РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации 

г.Железногорск-Илимский 18 сентября 2019 г. 

Нижнеилимский районный суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Тимощук Ю.В., помощника судьи Коноплёвой Д.Г., при секретаре Малетиной О.О., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-951/2019 по исковому заявлению ООО "Феникс" к гордиенко Е.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, 

УСТАНОВИЛ:

ООО "Феникс" обратилось в Нижнеилимский районный суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов. В обоснование своих исковых требований указало, что *** г. между клиентом ФИО1 и АО "Тинькофф Банк" был заключен кредитный договор *** с лимитом задолженности 78000 рублей. 

Заключенный между сторонами договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных Гражданским Кодексом Российской Федерации. При этом, заключенный между сторонами договор соответствует требованиям, предусмотренным положениями ст.ст. 779-781,819,820 ГК РФ. Составными частями заключенного договора являются: Заявление -Анкета, подписанная Должником, Тарифный план, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт АО "Тинькофф Банк". 

В соответствии с Общими условиями Банк вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке в случае невыполнения /ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по договору. При этом Банк направляет ответчику заключительный счет, в котором информирует о востребовании суммы задолженности по договору, образовавшейся в период с 26.12.2014 г. по 17.02.2015 г. Заключительный счет был направлен ответчику 17.02.2015 г. подлежащий оплате в течение 30 дней с даты его формирования, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования. 29.05.2015 г. банк уступил обществу с ограниченной ответственностью "Феникс" право требования по договору, заключенному с ответчиком, что подтверждается договором уступки прав (требований) от 29.05.2015 г. и Актом приема-передачи прав требований от 29.05.2015 г. по Договору уступки прав (Требований). 

По состоянию на дату перехода прав требования задолженность Ответчика по Договору перед Банком составляет: 88 188.13 рублей, что подтверждается Актом приема-передачи прав (требований) от 29.05.2015 г. справкой о размере задолженности и расчетом задолженности по состоянию на дату перехода права требования, входящее в состав Кредитного досье, выданного Банком. После передачи прав требования Взыскателю погашение задолженности по Договору Ответчиком не производилось.

Исходя из положений п. 51 Постановления Пленума ВС РФ от 28.06.201 2 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», возможность передачи права требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на осуществление банковской деятельности, должна быть закреплено в заключенном между сторонами договоре.

Общими условиями, являющихся неотъемлемой частью заключенного с Ответчик Договора и действующих на момент его заключения, предусмотрено, что Банк вправе: Уступать, передавать любому третьему лицу, в том числе не имеющему банковской лицензии, и распоряжаться иным образом своими правами по Кредитному договору, Договору расчетной карты, Договору кредитной карты или Договору реструктуризации задолженности. Для целей такой уступки Банк вправе передавать любому фактическому или потенциальному -цессионарию любую информацию о Клиенте и его Задолженности на условиях конфиденциального использования.

При этом Ответчик был надлежащим образом уведомлен о состоявшейся между ним и Банком уступке права -требования, о чем свидетельствуют имеющиеся в материалах дела извещения от ООО«Феникс».

Таким образом, в настоящее время права требования по кредитному договору *** принадлежат ООО «Феникс». Так, на дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность Ответчика перед Истцом составляет 88 188.13 рублей.

Просят взыскать с Ответчика гордиенко Е.Г. в пользу ООО «Феникс» просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 26.12.2014 г. по 17.02.2015 г. включительно, в размере 88 188.13 рублей, а также государственную пошлину в размере 2 845.64 рублей.

Представитель истца ООО «Феникс» в судебное заседание не явился, был надлежащим образом извещен о времени и месте его проведения, просил рассмотреть гражданское дело в его отсутствие. 

Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенная о месте и времени судебного заседания, в суд не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие, заявила о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности к предъявленным исковым требованиям. 

Исследовав письменные доказательства по делу и оценив их в совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

На основании п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.

В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (Заем, ст. 807 - 818 ГК РФ) гл. 42 ГК РФ, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Материалами дела подтверждается, что *** ответчик ФИО1 заполнила заявление, в котором предложила ЗАО «Тинькофф Кредитные системы» заключить с нею договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты, в рамках которого банк выпустит на имя ответчика кредитную карту, установит лимит задолженности для осуществления операций по кредитной карте за счет кредита, предоставленного банком в соответствии с "Общими условиями выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в Банке». Акцептом является совершение банком действий по выпуску кредитной карты. Ответчица понимала и согласилась с тем, что открытие ей кредитной карты будет означать согласие банка на заключение договора.

В соответствии с п. п. 3.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), утвержденных Приказом № 1 Председателем Правления банка от *** (далее - Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт), кредитная карта передается клиенту неактивированной. Кредитная карта активируется банком, при обращении клиента в банк по телефону, если клиент предоставит правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента.

В соответствии с заключенным договором банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с начальным кредитным лимитом, получив кредитную карту, ФИО1, что ответчик не оспорила, произвела активацию, тем самым приняв на себя обязательства вернуть банку кредит в соответствии с установленными условиями в определенные сроки.

Согласно разделу 5 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. В соответствии с подп. 7.3, п. 7 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт на сумму предоставленного кредита банком начислялись проценты по ставкам, указанным в Тарифах. Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется моментом востребования. В момент востребования кредита и процентов по нему Банк формирует заключительный счет и направляет его Клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты формирования (подп. 7.4 Общих условий выпуска и обслуживания кредитный карт).

Ответчик ФИО1 получила кредитную карту и пользовалась, ею, что подтверждается выпиской по номеру договора *** клиента ФИО1, в период с 14.10.2008 г. по 29.05.2015 г., а также расчетом задолженности по договору кредитной линии ***. 

Также судом установлено, что ФИО1 обязательства по своевременному возврату кредита исполняла ненадлежащим образом, неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушала условия договора.

Согласно п. 11.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных действующим законодательством РФ, в том числе: в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору. В таком случае банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках договора, и направляет клиенту заключительный счет, в котором информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах и о размере задолженности по договору. 

Поскольку ответчиком ФИО1 систематически не исполнялись обязательства по договору, банк в соответствии с п. 11.1 общих условий расторг договор кредитной линии *** от *** путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, который ответчик должен был оплатить в течение 30 дней после даты его формирования.

Из заключительного счета, усматривается, что задолженность ответчика перед банком по состоянию на 17.02.2015 г. составляет 96086 руб. 58 коп., из которых: кредитная задолженность 80014 руб. 87 коп.; просроченные проценты 14025 руб. 70 коп.; 2046 руб. 01 коп. - штрафы.

В соответствии с требованиями ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Ответчиком не представлены доказательства, свидетельствующие о надлежащем исполнении кредитных обязательств заемщиком, а также не оспорен порядок расчета и размер подлежащих взысканию денежных сумм.

В соответствии с ч. 1-3 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором. Если должник не был уведомлен в письменной форме о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим неблагоприятных для него последствий. Обязательство должника прекращается его исполнением первоначальному кредитору, произведенным до получения уведомления о переходе права к другому лицу.

Если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты (ч. 1 ст. 384 ГК РФ).

В силу ч.ч. 1- 3 ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника. Соглашение между должником и кредитором об ограничении или о запрете уступки требования по денежному обязательству не лишает силы такую уступку и не может служить основанием для расторжения договора, из которого возникло это требование, но кредитор (цедент) не освобождается от ответственности перед должником за данное нарушение соглашения.

Согласно ст. 389 ГК РФ уступка требования, основанного на сделке, совершенной в простой письменной или нотариальной форме, должна быть совершена в соответствующей письменной форме. Соглашение об уступке требования по сделке, требующей государственной регистрации, должно быть зарегистрировано в порядке, установленном для регистрации этой сделки, если иное не установлено законом.

В соответствии с ч.ч. 1 – 3 ст. 389.1 ГК РФ взаимные права и обязанности цедента и цессионария определяются настоящим Кодексом и договором между ними, на основании которого производится уступка. Требование переходит к цессионарию в момент заключения договора, на основании которого производится уступка, если законом или договором не предусмотрено иное. Если иное не предусмотрено договором, цедент обязан передать цессионарию все полученное от должника в счет уступленного требования.

Согласно ст. 390 ГК РФ цедент отвечает перед цессионарием за недействительность переданного ему требования, но не отвечает за неисполнение этого требования должником, за исключением случая, если цедент принял на себя поручительство за должника перед цессионарием. При уступке цедентом должны быть соблюдены следующие условия: уступаемое требование существует в момент уступки, если только это требование не является будущим требованием; цедент правомочен совершать уступку; уступаемое требование ранее не было уступлено цедентом другому лицу; цедент не совершал и не будет совершать никакие действия, которые могут служить основанием для возражений должника против уступленного требования.

При нарушении цедентом правил, предусмотренных пунктами 1 и 2 настоящей статьи, цессионарий вправе потребовать от цедента возврата всего переданного по соглашению об уступке, а также возмещения причиненных убытков.

Как установлено в судебном заседании на основании Генерального Соглашения *** от ***, Дополнительного соглашения к Генеральному соглашению *** от ***, АО "Тинькоф Банк" переданы права требования по заключенному, в том числе с ФИО1 кредитному договору *** в размере 96086, 58 руб. ООО "Феникс" (акт приема-передачи прав требования от ***). О чем АО "Тинькофф Банк" было направлено соответствующее уведомление ответчику. 

В соответствии с п. 51 Постановления Пленума ВС РФ от 28.06.2012 г. № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", возможность передачи права требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на осуществление банковской деятельности, должно быть закреплено в заключенной между сторонами договоре. 

Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт (п. 13.7), являющимися неотъемлемой частью кредитного договора, заключенного с ответчиком, предусмотрено, что банк вправе уступать, передавать и распоряжаться иным образом своими правами по договору любому третьему лицу без согласия клиента. 

При таких обстоятельствах, по мнению суда, истец ООО "Феникс" является надлежащим истцом по настоящему спору о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору. 

Вместе с тем, ответчиком по настоящему делу заявлено о пропуске истцом срока исковой давности. Суд, разрешая ходатайство ответчика о применении последствий пропуска указанного срока, приходит к следующему. 

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (ст. 200 ГК РФ).

В силу ч. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно правовой позиции, изложенной в п. 24, 25 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Таким образом, срок исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по кредитной карте исчисляется по каждому просроченному обязательному ежемесячному платежу за соответствующий период, поскольку договором и условиями обслуживания кредитной карты предусмотрено погашение задолженности ежемесячными обязательными платежами.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что истец имеет право на взыскание с ответчика денежных средств в пределах трехлетнего срока, предшествующего его обращению в суд с исковым заявлением.

Судом установлено, что истец взыскивает с ответчика задолженность по договору кредитной карты образовавшуюся за период с 26.12.2014 г. по 17.02.2015 г. При этом, банком выставлен заключительный счет по состоянию на 17.02.2015 г., который должен был быть оплачен ответчиком в течении 30 дней с момента его выставления. 

Как указывалось выше, в силу п. 7.4 Общих условий выпуска и обслуживания кредитный карт, срок возврата кредита и уплаты процентов определяется моментом востребования. В момент востребования Кредита и процентов, банк формирует заключительный счет и направляет его клиенту. С 20.03.2015 г. ЗАО «Тинькофф Кредитные системы» стало известно о нарушении ответчиком сроков возврата кредитной задолженности. 

В соответствии со ст. 201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Следовательно, истец должен был обратиться в суд за защитой своего права до 20.03.2018 г. в пределах срока исковой давности. Однако истец обратился с настоящим исковым заявлением лишь 27.07.2019 г. (дата передачи в почтовое отделение искового материала). 

В силу ст. 198 ГК РФ основания приостановления и перерыва течения сроков исковой давности устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

Согласно ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Как установлено судом, *** на основании заявления ООО «Феникс» о выдаче судебного приказа, мировым судьей *** судебного участка *** вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «Феникс» задолженности по кредитному договору *** от *** в размере 96086 руб. 58 коп., судебный расходов по оплате государственной пошлины в размере 1541,30 руб. Определением от *** указанный судебный приказ по заявлению ФИО1 был отменен. 

Между тем, как следует из сроков обращения к мировой судье, истцом пропущен срок исковой давности как при подаче заявления о вынесении судебного приказа, а также при обращении с настоящим исковым заявлением. Обстоятельств, свидетельствующих об уважительных причинах пропуска срока исковой давности, истцом не приведено, доказательства их наличия, не предоставлены. 

При таких обстоятельствах, по мнению суда, исковые требования ООО Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворению не подлежат в связи с пропуском истцом срока исковой давности. 

На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ООО Феникс» к гордиенко Е.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору *** от ***, образовавшейся за период с 26.12.2014 г. по 17.02.2015 г. в размере 88188 руб. 13 коп., взыскании судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 2845,64 руб., отказать.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Нижнеилимский районный суд в течение 1 месяца со дня составления мотивированного решения – с 25.09.2019 г. 

Судья Ю.В. Тимощук