РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 мая 2020 года город Усть-Джегута

Усть-Джегутинский районный суд Карачаево-Черкесской Республики в составе:

председательствующего – судьи Лайпановой З.Х.,

при секретаре судебного заседания – Байчоровой Д.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале судебных заседаний Усть-Джегутинского районного суда Карачаево-Черкесской Республики гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

Истец Общество с ограниченной ответственностью «Феникс» обратился в Усть-Джегутинский районный суд Карачаево-Черкесской Республики с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, образовавшейся за период с 16 октября 2013 года по 24 апреля 2015 года, в размере 749 561 рубль 95 копеек, состоящей из основного долга – 475 927 рублей 69 копеек; процентов на непросроченный основной долг – 270 634 рубля 26 копеек и штрафа – 3 000 рублей.

В обоснование иска указано, что 16 июня 2013 года АО «Связной Банк» и ответчик ФИО1 заключили кредитный договор №(номер обезличен), по условиям которого ответчик приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование заемными денежными средствами, комиссии и штрафы, а также обязательство в установленные договором сроки вернуть заемные денежные средства. Договор был заключен в простой письменной форме, путем акцепта Банком (АО «Связной Банк») оферты, содержащейся в заявлении на выдачу кредита. Составными частями кредитного договора являются: заявление (оферта), Общие Условия обслуживания физических лиц в Связной Банк (ЗАО) и Тарифы Банка. Заемщик ФИО1 своей подписью подтвердила, что ознакомлена, получила на руки, полностью согласна и обязуется соблюдать Условия и Тарифы. Ответчик, воспользовавшись предоставленными АО «Связной Банк» денежными средствами, не исполнила взятые на себя в соответствии с договором обязательства по возврату суммы кредита, в результате чего у ответчика образовалась вышеуказанная задолженность, что подтверждается расчетом задолженности и актом приема-передачи прав требования. 24 апреля 2015 года АО «Связной Банк» уступил права требования на задолженность ответчика ФИО1, которая образовалась за период с 16 октября 2013 года по 24 апреля 2015 года по договору ООО «Феникс» на основании договора уступки прав требования 1/С-Ф. Требование о полном погашении задолженности, подлежащее оплате, было направлено ответчику ФИО1 24 апреля 2015 года. В соответствии со ст. 309,310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается. Согласно ст. 382 ГК РФ право (требование) принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона, при этом для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором. При этом ответчик ФИО1 надлежащим образом была уведомлена о состоявшейся между ООО «Феникс» и АО «Связной Банк» уступке права требования, о чем свидетельствует имеющееся в материалах дела уведомление. 

В соответствии с нормами статьи 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие надлежащим образом извещенных о дате, времени и месте судебного заседания представителя истца ООО «Феникс», просившего в исковом заявлении о рассмотрении дела в его отсутствие вне зависимости от времени и места судебного разбирательства, ответчика ФИО2 и её представителя ФИО3, не представивших сведения о причинах своей неявки, не просивших об отложении судебного заседания. 

Исследовав и оценив в соответствии с требованиями статьи 67 ГПК РФ представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно представленной справке о заключении брака № (номер обезличен), выданной 17 марта 2020 года Отделом записи актов гражданского состояния Управления ЗАГС Карачаево-Черкесской Республики по Усть-Джегутинскому муниципальному району (л.д.66), ответчик ФИО1, (дата обезличена) года рождения, уроженка (адрес обезличен ), вступив 17 июня 2015 года в зарегистрированный брак с ФИО4, сменила фамилию ФИО5 на ФИО6. 

В соответствии с нормами статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что 16 июня 2013 года между закрытым акционерным обществом «Связной Банк» и ответчиком ФИО2 посредством акцепта АО «Связной Банк» оферты ответчика ФИО2, коим является заявление на получение Персонального кредита с выдачей банковской карты Master Card Standart (л.д.8), был заключен договор на персональный кредит на условиях, указанных в вышеуказанном заявлении (л.д.8), анкете заявителя на получение кредита (номер обезличен) (л.д.9 оборотная сторона-10), Общих условиях обслуживания физических лиц в Связном Банке (ЗАО) (л.д.16-25), Условиях предоставления и погашения кредита по картам в Связном Банке (ЗАО) (л.д.26-27) и Тарифах по выпуску и обслуживанию банковской карты «Ключ к счету Персональный» в Связном Банке (ЗАО) (л.д.15), которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора.

Судом установлено, что согласно условиям договора по кредитной карте были установлены следующие параметры: срок действия карты – июнь 2016 года (36 месяцев); сумма кредита (лимит карты в месяц) – 500 000 рублей; процентная ставка – 36%; минимальный ежемесячный платеж – 22 902 рубля; дата платежа – каждое 16-ое число месяца; номер банковской карты – (номер обезличен); номер специального карточного счета – (номер обезличен).

Судом установлено, что с Общими условиями обслуживания физических лиц в Связном Банке (ЗАО) (л.д.16-25), Условиями предоставления и погашения кредита по картам в Связном Банке (ЗАО) (л.д.26-27) и Тарифами по выпуску и обслуживанию банковской карты «Ключ к счету Персональный» в Связном Банке (ЗАО) (л.д.15) ответчик ФИО2 была ознакомлена, согласилась и обязалась соблюдать, о чем свидетельствует её личная подпись на заявлении на получение кредита (лд.8), анкете заявителя на получение кредита (номер обезличен) (л.д.9 оборотная сторона-10), графике платежей по персональному кредиту (л.д.9) и расписке в получении карты (л.д.8 оборотная сторона).

Согласно нормам статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

АО «Связной Банк» надлежащим образом исполнил обязательства, принятые на себя по кредитному договору №(номер обезличен) от 16 июня 2013 года, предоставив ответчику ФИО2 кредитную карту типа «Master Card Unembossed», что подтверждается распиской в получении карты от 16 июня 2013 года (л.д.8 оборотная сторона).

Из представленной выписки по счету (номер обезличен) за период с 01 января 2008 года по 22 мая 2015 года (л.д.13-14) усматривается, что на специальный счет выданной ответчику ФИО2 кредитной карты (номер обезличен) АО «Связной Банк» 16 июня 2013 года была зачислена сумма кредита в размере 500 000 рублей, которая ответчиком была использована. 

Факт заключения 16 июня 2013 года рассматриваемого кредитного договора №(номер обезличен), его условия и исполнение АО «Связной Банк» обязательств по указанному кредитному договору по предоставлению кредита в размере 500 000 рублей ответчиком ФИО2 в ходе производства по делу не оспорены.

Согласно пунктами 6.9, 6.9.1 Общих условий обслуживания физических лиц в Связном Банке (ЗАО) клиент возвращает кредит, уплачивает начисленные проценты путем осуществления равных ежемесячных платежей, начиная с даты первого платежа, указанной в графике погашения; ежемесячные платежи производятся в соответствующее число каждого месяца, определенное в графике платежей, путем ежемесячного списания банком со специального карточного счета, указанного в заявлении на получение кредита. 

Таким образом, согласно условиям кредитного договора №(номер обезличен) от 16 июня 2013 года исполнение обязательств по погашению кредита и оплате процентов за пользование кредитом ответчик ФИО2 обязана была производить ежемесячно в соответствии с Графиком платежей по Персональному кредиту, не позднее 16-го числа, производя платеж в размере 22 902 рубля, при этом указная сумма не позднее даты платежа должна была быть размещена ФИО2 на специальном карточном счете для последующего списания банком. 

Согласно представленным выписке по счету № (номер обезличен) за период с 01 января 2008 года по 22 мая 2015 года (л.д.13-14) и расчету задолженности по договору кредитной линии (л.д.12) ответчик ФИО2 свои обязательства по погашению суммы кредита и уплате процентов за пользование кредитом в соответствии с требованиями Графика платежей исполнила лишь трижды: 16 июля 2013 года внесла на специальный карточный счет платеж в размере 21 000 рублей и 18 июля 2013 года – 2 000 рублей; 20 августа 2013 года – 23 000 рублей, 22 сентября 2013 года – 22 000 рублей и 23 сентября 2013 года – 500 рублей, из которых в погашение суммы кредита было направлено 24 072 рубля 31 копейка, в погашение процентов за пользование кредитом – 44 927 рублей 69 копеек и в погашение штрафа – 1 000 рублей, после чего исполнение обязательств по кредитному договору ответчиком ФИО2 было прекращено и на день судебного разбирательства не возобновлялось. 

Ответчиком ФИО2 суду не представлены доказательства, опровергающие вышеизложенные обстоятельства. 

Таким образом, судом установлено, что задолженность ответчика ФИО2 перед АО «Связной Банк» по кредитному договору №(номер обезличен) от 16 июня 2013 года за период с 16 октября 2013 года по 24 апреля 2015 года составляет сумму в размере в размере 749 561 рубль 95 копеек, из которых: 475 927 рублей 69 копеек – основной долг; 270 634 рубля 26 копеек – проценты за пользование кредитом и 3 000 рублей – штраф, что подтверждается справкой о размере задолженности (л.д.6).

Согласно пунктам 6.13.1, 6.13.5 Общих условий обслуживания физических лиц в Связном Банке (ЗАО) при нарушении срока возврата кредита (уплаты очередного ежемесячного платежа) клиент обязан по требованию банка вернуть кредит банку до окончания срока кредита, уплатить проценты за пользование кредитом, исполнить в полном объеме иные денежные обязательства по кредитному договору; клиент обязан досрочно вернуть кредит, уплатить начисленные проценты и иные предусмотренные кредитным договором платежи не позднее тридцати календарных дней, считая с даты предъявления банком письменного требования о досрочном исполнении клиентом обязательств по кредитному договору, требование считается полученным клиентом по истечении десяти дней с даты направления требования по последнему известному банку адресу клиента. 

Судом установлено, что 20 апреля 2015 года между АО «Связной Банк» и ООО «Феникс» был заключен договор №1/С-Ф уступки прав требования (цессии) (л.д.34-36) в отношении кредитных договоров, перечисленных в акте приема-передачи прав требования (л.д.30-33), являющемся Приложением (номер обезличен) к вышеуказанному договору, в том числе и в отношении ответчика ФИО2, в отношении которой по кредитному договору №(номер обезличен) истцу ООО «Феникс» передано право требования на общую сумму 749 561 рубль 95 копеек.

Из представленного Уведомления о состоявшейся уступке права требования от 24 апреля 2015 года (л.д.28) усматривается, что Председатель Правления Связной Банк (АО) извещает ФИО1 о том, что согласно договору уступки прав требования (цессии) (номер обезличен)/С-Ф от 20 апреля 2015 года АО «Связной Банк» права требования по кредитному договору №(номер обезличен) от 16 июня 2013 года уступил ООО «Феникс» и её задолженность по кредитному договору по состоянию на 24 апреля 2015 года составляет – 749 561 рубль 95 копеек. 

Между тем, из указанного Уведомления о состоявшейся уступке права требования от 24 апреля 2015 года не усматривается информация о том, по какому адресу, кому и когда направлено данное уведомление, а также к исковому заявлению не приложены доказательства, подтверждающие сам факт направления данного уведомления адресату.

К рассматриваемому исковому заявлению истцом ООО «Феникс» приложено также письменное требование о полном погашении долга в размере 749 561 рубль 95 копеек в течение тридцати дней, адресованное ответчику ФИО1 (л.д.29), однако, к исковому заявлению не приобщены доказательства, подтверждающие как направление данного письменного требования ответчику ФИО1, так и дату его направления.

Более того, суд считает необходимым отметить, что адрес ответчика ФИО2, указанный как в вышеуказанном требовании, так и в исковом заявлении, не соответствуют адресу, указанному ФИО1 в качестве своего места жительства и пребывания на регистрационном учете в заявлении на получение Персонального кредита (л.д.8) и в анкете заявителя на получение кредита (номер обезличен) (л.д.9 оборотная сторона -10), из чего следует вывод о том, что как Уведомление о состоявшейся уступке права требования, так и требование о полном погашении долга ответчику ФИО2 не были направлены, и как следствие, последней получены не были.

Истец ООО «Феникс» с рассматриваемым иском обратился в Усть-Джегутинский районный суд Карачаево-Черкесской Республики посредством почтовой связи 25 января 2020 года.

В ходе производства по делу 16 марта 2020 года в отдел делопроизводства и обеспечения судопроизводства Усть-Джегутинского районного суда Карачаево-Черкесской Республики поступило письменное заявление, в котором представитель ответчика ФИО7 – ФИО3, наделенный доверителем соответствующими правами, не признав исковые требования, просит в иске отказать в виду пропуска истцом ООО «Феникс» срока исковой давности. 

По факту поступления письменного заявления представителя ответчика ФИО7 – ФИО3 о применении к заявленным требованиям последствий истечения срока исковой давности судом истцу ООО «Феникс» было предложено представить в письменном виде свою позицию относительно заявления стороны ответчика об истечении срока исковой давности, а также документы и соответствующие доказательства в обоснование данной позиции, однако, к моменту судебного заседания, о дате времени и месте которого истец надлежащим образом был уведомлен, от истца ООО «Феникс» в суд затребованная информация, документы, доказательства не поступили. 

В соответствии с нормами части 2 статьи 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Нормами статьи 196 ГК РФ установлен общий срок исковой давности три года, а правила определения момента начала течения исковой давности установлены статьей 200 ГК РФ, согласно части 1 статьи 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права, изъятия из этого правила устанавливаются ГК РФ и иными законами.

В силу части 2 статьи 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

По условиям рассматриваемого кредитного договора №(номер обезличен) от 16 июня 2013 года ответчик ФИО2 обязана в соответствии с графиком платежей по Персональному кредиту ежемесячно, не позднее 16-го числа, осуществлять возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в размере минимального платежа – 22 902 рубля. 

Таким образом, рассматриваемым кредитным договором установлена периодичность платежей, а также предоставлено право погашать задолженность по кредиту в любом размере, но при этом установлен ежемесячный платеж, в связи с чем у ответчика Бажевой (Каргаловой ) Л.В. возникла обязанность по уплате периодических платежей.

Таким образом, условия кредита предусматривали исполнение обязательства по частям, как это предусмотрено нормами статьи 311 ГК РФ.

Вместе с тем течение срока давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору начинается со дня невнесения заемщиком очередного платежа и исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъясняется, что по смыслу части 1 статьи 200 ГК РФ течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита), что согласуется с положениями статьи 811 ГК РФ, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Как видно из материалов дела и не оспаривается сторонами, последняя операция по специальному карточному счету в виде пополнению счета суммой ежемесячного платежа в размере 22 903 рубля для последующего списания АО «Связной Банк» в счет погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом ответчиком ФИО2 была осуществлена 23 сентября 2013 года, а настоящий иск направлен истцом в суд посредством почтовой связи 25 января 2020 года (л.д.48) и получен судом 30 января 2020 года (л.д.4).

При этом, также следует учитывать, что АО «Связной Банк» права требования к ответчику ФИО2 о выплате заемных средств были переданы ООО «Феникс» по договору цессии, а по смыслу статьи 201 ГК РФ переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу согласно разъяснениям, данным Пленумом Верховного Суда Российской Федерации в пункте 6 Постановления от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления.

В силу указанных положений закона и разъяснений Пленума, срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном статьей 200 ГК РФ, со дня, когда первоначальный обладатель права (в данном случае АО «Связной банк») узнал или должен был узнать о нарушении своего права, при этом уступка им права требования ООО «Феникс» на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления не влияет.

АО «Связной банк» должно было быть известно о том, что последняя операция по пополнению специального карточного счета суммой очередного ежемесячного платежа для погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом заемщиком – ответчиком ФИО2 по кредитному договору №(номер обезличен) от 16 июня 2013 года была осуществлена 23 сентября 2013 года, после чего она перестала исполнять свои обязательств по кредитному договору, по которому последний ежемесячный платеж согласно графику платежей по персональному кредиту должен был быть произведен 16 июня 2016 года. 

Между тем, с рассматриваемым исковым заявлением истец ООО «Феникс» в суд обратился только 25 января 2020, то есть по истечению более шести лет после того, как ответчик ФИО2 23 сентября 2013 года произвела последней ежемесячный платеж (часть в сумме 500 рублей), а также по истечению более трех лет после 16 июня 2016 года, когда по условиям рассматриваемого кредитного договора ответчик ФИО2 обязана была произвести последний ежемесячный платеж в размере 23 367 рублей 07 копеек согласно графику платежей по Персональному кредиту (л.д.9).

С учетом установленных обстоятельств суд приходит к выводу о том, что истец ООО «Феникс» по возникшим с ответчиком ФИО2 правоотношениям не проявил должной добросовестности и осмотрительности, что в совокупности привело к истечению срока исковой давности по заявленным исковым требованиям. 

Неоднократные требования суда, адресованные истцу ООО «Феникс», о представлении изложенной в письменной форме позиции исковой стороны по заявлению ответчика ФИО2 о применении срока исковой давности и соответствующих доказательств, подтверждающих позицию истца, ООО «Феникс» проигнорированы. 

Доказательств, свидетельствующих об уважительности причин пропуска срока исковой давности, истцом ООО «Феникс» суду не представлено.

Согласно части 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в установленном порядке в суд за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В ходе производства по делу судом не установлено обстоятельств, свидетельствующих о том, что АО «Связной Банк» либо истец ООО «Феникс» по рассматриваемому кредитному договору №(номер обезличен) от 16 июня 2013 года в установленном порядке обращались в суд за защитой нарушенного права. 

Таким образом, исследовав представленные доказательства, оценив их как достоверные и допустимые, признав их совокупность достаточной для разрешения данного дела и принятия по нему решения, признав обоснованным заявление стороны ответчика об истечении по заявленным исковым требованиям срока исковой давности, суд не усматривает законных оснований для удовлетворения иска ООО «Феникс», так как в соответствии с нормами части 2 статьи 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является самостоятельным и безусловным основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. 

В соответствии с частью 1 статьи 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Принимая решение об отказе в иске, суд не усматривает законных оснований и для удовлетворения требования истца ООО «Феникс» о взыскании с ответчика ФИО2 расходов по оплате государственной пошлины. 

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении искового заявления Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору – отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда Карачаево-Черкесской Республики через Усть-Джегутинский районный суд Карачаево-Черкесской Республики в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, на что потребуется срок не более 5 (пяти) дней, последним (пятым) днем составления мотивированного решения является 20 мая 2020 года, в указанный день стороны могут ознакомиться с мотивированным решением суда в помещении Усть-Джегутинского районного суда и получить его копию, началом течения месячного срока апелляционного обжалования решения является 21 мая 2020 года.

Резолютивная часть решения объявлена 15 мая 2020 года.

Мотивированное решение составлено на компьютере в единственном экземпляре 20 мая 2020 года.

Председательствующий – подпись

Решение на 20 мая 2020 года в законную силу не вступило.

Судья Усть-Джегутинского районного суда

Карачаево-Черкесской Республики З.Х.Лайпанова

1версия для печати