РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

УИД 63RS0029-02-2024-010763-84

06 октября 2025 года г. Тольятти

Автозаводский районный суд г. Тольятти Самарской области в составе:

председательствующего судьи Никулкиной О.В.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Карягиной К.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-1165/2025 по исковому заявлению ФИО1 к Банк ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя,

установил:

ФИО2 обратилась в Автозаводский районный суд 

<

адрес> с исковым заявлением к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя, указав, что в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ были совершены мошеннические действия, выраженные в незаконном получении доступа в её личный кабинет в ПАО Банк ВТБ и хищении денежных средств с накопительного вклада в сумме 1000000 рублей, оформленного истцом ДД.ММ.ГГГГ в отделении ПАО Банк ВТБ.

Истец полагает, что ПАО Банк ВТБ некачественно оказывал услуги истцу, которые привели к утрате денежного вклада, причинив ей крупный ущерб.

На счете истца находилась сумма 1314000 рублей. Хищение денежных средств в размере 1000000 рублей происходило четырьмя переводами. После проведения четырех операций, ответчиком были остановлены операции по счету, тем самым сохранены денежные средства в размере 314000 рублей.

При расторжении договора вклада сотрудники банка не поинтересовались по какой причине ДД.ММ.ГГГГ истец заключила договор вклада, а уже ДД.ММ.ГГГГ снимает денежные средства в полном объеме, причем перечислив денежные средства на счет иного лица. 

По факту кражи денежных средств с вклада ПАО Банк ВТБ истец обратилась в полицию, где было возбуждено уголовное дело. В рамках уголовного дела ПАО Банк ВТБ признан потерпевшим, тем самым наделен правами в уголовном судопроизводстве на возврат утраченных денежных средств с лиц, совершивших преступление.

Истец обращалась к ответчику с требованием о возврате денежных средств, похищенных с ее счета, однако ПАО Банк ВТБ в удовлетворении требований отказал, сославшись на то, что все поручения отдавались онлайн с личного кабинета истца.

Истцом в досудебном порядке было направлено заявление финансовому уполномоченному, однако финансовым уполномоченным производство по делу прекращено, поскольку требуемая истцом сумма выходит за пределы его полномочий. 

На основании вышеизложенного, истец, обратившись в суд, просила с учетом уточнений, взыскать в её пользу с ответчика:

- денежные средства, похищенные со счета - 100000 рублей;

- проценты по вкладу в размере 57835,37 рублей;

- неустойку в размере 3% за каждый день просрочки возврата вклада по день фактического исполнения обязательств по договору вклада, но в размере, не превышающем общую сумму договора 100000 рублей;

- штраф в размере 50% от удовлетворенных требований истца.

Истец ФИО2 участвуя в судебном заседании до перерыва, исковые требования поддержала, в дальнейшем в суд не явилась, воспользовавшись правом, предусмотренным ч. 1 ст. 48 ГПК РФ, на ведение дела через представителя. 

Представитель истца ФИО4, действующая на основании доверенности, в судебном заседании на исковых требованиях настаивала, просила удовлетворить их в полном объеме.

Представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) ФИО5, действующая на основании доверенности, в судебном заседании уточненные исковые требования не признала. В их удовлетворении просила отказать, по доводам, изложенным в возражениях на исковое заявление.

Суд, выслушав пояснения истца и его представителя, возражения представителя ответчика, исследовав имеющиеся в материалах дела письменные доказательства, оценивая собранные доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании каждого доказательства в отдельности, а также в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что исковые требования являются обоснованными и подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Исходя из системного толкования положений п. 1 ч. 1 ст. 8 ГК РФ, ч. 2 ст. 307 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.

В силу требований ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с ч. ч. 1, 2 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается. 

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в надлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, которыми являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п.1 ст. 834 ГК РФ по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором. 

Согласно п. 3 ст. 834 ГК РФ к отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (гл. 45 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами гл. 44 ГК РФ или не вытекает из существа договора банковского вклада.

В соответствии с п. 1 ст. 837 ГК РФ договор банковского вклада заключается на условиях выдачи вклада по требованию (вклад до востребования) либо на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад). Договором может быть предусмотрено внесение вкладов на иных не противоречащих закону условиях их возврата.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления ФИО2 на предоставление комплексного обслуживания в ПАО Банк ВТБ, подписанного ею лично, между ФИО2 и ПАО Банк ВТБ заключен договор комплексного банковского обслуживания. 

Подписав заявление на комплексное банковское обслуживание, истец подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими редакциями правил комплексного банковского обслуживания (далее - КБО), правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц (далее - ДБО), правил совершения операций по счетам физических лиц, а также тарифов ПАО Банк ВТБ.

Из раздела «Контактная информация» Заявления на КБО следует, что истцом в качестве мобильного телефона для получения информации от ПАО Банк ВТБ указан номер №.

В рамках Договора КБО истцу в ПАО Банк ВТБ открыт счет №

ДД.ММ.ГГГГ истцу выдана дебетовая карта MasterCard №

На основании заявления об открытии банковского вклада в ПАО Банк ВТБ, подписанного истцом простой электронной подписью, между ПАО Банк ВТБ и ФИО2 заключен договор банковского вклада «Срочный вклад «ВТБ-Вклад» на условиях размещения срочного вклада на сумму 1 314 888 рублей 00 копеек сроком на 91 день и датой возврата ДД.ММ.ГГГГ. Процентная ставка по Договору вклада на момент открытия вклада составляет 17,27 процента годовых.

В рамках договора вклада истцу в ПАО Банк ВТБ открыт счет №.

На основании пункта 3 Заявления об открытии вклада истец поручил ПАО Банк ВТБ в день оформления указанного заявления осуществить перевод денежных средств на счет вклада № со счета № в сумме 1314 888 рублей 00 копеек с оформлением ПАО Банк ВТБ расчетного документа, необходимого для проведения указанной операции.

ДД.ММ.ГГГГ со счета истца на счет вклада перечислены денежные средства в сумме 1 314 888 рублей, что подтверждается выпиской по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и выпиской по счету вклада за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (том 2, л.д.244).

Истцом в материалы дела предоставлена информация о том, что для входа в мобильное приложение Системы ДБО ПАО Банк ВТБ ею используется устройство Xiaomi Redmi 8 (т.2 л.д.41-45).

Согласно детализации по устройству с IMEI № (т.2 л.д.61-73) ДД.ММ.ГГГГ в 16:33:32 в учетной записи истца в системе дистанционного банковского обслуживания ПАО Банк ВТБ зафиксирован вход посредством мобильного приложения.

ДД.ММ.ГГГГ договор вклада истца расторгнут, денежные средства в размере 1 314 893 рублей 03 копеек, составляющие сумму вклада и начисленные проценты по ставке «До востребования» (5 рублей 03 копейки) перечислены ПАО Банк ВТБ со счета вклада на счет, что подтверждается выпиской по счету вклада (т.1 л.д.120-121).

ДД.ММ.ГГГГ в 15:35 в системе ДБО от имени истца совершена операция по перечислению денежных средств в размере 300 000 рублей в пользу третьего лица ФИО9 на счет, открытый в ПАО Банк ВТБ.

ДД.ММ.ГГГГ в 15:35 ПАО Банком ВТБ на номер телефона истца направлено смс-сообщение следующего содержания: «Перевод по реквизитам 300 000 RUB на счет 408*0797. Никому не сообщайте этот код: ****».

ДД.ММ.ГГГГ в 15:38 в Системе ДБО от имени истца совершена вторая операция по перечислению денежных средств в размере 600 000 рублей 00 копеек в пользу третьего лица ФИО9 на счет, открытый в ПАО Банк ВТБ.

ДД.ММ.ГГГГ в 15:38 ПАО Банк ВТБ на номер телефон истца направлено смс-сообщение следующего содержания: «Перевод по реквизитам 600 000 RUB на счет 408*0797. Никому не сообщайте этот код: ****». 

ДД.ММ.ГГГГ в 15:45 в Системе ДБО от имени истца совершена третья операция по перечислению денежных средств в размере 100 000 рублей 00 копеек в пользу третьего лица ФИО9 на счет, открытый в ПАО Банк ВТБ. 

ДД.ММ.ГГГГ в 15:45 ПАО Банк ВТБ на номер телефона истца направлено смс-сообщение следующего содержания: «Перевод по реквизитам 100 000 RUB на счет 408*0797. Никому не сообщайте этот код: ****».

ДД.ММ.ГГГГ в 19:53:53 истец посредством телефонного звонка обратилась в ПАО Банк ВТБ, сообщив о списаниях денежных средств, совершенных в результате мошеннических действий.

ДД.ММ.ГГГГ в 19:58 карта заблокирована по факту обращения заявителя в контакт-центр ПАО Банк ВТБ.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в Отдел по расследованию преступлений, совершенных на территории Центрального района СУ УМВД России по 

<

адрес> с заявлением по факту хищения со счета принадлежащих ей денежных средств в размере 1 000 000 рублей, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ постановлением следователя СО Отдела МВД истец признана потерпевшей по уголовному делу № (т.1 л.д.122). 

Из текста вышеуказанного постановления следует, что в период времени с 15 часов 00 минут до 17 часов 10 минут ДД.ММ.ГГГГ неустановленное лицо, находясь в неустановленном следствием месте, 

<

данные изъяты> похитило у ФИО2 находящиеся на счете ПАО Банк ВТБ денежные средства в размере 1 000 000 рублей путем получения незаконного доступа к личному кабинету ПАО Банк ВТБ через удаленный доступ к сотовому телефону по неустановленной программе, чем причинило истцу материальный ущерб.

ДД.ММ.ГГГГ Отделом МВД вынесено постановление о возбуждении уголовного дела и принятии его к производству, согласно которому в отношении неустановленного лица возбуждено Уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного пунктом «г» части 3 статьи 158 Уголовного кодекса Российской Федерации.

Из протокола допроса потерпевшего по Уголовному делу от ДД.ММ.ГГГГ (т.1 л.д.47-50), следует, что ДД.ММ.ГГГГ на номер мобильного телефона супруга истца - ФИО6 поступил звонок с номера +№ от неизвестного лица, который, представившись сотрудником поликлиники, предложил супругу истца сделать флюорографию. Для постановки в электронную очередь ФИО6 сообщил неизвестному лицу данные СНИЛС. Через некоторое время ФИО6 поступило смс-сообщение с предложением об оказании помощи в случае мошеннических атак, для чего следовало позвонить на номер +№. Позвонив по указанному номеру, ФИО6 получил от ответившего на звонок лица, представившегося ФИО7, информацию о взломе его личного кабинета на портале «Госуслуги» и передаче его электронной подписи третьим лицам. Далее ФИО6 поступали звонки от неизвестного лица, сообщившего о хищении принадлежащих ему денежных средств, был совершен видеозвонок через приложение «WhatsApp», в ходе которого ФИО6, руководствуясь инструкциями неизвестного лица, скачал на телефон неизвестное приложение и совершил в указанном приложении большое количество операций. Истцу, принимавшему участие в разговорах с супругом, неизвестные лица предложили провести проверку на предмет списания мошенниками денежных средств с ее счета. Истцу поступил звонок по видеосвязи через приложение «WhatsApp», в ходе которого она не видела с кем разговаривает. По указанию неизвестного лица истец установила неизвестное приложение через «Плей Маркет». Далее истцом был осуществлен вход в приложение Финансовой организации «ВТБ-Онлайн», после чего экран Устройства Заявителя погас и появилась надпись «Проверка». Через 15 минут истцу через приложение «WhatsApp» позвонил неизвестный мужчина и сообщил о списании мошенниками с ее счета денежных средств, пообещав оказать ей помощь на следующий день.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась к ответчику с претензией, содержащим требование о возврате денежных средств по операциям в размере 1 000 000 рублей, списанных с ее счета в результате совершения мошеннических действий.

Заявление получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается подписью сотрудника и оттиском печати ПАО Банк ВТБ.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась к ответчику с претензией, содержащей требование о возврате денежных средств в размере 1 314 888 рублей, списанных с ее счета в результате совершения мошеннических действий, а также о принятии мер для розыска лиц, причастных к указанному событию и установлению получателей похищенных денежных средств. Претензия получена ПАО Банк ВТБ ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается сведениями об отслеживании почтового отправления с идентификатором №. 

В ответ на претензию письмом от ДД.ММ.ГГГГ № ПАО Банк ВТБ отказал в удовлетворении требований истца, указав, что оспариваемые истцом операции совершены в ее личном кабинете с использованием персональных средств доступа и подтверждены одноразовыми кодами, направленными на номер телефона истца. Кроме того, рекомендовал по факту совершения несанкционированных операций обратиться в правоохранительные органы.

В соответствии с первым абзацем статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу частей 1, 2 статьи 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями, филиалами иностранных банков и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

На основании пункта 1 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии с пунктом 3 статьи 845 ГК РФ банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В силу пункта 7 статьи 845 ГК РФ к отношениям по договору банковского счета с использованием электронного средства платежа нормы главы 45 ГК РФ применяются, если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации о национальной платежной системе.

На основании пункта 1 и пункта 3 статьи 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банковский счет может быть открыт на условиях использования электронного средства платежа.

Согласно пункту 4 статьи 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Пунктом 3 статьи 861 ГК РФ предусмотрено, что безналичные расчеты осуществляются путем перевода денежных средств банками и иными кредитными организациями (далее - банки) с открытием или без открытия банковских счетов в порядке, установленном законом и принимаемыми в соответствии с ним банковскими правилами, и договором.

Пунктом 2 статьи 864 ГК РФ установлено, что при приеме к исполнению платежного поручения банк обязан удостовериться в праве плательщика распоряжаться денежными средствами, проверить соответствие платежного установленным требованиям, достаточность денежных средств для исполнения платежного поручения, а также выполнить иные процедуры приема к исполнению распоряжений, предусмотренные законом, банковскими правилами и договором.

Аналогичные требования содержатся в части 4 статьи 8 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 161-ФЗ "О национальной платежной системе".

Согласно статьям 4 и 5 Закона № 161-ФЗ оператор по переводу денежных средств оказывает услуги по переводу денежных средств на основании договоров, заключаемых с клиентами и между операторами по переводу денежных средств, в рамках применяемых форм безналичных расчетов в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Оператор по переводу денежных средств осуществляет перевод денежных средств по распоряжению клиента (плательщика или получателя средств), оформленному в рамках применяемой формы безналичных расчетов. 

Перевод денежных средств осуществляется за счет денежных средств плательщика, находящихся на его банковском счете или предоставленных им без открытия банковского счета.

Перевод денежных средств осуществляется в рамках применяемых форм безналичных расчетов посредством зачисления денежных средств на банковский счет получателя средств, выдачи получателю средств наличных денежных средств либо учета денежных средств в пользу получателя средств без открытия банковского счета при переводе электронных денежных средств.

Согласно пункту 2.4 Положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 762-П (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "О правилах осуществления перевода денежных средств" (Зарегистрировано в Минюсте России ДД.ММ.ГГГГ N 64765) удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с пунктом 1.26 настоящего Положения.

В силу п. 1.26. распоряжение плательщика в электронном виде (реестр (при наличии) подписывается электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяется кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено плательщиком или уполномоченным на это лицом (уполномоченными лицами).

Положением № также установлено, что банки не вмешиваются в договорные отношения клиентов. Взаимные претензии между плательщиком и получателем средств, кроме возникших по вине банков, решаются в установленном федеральным законом порядке без участия банков (пункт 1.27).

Если иное не предусмотрено законодательством или договором, банк получателя средств устанавливает порядок зачисления денежных средств на банковский счет получателя средств, при этом допускается зачисление денежных средств на банковский счет получателя средств по номеру банковского счета получателя средств либо идентификатору, позволяющему однозначно установить номер банковского счета получателя средств, и иной информации о получателе средств (пункт 4.4 Положения №-П).

Согласно ч.2 ст.5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 63-ФЗ "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с ч.2 ст.6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 63-ФЗ "Об электронной подписи" информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем.

В силу требований ч.1 ст.9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 63-ФЗ "Об электронной подписи" Электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий:

1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе;

2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

При этом, согласно части 3.1 статьи 8 Закона № 161-ФЗ оператор по переводу денежных средств обязан осуществить проверку наличия признаков осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента, а именно без согласия клиента или с согласия клиента, полученного под влиянием обмана или при злоупотреблении доверием (далее при совместном упоминании - перевод денежных средств без добровольного согласия клиента), до момента списания денежных средств клиента (в случае совершения операции с использованием платежных карт, перевода электронных денежных средств или перевода денежных средств с использованием сервиса быстрых платежей платежной системы Банка России) либо при приеме к исполнению распоряжения клиента (при осуществлении перевода денежных средств в иных случаях).

В соответствии с частью 3.4 статьи 8 Закона № 161-ФЗ оператор по переводу денежных средств при выявлении им операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента (за исключением операции с использованием платежных карт, перевода электронных денежных средств или перевода денежных средств с использованием сервиса быстрых платежей платежной системы Банка России), приостанавливает прием к исполнению распоряжения клиента на два дня. Оператор по переводу денежных средств при выявлении им операции с использованием платежных карт, перевода электронных денежных средств или перевода денежных средств с использованием сервиса быстрых платежей платежной системы Банка России, соответствующих признакам осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента, отказывает в совершении соответствующей операции (перевода).

Признаки осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента утверждены приказом Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № ОД-1027 «Об установлении признаков осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента и отмене приказа Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № ОД-2525» (далее - Приказ Банка России № ОД-1027) и включают в себя:

1. Совпадение информации о получателе средств с информацией о получателе средств по переводам денежных средств без добровольного согласия клиента, а именно без согласия клиента или с согласия клиента, полученного под влиянием обмана или при злоупотреблении доверием (далее при совместном упоминании - перевод денежных средств без добровольного согласия клиента), полученной из базы данных о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента, формирование и ведение которой осуществляются Банком России на основании части 5 статьи 27 Закона № 161-ФЗ.

2. Совпадение информации о параметрах устройств, с использованием которых осуществлен доступ к автоматизированной системе, программному обеспечению в целях осуществления перевода денежных средств, с информацией о параметрах устройств, с использованием которых был осуществлен доступ к автоматизированной системе, программному обеспечению в целях осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента, полученной из базы данных.

3. Несоответствие характера, и (или) параметров, и (или) объема проводимой операции (время (дни) осуществления операции; место осуществления операции; устройство, с использованием которого осуществляется операция, и параметры его использования; сумма осуществления операции; периодичность (частота) осуществления операций; получатель средств) операциям, обычно совершаемым клиентом оператора по переводу денежных средств (осуществляемой клиентом деятельности).

4. Совпадение информации о получателе средств (в том числе его электронном средстве платежа) с информацией о получателе средств (в том числе его электронном средстве платежа), ранее включенном во внутренние перечни (при наличии) оператора по переводу денежных средств в качестве получателя средств по переводам денежных средств без добровольного согласия клиента.

5. Совпадение информации о получателе средств (в том числе его электронном средстве платежа) с информацией о получателе средств (в том числе его электронном средстве платежа), совершившем противоправные действия, связанные с осуществлением перевода денежных средств без добровольного согласия клиента, в связи с чем в отношении такого получателя средств возбуждено уголовное дело (подтвержденное документально).

6. Наличие информации:

- о выявленной в рамках реализации мероприятий по противодействию осуществлению переводов денежных средств без добровольного согласия клиента, предусмотренных частью 4 статьи 27 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 161-ФЗ "О национальной платежной системе", операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента, в том числе информации, полученной от оператора по переводу денежных средств, обслуживающего получателя средств, оператора платформы цифрового рубля, участников платформы цифрового рубля, а также операторов услуг платежной инфраструктуры;

- о несоответствии характера совершаемых клиентом телефонных переговоров с использованием абонентского номера подвижной радиотелефонной связи при осуществлении операций либо перед их осуществлением (периодичность (частота), продолжительность телефонных переговоров) телефонным переговорам, обычно совершаемым клиентом, а также о нетипичности получаемых сообщений (увеличение количества получаемых сообщений с новых абонентских номеров или от новых адресатов), в том числе в мессенджерах и (или) по электронной почте, от оператора связи, владельцев мессенджеров, владельцев сайтов в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" и (или) иных юридических лиц.

Согласно части 3.8 статьи 8 Закона № 161-ФЗ если иное не предусмотрено частью 3.10 настоящей статьи, при получении от клиента подтверждения распоряжения или осуществлении действий по совершению клиентом повторной операции в соответствии с пунктом 3 части 3.6 настоящей статьи оператор по переводу денежных средств обязан незамедлительно принять к исполнению подтвержденное распоряжение клиента или совершить повторную операцию, при отсутствии иных установленных законодательством Российской Федерации оснований не принимать распоряжение клиента к исполнению.

При этом в силу части 3.10 статьи 8 Закона № 161-ФЗ в случае, если, несмотря на направление клиентом подтверждения распоряжения или осуществление действий по совершению повторной операции, указанной в пункте 3 части 3.6 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств получил от Банка России информацию, содержащуюся в базе данных о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента, оператор по переводу денежных средств приостанавливает прием к исполнению подтвержденного распоряжения клиента на два дня со дня направления клиентом подтверждения распоряжения или отказывает в совершении клиентом повторной операции. Оператор по переводу денежных средств в порядке, установленном договором, заключенным с клиентом, обязан незамедлительно уведомить клиента о приостановлении приема к исполнению подтвержденного распоряжения клиента или об отказе в совершении клиентом повторной операции с указанием причины такого приостановления (отказа) и срока такого приостановления, а также о возможности совершения клиентом последующей повторной операции.

Таким образом, в случае обнаружения банком операции, отвечающей признакам осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента, банк обязан в соответствии с требованиями части 3.4 статьи 8 Закона 161-ФЗ приостановить проведение дайной операции и запросить у клиента подтверждение на ее проведение либо отказать в проведении операции. При получении от клиента подтверждения и при неполучении от Банка России информации, содержащейся в базе данных о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента, у банка возникает обязанность исполнить эту либо повторную операцию.

При этом в силу части 9 статьи 8 Закона № 161-ФЗ распоряжение клиента может быть до наступления безотзывности перевода денежных средств отозвано клиентом в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации и договором.

Согласно части 3 статьи 5 Закона № 161-ФЗ перевод денежных средств осуществляется в рамках применяемых форм безналичных расчетов посредством зачисления денежных средств на банковский счет получателя средств, выдачи получателю средств наличных денежных средств либо учета денежных средств в пользу получателя средств без открытия банковского счета при переводе электронных денежных средств.

В соответствии с частью 7 статьи 5 Закона № 161-ФЗ если иное не обусловлено применяемой формой безналичных расчетов или федеральным законом, безотзывность перевода денежных средств, за исключением перевода электронных денежных средств, наступает с момента списания денежных средств с банковского счета плательщика или с момента предоставления плательщиком наличных денежных средств в целях перевода денежных средств без открытия банковского счета.

В соответствии с частью 11 статьи 9 Закона № 161-ФЗ в случае утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента клиент обязан направить соответствующее уведомление оператору по переводу денежных средств в предусмотренной договором форме незамедлительно после обнаружения факта утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента, но не позднее дня, следующего за днем получения от оператора по переводу денежных средств уведомления о совершенной операции.

Таким образом, заявление клиента об отзыве распоряжения служит основанием для возврата или аннулирования распоряжения. Однако такое заявление может быть принято кредитной организацией исключительно до наступления момента безотзывности.

Частью 3.13 статьи 8 Закона № 161-ФЗ установлено, что в случае, если оператор по переводу денежных средств, обслуживающий плательщика, получает от Банка России информацию, содержащуюся в базе данных о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента, и после получения от Банка России указанной информации исполняет распоряжение клиента - физического лица об осуществлении перевода денежных средств или совершает операцию с использованием платежных карт, перевод электронных денежных средств или перевод денежных средств с использованием сервиса быстрых платежей платежной системы Банка России, соответствующие признакам осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента, в нарушение требований, установленных частями 3.1 - 3.5, 3.8 - 3.11 статьи 8 Закона № 161-ФЗ, оператор по переводу денежных средств, обслуживающий плательщика, обязан возместить клиенту - физическому лицу сумму перевода денежных средств или операции с использованием платежных карт, перевода электронных денежных средств или перевода денежных средств с использованием сервиса быстрых платежей платежной системы Банка России без добровольного согласия клиента в течение 30 дней, следующих за днем получения соответствующего заявления клиента - физического лица.

В силу изложенного, если оператор по переводу денежных средств удостоверился, что распоряжение об осуществлении электронного денежного перевода дано клиентом, а также выполнил действия при выявлении операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без добровольного согласил клиента, по приостановке и отказу в исполнения распоряжения о совершений такой операции, и при неполучении от Банка России информации, содержащейся в базе данных о случаях и попытках осуществлении переводов денежных средств без добровольного согласия клиента, у оператора по переводу денежных средств отсутствуют законные основания для отказа в проведении операции.

Условия и порядок предоставления Заявителю дистанционного обслуживания в Финансовой организации регулируются Правилами ДБО.

Согласно разделу 1.3 Правил ДБО ««Система ДБО - система дистанционного банковского обслуживания, обеспечивающая предоставление Онлайн-сервисов, формирование, прием к исполнению, обработку, исполнение Электронных документов в соответствии с Договором ДБО и Условиями Системы ДБО, а именно Система «ВТБ-Онлайн» (ВТБ-Онлайн) или Система «SMS-банкинг».

Средство подтверждения - электронное или иное средство, используемое для Аутентификации Клиента и/или подписания Клиентом ПЭП Электронных документов, сформированных с использованием Системы ДБО, в том числе по Технологии «Цифровое подписание» с использованием Мобильного приложения/Интернет-банка, а также ЭДП, сформированных посредством ВТБ-Онлайн в рамках Партнерского сервиса. Средством подтверждения является: ПИН-код, ОЦП, SMS/Push-коды.

Passcode — код в виде цифровой последовательности, назначаемый Клиентом в целях применения для последующей Аутентификации в Мобильном приложении/Интернет-банке с использованием Мобильного устройства. Для каждого Мобильного устройства Клиентом назначается свой Passcode. Passcode невозможно восстановить. Для Аутентификации в Мобильном приложении и Аутентификации в Интернет-банке назначается свой Passcode. В случае если Клиент забыл Passcode, требуется новая Авторизация в Мобильном приложении/Интернет-банке с использованием Мобильного устройства и назначение Клиентом нового Passcode.

Аутентификация - процедура проверки принадлежности Клиенту предъявленного им Идентификатора (проверка подлинности Идентификатора).

Идентификация - процедура распознавания Клиента в информационной системе Банка/Системе ДБО по предъявленному им Идентификатору.

Идентификатор — число, слово, комбинация цифр и/или букв или другая информация, однозначно выделяющая (идентифицирующая) Клиента среди определенного множества Клиентов Банка (паспортные данные Клиента, УНК, Логин, номер Карты Клиента, Доверенный номер телефона). Выбор Идентификатора зависит от Канала дистанционного доступа/Системы ДБО и указывается в соответствующих Условиях Системы ДБО.

Распоряжение - поручение Клиента о совершении Операции по Счету (включая, периодичность и условия ее совершения) в виде Электронного документа, составленное Клиентом/работником Банка по форме, установленной Банком, подписанное Клиентом ПЭП в соответствии с Договором ДБО, в том числе с использованием Технологии «Цифровое подписание»/оформленное Клиентом при использовании Голосового ассистента в Алисе и направленное в Банк в соответствии с Договором ДБО».

Из материалов дела следует, что операции совершены с использованием мобильного приложения ПАО ВТБ Банк, являющихся частью Системы ДБО, обеспечивающей предоставление онлайн-сервисов, формирование, прием к исполнению, обработку, исполнение электронных документов.

В соответствии с пунктом 3.1.1 Правил ДБО «Доступ Клиента в Систему ДБО осуществляется при условии его успешной Идентификации, Аутентификации в порядке, установленном Условиями Системы ДБО».

Согласно пункту 3.3.1 Правил ДБО «Порядок формирования, подписания и передачи Клиентом Электронных документов в каждой из Систем ДБО определяется соответствующими Условиями Системы ДБО.

При этом Клиент до подписания ПЭП Распоряжения, Заявления П/У в ВТБ-Онлайн подтверждает корректность параметров, указанных в распоряжении, Заявлении П/У, посредством нажатия в ВТБ-Онлайн одной из функциональных кнопок, определенных в Приложении 1 к Правилам».

Согласно пунктам 5.1 - 5.2 Правил ДБО:

«5.1 Стороны признают, что используемая в Системе ДБО для осуществления электронного документооборота ПЭП Клиента достаточна для подтверждения принадлежности Электронного документа конкретному Клиенту. Электронный документ признается Сторонами созданным и переданным Клиентом для исполнения в случае, если одновременно отвечает следующим требованиям:

- оформлен в порядке, установленном Договором ДБО;

- подписан ПЭП Клиента;

- имеется положительный результат проверки ПЭП Банком.

5.2. При положительном результате проверки Банком ПЭП Клиента Распоряжение о проведении Операции/Заявление П/У, содержащееся в Электронном документе, исполняется Банком в порядке, установленном пунктом 3.4 настоящих Правил, информация и данные, содержащиеся в ЭДП, направляются Банком Партнеру в порядке, установленном договором между Банком и Партнером».

В силу пункта 5.5 Правил ДБО «Для создания ПЭП применяется сочетание следующих параметров, образующих уникальную последовательность символов (ключ ПЭП):

5.5.4. В случае использования Клиентом для Авторизации Passcode в Мобильном приложении (путем его непосредственного ввода Клиентом либо посредством применения Специального порядка аутентификации/Входа через Bluetooth-устройствоУв Интернет-банке (путем его непосредственного ввода Клиентом, либо посредством применения Специального порядка аутентификации):

- Passcode, с использованием которого выполнена Авторизация в Мобильном приложении/Интернет-банке,

- SMS-код, сформированный и направленный Банком на Доверенный номер телефона/Push-код, сформированный и направленный Банком на ранее зарегистрированное в Банке Мобильное устройство Клиента в случае инициирования Клиентом в Мобильном приложении/Интернет-банке подписания Электронного документа/пакета Электронных документов при условии успешной Авторизации».

Согласно пункту 5.7 Правил ДБО «В каждом отправленном Электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был отправлен Электронный документ.

Стороны установили следующий порядок определения лица, подписывающего Электронный документ/пакет Электронных документов ПЭП при использовании ключа ПЭП: успешная Авторизация в ВТБ-Онлайн и положительный результат проверки Банком ПЭП являются достаточным доказательством того, что Электронные документы/пакет Электронных документов подписаны Клиентом ПЭП».

Согласно разделу 3 условий обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн, являющихся приложением 1 к Правилам ДБО (далее - Условия обслуживания «ВТБ-Онлайн»):

«3.1. Предоставление Онлайн-сервисов в ВТБ-Онлайн осуществляется по следующим Каналам дистанционного доступа: Интернет-банк, Мобильное приложение, УС.

3.2. Доступ к ВТБ-Онлайн по Каналу дистанционного доступа производится Клиентом с использованием Средств доступа при условии успешной Идентификации и Аутентификации».

Таким образом, Финансовая организация для совершения банковских операций и других действий удостоверяет правомочность обращения клиента в банк, то есть проводит аутентификацию, и устанавливает личность клиента, то есть проводит верификацию (идентификацию).

Как указывалось ранее, ДД.ММ.ГГГГ в 16:33:32 в учетной записи истца в системе дистанционного банковского обслуживания ПАО Банк ВТБ зафиксирован вход посредством мобильного приложения.

ДД.ММ.ГГГГ договор вклада истца был расторгнут, денежные средства в размере 1 314 893 рублей 03 копеек, составляющие сумму вклада и начисленные проценты по ставке «До востребования» (5 рублей 03 копейки) перечислены ПАО Банк ВТБ со счета вклада на счет истца.

ДД.ММ.ГГГГ в 15:35, 15:38 и 15:45 в Системе ДБО совершены операции по переводу денежных средств третьему лицу ФИО9 на общую сумму 1000000 рублей.

В исковом заявлении истец указывает, что операции ею не совершались, согласие на их проведение истец не выражала, оспариваемые операции совершены в результате мошеннических действий.

В своих возражениях ответчик указывает, что распоряжение на совершение операций подано истцом посредством СДО после его успешной аутентификации и идентификации.

Вместе с тем, анализируя обстоятельства совершения оспариваемых операций, суд отмечает, что ответчик не исполнил обязанность по приостановке совершаемых операций со счета истца, а также не получил подтверждение истца согласно части 3.4 статьи 8 Закона № 161-ФЗ.

Кроме того, ответчиком не был осуществлен анализ характера, параметров и объема совершаемых истцом операций согласно части 3.5 статьи 8 Закона № 161-ФЗ, ввиду отсутствия срабатывания системы противодействия мошенничеству (Антифрод-системы) ПАО Банк ВТБ при их совершении.

В соответствии с пунктом 1 статьи 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии с пунктом 2 статьи 585 ГК РФ законом могут быть предусмотрены случаи, когда банк обязан отказать в зачислении на счет клиента денежных средств или их списании со счета клиента. В соответствии с пунктом 2 статьи 585 ГК РФ законом могут быть предусмотрены случаи, когда банк обязан отказать в зачислении на счет клиента денежных средств или их списании со счета клиента.

В соответствии с пунктом 1 статьи 858 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, ограничение распоряжения денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету, в том числе блокирования (замораживания) денежных средств в случаях, предусмотренных законом.

Выше указано, что в соответствии с частью 3.4 статьи 8 Закона № 161-ФЗ оператор по переводу денежных средств при выявлении им операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента (за исключением операции с использованием платежных карт, перевода электронных денежных средств или перевода денежных средств с использованием сервиса быстрых платежей платежной системы Банка России), приостанавливает прием к исполнению распоряжения клиента на два дня. Оператор по переводу денежных средств при выявлении им операции с использованием платежных карт, перевода электронных денежных средств или перевода денежных средств с использованием сервиса быстрых платежей платежной системы Банка России, соответствующих признакам осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента, отказывает в совершении соответствующей операции (перевода).

Признаки осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента утверждены Приказом Банка России № ОД-1027 и включают в себя, в том числе несоответствие характера, и (или) параметров, и (или) объема проводимой операции (время (дни) осуществления операции; место осуществления операции; устройство, с использованием которого осуществляется операция, и параметры его использования; сумма осуществления операции; периодичность (частота) осуществления операций; получатель средств) операциям, обычно совершаемым клиентом оператора по переводу денежных средств (осуществляемой клиентом деятельности).

ДД.ММ.ГГГГ Банком России утверждены Методические рекомендации о повышении внимания кредитных организаций к отдельным операциям клиентов — физических лиц №-МР, в соответствии с пунктом 2 которых кредитным организациям предписано реализовывать мероприятия по оперативному выявлению (в том числе по итогам операционного дня) с учетом рекомендаций, изложенных в информационном письме № ИН-06-59/46, информационном письме № ИН-014-12/94, банковских счетов, открытых физическим лицам, и электронных средств платежа, оформленных на физических лиц, и используемых посредством «онлайн-сервисов» для осуществления расчетов с другими физическими лицами, по которым операции по переводу денежных средств, электронных денежных средств одновременно соответствуют двум и более следующих признаков:

«- необычно большое количество контрагентов - физических лиц (плательщиков и (или) получателей), например, более 10 в день, более 50 в месяц;

- необычно большое количество операций по зачислению и (или) списанию безналичных денежных средств (увеличению и (или) уменьшению остатка электронных денежных средств), проводимых с контрагентами - физическими лицами, например, более 30 операций в день,

- значительные объемы операций по списанию и (или) зачислению безналичных денежных средств (увеличению и (или) уменьшению остатка электронных денежных средств), совершаемых между физическими лицами, например, более 100 тысяч рублей в день, более 1 миллиона рублен в месяц;

- короткий промежуток времени (одна минута и менее) между зачислением денежных средств (увеличением остатка электронных денежных средств) и списанием (уменьшением остатка электронных денежных средств);

- в течение 12 часов (и более) одних суток проводятся операции по зачислению и (или) списанию денежных средств (увеличению и (или) уменьшению остатка электронных денежных средств);

- в течение недели средний остаток денежных средств на банковском счете (электронных денежных средств) на конец операционного дня не превышает 10% от среднедневного объема операций по банковскому счету (электронному средству платежа) в указанный период;

- операции по списанию денежных средств, электронных денежных средств характеризуются отсутствием платежей в пользу юридических лиц и (или) индивидуальных предпринимателей для обеспечения жизнедеятельности физического лица (например, оплата коммунальных услуг, услуг связи, иных услуг, товаров, работ);

- совпадение идентификационной информации об устройстве (например, МАС-адрес, цифровой отпечаток устройства и др.), используемом разными клиентами - физическими лицами для удаленного доступа к услугам кредитной организации по переводу денежных средств, электронных денежных средств».

Кроме того, подзаконным актом Банка России (пункт 1.1 Приложения № (Критерии выявления и признаки необычных сделок) к «Рекомендациям по разработке кредитными организациями правил внутреннего контроля в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» к письму Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-Т) устанавливаются в том числе признаки, которые должны учитываться финансовой организацией при разработке правил внутреннего контроля, издаваемых в целях выявления и мониторинга финансовыми организациями «подозрительных» (сомнительных) операций. Совершаемых физическими лицами. К таким признакам относятся:

1.2. пренебрежение клиентом более выгодными условиями оказания услуг (тариф комиссионного вознаграждения, ставки по срочным вкладам (депозитам) и вкладам (депозитам) до востребования и т.д.), а также предложение клиентом необычно высокой комиссии или комиссии, заведомо отличающейся от обычно взимаемой комиссии при оказании такого рода услуг;

1.3. операции клиента не имеют явного экономического смысла, не соответствуют характеру деятельности клиента и не имеют целью управление ликвидностью или страхование рисков;

1.8. явное несоответствие операций, проводимых клиентом с участием кредитной организации, общепринятой рыночной практике совершения операций.»

Как указано в пункте 13 «Обзора практики рассмотрения судами дел по спорам о защите прав потребителей, связанным с реализацией товаров и услуг», утвержденным Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ, банк вправе при выявлении сомнительной операции ограничить предоставление клиенту банковских услуг путем блокирования банковской карты до прекращения действия обстоятельств, вызвавших подозрения в совершении мошеннических действий с картой, либо обстоятельств, свидетельствующих о риске нарушения законодательства Российской Федерации.

В силу пункта 3.1.3 Правил ДБО Финансовая организация вправе:

«без предварительного уведомления Клиента временно приостановить или ограничить доступ Клиента к Системе ДБО/одному или нескольким Каналам дистанционного доступа:

- при наличии у Банка оснований полагать, что по Системе ДБО/Каналам дистанционного доступа возможна попытка несанкционированного доступа или совершения противоправных действий, нарушающих законодательство РФ от имени клиента».

Исходя из изложенного суд приходит к выводу о том, что в обязанности ответчика входит обеспечение безопасности дистанционных переводов денежных средств. 

Согласно пункта 3 статьи 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

В силу пункта 4 статьи I ГК РФ никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения. Оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. 

По общему правилу пункта 5 статьи 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное (пункт 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации»).

Как указывалось ранее и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ был закрыт договор вклада, денежные средства со счета вклада, переведены на счет истца.

ДД.ММ.ГГГГ в период времени с 15-35 до 15-45 посредством Системы ДБО со счета истца совершены три расходные операции на общую сумму 1000000 рублей по переводу денежных средств третьему лицу ФИО9

Таким образом, в течение короткого промежутка времени (10 минут), непосредственно после расторжения договора вклада и перевода денежных средств на счет, совершены три расходные операции по переводу крупных сумм денежных средств (400000 рублей, 600000 рублей и 100000 рублей) в пользу третьего лица ФИО9 При этом совершение операций такого характера не является типичным для истца. 

Совершение в отношении истца противоправных действий третьими лицами, направленных на хищение денежных средств с банковского счета истца, подтверждается материалами дела. 

При таких обстоятельствах у ответчика имелись достаточные основания для квалификации операций переводов денежных средств от ДД.ММ.ГГГГ, как соответствующих признакам осуществления без добровольного согласия истца, в связи с чем ответчик, руководствуясь Правилами ДБО, а также методическими рекомендациями Банка России, надлежало до списания денежных средств со счета приостановить исполнение распоряжений о совершении операций переводов денежных средств до получения подтверждения от истца.

Факт расторжения истцом договора вклада через непродолжительный промежуток времени после его заключения с перерасчетом процентов по сниженной ставке «До востребования» с последующим перечислением денежных средств третьему лицу, также давал основания ответчику полагать, что операции совершаются без согласия истца, поскольку такие действия не имеют явного экономического смысла.

Таким образом, ответчиком ненадлежащим образом исполнены обязанности, предусмотренные Законом №161-ФЗ и Приказом №ОД-1027. 

Исходя из положений части 3.14 статьи 8 Закона №161-ФЗ и установленной пунктом 5 статьи 10 ГК РФ презумпции добросовестности участников гражданских правоотношений и разумности их действий, исходя из заявленных исковых требований, суд приходит к выводу, что ответчиком при совершении операций нарушены требования гражданского законодательства и условий договора банковского счета, что повлекло нарушение прав истца и причинение ему убытков.

В силу пункта 1 статьи 393 ГК РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

Согласно пункту 2 статьи 15 ГК РФ под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

По смыслу статей 15, 393 ГК РФ взыскание убытков является мерой гражданско-правовой ответственности, которое может производиться в целях защиты субъективного гражданского права, в том числе и обязательственного права, обусловленного неисполнением одной стороной этого обязательства своих обязанностей.

Предусмотренная данными нормами ответственность носит гражданско-правовой характер и ее применение возможно только при доказанности совокупности следующих условий: противоправности поведения причинителя вреда, наличия понесенных убытков, а также причинно-следственной связи между незаконными действиями причинителя вреда и возникшими убытками.

В соответствии со ст.401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство. Если иное не предусмотрено законом или договором, лицо, не исполнившее или ненадлежащим образом исполнившее обязательство при осуществлении предпринимательской деятельности, несет ответственность, если не докажет, что надлежащее исполнение оказалось невозможным вследствие непреодолимой силы, то есть чрезвычайных и непредотвратимых при данных условиях обстоятельств. К таким обстоятельствам не относятся, в частности, нарушение обязанностей со стороны контрагентов должника, отсутствие на рынке нужных для исполнения товаров, отсутствие у должника необходимых денежных средств.

Доказательств надлежащего исполнения обязанностей ответчиком материалы дела не содержат. 

Таким образом, ответчик несет имущественную ответственность по операциям, совершенных по счету истца от ДД.ММ.ГГГГ на общую сумму 1000000 рублей.

Согласно правовой позиции, изложенной в пункте 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Согласно статье 29 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", потребитель при обнаружении недостатков выполненной работы (оказанной услуги) вправе по своему выбору потребовать: безвозмездного устранения недостатков выполненной работы (оказанной услуги); соответствующего уменьшения цены выполненной работы (оказанной услуги); безвозмездного изготовления другой вещи из однородного материала такого же качества или повторного выполнения работы. При этом потребитель обязан возвратить ранее переданную ему исполнителем вещь; возмещения понесенных им расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами.

В соответствии с п.2 ст.837 ГК РФ по договору банковского вклада любого вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика, за исключением вкладов, внесенных юридическими лицами на иных условиях возврата, предусмотренных договором.

По смыслу статей ст.838-839 ГК РФ банк выплачивает вкладчику проценты на сумму вклада в размере, определяемом договором банковского вклада. Проценты на сумму банковского вклада начисляются со дня, следующего за днем ее поступления в банк, до дня ее возврата вкладчику включительно, а если ее списание со счета вкладчика произведено по иным основаниям, до дня списания включительно.

В соответствии с п.5 ст.837 ГК РФ в случаях, когда срочный вклад возвращается вкладчику по его требованию до истечения срока либо до наступления иных обстоятельств, указанных в договоре банковского вклада, проценты по вкладу выплачиваются в размере, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых банком по вкладам до востребования, если договором банковского вклада не предусмотрен иной размер процентов.

Согласно статьям 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Анализируя указанные выше обстоятельства, суд отклоняет доводы ответчика о том, что банковский вклад был закрыт истцом досрочно.

Судом установлено, что намерений закрывать ДД.ММ.ГГГГ банковский вклад «Срочный вклад «ВТБ-Вклад» от ДД.ММ.ГГГГ, действующий по ДД.ММ.ГГГГ, то есть через 13 дней после заключения договора, у истца не было. 

Как установлено ранее, ответчиком ненадлежащим образом исполнены обязанности, что повлекло нарушение прав истца и причинение ему убытков.

Расчет процентов по банковскому вкладу, представленный истцом, ответчиком не оспаривался. Контррасчет материалы дела не содержат.

Таким образом, с ответчика полежат взысканию в пользу ФИО2 проценты на вклад в размере 157835 рублей 37 копеек.

Истцом также заявлено требование о взыскании неустойки в размере 3% за каждый день просрочки возврата вклада по день фактического исполнения обязательств по договору вклада, но в размере, не превышающем общую сумму договора 100000 рублей.

Как указывалось, ранее, к отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (гл. 45 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами гл. 44 ГК РФ или не вытекает из существа договора банковского вклада (п. 3 ст. 834 ГК РФ).

В силу ст. 856 ГК РФ в случаях несвоевременного зачисления на счет поступивших клиенту денежных средств либо их необоснованного списания банком со счета, а также невыполнения указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета банк обязан уплатить на эту сумму проценты в порядке и в размере, предусмотренных ст. 395 данного кодекса.

Применение положений ст. 856 ГК РФ к договору банковского вклада обусловлено как п. 3 ст. 834 ГК РФ, так и тем, что заключение такого договора оформляется открытием клиенту депозитного счета, являющегося разновидностью банковского счета.

Таким образом, последствия нарушения банком обязанностей по сохранению вклада состоят в обязанности уплаты банком процентов по ставке рефинансирования.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Обязанности по сохранению денежных средств урегулированы положениями Гражданского кодекса Российской Федерации, содержащими специальные нормы, в связи с чем, положения п. 5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей, определяющей последствия нарушения исполнителем сроков выполнения работ (оказания услуг) применены быть не могут.

Таким образом, заявленные требования истца о начислении неустойки удовлетворению не подлежат.

Истцом заявлено о взыскании в ее пользу штрафа в размере 50 % от суммы, присужденной в пользу потребителя, на основании ст. 13 Закона «О защите прав потребителей».

В соответствии со ст. 13 ФЗ РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. 

В соответствии с п. 46 Постановления Пленума Верховного Суд РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

В данном случае размер штрафа составляет 528917 рублей 69 копеек ((1000000 +57835,37):2).

В настоящее время штраф, предусмотренный п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», в соответствии с п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № рассматривается в качестве формы гражданско-правовой ответственности, которая по своей правовой природе схожа с такой формой ответственности, как взыскание неустойки. Поэтому по аналогии закона ст. 333 ГК РФ может быть применена в качестве основания для уменьшения размера штрафа в связи с его несоразмерностью последствиям нарушения ответчиком своих обязательств.

Таким образом, суд, полагает необходимым применить положения ст. 333 ГК РФ и снизить размер штрафа до 300000 рублей.

Учитывая то обстоятельство, что в силу требований ст. 89 ГПК РФ, ст. 33336 НК РФ, ст. 17 ФЗ РФ «О защите прав потребителей», истец при подаче искового заявления был освобожден от уплаты государственной пошлины, то возмещение судебных расходов, понесенных судом в связи с рассмотрением дела должно осуществляться по правилам ст. 103 ГПК РФ за счет ответчика, а также в порядке и размерах, предусмотренных ст. ст. 33319-33320 НК РФ. При этом в соответствии с п. 1 ч. 1 ст. 33320 НК РФ одновременно уплачивается государственная пошлина, установленная для исковых заявлений имущественного характера и государственная пошлина, установленная для исковых заявлений неимущественного характера.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 309, 333, 421, 834-838 ГК РФ, ст. ст. 56, 57, 98, 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ФИО2 (ИНН №) к Банку ВТБ (ПАО) (ИНН №) о защите прав потребителя финансовых услуг удовлетворить частично.

Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в пользу ФИО2:

- денежные средства, списанные со счета истца – 1000000 рублей; 

- проценты по вкладу – 57835 рублей 37 копеек;

- штраф – 300000 рублей. 

В удовлетворении остальной части исковых требований – отказать.

Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в доход бюджета г.о. Тольятти госпошлину – 25578 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца с момента изготовления в окончательной форме в Самарский областной суд через Автозаводский районный суд г. Тольятти Самарской области.

Мотивированное решение изготовлено 17.10.2025.

Судья О.В. Никулкина