поручительства.

Соответственно, поручительство ответчика ФИО3 прекратилось, что делает невозможным взыскание с них задолженности по кредитному договору. 

Доказательств, свидетельствующих об уважительности причин пропуска срока, Банком суду не представлено.

Как уже указывалось выше, нормы п.4 ст.367 ГК РФ о прекращении поручительства в случае отсутствия в договоре условия о сроке поручительства и пропуске кредитором годичного срока для предъявления требований к поручителю являются императивными. 

При этом установленные п. 4 ст. 367 ГК РФ сроки являются сроками существования поручительства, относятся к категории пресекательных сроков и определяют период существования самого обязательства - поручительства. С прекращением поручительства прекращается материальное право кредитора требовать платежа от поручителя.

В соответствии с частью 1 статьи 88 ГПК РФ судебные расходы по гражданскому делу состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. 

Как указано в части 1 статьи 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Как видно из материалов дела истец понес судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 10577,25 рублей, что подтверждается платежным поручением № от 14.02.2017 г. 

Указанная сумма должна быть возмещена истцу за счет ответчика. 

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Иск АО «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Карачаево-Черкесского регионального филиала к ФИО2 и ФИО3 взыскании задолженности и расторжении кредитного договора– удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Карачаево-Черкесского регионального филиала задолженность по соглашению № от 19 ноября 2013 года в сумме 737 724 рубля 50 коп.

Взыскать с ФИО2 в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Карачаево-Черкесского регионального филиала уплаченную государственную пошлину в размере 10577,25 руб.

Расторгнуть соглашение № от 19 ноября 2013 г. с 10 августа 2017 г.

В удовлетворении исковых требований Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО3 о солидарном взыскании задолженности по кредитному по соглашению № от 19 ноября 2013 года в сумме 737 724 (семьсот тридцать семь тысяч семьсот двадцать четыре) рубля 50 коп. и расходов по оплате государственной пошлины в размере 10577,25 руб. - отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Карачаево – Черкесской Республики с подачей апелляционной жалобы через Черкесский городской суд в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

В окончательной форме мотивированное решение изготовлено 26.11.2017 года.

Судья 

Черкесского городского суда Р.М. Джанибеков