Дело № 2-3463/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

03 октября 2018 года город Омск

Куйбышевский районный суд города Омска в составе председательствующего судьи Подвязниковой М.В. при секретаре судебного заседания Барановой Л.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору; 

по встречному исковому заявлению ФИО1 к Акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» о прекращении кредитного договора, 

У С Т А Н О В И Л:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ФИО2 был заключен кредитный договор №, во исполнение которого был открыт банковский счет №. По условиям кредитного договора клиенту была перечислена сумма в размере 731 411 рублей 36 копеек под 28 % годовых сроком на 2 558 дней. Заемщик своевременно принятые на себя обязательства не исполнял. Задолженность по кредиту составила 1 001 846 рублей 83 копейки, в том числе основной долг – 731 411 рублей 36 копеек, проценты по кредиту – 101 645 рублей 43 копейки, неустойка – 168 790 рублей 04 копейки. Просит взыскать задолженность в указанном размере и расходы по оплате государственной пошлины в размере 13 209 рублей.

Ответчиком ФИО1 подано встречное исковое заявление в котором просит суд признать кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ прекратившим свое действие с даты обращения в суд. Свои требования мотивирует ссылками на ст. 821.1 и ст. 450 Гражданского кодекса РФ. 

Представитель истца по первоначальному иску АО «Банк Русский Стандарт» ФИО3, действующая на основании доверенности (л.д. 95), заявленные исковые требования поддержала, просила удовлетворить, в удовлетворении встречных исковых требований – отказать. Представила письменные возражения (л.д. 96), в которых указано, что банк просит взыскать проценты по дату выставления заключительного требования, тогда как предусмотрено начисление процентов по ДД.ММ.ГГГГ. 

Ответчик по первоначальному и истец по встречному исковому заявлению ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признал в части начисления неустойки, просил суд применить срок исковой давности и уменьшить неустойку согласно положениям ст. 333 Гражданского кодекса РФ. Доводы встречного искового заявления поддержал. Полагал, что если банк заявляет требование о взыскании всей задолженности, то и кредитный договор должен быть прекращен. Представил письменные возражения (л.д. 41, 99). 

Выслушав участников процесса, исследовав материалы гражданского дела, оценив совокупность представленных доказательств с позиции их относимости, достоверности и достаточности, суд приходит к следующему выводу.

Согласно ст. 432 Гражданского кодекса РФ (здесь и далее в редакции, действующей на момент заключения кредитного договора) договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 434 Гражданского кодекса РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 819 Гражданского кодекса РФ (действующая редакция с изменениями от 26.07.2017) предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ (действующая редакция с изменениями от 26.07.2017) если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением на предоставление потребительского кредита в размере 731 411 рублей 36 копеек под 28 % годовых, сроком на 2 558 дней. Денежные средства просил направить на погашение обязательств по кредитным договорам № путем зачисления суммы кредита на счет по кредитным договорам (л.д. 8-9).

АО «Банк Русский Стандарт» акцептировал оферту. ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен кредитный договор № сроком до ДД.ММ.ГГГГ. Договором предусмотрено перечисление заемщику на счет № суммы кредита в размере 731 411 рублей 36 копеек с установлением процентной ставки в размере 28 % и платежа 30 числа каждого месяца с мая 2015 по апрель 2022. Размер платежа – 19 940 рублей, кроме последнего платежа по договору, который составил 21 170 рублей 95 копеек (л.д. 10-12).

Заемщиком подписаны заявление, график платежей, анкета, условия предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» (л.д. 8-21). 

Таким образом, между сторонами заключен кредитный договор, который соответствует требованиям ст.ст. 432, 433, 438 Гражданского кодекса РФ о заключении договора посредством направления оферты и ее акцепта другой стороной.

Из выписки по счету заемщика, представленной за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ следует, что ДД.ММ.ГГГГ ответчику перечислена сумма кредита в размере 731 411 рублей 36 копеек (л.д. 54). Платежи по кредиту не производились.

Согласно п. 8.1 Условий по обслуживанию кредитов заемщик обязуется в порядке и на условиях Договора вернуть Банку Кредит (погасить Основной долг), а также осуществлять погашение иной задолженности перед Банком, включая уплату начисленных Банком процентов за пользование Кредитом, сумм неустойки.

В судебном заседании установлено, что ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности. 

Согласно расчету задолженности по кредитному договору № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ задолженность по основному долгу составила 731 411 рублей 36 копеек, задолженность по процентам – 101 645 рублей 43 копейки, неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 168 790 рублей 04 копейки (л.д. 6). 

Согласно, представленному в материалы дела графику платежей задолженность по кредитному договору № должна была быть погашена ДД.ММ.ГГГГ. 

Ответчиком заявлялось об оставлении искового заявления без рассмотрения, поскольку ему не направлялась заключительная счет выписка и иные документы. 

Между тем, суд не усмотрел оснований для оставления искового заявления без рассмотрения, поскольку АО «Банк Русский Стандарт» представлены реестры почтовых отправлений (л.д. 71-78), согласно которым ФИО1 направлялась заключительная счет-выписка, а также смс-извещения о необходимости погасить задолженность. 

Ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности. 

Течение срока, определенного периодом времени, начинается на следующий день после календарной даты или наступления события, которыми определено его начало (ст. 191 Гражданского кодекса РФ).

Статьей 196 ГК РФ установлен общий срок исковой давности три года.

Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абз. второй п. 2 ст. 199 ГК РФ).

Согласно п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Правила определения момента начала течения исковой давности установлены статьей 200 Гражданского кодекса РФ, согласно пункту 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

В силу абз. 1 п. 2 названной статьи по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъясняется, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки (п. 25).

Истец обратился в суд с иском ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, срок исковой давности пропущен для всех платежей, подлежащих уплате ранее ДД.ММ.ГГГГ. 

АО «Банк Русский Стандарт» просит взыскать задолженность по основному долгу за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату полного исполнения обязательств в размере 731 411 рублей 36 копеек, по процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 101 645 рублей 43 копейки. Учитывая, что срок исковой давности пропущен в отношении платежей от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, с ответчика в пользу АО «Банк Русский Стандарт» подлежит взысканию задолженность по основному долу в размере 722 444 рубля 19 копеек (731 411,36-3107,51-2620,33-3239,33=722 444,19), по процентам в размере 50 792 рубля 60 копеек (101 645,43-16832,49-17319,67-16700,67=50 792,6). 

Истцом также заявлено требование о взыскании с ответчика неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 52 162 рубля 09 копеек, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 116 627 рублей 95 копеек, итого – 168 790 рублей 04 копейки.

Согласно ст. 330 Гражданского кодекса РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в том числе в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку.

В силу п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрено, что до выставления Заключительного требования при наличии просроченного Основного долга и (или) просроченных процентов за пользование Кредитом Банк взимает с заемщика неустойку в размере 20 процентов годовых на сумму Основного долга и сумму просроченных процентов за пользование Кредитом, неустойка начисляется со дня возникновения просроченного Основного долга и (или) просроченных процентов за пользование Кредитом и по дату полного погашения просроченных Основного долга и процентов либо до даты выставления Заключительного требования. 

После выставления Заключительного требования и при наличии после Даты оплаты Заключительного требования непогашенного Основного долга и (или) неуплаченных процентов Банк взимает с Заемщика неустойку в размере 0,1 процента на сумму просроченного Основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за Датой оплаты Заключительного требования, и до дня полного погашения просроченных Основного долга и процентов (л.д. 20). 

Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» вступил в законную силу 01.07.2014, следовательно, его положения распространяется на договоры потребительского кредита, заключенные после указанной даты.

В силу п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. 

ДД.ММ.ГГГГ ответчику было направлено заключительное требование об оплате задолженности по кредитному договору в размере 885 218 рублей 88 копеек. Заявлено о необходимости погасить задолженность до ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 27). 

Согласно расчету, представленному истцом, неустойка, начисляемая до выставления заключительного требования по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 52 162 рубля 09 копеек (л.д. 68). Срок исковой давности в отношении платежа по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 12 710 рублей пропущен. Таким образом возможный ко взысканию размер неустойки за указанный период составляет 39 452 рубля 09 копеек. 

Неустойка, начисляемая после выставления заключительного требования по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 116 627 рублей 95 копеек, рассчитывается исходя из 0,1 % в день, то есть 36 процентов годовых. 

Как следует из п. 69, 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (п. 1 ст. 333 ГК РФ).

Если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (п. 1 ст. 2, п. 1 ст. 6, п. 1 ст. 333 ГК РФ).

При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 Гражданского кодекса РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п. 1 ст. 333 ГК РФ). 

Суд приходит к выводу, что установленный в кредитном договоре размер неустойки – 36 % годовых (после выставления заключительного требования при условии начисления процентов), при действующей на момент заключения кредитного договора ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации 8,25% годовых превышает средневзвешенные ставки процентов и штрафных санкций по коммерческим кредитам и гражданско-правовым обязательствам. Сумма заявленной истцом неустойки вследствие установления в договоре высокого ее процента явно завышена и несоразмерна последствиям нарушения обязательств.

Исходя из вышеприведенных правовых норм, принципа справедливости и соразмерности ответственности последствиям неисполнения обязательства, принимая во внимание период ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, частично пропущенный срок исковой давности, суд приходит к выводу о том, что размер истребуемой неустойки заявлен не обосновано, а потому с ответчика в пользу истца подлежат взысканию неустойка в общем размере 75 000 рублей. 

ФИО1 заявлены требования о признании кредитного договора прекращённым в связи с тем, что обращается к взысканию вся сумма основного долга, процентов, неустойка. 

Анализируя расчёт истца, суд отмечает, что АО «Банк Русский Стандарт» заявляются требования о взыскании процентов по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, а не за весь срок кредита. 

Согласно ст. 450 Гражданского кодекса РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной;2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Основания для расторжения договора по заявлению заемщика отсутствуют.

Иных доводов, способных повлиять на обжалуемое решение, со стороны подателя жалобы не заявлено.

Согласно п. 1 ст. 407 Гражданского кодекса РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным указанным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. В силу п. 2 названной ст. прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

В силу п. 1 ст. 408 Гражданского кодекса РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.

Из смысла приведенных выше правовых норм следует, что воля кредитора, заявившего требование о досрочном возврате кредита, направлена на досрочное получение исполнения по кредитному договору от должника, а не на прекращение обязательств по возврату предоставленных банком денежных средств и уплате процентов за пользование ими. Кроме того, кредитором заявляется требование о взыскании не всей суммы, причитающейся по договору. 

В соответствии с правилами, установленными ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 Гражданского процессуального кодекса РФ. 

Согласно ч. 1 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. 

При подаче искового заявления истец оплатил госпошлину в размере 13 209 рублей по платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 7). 

Согласно п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Иск удовлетворен частично, поскольку судом уменьшен размер суммы основного долга, процентов, неустойки. С учетом выше приведенных норм суд полагает, что с ФИО1 в пользу банка подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 12 493 рубля (государственная пошлина рассчитывается из суммы, подлежащей взысканию до уменьшения неустойки судом). 

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в общем размере 848 236 (восемьсот сорок восемь тысяч двести тридцать шесть) рублей 79 копеек, в том числе основной долг – 722 444 (семьсот двадцать две тысячи четыреста сорок четыре) рубля 19 копеек, проценты по кредиту – 50 792 (пятьдесят тысяч семьсот девяносто два) рубля 60 копеек, неустойка – 75 000 (семьдесят пять тысяч) рублей. 

В удовлетворении остальной части исковых требований Акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» отказать.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 12 493 рубля. 

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 отказать. 

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд путем подачи жалобы в Куйбышевский районный суд города Омска в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья М.В. Подвязникова

Решение суда в окончательной форме изготовлено 08.10.2018.