Мотивированное 

решение

 изготовлено 17 апреля 2017 дело № 2-101/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Артемовский 12 апреля 2017 года 

Артемовский городской суд Свердловской области в составе председательствующего судьи Соломиной Т.В., при секретаре Гужавиной О.А., 

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Национальному банку «Траст»о признании недействительным кредитного договора по кредитной карте, заключенного между истцом и Национальный банк «Траст», применении последствия недействительности сделки, взыскании незаконно удержанной комиссии по договору страхования, судебных расходов, взыскании компенсации морального вреда, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась к Национальному банку «Траст»о признании недействительным кредитного договора по кредитной карте № счета №, заключенного 29.05.2013 с Национальным банком «Траст», применении последствий недействительности сделки со взысканием в пользу истца убытков в сумме 133 605 руб., судебных расходов в сумме 35 000 рублей, взыскании компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей.

Определением Артемовского городского суда от 17.01.2017, иск ФИО1, в части требования о расторжении кредитного договора по кредитной карте № счета № года между ФИО1 и Национальным банком «Траст», оставлен без рассмотрения.

В ходе разбирательства по делу, истец увеличила иск, просила также взыскать с ответчика незаконно удержанную сумму комиссии по договору страхования в размере 7 298 рублей. 

Кроме того, 12.04.2017 представителем истца произведен частичный отказ от иска, в части взыскания в пользу истца убытков в сумме 133 605 руб. Частичный отказ от иска принят судом. 

Из доводов иска следует, что 09.01.2013 ФИО1 (далее «истец») приобрела по договору розничной купли-продажи ноутбук. При оплате стоимости ноутбука истцом были привлечены денежные средства, полученные по кредитному договору 

<

***>, заключенному 09.01.2013 года с Национальный банк «Траст» (далее «ответчик»). Сумму по данному кредиту истец выплатила ответчику полностью в сроки, оговоренные договором. Сделка была оформлена заявлением, сам кредитный договор 

<

***> от 09.01.2013 ответчик истцу не предоставил.

По прошествии некоторого времени, истцу в почтовом отправлении поступила карта № счета №. В сопроводительном письме был указан лимит карты в сумме 70 000 рублей, и способ ее активации посредством телефонного звонка ответчику. Кредитного договора к карте не прилагалось. Поэтому, между истцом и ответчиком кредитный договор в письменном виде заключен не был.

В связи с необходимостью ремонта жилого дома, в котором проживает истец с членами семьи, она воспользовалась денежными средствами предоставленными ответчиком по кредитной карте. После чего, стала ежемесячно вносить платежи в погашение заемной суммы. В общей сумме ее было выплачено, согласно платежным документам, 203 605 рублей.

После снятия денежных средств с карты, истцу от ответчика ежемесячно стали поступать телефонные сообщения, в которых указывался минимальный ежемесячный платеж. Истец полагала, что выплачивая указанные ответчиком суммы, они идут на погашение основного долга и процентов.

Так истец оплачивала ответчику, его требования по кредитной карте, на протяжении более одного года. Когда же она позвонила по контактному телефону в представительство ответчика, ей сообщили, что сумма основного долга не только не уменьшилась, но и увеличилась по состоянию на момент активации карты.

07.07.2016 года истец направила в адрес ответчика заявления: об отзыве согласия на обработку персональных данных, о невозможности выплачивать кредит, о предоставлении полного текста кредитного договора 

<

***> от 09.01.2013 года и кредитного договора по кредитной карте - счет №, о предоставлении расширенной выписки (справки о состоянии задолженности) по кредитному договору 

<

***> от 09.01.2013 года и по кредитной карте - счет №

Позже по почте от ответчика истцу поступило два письма: от 21.07.2016 исх. № ф/24-68/997, где ответчик выразил свой отказ высылать требуемые истцом документы, по надуманным обстоятельствам (недоверие ФГУП «Почта России»), от 22.09.2016 исх. № 45/48711-6-329/492-4118 - требование вернуть долг в сумме 12 795 рублей 99 копеек, и с угрозами по отношению к истцу и членам его семьи. Необходимые документы в обоснование своих требований, ответчиком не представлено.

Между сторонами кредитный договор и договор на кредитование счета в письменной форме не заключались, что влечет недействительность кредитного договора 

<

***> от 09.01.2013 года в сумме 70 000 рублей.

На основании вышеизложенного, сторона истца просила признать недействительным кредитный договор по кредитной карте № счета № в сумме 70 000 рублей, заключенный между ФИО1 и Национальным банком «Траст», применить последствия недействительности сделки, взыскать затраты истца на юридическую помощь в сумме 35 000 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 10 000 рублей.

В судебном заседании представитель истца ФИО2 исковые требования и доводы иска поддержал, дополнив, что договор между сторонами является недействительным, ввиду отсутствия его письменной формы, т.е., отсутствия условий договора. Вместе с тем, не оспаривает факт того, что истец активировала полученную ею от банка кредитную карту с лимитом денежных средств на сумму 70 000 руб., воспользовалась находящимися на счете карты денежными средствами. Первоначальный кредит истец выплатила. Условия, по которым взят истцом второй кредит, не согласованы сторонами, и не соответствуют условиям договора первого кредита. По первому кредиту банк передал истцу все документы, в том числе и график платежей, по второму кредиту не было передано ничего. 

Кроме того, считают, что истцу было навязано условие о заключении договора страхования с ООО «Ренессанс Жизнь», путем включения соответствующих условий в текст заявления на выдачу кредитной карты, от которых она не могла отказаться. В связи с чем, из расчета задолженности по кредитной карте от 17.01.2017 следует, что сумма 7 298 руб. удержана у истца в счет навязанных страховых взносов. 

В судебное заседание истец, ответчик, 3 лицо ООО «Ренессанс Жизнь» не явились. Дело рассмотрено без участия указанных лиц, поскольку, истец и ответчик ходатайствовали о рассмотрении дела без их участия, представитель 3 лица причины неявки до сведения суда не довел, неявка 3 лица признана судом неуважительной. 

Согласно письменного отзыва, направленного суду представителем ответчика, следует, что с иском ответчик не согласен, оснований для признания договора незаключенным или недействительным не имеется. Представитель ответчика просит суд применить срок исковой давности к требованиям истца. В иске просят отказать в полном объеме. 

Заслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 307 НК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают, в том числе, из договора.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В силу ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Поскольку специальные нормы, регулирующие правоотношения, вытекающие из договора банковского кредита, не содержат иных требований к форме договора, следует считать, что данный договор может быть заключен в простой письменной форме.

В силу ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путём составления документа, выражающего её содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст.434 ГК РФ.

На основании ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем обмена документами, посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Частью 2 статьи 432 ГК РФ установлено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как следует из заявления на получение кредита от 09.01.2013, истец обратилась в Национальный Банк «ТРАСТ» (ОАО) с заявлением на получение кредита, в котором указала: «Прошу НБ «Траст» заключить со мной договор, в рамках которого: открыть мне текущий счет в соответствие с Условиями предоставления и обслуживания потребительских кредитов, номер которого указан в п. 14.3. настоящего Заявления; предоставить мне кредит в размере, на срок и условиях, указанных в разделе 14 настоящего Заявления, на приобретение товаров, указанных в разделе 16 настоящего Заявления, а также на оплату платы за участие в Программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов в торговых точках

Кроме того, в рамках данного договора истец указала в пункте 4 заявления: «Присоединившись к Условиям по Карте, Тарифам по международной расчетной банковской карте НБ «Траст» (ОАО) с лимитом разрешенного овердрафта, действующим на момент подписания настоящего Заявления и обязуюсь их соблюдать, заключить со мной Договор о Карте 2, в рамках которого: открыть на мое имя банковский счет, номер которого указан на последней странице настоящего Заявления, в соответствии с Условиями по карте:

Предоставить мне в пользование банковскую карту/карты (далее - ФИО3), в соответствии с Условиями по карте и настоящим заявлением, содержащим информацию о полной стоимости кредита по Карте 2, действующими на момент подписания настоящего Заявления (прошу Кредитора сообщить мне сумму первоначального персонального лимита разрешенного овердрафта, установленного по Договору о Карте 2, следующими способами, по усмотрению Кредитора: 

а) посредством направления письмом по адресу, указанному в разделе «Адрес почтовый» настоящего заявления; 

б) посредством направления SMS-сообщением на номер моего мобильного телефона, указанный на последней странице настоящего заявления;

в) посредством направления письмом по адресу электронной почты, указанному в разделе «Контактная информация» настоящего заявления; выражением мной согласия с суммой первоначального персонального лимита разрешенного овердрафта, установленной по Договору о карте 2, в соответствии с п.3 ст.438 ГК РФ будут являться мои действия по совершению расходных операций с использованием Карты 2, а впоследствии предоставлять информацию об измененной полной стоимости кредита по Карте 2 посредством направления письмом по адресу, указанному в разделе «Адрес почтовый» настоящего Заявления, на следующих условиях: лимит разрешенного овердрафта, устанавливаемый по усмотрению Кредитора, до 500 000 рублей; проценты, платы и комиссии установлены Тарифами по Карте 2; погашение задолженности по Карте 2 осуществляется в соответствии с Условиями по Карте. Полная стоимость кредита составляет ноль процентов при условии использования льготного периода кредитования в течение всего срока действия Карты 2 и пятьдесят семь целых восемьдесят две сотых процента, исходя из суммы задолженности по предоставляемому кредиту в сумме пятьсот тысяч рублей и равномерном погашении минимальными платежами на протяжении тридцати шести месяцев, при последнем платеже производится погашение всей оставшейся задолженности по кредиту с учетом уплаченных процентов и плат, последний платеж равен сумме остатка задолженности по основному и процентам за пользование кредитом, рассчитанных на дату оплаты последнего платежа, включительно, что составляет сумму девятьсот девяносто две тысячи триста два рубля двадцать шесть копеек; в расчет полной стоимости кредита не включаются следующие платежи, в соответствии с Тарифами по Карте 2; плата за выдачу наличных денежных средств (в том числе комиссии других банков), штраф за неуплату минимального платежа, плата за конверсионные операции, плата за СМС-справку по счету- расширенное информирование»; в расчет полной стоимости кредита включаются следующие платежи: плата за выпуск Карты 2, платеж по возврату основного долга, сумма комиссии за установление лимита разрешенного овердрафта (при наличии), проценты по кредиту, плата за обслуживание Карты 2».

Также Истец указала: «Я понимаю и соглашаюсь с тем, что перед активацией Карты 2 обязуюсь ознакомиться с информацией о полной стоимости кредита по Карте 2, предоставленной мне кредитором и направленной мне кредитором согласно п.4.2 настоящего заявления, и только в случае моего согласия с полной стоимостью кредита, осуществить действия по активации Карты 2, выразить кредитору свое согласие на активацию Карты 2;

Я обязуюсь ознакомиться с действующими версиями Условий по Карте и Тарифов по Карте 2, направленными мне согласно п.4 настоящего раздела заявления, и только в случае моего согласия с действующими версиями Условий по Карте и Тарифов по Карте 2, пользоваться активированной Картой 2;

После получения мной Карты 2 и ее активации, прошу кредитора направить мне ПИН - конверт по адресу, указанному в разделе «Адрес Почтовый» настоящего заявления, либо предоставить мне возможность самому создать ПИН-код, либо создать и сообщить мне ПИН-код посредством автоматизированной системы создания ПИН-кодов, либо создать ПИН-код посредством автоматизированной системы создания ПИН-кодов и направить мне ПИН-код посредством СМС-сообщения на номер моего мобильного телефона, указанный на последней странице настоящего заявления, либо другим безопасным способом;

Заемщик имеет право не активировать Карту в случае несогласия с Тарифами по Карте (п. 6 на стр. 4 Заявления). На каждой странице заявления стоит собственноручная подпись истца (л.д.62-64, 65-68).

Из анализа приведенных условий соглашения, заявление истца соответствует требованиям ст. 435 ГК РФ, согласно которой офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно, и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

То есть, заявление ФИО1 

<

***> от 09.01.2013г. содержит оферту клиента на предоставление ей кредитной карты. В соответствие с положениями п. 2.1 Условий по карте банк заключает с клиентом договор путем акцепта оферты клиента, содержащейся в Заявлении, путем открытия СКС. Одновременно Банк акцептует оферту Клиента о предоставлении Карты путем выпуска Карты. Банк делает оферту Клиенту об установлении Лимита Разрешенного овердрафта по Карте, выпущенной на имя Клиента. Карта передается Клиенту неактивированной. Датой заключения Договора является дата активации Карты Клиентом (л.д.77). 

29.05.2013 ФИО1 активировала Карту 2. Акцептом оферты заемщика стали действия банка по открытию банковского счета №, предоставлению кредитной карты № и установлению кредитного лимита в размере 87 000 руб., которым она воспользовалась по своему усмотрению. 

Поскольку ФИО1 активировала, как Карту 1, так и Карту 2, что истцом не оспаривается, следовательно, она ознакомилась с тарифами Банка и согласилась со всеми положениями Заявления, Условий по Карте и Тарифов по Карте, которые являются неотъемлемыми частями заключенного договора. Тем самым, ФИО1 согласилась со всеми условиями договора, в том, что у неё возникают соответствующие финансовые обязательства перед Банком.

Таким образом, письменная форма сделки по выдаче кредита 29.03.2013 соблюдена, поэтому, основания для признания договора ничтожным, отсутствуют. 

Как следует из отзыва ответчика, кредитный договор (Карта 2) является действующим, сумма непросроченной задолженности 109 481, 70 руб., сумма основного долга 81 346,76, сумма процентов 3 255,41, сумма просроченной ссуды, проценты, комиссии - 24 879,53. Кредитный договор 

<

***> от 09.01.2013 является закрытым.

Кроме того в письменном отзыве ответчик ходатайствовал о применении срока исковой давности к требованию о признании кредитного договора (Карта №2), недействительным. 

Согласно ст. 168 ГК РФ недействительность сделки, не соответствующей закону или иным правовым актам, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. В силу ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску, право которого нарушено. Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года. В соответствии с пунктом 1 статьи 200 ГК РФ - течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Согласно пункта 1 статьи 181 ГК РФ, срок исковой давности по требованию о признании сделки недействительной о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года и его течение начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Исполнение оспариваемой сделки (кредитного договора) началось со дня активации Карты 2 - 29.05.2013г. Т.е., моментом окончания срока исковой давности является дата - 29.05.2016 г. При этом, истец обратился в суд с иском о применении последствий недействительности кредитного договора - в декабре 2016г., к этому времени трехлетний срок исковой давности истек. То есть обращение в суд имело место за пределами срока исковой давности, доказательств уважительности причин пропуска срока истцом суду не представлено. 

Заявление стороны об истечение срока исковой давности, о которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Поскольку основные требования истца о применении последствий недействительности ничтожной сделки не подлежат удовлетворению, то производные от данных требований, требования о взыскании компенсации морального вреда в сумме 10 000 руб. также не подлежат удовлетворению.

Как следует из заявления на получение кредита, а также подтверждается выписками по лицевому счету и справкой о размере образовавшейся задолженности, представленные истцом, договор страхования между страховой компанией ООО «Ренессанс Жизнь и истцом ФИО1, заключен не был, страховые взносы удержаны не были (л.д.65, 71-100). В заявлении на получение кредита, в разделе условий заключения договора страхования (стр.4 из 7), истец поставила отметку, что она не согласна участвовать в программе страхования жизни и здоровья держателей карт (Карт»). 

Учитывая, что доказательств, свидетельствующих о заключении истцом договора страхования в рамках полученного кредита 29.05.2013, а также то, что сумма в размере 7 298 руб. была удержана банком, на погашение страховых взносов, суду не представлено, суд не усматривает оснований для удовлетворения иска о взыскании страховых взносов в указанной сумме. 

Поскольку, в удовлетворении основных требований истцу отказано, в силу ч.1 ст.100 ГПК РФ, удовлетворению не подлежат и расходы истца на оплату услуг представителя в сумме 35 000 рублей. 

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Национальному банку «Траст»о признании недействительным кредитного договора по кредитной карте № счета №, заключенного 29.05.2013 с Национальным банком «Траст», применении последствий недействительности сделки, взыскании незаконно удержанной комиссии по договору страхования в сумме 7 298 рублей, судебных расходов в сумме 35 000 рублей, взыскании компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Свердловский областной суд в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме с подачей жалобы через Артемовский городской суд.

Судья: Т.В. Соломина