РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Муравленко 03 апреля 2024 года

Муравленковский городской суд Ямало-Ненецкого автономного округа в составе:

председательствующего судьи Ракутиной Ж.К., 

при секретаре Курган В.А.,

с участием представителя истца ФИО1, действующей на основании доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-372/2024 по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» об отмене решения финансового уполномоченного, 

УСТАНОВИЛ

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее – ПАО «Сбербанк России») обратилось в суд с иском об отмене решения финансового уполномоченного № от ДД.ММ.ГГ.

В обоснование заявленных требований указано, что решением № от ДД.ММ.ГГ Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО2 удовлетворены требования ФИО3 к ПАО «Сбербанк», с Банка взысканы денежные средства в размере 163 881 руб. 82 коп. Оспариваемое решение является незаконным и нарушает права и законные интересы банка. Решение вынесено при неправильном применении норм материального права, финансовым уполномоченным неверно определены фактические обстоятельства, имеющие значение для правильного рассмотрения дела, в связи с чем решение подлежит отмене. Оснований для возврата ФИО3 платы за участие в программе страхования не имелось, поскольку это не предусмотрено договором.

ПАО «Сбербанк России» просит отменить решение № от ДД.ММ.ГГ Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО2

Представитель истца в судебном заседании ФИО1, посредством видеоконференц-связи на базе Сургутского городского суда ХМАО, просила заявленные требования удовлетворить в полном объеме.

Заинтересованное лицо ФИО3 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, причина неявки суду неизвестна. 

Заинтересованное лицо Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2, своего представителя в судебное заседание не направила, согласно представленным письменным возражениям на иск полагала, что требования заявителя удовлетворению не подлежат. 

Третье лицо ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание своего представителя не направили, причина неявки суду неизвестна.

Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему выводу. 

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ч. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с частями 1,2,4 ст. 4 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни); объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней); объектами страхования финансовых рисков в имущественном страховании могут быть имущественные интересы страхователя (застрахованного лица), связанные с риском неполучения доходов, возникновения непредвиденных расходов физических лиц, юридических лиц (страхование финансовых рисков).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Как установлено судом и следует из материалов дела, 11.10.2022 между ФИО3 (Заявитель) и ПАО «Сбербанк» (далее – Финансовая организация) с использованием простой электронной подписи заключен договор потребительского кредита № (далее – Кредитный договор), в соответствии с условиями которого Заявителю предоставлен кредит в размере 1 365 681 руб. 82 коп. сроком до полного выполнения обязательств по Кредитному договору. 

Срок возврата кредита установлен по истечении 60 месяцев с даты предоставления кредита. Процентная ставка по Кредитному договору составляет 6,50 % годовых, 18,80 % годовых с даты, следующей за платежной датой 1-го аннуитетного платежа.

Для предоставления кредита и его дальнейшего обслуживания используется банковский счет Заявителя №, открытый в Финансовой организации (далее – Счет).

11.10.2022 Финансовой организацией в пользу Заявителя были перечислены денежные средства по Кредитному договору в размере 1 365 681 руб. 82 коп., что подтверждается выпиской по Счету за период с 11.10.2022 по 06.12.2023.

11.10.2022 Заявителем с использованием простой электронной подписи подписано заявление на участие в программе страхования № «Защита жизни заемщика» № (далее – Заявление на страхование), согласно которому Заявитель выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просил Финансовую организацию заключить в отношении него договор страхования по программе страхования № «Защита жизни заемщика» (далее – Договор страхования, Программа страхования) в соответствии с условиями, изложенными в Заявлении на страхование и условиях участия в Программе страхования № «Защита жизни заемщика» (далее – Условия страхования). 

Согласно Заявлению на страхование размер платы за участие в Программе страхования составляет 163 881 руб. 82 коп.

В соответствии с пунктом 1 Заявления на страхование страховыми рисками (с учетом исключений из страхового покрытия) признаются:

1.1 «Смерть»;

1.2 «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания».

В соответствии с пунктом 4 Заявления на страхование страховая сумма является постоянной в течение срока действия Договора страхования, устанавливается совокупно (единой) по всем страховым рискам, указанным в п. 1 Заявления, и составляет 1 365 681 руб. 82 коп.

Пунктом 6 Заявления на страхование установлено, что выгодоприобретателями являются: по всем страховым рискам, указанным в настоящем Заявлении – Банк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, предоставленному банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в договоре страхования. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту) выгодоприобретателем по указанным страховым рискам является застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники застрахованного лица).

Согласно пункту 3 Заявления на страхование плата за участие в программе страхования рассчитывается по следующей формуле: страховая сумма (1 365 681 руб. 82 коп.) * тариф за участие в программе страхования х количество месяцев (60 месяцев) : 12. Тариф за участие в Программе страхования составляет 2,4 % годовых, соответственно плата за участие в программе страхования составила 163 881 руб. 82 коп.

Согласно разделу 4 Условий участия в программе страхования № «Защита жизни заемщика» участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение банка при личном обращении. Указанное заявление может быть подписано простой электронной подписью в соответствии с Правилами электронного документооборота. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за участие в программе страхования, производится банком при отказе физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты внесения/списания платы за участие в Программе страхования; подачи в банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты внесения/списания платы за участие в Программе страхования в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

12.10.2022 Финансовой организацией с банковского счета ФИО3, открытого в ПАО «Сбербанк России» в целях предоставления кредита и его дальнейшего обслуживания, была списана плата за участие в Программе страхования в размере 163 881 руб. 82 коп.

04.10.2023 представитель ФИО3 посредством электронной почты направил в Финансовую организацию заявление (далее – Заявление), содержащее требование о возврате платы за подключение к Программе страхования в размере 131 751 руб. 65 коп. В обоснование заявленного требования указано, что Договор страхования был навязан Заявителю при заключении Кредитного договора. 

Решением № от 25.12.2023 уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО2 удовлетворены требования ФИО3 к ПАО «Сбербанк», с Банка взысканы денежные средства в размере 163 881 руб. 82 коп.

Принимая оспариваемое решение об удовлетворении требований, финансовый уполномоченный, руководствуясь положениями Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», статьей 782 ГК РФ, статьей 32 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», проанализировав представленные документы, пришел к выводу, что услуга по подключению к программе страхования являлась дополнительной услугой к договору, финансовой организацией не было получено согласие Заявителя на оказание дополнительной услуги по заключению Договора страхования до подписания кредитного договора, Заявитель был лишен возможности повлиять на формирование Индивидуальных условий и выразить согласие на предоставление дополнительной платной услуги по страхованию либо отказаться от ее оформления. 

Несогласие с выводами финансового уполномоченного явилось основанием для обращения ПАО «Сбербанк» в суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного.

В силу специального правового регулирования правоотношений в области страхования, предусмотренного абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ, при отказе застрахованного лица от договора страхования по иным причинам, нежели прекращение существования страхового риска, страховая премия не возвращается, если законом или договором не предусмотрено иное.

В пункте 1 Указаний Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» разъяснено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Условиями участия в Программе добровольного страхования заемщиков ПАО «Сбербанк» предусмотрены случаи прекращения участия клиента в программе страхования, при которых предусмотрен возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за участие в программе страхования: подача физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты внесения/списания Платы за участие в Программе страхования, и подача физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты внесения/списания Платы за участие в программе страхования в случае, если Договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

Поскольку в предусмотренный договором срок потребитель с таким заявлением в ПАО «Сбербанк России» не обратился, плата за подключение к договору страхования возврату не подлежала.

Доводы финансового уполномоченного о том, что услуга по подключению к программе страхования являлась дополнительной к кредитному договору и была навязана банком, носила обязательный характер, судом отклоняются, исходя из следующего.

Участие в Программе страхования, представляет собой самостоятельную финансовую услугу, не зависящую от договора потребительского кредита (займа).

Согласно ч. 2 ст. 7. Федеральный закон от 21.12.2003 N 353-Ф3 (ред. от 24.07.2023) «О потребительском кредите (займе)» (далее - Федеральный закон № 353-ФЗ), заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни н (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Для применения указанной нормы, оказываемая услуга кредитором должна являться дополнительной по отношению к заключению договора потребительского кредита (займа). Понятие «дополнительной» услуги предполагает наличие основной, тем самым устанавливая ее зависимость.

Из материалов дела усматривается, что участие Клиента в Программе страхования осуществлено исключительно на добровольной основе и с его письменного согласия, индивидуальные условия кредитного договора не содержат условий об обеспечении обязательств заемщика заключением договора личного страхования, не влияет на условия кредитного договора, не влечет отказ в предоставлении клиенту банковских услуг.

Подключение к Программе страхования, представляет собой не дополнительную, а самостоятельную финансовую услугу, не зависящую от договора потребительского кредита (займа).

Согласно п. 2.1 Условий участия в Программе страхования № «Защита жизни заемщика», участие Клиента в Программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг.

В силу п. 1 Памятки к заявлению на участие в Программе страхования № «Защита жизни заемщика» от 11.10.2022, участие в Программе страхования осуществляется на принципах добровольности и свободного волеизъявления клиента, не является необходимым условием для выдачи кредита ПАО Сбербанк. Отказ клиента от участия в Программе страхования не влечет отказ в предоставлении клиенту кредита и иных банковских услуг.

Подписывая заявление, ФИО3 выразил согласие приобрести Программу страхования жизни и здоровья заемщика, что указано в заявлении, выразил согласие оплатить сумму платы за участие в Программе страхования в размере 163 881 руб. 82 коп., а также подтвердил, что ознакомлен и согласен с Условиями участия в Программе страхования.

Заявление на страхование, Памятка к Заявлению на участие в программе страхования, Условия участия в Программе страхования, содержали всю существенную информацию, в том числе описание Программы, информацию о страховщике, о рисках, которые покрывает договор страхования (страховые события), о порядке определения страховой суммы и страховой выплаты, а также об исключениях из страхового покрытия, об условиях признания страхового события страховым случаем, о порядке прекращения участия в Программе страхования.

Вывод финансового уполномоченного о взаимосвязанности Кредитного договора и Договора по подключению к программе страхования жизни и здоровья, опровергаются Индивидуальными условиями договора потребительского кредита и Заявления на участие в Программе страхования № «Защита жизни заемщика» от 11.10.2022, подписанных ФИО3, и основан на неверном толковании норм материального права.

При таких обстоятельствах, суд полагает необходимым заявленные требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» удовлетворить.

Руководствуясь ст. 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» удовлетворить.

Решение № от 25.12.2023 Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО2, принятое по обращению ФИО3, отменить.

Решение может быть обжаловано в суд Ямало-Ненецкого автономного округа путем подачи апелляционной жалобы через Муравленковский городской суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья /подпись/ Ж.К. Ракутина

копия верна

Решение суда в окончательной форме изготовлено 08.04.2024. Подлинный документ находится в деле № 2-372/2024 (УИД: 89RS0006-01-2024-000141-74) в Муравленковском городском суде Ямало-Ненецкого автономного округа.