Дело № 2-299/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 июля 2017 года г. Десногорск

Десногорский городской суд Смоленской области в составе:

председательствующего (федерального судьи) Михаленкова Д.А.,

ответчика ФИО1 ФИО5

при секретаре Терзи Н.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Восточный экспресс банк» к ФИО1 ФИО6 о взыскании задолженности по договору кредитования,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Восточный экспресс банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 ФИО7 о взыскании задолженности по договору кредитования и судебных издержек в виде госпошлины.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 08.11.2013г. ФИО1 ФИО8 (далее - заемщик, ответчик) и ПАО КБ «Восточный» (далее - банк, истец) заключили договор кредитования № от 08.11.2013 г. (далее - договор), в соответствии с которым Банк предоставил нецелевой кредит для использования по усмотрению заемщика, а также уплаты страхового взноса (при наличии индивидуального страхования) сроком на 1826 дней (61 месяц), а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором. Согласно выписке со счета, Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по предоставлению кредита.

В соответствии с условиями договора ответчик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период.

Проставлением своей подписи в договоре заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. Банк исполнил свои обязательства в полном объеме.

В соответствии с условиями договора заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной. При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно тарифам Банка.

Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял не надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед Банком, что привело к образованию просроченной задолженности.

В соответствии с условиями договора ежемесячно заемщик уведомлялся Банком о размере просроченной задолженности по Договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS - сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности.

В соответствии с условиями договора в целях обеспечения исполнения заемщиком обязательств по договору, Банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст. 329 и ст. 330 Гражданского кодекса РФ в размерах и порядке, установленных Тарифами Банка. Так как просроченная задолженность не была погашена заемщиком в установленном договоре порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности. До настоящего времени сумма требования о полном погашении задолженности заемщиком не погашена. Должник ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по Договору.

По состоянию на 13.02.2017 г. общая задолженность ответчика перед истцом составляет 355912 руб. 55 коп., в том числе: задолженность по оплате основного долга – 161294,16 руб., задолженность по оплате процентов за пользование кредитными средствами – 116920,39 руб., задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг – 58780,00 руб., задолженность по ежемесячной комиссии за присоединение к страховой компании – 18918,00 руб. 

На основании вышеизложенного просит взыскать с ФИО1 ФИО9 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору № от 08.11.2013 г. в размере 355912 руб. 55 коп., в том числе: задолженность по оплате основного долга – 161294, 16 руб., задолженность по оплате процентов за пользование кредитными средствами – 116920,39 руб., задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг - 58780,00 руб., задолженность по ежемесячной комиссии за присоединение к страховой компании – 18918, 00 руб., а также расходы, понесенные с оплатой государственной пошлины, в сумме 6759 руб. 13 коп.

Представитель истца ПАО «Восточный экспресс банк», будучи надлежащим образом извещённым о месте и времени судебного заседания, в суд не явился, до судебного заседания представил суду заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца, исковые требования поддержал в полном объеме.

Ответчик ФИО1 ФИО10. в судебном заседании пояснила, что не оспаривает наличие перед банком задолженности и ее размер, однако просит о снижении размера неустойки и комиссии за присоединение к страховой компании, в связи со сложным материальным положением.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя истца.

Выслушав объяснения ответчика, исследовав письменные доказательства, оценив их во всей совокупности, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 809 ГК РФ заемщик обязан уплатить кредитору проценты за пользование кредитом в размере и порядке, определенных договором, которые выплачиваются до дня возврата кредита.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В судебном заседании установлено, что на основании анкеты и заявления клиента ФИО1 ФИО11 ПАО «Восточный экспресс банк» 08.11.2013г. заключил с ФИО1 ФИО12 договор кредитования №, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета на условиях, изложенных в Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт и тарифах Банка. В соответствии с условиями договора заемщику предоставлен персональный кредит в сумме 169000 руб., на срок 60 месяцев, под 32% годовых. 

Свои обязательства по договору Банк перед заемщиком исполнил в полном объеме, перечислив денежные средства в размере 169000 руб. на открытый на имя ФИО1 ФИО13 счет, что не оспаривалось ответчиком.

Согласно условий договора, заемщик обязан производить погашение кредита, уплату процентов за пользование кредитом, а также при наличии сумму комиссии ежемесячно в соответствии с графиком платежей. За нарушение срока очередного погашения кредитной задолженности предусмотрен штраф в размере 590 руб. за факт образования просрочки. На основании заявления, ФИО1 ФИО14 присоединена к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ОАО КБ «Восточный». За присоединение к данной программе страхования ФИО1 ФИО15 обязалась производить Банку оплату в размере 0,60% в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме кредита, что составляет 1014руб., в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,40% от страховой суммы или 676 рублей за каждый год страхования. 

Однако ответчик ФИО1 ФИО16 ненадлежащим образом исполняла взятые на себя обязательства по договору, в связи с чем, по состоянию на 13.02.2017г. образовалась общая задолженность в размере 355912 руб. 55 коп., в том числе: задолженность по оплате основного долга - 161294 руб. 16 коп., задолженность по оплате процентов за пользование кредитными средствами – 116920,39 руб., задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг - 58780 руб. 00 коп., задолженность по ежемесячной комиссии за присоединение к страховой компании - 18918 руб. 00 коп.

Данные обстоятельства подтверждаются заявлением клиента о заключении договора кредитования (л.д. 36), анкетой заявителя (л.д. 37-38),копией паспорта на имя ФИО1 ФИО17 (л.д. 10), типовыми условиями кредитования счета (л.д. 16-17), заявлением на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности (л.д. 39), выпиской из лицевого счета ФИО1 ФИО18 (л.д. 11), расчетом задолженности за период пользования кредитом по состоянию на 13.02.2017г. (л.д. 12-14).

Полномочия ПАО «Восточный экспресс банк» на предоставление кредитов (займов) и обращение в суд подтверждается выпиской из протокола № 442 о назначении на должность председателя правления ПАО КБ «Восточный» ФИО3 (л.д. 21), выпиской из единого государственного реестра юридических лиц (л.д. 22-31).

При таких обстоятельствах, когда ответчик ФИО1 ФИО19 в одностороннем порядке надлежащим образом не исполняет условия заключённого с истцом договора кредитования, в соответствии с которым она обязана возвратить полученную ею денежную сумму, уплатить проценты на нее, а также сумму комиссий (при наличии), представленный расчет задолженности по кредитному договору сомнений не вызывает, поскольку он проверен судом и является арифметически верным, ответчиком не оспорен, доказательств оплаты данной задолженности ответчиком не представлено суд считает, что исковые требования подлежат удовлетворению. 

Вместе с тем, в силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку по ходатайству стороны.

Согласно позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в Определении от 21.12.2000 № 263-О, предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, на реализацию требования статьи 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Учитывая приведенные разъяснения, обстоятельства данного дела, период просрочки исполнения обязательств, размер задолженности, компенсационную природу неустойки, направленную на восстановление прав, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, которая при этом не должна служить средством обогащения, а потому должна соответствовать последствиям нарушения, суд находит сумму неустойки, определенную истцом в размере 58780 руб. 00 коп. явно несоразмерной последствиям нарушения обязательства ответчиком, и считает необходимым уменьшить ее согласно ст. 333 ГК РФ до 10000 рублей.

Вместе с тем суд не находит оснований для удовлетворения ходатайства ответчика о снижении размера ежемесячной комиссии за присоединение к страховой компании, поскольку данный платеж не является штрафной санкцией за неисполнение обязательства.

Итого в пользу банка с ответчика (с учетом снижения размера неустойки) подлежит взысканию задолженность по договору кредитования в сумме 307132 руб. 55 коп.

За подачу иска истцом была уплачена государственная пошлина в размере 6759 рублей 13 копеек, что подтверждается платежными поручениями № 12999 от 13.04.2017г. (л.д. 7) и № 89442 от 19.08.2016 (л.д. 8).

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Вместе с тем, согласно п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

При таких обстоятельствах требование истца о взыскании с ответчика уплаченной госпошлины в размере 6759 руб. 13 коп. подлежит удовлетворению в полном объеме. 

Руководствуясь статьями 194-198, 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Восточный экспресс банк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 ФИО20 в пользу ПАО «Восточный экспресс банк» задолженность по договору кредитования № от 08.11.2013г. в сумме 307132 (триста семь тысяч сто тридцать два) руб. 55 коп., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 6759 (шесть тысяч семьсот пятьдесят девять) руб. 13 коп.

В остальной части иска ПАО «Восточный экспресс банк» отказать.

Решение может быть обжаловано в Смоленский областной суд через Десногорский городской суд Смоленской области в течение месяца.

Судья Михаленков Д.А.