производство № 2-1440/2020

УИД 18RS0005-01-2020-001433-96

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 ноября 2020 года г. Ижевск

Устиновский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в составе судьи Хайминой А.С., при секретаре Смолиной М.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество "Совкомбанк" (далее – истец, банк) в лице представителя ФИО3 (доверенность № 583/ФЦ от 15.02.2019, сроком на десять лет) обратилось с исковым заявлением к ответчику ФИО2 (далее – ответчик) о взыскании задолженности с учетом уточнения исковых требований в размере 273 681,61 руб., из них: просроченная ссуда 230042,49 руб., просроченные проценты 12 140,55 руб., проценты по просроченной ссуде 24 012,21 руб., неустойка по ссудному договору 4 380,75 руб., неустойка на просроченную ссуду 3 074,48 руб., комиссия за смс-информирование 31,13 руб., а также государственной пошлины в размере 11 936,82 руб.; взыскании процентов за пользование кредитом по ставке 20,4 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 10.01.2020 и по дату вступления решения суда в законную силу; неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора, начисленной на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с 10.01.2020 по дату вступления решения суда в законную силу; обращении взыскания на предмет залога - квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес>, кадастровый (или условный) №, способ продажи установить путем продажи с публичных торгов, с установление начальной продажной цены в размере 1 383 000 руб. 

Исковые требования мотивированы тем, что 01.09.2014 ООО ИКБ "Совкомбанк" было преобразовано в ОАО ИКБ "Совкомбанк", ОАО ИКБ "Совкомбанк" является правопреемником ООО ИКБ "Совкомбанк" по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников. ОАО ИКБ "Совкомбанк" зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014, ОГРН №. 05.12.2014 полное и сокращенное наименование банка приведены в соответствие с законодательством и определены как ПАО "Совкомбанк". 20.03.2018 между банком и ФИО7. заключен кредитный договор 

<

***>, по условиям которого банк предоставил ФИО1 кредит в сумме 264 704,77 руб. под 18,9% годовых сроком на 60 месяцев. Кредит был целевым и предоставлялся на неотъемлемые улучшения предмета залога. Обеспечением исполнения ФИО1 обязательств по заключенному с истцом кредитному договору являлся договор залога (ипотеки) от 20.03.2018, по условиям которого ФИО8 передала в залог истцу квартиру по адресу: 

<

адрес>. 04.05.2019 ФИО1 умерла. На момент смерти между ФИО1 и ответчиком был зарегистрирован брак, и они проживали совместно по адресу: 

<

адрес>. ФИО2 совершил действия по фактическому принятию наследства, а именно вступил во владение квартирой, принадлежавшей наследодателю. Кроме того, он обратился в Банк с заявлением о приостановлении начисления процентов по кредитному договору. Просроченная задолженность по ссуде возникла с 21.11.2018, просроченная задолженность по процентам возникла с 21.02.2019. Истец направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Требование ответчиком не исполнено, задолженность не погашена. Ответчиком более трех раз допускались нарушения предусмотренных кредитным договором сроков внесения платежей. В связи с неисполнением ответчиком своих обязательств по кредитному договору истец вправе требовать обращения взыскания на предмет залога. По соглашению сторон в договоре залога стоимость предмета залога составляет 1 383 000 руб.

Истец, третье лицо ООО СК «ВТБ Страхование», третье лицо нотариус г. Ижевска ФИО4, надлежащим образом извещенные о дате, времени и месте рассмотрения дела, в том числе посредством размещения информации на официальном сайте Устиновского районного суда г. Ижевска Удмуртской Республики http://ustinovskiy.udm.sudrf.ru/ в сети "Интернет", в судебное заседание не явились. Истец в исковом заявлении просил рассмотреть дело в свое отсутствие, против вынесения заочного решения не возражал. Третье лицо нотариус г. Ижевска ФИО4 представила заявление о рассмотрении дела без ее участия.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц.

Ответчик, надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, о причинах неявки не сообщил, не просил рассмотреть дело в его отсутствие. В представленном суду в ходе рассмотрения дела ходатайстве с исковыми требованиями ответчик не согласился, указав на неверно произведенный истцом расчет задолженности и несоответствие расчета требованиям ст. 319 ГК РФ.

В силу ч. 1 ст. 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Суд, с учетом мнения истца, считает возможным рассмотреть дело в соответствии со ст.ст. 233-244 ГПК РФ в порядке заочного производства.

В судебном заседании 30.09.2020, 05.08.2020 представитель истца исковые требования с учетом уточнений поддержала. Пояснила, что ответчиком обязательства не исполняются. Кредит был застрахован, в связи с чем процентная ставка была снижена. График по сниженной процентной ставке доводился до ответчика. Ответчик не продлевал страховку, в связи с чем начисляется 20,4% годовых. Приложенный к иску график – по сниженной ставке. 8 000 руб., внесенные ответчиком в апреле, были распределены часть в погашение кредита, часть на проценты, часть на оплату за СМС-информирование. По факту ФИО1 получила 239 000 рублей, скорее всего она написала заявление на возврат суммы. Комиссия за СМС-информирование предусмотрена общим договором, полагает, что там была частичная оплата. Ответственность ФИО1 была застрахована в ООО СК ВТБ Страхование. Проценты начисляют на остаток долга, так как клиент должен был выплачивать проценты. Стоимость наследственного имущества подтверждается договором залога на дату заключения залога.

В судебном заседании 30.09.2020 ответчик ФИО2 исковые требования не признал. Пояснил, что у него пенсия 12 000 рублей, из которой высчитывается 6 000 рублей на микрозаймы, 500 рублей на лекарства, 4 000 рублей заплатил юристу, на проживание ничего не остается.

Исследовав представленные письменные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В силу ч. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 31.10.1995 № 8 "О некоторых вопросах применения судами Конституции Российской Федерации при осуществлении правосудия", при рассмотрении гражданских дел следует исходить из представленных истцом и ответчиком доказательств.

Разрешая настоящее гражданское дело суд руководствуется положениями ст.ст. 12, 56, 57 ГПК РФ, согласно которым правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон; каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом; доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

В соответствии с ч. 1 ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

В соответствии с пунктами 1, 2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила ГК РФ о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами ГК РФ о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с пунктами 1, 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Как следует из материалов дела, в соответствии со сведениями, содержащимися в Едином государственном реестре юридических лиц, ПАО «Совкомбанк» является самостоятельно действующим юридическим лицом, осуществляющим деятельность на основании Устава, утвержденного решением единственного участника № 6 от 23.05.2014 (Устав Общества, выписка из Единого государственного реестра юридических лиц от 10.06.2020). Инспекцией Федеральной налоговой службы по г. Костроме банк был зарегистрирован за основным государственным регистрационным номером № (свидетельство серии 14 № 000862565). 27.11.2014 внесены изменения в устав банка, утверждено наименование – ПАО "Совкомбанк". 05.12.2014 ПАО «Совкомбанк» выдана генеральная лицензия на осуществление банковских операций № 963.

20.03.2018 между ПАО «Совкомбанк» (кредитор) и ФИО1 (заемщик) заключен кредитный договор 

<

***>, по условиям которого кредитор предоставил заемщику кредит в размере 264 704,77 руб. под 20,40% годовых на срок 60 месяцев. Цель кредита – неотделимые улучшения предмета залога, размер ежемесячного платежа 7 225,36 руб., кроме последнего (пункты 1-5, 11 раздела 1 кредитного договора, график платежей).

В случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик уплачивает кредитору неустойку размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки. Штраф составляет 0,01 % от суммы кредита за каждый факт неисполнения или ненадлежащего исполнения иной обязанности Заемщика, установленной Договором (пункт 13 раздела 1 кредитного договора).

Дополнительной добровольной услугой, оказываемой кредитором за плату, является договор добровольного страхования, заключенный на основании добровольного волеизъявления заемщика согласно заявлению. На период участия заемщика в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков кредитор снижает процентную ставку по кредиту до 18,90% процентов годовых. Процентная ставка снижается, начиная со дня, следующего за днем, в котором заемщик подключился к Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и увеличивается на 1,5 процентных пункта, начиная со дня, следующего за днем, в котором прекращено участие заемщика в Программе добровольной финансовой н страховой зашиты заемщиков (пункт 15 раздела 1 кредитного договора).

Согласно п. 7.4.1 кредитного договора кредитор имеет право потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты процентов и комиссий в следующих случаях:

- при просрочке очередного ежемесячного платежа, либо его части, более чем на 30 дней;

- при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств, предусмотренных договором, договором залога (ипотеки), договором обязательного страхования, иными договорами страхования, договорами банковского счета, иными договорами, заключаемыми заемщиком при заключении договора или использования кредита;

- в случае полной или частичной утраты или повреждения объекта недвижимости;

- при нецелевом использовании кредита;

- при грубом нарушении правил пользования объектом недвижимости, правил его содержания и ремонта, обязанности принимать меры по сохранности объекта недвижимости, если такое нарушение создает угрозу утраты или повреждения объекта недвижимости;

- при необоснованном отказе кредитору в проверке объекта недвижимости н состава лиц, проживающих в объекте недвижимости;

- при непредставлении заёмщиком замены предмета залога в случае утраты или гибели объекта недвижимости;

- в других случаях, предусмотренных законодательством.

20.03.2018 ФИО1 обратилась к истцу с заявлением о включении в Программу добровольного страхования, заявлением о включении в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении кредита на неотделимые улучшения предмета залога. С содержанием программы ФИО1 ознакомлена, что подтверждается ее подписью в соответствующем документе. 

Согласно Индивидуальным условиям потребительского кредита истец предоставляет ФИО1 (клиенту) кредит на следующих условиях:

- лимит кредита при открытии договора: 0 (Ноль) руб. 00 коп., лимит расходования наличных денежных средств - 50% от лимита кредитования накопительным итогом (п. 1),

- срок кредита 36 мес., 1096 дней (п. 2),

- валюта кредита – российский рубль (п. 3),

- процентная ставка 24,9% годовых. В случае использования Заемщиком потребительского кредита в наличной форме (в течение отчетного периода с даты открытия договора потребительского кредита, либо с даты окончания предшествующего отчетного периода) в размере, превышающем 20 процентов от суммы лимита кредитования, предоставленного Заемщику, процентная ставка по Договору потребительского кредита за соответствующий отчетный период устанавливается в размере 34,9% годовых, с пересчетом суммы начисленных процентов за соответствующий отчетный период. Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность - согласно Тарифам Банка. Льготный период кредитования составляет до 56 календарных дней (п. 4),

- количество платежей по кредиту: 36 (без учета пролонгации). Срок оплаты платежей в течение 25 календарных дней от даты окончания отчетного периода по договору (п. 6),

- в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по Договору потребительского кредита, заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 20% годовых (п. 12).

В соответствии с Условиями предоставления комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания, с использованием системы клиент-банк, именуемый «СовкомLine» в ПАО «Совкомбанк», подключение комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания производится на основании заполненного надлежащим образом письменного заявления, предоставленного клиентом. Комиссия за данный комплекс услуг взимается Банком в соответствии с Тарифами и настоящими Условиями. Тип Тарифов по предоставлению Услуги определяется Условиями на основании Тарифного плана, указанного в Заявлении Клиента. Тарифный план «Базовый» включает в себя комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания, в соответствии с п. 3.2 Условий. Оплата Комиссии производится Клиентом ежемесячно. За предоставление Услуги Клиент обязуется оплачивать Банку комиссию, установленной Тарифами и Условиями (п.п. 4.1, 4.2, 6.1, 6.2, 7.1, 7.2 Условий).

Указанные обстоятельства свидетельствуют о заключении истцом и ФИО1 в установленной законом письменной форме кредитного договора на указанных выше условиях, содержащихся в Общих условиях и Индивидуальных условиях.

Также при заключении кредитного договора 20.03.2018 ФИО1 обратилась к истцу с заявлением на подключение услуг дистанционного банковского обслуживания «СовкомLine», заявлением-офертой на подключение банковского счета и выдачи расчетной карты, заявлением-офертой на открытие банковского счета и выдачу пакета «Золотой ключ с комплексной защитой Классика» с банковской картой MasterCard Gold», заявлением на включение в программу добровольного личного страхования от несчастных случаев Программа страхования «Классика», заявлением на списание платы за страхование имущества (сумма перевода 1 588,25 руб., получатель ПАО «Совкомбанк»), заявлением на включение в программу страхования (страхования имущества) на весь срок кредитного договора.

20.03.2018 между ФИО1 (залогодатель) и ПАО «Совкомбанк» (залогодержатель) заключен договор залога (ипотеки) 

<

***> ДЗ, по условиям которого залогодатель передает в залог залогодержателю недвижимое имущество - квартиру, общей площадью 43,2 кв.м., расположенную по адресу: 

<

адрес>, кадастровый (или условный) №, в обеспечение исполнения обязательств залогодателя, по кредитному договору 

<

***>, заключенному между залогодержателем и залогодателем в городе Ижевск «20» марта 2018г. В силу ипотеки залогодержатель имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего залогодателем своих обязательств по Кредитному договору получить удовлетворение своих денежных требований включая требования по возврату суммы Кредита, уплаты процентов за пользование Кредитом, неустойки, возмещению других расходов по кредитному договору и иных расходов из стоимости заложенного недвижимого имущества, преимущественно перед другими кредиторами (п. 1.1, 1.2 договора залога, приложение 1 к договору залога).

По соглашению сторон оценочная стоимость предмета залога на момент заключения договора залога составляет 1 383 000 руб. (п. 3.1 договора залога).

26.04.2019 истец направил ФИО1 уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, размер которой по состоянию на 16.04.2019 составил 244 678,05 руб.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Обязательства по погашению кредита и уплате процентов за пользование им ФИО9., а в последующем и ответчик, надлежащим образом не исполняли, что привело к образованию задолженности.

Из представленной суду выписки по счету заемщика ФИО10 следует, что последним допущенная просрочка внесения платежей.

В связи с образовавшейся задолженностью ответчика 26.04.2019 Банк направил ФИО11 досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору в течение 30 дней с момента направления уведомления. Требование направлено по последнему известному истцу адресу ответчика, что подтверждается списком внутренних почтовых отправлений от 22.04.2019. Также досудебная претензия о досрочном возврате задолженности по кредиту от 05.12.2019 направлена в адрес ответчика 05.12.2019, что подтверждается почтовой квитанцией.

Основанием обращения с рассматриваемым исковым заявлением явилось невыполнение данного требования ответчиком.

Суд соглашается с представленным истцом расчетом по состоянию на 09.01.2020 и полагает установленной задолженность ответчика по уплате просроченной ссуды – 230 042,49 руб., просроченных процентов – 12 140,55 руб., процентов по просроченной ссуде – 24 012,21 руб., комиссии – 31,13 руб.

Оценивая указанный расчет, суд приходит к выводу о его соответствии положениям ст. 319 ГК РФ, представленный расчет ответчиком не оспорен, соответствует условиям договора.

В этой связи с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма в размере 167 943,07 руб., в том числе 230 042,49 руб. – просроченная ссуда, 12 140,55 руб. – просроченные проценты, 24 012,21 руб. – проценты по просроченной ссуде, 31,13 руб. – комиссия.

Разрешая требования о взыскании неустойки, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Определяя размер подлежащей взысканию с ответчика неустойки, суд приходит к следующему.

Согласно расчету истца по состоянию на 09.01.2020 размер задолженности ответчика по уплате неустойки по ссудному договору составил 4 380,76 руб., по уплате неустойки на просроченную ссуду – 3 074,48 руб.

Принимая во внимание неисполнение ответчиком принятого кредитным договором обязательства по уплате основного долга и процентов и допущенных им просрочек исполнения обязательства, полагает, что требование истца о взыскании неустойки на просроченную ссуду основано на законе (статьи 329, 330 ГК РФ). 

В то же время, суд не может признать основанным на законе и подлежащим удовлетворению требование истца о взыскании с ответчика неустойки по ссудному договору в размере 4 380,76 руб.

Так, истцом начислена и предъявлена ко взысканию неустойка по ссудному договору за период с 24.12.2018 по 03.05.2019, что следует из расчета задолженности. 

Согласно представленному расчету истец начислил неустойку по ссудному договору за вышеуказанный период исходя из всей суммы кредита – как просроченной (за неуплату которой неустойка начислена отдельно), так и подлежащей взысканию досрочно, в то время как требование о досрочном исполнении обязательства в этот период кредитор должнику не предъявил, и вся стоимость кредита не могла считаться задолженностью, просроченной в уплате.

Требование о досрочном возврате кредита направлено истцом в адрес должника лишь 26.04.2019 с предложением о возврате в течение 30 дней.

Следовательно, нарушения денежного обязательства по уплате всей стоимости кредита в период с 24.12.2018 по 03.05.2019 не допущены.

Указанные обстоятельства исключают привлечение должника к ответственности в виде взыскания неустойки за нарушение, которое он не совершил.

В связи с чем, требования о взыскании неустойки в сумме 4 380,76 руб. нельзя признать обоснованными, данное требование удовлетворению не подлежит, вышеприведенная сумма неустойки подлежит исключению из числа подлежащей взысканию суммы.

Между тем, учитывая положения действующего законодательства и условия заключенного между сторонами договора, заявленное требование истца о взыскании неустойки на просроченную сумму в размере 3 074,48 руб. основано на законе (ст.ст. 329, 330 ГК РФ). 

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств по принятому на себя обязательству, размер начисленной истцом неустойки на просроченную ссуду за период с 25.01.2019 по 09.01.2020 составляет 3 074,48 руб.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Применительно к названной норме права, условием применения судом ст. 333 ГК РФ является явная несоразмерность подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства. В случае признания размера неустойки не соответствующим последствиям нарушения обязательства, суду предоставлено право как по собственной инициативе, так и по заявлению должника уменьшить размер неустойки.

Неустойка по своей правовой природе носит компенсационный характер, то есть, призвана компенсировать понесенные кредитором убытки, вызванные неисполнением заемщиком условий договора по возврату в срок суммы займа.

Из правовой позиции, изложенной в п. 69 постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского Кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», следует, что подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). 

При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ (п. 71 постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского Кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств»).

Согласно п. 13 кредитного договора в случае нарушения заемщиком обязательства по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки.

Ключевая ставка на дату заключения кредитного договора составляла 7,5% годовых.

Учитывая размер основного долга, характер нарушенного ответчиком обязательства и период просрочки исполнения ею обязательств, принимая во внимание соотношение сумм неустойки и основного долга, суд приходит к выводу, что заявленные истцом требования о взыскании неустойки в размере 3 074,48 руб. соответствуют последствиям нарушения обязательств и не противоречат её компенсационной правовой природе, в связи с чем, оснований для её снижения не усматривает.

Таким образом, сумма задолженности, подлежащая взысканию и установленная судом, составляет 269 300,86 руб., в том числе просроченная ссуда – 230 042,49 руб., просроченные проценты – 12 140,55 руб., просроченные проценты по просроченной ссуде – 24 012,21 руб., неустойка на просроченную ссуду – 3 074,48 руб., комиссия за смс-информирование – 31,13 руб.

04.05.2019 ФИО1 умерла, что подтверждается свидетельством о смерти 

<

...> от 08.05.2019 Управления ЗАГС Администрации г. Ижевска УР.

Согласно п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В соответствии с п. 1 ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил Кодекса не следует иное.

В силу ст. 1111 ГК РФ наследование осуществляется по завещанию, по наследственному договору и по закону. Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных Кодексом.

Как следует из нормы ст. 1112 ГК РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно ч. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Из разъяснений Верховного Суда РФ, изложенных в Постановлении Пленума от 29.05.2012 № 9 "О судебной практике по делам о наследовании", следует, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (пункты 58, 59 Постановления Пленума).

Согласно п. 61 Постановления Пленума от 29.05.2012 № 9 "О судебной практике по делам о наследовании", поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

В состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (статья 128 ГК РФ); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 ГК РФ) (п. 14 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 "О судебной практике по делам о наследовании").

В соответствии с п. 1 ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять.

В силу ч. 1 ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Из п. 34 Постановления Пленума от 29 мая 2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" следует, что наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом).

Обязательство, возникающее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью должника, поскольку кредитор может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника на основании п. 1 ст. 418 ГК РФ не прекращается.

Таким образом, после смерти наследодателя неисполненные им обязательства перед кредитором должны быть исполнены его наследниками.

Как следует из материалов наследственного дела, при жизни 28.08.2014 ФИО1 составила завещание, которым свое имущество завещала ФИО2 23.05.2019 с заявлением о принятии наследства после умершей 04.05.2019 ФИО1 обратился ФИО2 – супруг умершей ФИО1 (свидетельство о заключении брака I-НИ №728661 от 24.09.2019, выданное Устиновским отдел ЗАГС Администрации 

<

адрес> УР).

С 28.08.2014 ФИО1 являлась единоличным собственником квартиры по адресу: 

<

адрес>, 22.03.2018 в отношении указанного объекта недвижимости зарегистрировано ограничение прав и обременение (договор купли-продажи от 04.03.2005, свидетельство о праве на наследства по закону от 28.08.2014 18 АБ 0508489, свидетельство о государственной регистрации права 18 АВ № 085680 от 12.09.2014, выписка из единого государственного реестра недвижимости).

Согласно свидетельству о праве на наследство по завещанию от 03.12.2019 наследником имущества ФИО1, умершей 04.05.2019, является супруг ФИО2 Наследство, на которое выдано свидетельство, состоит из права собственности на квартиру по адресу: УР, 

<

адрес>. 

05.12.2019 истец направил ответчику ФИО2 требование о досрочном возврате задолженности по кредитному договору в течение 30 дней с момента отправления претензии, сумма задолженности по состоянию на 05.12.2019 составила 267 864,85 руб.

Согласно ответу ООО СК «ВТБ Страхование» от 06.10.2020 ФИО2 не обращался к страховщику ООО СК «ВТБ Страхование» за выплатой страхового возмещения после смерти ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения.

Согласно выписке из Единого государственного реестра недвижимости о переходе прав на объект недвижимости от 10.06.2020 ФИО1 являлась собственником ? доли в праве общей долевой собственности жилого помещения по адресу: 

<

адрес>, с 31.03.2005; с 12.09.2014 - собственником ? доли в праве общей долевой собственности указанного жилого помещения; с 05.12.2019 собственником указанного жилого помещения является ФИО2

Учитывая залоговую стоимость указанной квартиры, установленную при заключении договора залога, а также отсутствие в материалах дела иных доказательств стоимости имущества, с учетом того, что стоимость наследственного имущества, перешедшего ответчику, превышает размер задолженности, поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанность по его исполнению со дня открытия наследства, суд приходит к выводу об обоснованности предъявления истцом требования о ее взыскании.

Разрешая требование истца об обращении взыскания на заложенное недвижимое имущество – квартиру, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии с п. 1 ст. 334.1 ГК РФ залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона).

В силу п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца (п. 2 ст. 348 ГК РФ).

Как следует из п. 3 ст. 348 ГК РФ, если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Между ответчиком и ФИО1 заключен договор залога в обеспечение возникших между сторонами обязательств, вытекающих из кредитного договора.

Согласно п. 3.1 договора залога стоимость предмета залога по соглашению сторон составляет 1 383 000 руб.

Из материалов дела следует, что переданная в залог квартира принадлежала заемщику на праве собственности, а после его смерти право собственности перешло к ответчику.

Поскольку ответчиком не исполнено обязательство по кредитному договору, обеспеченное залогом, суд приходит к выводу о том, что требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество подлежит удовлетворению.

При этом суд считает возможным определение порядка реализации заложенного имущества - путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной стоимости предмета залога в процессе исполнительного производства.

Что касается требований ответчика о расторжении кредитного договора, суд полагает необходимым отметить следующее.

В соответствии с пунктом 1 статьи 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором (пункт 2 статьи 450 ГК РФ).

Согласно пункту 2 статьи 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Кроме того, частью 2 статьи 14 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установлено, что в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Как следует из разъяснений, изложенных в пункте 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 6, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 8 от 01.07.1996 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», спор об изменении или расторжении договора может быть рассмотрен судом по существу только в случае представления истцом доказательств, подтверждающих принятие им мер по урегулированию спора с ответчиком, предусмотренных пунктом 2 статьи 452 ГК РФ.

Из материалов дела следует, что направляя в адрес ФИО1 требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки от 16.04.2019, истец требования о расторжении кредитного договора в данном документе в досудебном порядке предъявлял. 

Таким образом, необходимым условием для принятия искового заявления в части расторжения кредитного договора к производству суда является наличие доказательств, свидетельствующих о принятии истцом мер для досудебного урегулирования спора о расторжении договора.

Сведения соблюдения истцом досудебного порядка урегулирования спора приложенные к исковому заявлению документы содержат. 

На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что требования о расторжении кредитного договора также подлежат удовлетворению.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд возмещает с другой стороны понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенным требованиям. Статьей 88 ГПК РФ государственная пошлина отнесена к судебным расходам.

При обращении в суд истцом уплачена государственная пошлина в размере 11 936,82 руб., в том числе по имущественным требованиям, подлежащим оценке (о взыскании суммы) в размере 5 936,82 руб., по требованиям об обращении взыскания на предмет залога – в размере 6 000 руб.

Поскольку требования истца о взыскании суммы удовлетворены в размере 269 300,86 руб., что составляет 98,4% от общего размера заявленных ко взысканию сумм, постольку взысканию с ответчика в пользу Банка подлежат расходы по уплате государственной пошлины, также составляющие 98,4% от суммы уплаченной госпошлины, то есть в сумме 11 841,83 руб. (= 5 841,83 руб. + 6 000 руб.).

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198, 233-244 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании долга по договору займа и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор 

<

***> от 20.03.2018, заключенный между Публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и ФИО1.

Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца д. 

<

адрес>, зарегистированного по адресу: 

<

адрес>, в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ОГРН №, ИНН №) задолженность по кредитному договору 

<

***> от 20.03.2018 по состоянию на 09.01.2020 в размере 269 300,86 рублей, в том числе:

- 230 042,49 рублей – просроченная ссуда,

- 12 140,55 рублей – просроченные проценты,

- 24 012,21 рублей – проценты по просроченной ссуде,

- 3 074,48 руб. – неустойка на просроченную ссуду за период с 26.11.2018 по 19.06.2019,

- 31,13 рублей – комиссия за смс-информирование,

а также в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины в размере 11 841,83 руб.

Взыскать с ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по ставке 20,4% годовых, начисляемые на остаток задолженности по кредиту в размере 230 042,49 руб. с учетом его уменьшения при частичном погашении, начиная с 20.10.2020 по день вступления решения в законную силу.

Взыскать с ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» неустойку за просрочку внесения платежа в размере 7,5% годовых, начисляемые на остаток задолженности по кредиту в размере 230 042,49 руб. с учетом его уменьшения при частичном погашении, начиная с 10.01.2020 по день вступления решения в законную силу.

Обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее ФИО2, – квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес>, кадастровый №, путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной стоимости предмета залога в процессе исполнительного производства.

В остальной части исковые требования оставить без удовлетворения.

Разъяснить, что ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Решение может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в Верховный Суд Удмуртской Республики Удмуртской Республики через Устиновский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики.

Судья А.С. Хаймина 

Решение принято судом в окончательной форме 04 декабря 2020 года.

Судья А.С. Хаймина