РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 февраля 2025 года Центральный районный суд г. Тольятти Самарской области в составе: 

председательствующего судьи Новак А.Ю. 

при секретаре Журавлевой Д.Д.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску АО «КС БАНК» к И.Х.К. о взыскании задолженности по кредитному договору, 

установил:

АО «КС БАНК» обратилось в суд с вышеуказанным иском, которым просит взыскать с И.Х.К. задолженность по Индивидуальным условиям договора потребительского кредита «Доверие» № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 119 716,97 рублей (из которых размер непогашенной ссудной задолженности 110 642,85 руб., задолженность по процентам на просроченный основной долг с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ 5648,10 руб., неустойка за несвоевременную уплату процентов и основного долга 3 426,02 руб.), расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 594,34 руб., проценты за пользование кредитом по ставке 13% годовых, начисляемых на сумму основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического возврата суммы кредита включительно, неустойку (пени) по ставке 0,1% за каждый день просрочки, начисляемую на сумму просроченной задолженности по процентам и основному долгу за период с ДД.ММ.ГГГГ и по дату фактического возврата суммы задолженности включительно.

В обоснование заявленных требований истцом указано, что между Банком и И.Х.К. заключен Договор потребительского кредита «Доверие» № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому заемщику предоставлен кредит на сумму 200 000,00 рублей с взиманием 13% годовых. Срок погашения (возврата) кредита – ДД.ММ.ГГГГ Банк исполнил свои обязанности по кредитному договору, выдав в соответствии с п. 1 кредитного договора, денежные средства в общем размере 200 000,00 рублей через кассу Банка, при этом открыв ссудный счет для учета задолженности по кредиту. Выдача кредита подтверждается выпиской по счету ответчика, расходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ Заемщиком недобросовестно исполняются обязательства, предусмотренные кредитным договором. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика по кредитному договору составляет 119 716,97 рублей, из которых: размер непогашенной ссудной задолженности - 110 642,85 рублей, задолженность по процентам на просроченный основной долг с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 5648,10 руб., неустойка за несвоевременную уплату процентов и основного долга - 3 426,02 руб. В адрес ответчика была направлена претензия о необходимости погашения задолженности по кредитному договору. Однако требование ответчиком не исполнено.

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен, просил рассмотреть гражданское дело в его отсутствие. 

Ответчик И.Х.К. в судебное заседание не явился, извещен своевременно и надлежащим образом, причины неявки не сообщил, возражений не представил, ходатайств от ответчика не поступало.

Изучив письменные материалы гражданского дела, оценивая собранные доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании каждого доказательства в отдельности, а также в их совокупности, суд находит заявленные требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. 

В соответствии со ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

Согласно п. 2. ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ, т.е. путем совершения лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта действий по выполнению указанных в ней условий, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства в силу ст. 310 ГК РФ не допускается.

В соответствии с п. 1 ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает и позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в том числе в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку.

Судом установлено и следует из материалов дела, что между истцом АО «КС БАНК» и ответчиком И.Х.К. заключен Договор потребительского кредита «Доверие» № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому заемщику предоставлен кредит на сумму 200 000 рублей с взиманием 13% годовых. Срок погашения (возврата) кредита – ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 6 кредитного договора, возврат основной суммы кредита и оплата процентов за пользование кредитом производится ежемесячными равными (аннуитетными) платежами. Количество и размер аннуитетных платежей установлены в Графике платежей. 

Заемщик обязуется возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, сроки и на условиях, установленных Кредитным договором.

П. 6.2 Общих условий потребительского кредита «Доверие» проценты за пользование кредитом начисляются ежедневно на сумму фактической ссудной задолженности по кредиту начиная с даты, следующей за днем предоставления кредита и по дату фактического окончательного возврата кредита (включительно).

В соответствии с п.12 Кредитного договора, в случае нарушения заемщиком условий договора в отношении сроков возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, Заемщик обязался оплатить Банку неустойку в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

АО «КС БАНК» исполнил свои обязательства, выдав в соответствии с п. 1 Договора денежные средства Заемщику через кассу Банка, при этом открыт ссудный счет для учета задолженности по кредиту, что подтверждается выпиской по счету ответчика И.Х.К., а также расходным кассовым ордером от ДД.ММ.ГГГГ №.

Вышеуказанные обстоятельства подтверждаются индивидуальными условиями договора потребительского кредита «Доверие» и по существу не оспаривается сторонами.

Решением Арбитражного суда Республики Мордовия от ДД.ММ.ГГГГ по делу № № АО «КС БАНК» признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

И.Х.К. принятые на себя обязательства исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем, образовалась задолженность.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 119 716,97 рублей, из которой: размер непогашенной ссудной задолженности - 110 642,85 рублей, задолженность по процентам на просроченный основной долг с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 5648,10 рублей, неустойка за несвоевременную уплату процентов и основного долга - 3 426,02 рублей.

Суд соглашается с расчетом, представленным истцом, поскольку он согласуется с условиями кредитного договора, данный расчет стороной ответчика не оспорен и контррасчет суду не представлен. 

Учитывая, что заемщик не исполняет условия кредитного договора надлежащим образом, не оплачивает платежи в счет погашения долга и процентов в установленные договором сроки, а также принимая во внимание, что ответчиком не представлено суду доказательств об отсутствие задолженности, либо наличие задолженности в ином размере, суд полагает необходимым удовлетворить требования истца и взыскать с И.Х.К. задолженность по кредитному договору 0014/21/0481 от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 119 716,97 рублей, из которых: размер непогашенной ссудной задолженности - 110 642,85 рублей, задолженность по процентам на просроченный основной долг с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 5648,10 рублей, неустойка за несвоевременную уплату процентов и основного долга - 3 426,02 рублей.

Истец просит также взыскать с ответчика задолженность по процентам за пользование кредитом в размере 13% годовых начисляемых на сумму основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического возврата суммы кредита включительно, неустойку (пени) по ставке 0,1% за каждый день просрочки, начисляемую на сумму просроченной задолженности по процентам и основному долгу за период с ДД.ММ.ГГГГ и по дату фактического возврата суммы задолженности включительно.

Согласно разъяснениям, изложенным в пункте 65 Постановления N 7, по смыслу статьи 330 ГК РФ истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ).

Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.

Расчет суммы неустойки, начисляемой после вынесения решения, осуществляется в процессе исполнения судебного акта судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 статьи 64 и часть 2 статьи 70 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве").

В виду уклонения И.Х.К. от добровольного исполнения требований погашения задолженности по кредитному договору, суд считает подлежащим удовлетворению требование истца о взыскании с ответчика неустойки за неисполнение обязательств по возврату основного долга и процентов за пользование кредитом.

Алгоритм взыскания процентов и неустоек на будущее время разъясняется постановлением Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств".

Так, согласно пункту 65 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 7, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.

Поскольку проценты и неустойки истец просил взыскать также на будущее время (по дату фактического исполнения обязательств), то их размер необходимо определить на дату вынесения решения суда с указанием о взыскании на будущее время.

Судом произведен расчет процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (дата рассмотрения дела) из расчета 13% годовых начисляемых на сумму основного долга (110642,85), что составляет 7748,11 рублей (расчет произведен с использованием системы КонсультантПлюс калькулятор расчета процентов по договору займа, приобщен к материалам дела).

Исходя из содержания названных выше норм во взаимосвязи с условиями договора, а также учитывая, что задолженность по основному долгу не погашена, доказательств обратного суду не представлено, суд считает, что сумма задолженности по процентам за пользование кредитными средствами в размере 7748,11 рублей является правомерной и в силу статьей 809 ГК РФ, является платой за пользование денежными средствами.

Также в связи с указанными выше обстоятельствами суд считает необходимым взыскать с И.Х.К. проценты за пользование кредитом в размере 13% годовых, начисляемых на сумму основного долга (110 642,85 рублей) за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического возврата суммы кредита включительно.

Судом произведен расчет неустойки за неисполнение обязательств по возврату основного долга (110 642,85) и процентов (5 648,10) за пользование кредитом, начисленные по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (дата рассмотрения дела) из расчета 0,1% от сумы просроченной задолженности 116 290,95 (110642,85+5648,10) за каждый день просрочки, что составляет 22 909,31 рублей (расчет произведен с использованием системы КонсультантПлюс калькулятор расчета процентов по договору займа, приобщен к материалам дела).

Поскольку ответчик не выплатил сумму займа в сроки, указанные в кредитном договоре, после вынесения решения суда, сумма задолженности также не погашена, мер к погашению задолженности не предпринимает, на дату рассмотрения кредитные обязательства не исполнены, требования АО «КС БАНК» о взыскании неустойки законны и обоснованы. 

Исходя из смысла статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства. Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства (пункт 65 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств").

Расчет суммы неустойки, начисляемой после вынесения решения, осуществляется в процессе исполнения судебного акта судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами. 

При таких обстоятельствах, требования истца о взыскании неустойки до момента фактического исполнения обязательства являются обоснованными и подлежат удовлетворению, с ответчика подлежит взысканию неустойка по ставке 0,1% за каждый день просрочки, начисляемую на сумму просроченной задолженности по процентам и основному долгу с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического возврата суммы кредита включительно.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ истцом при подаче иска в суд уплачена государственная пошлина в размере 3594,34 рублей

В силу ст. 98 ГПК РФ подлежат взысканию с ответчика И.Х.К. в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере 3594,34 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 12, 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования АО «КС БАНК» к И.Х.К. - удовлетворить.

Взыскать с И.Х.К., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, (№) в пользу АО «КС БАНК» (№) задолженность по Индивидуальным условиям договора потребительского кредита «Доверие» № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 119 716,97 рублей, из которых: размер непогашенной ссудной задолженности 110 642,85 рублей, задолженность по процентам на просроченный основной долг с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ 5648,10 рублей, неустойка за несвоевременную уплату процентов и основного долга 3 426,02 рублей.

Взыскать с И.Х.К., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, (№) в пользу АО «КС БАНК» (№) расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 594,34 рублей, проценты за пользование кредитом по ставке 13% годовых начисляемых на сумму основного долга (110 642,85 рублей) за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 7748,11 рублей и с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического возврата суммы кредита включительно, неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 22 909,31 рублей, неустойку по ставке 0,1% за каждый день просрочки, начисляемую на сумму просроченной задолженности по процентам и основному долгу с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического возврата суммы кредита включительно.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Центральный районный суд г. Тольятти Самарской области в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий: А.Ю. Новак

Решение в окончательной форме принято 12.03.2025 года.

Председательствующий: А.Ю. Новак