Строка статотчета 2.168

55RS0005-01-2020-005324-11

Дело № 2-137/2021

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Резолютивная часть объявлена 12 марта 2021 года 

Мотивированное решение составлено 19 марта 2021 года

Первомайский районный суд г. Омска в составе председательствующего судьи Еленской Ю.А. при секретаре судебного заседания Нукеновой Н.А., помощнике судьи Митиной Е.Е., рассмотрев в открытом судебном заседании 12 марта 2021 года в городе Омске гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО «Промсвязьбанк» и ООО «Европейская юридическая служба» о защите прав потребителя,

установил:

истец ФИО1 обратилась в суд с иском к публичному акционерному обществу «Промсвязьбанк» (сокращенное наименование – ПАО «Промсвязьбанк») и обществу с ограниченной ответственностью «Европейская юридическая служба» (сокращенное наименование – ООО «ЕЮС») о защите прав потребителей.

В обоснование требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ПАО «Промсвязьбанк» заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщик был обязан заключить договор страхования заемщика от несчастных случаев и болезни. Одновременно с кредитным договором истец подписала заявление на присоединение к договору комплексного коллективного добровольного страхования «Защита Заемщика» № от ДД.ММ.ГГГГ и дала банку письменное поручение на перевод денежных средств в размере 36031,21 руб. для оплаты страховой премии по договору страхования на счет №. 

Кроме того, в стоимость кредита вошла страховая премия в размере 4800 руб. по договору страхования имущества от рисков, заключенному между ней и ООО «СК «Ингосстрах - Жизнь».

Также сотрудниками банка был навязан договор на оказание юридической помощи с ООО «Европейская юридическая служба» и выдан сертификат «ЮРИСТ24. Семейный» № PSB925702698 от ДД.ММ.ГГГГ. Стоимость услуг оказываемых ООО «ЕЮС», составила 4800 руб., которые были перечислены из средств предоставленного кредита. 

Полагает, что ее ввели в заблуждение, обманом навязали дополнительные платные услуги, в которых она не нуждалась и приобретать не планировала. Более того, у нее не было возможности выбрать другую страховую и юридическую компанию при заключении спорных договоров.

Направленные в адрес ответчиков претензии оставлены без удовлетворения.

Считает, что избранный банком способ продажи услуг фактически лишил ее возможности до заключения договоров на дополнительные услуги получить информацию о потребительских качествах, характеристиках, стоимости, позволяющую разумно и свободно осуществить выбор необходимости приобретения данных услуг. Поскольку, банк, при заключении кредитного договора, обозначая в качестве страховщика конкретную страховую компания – ООО «СК «Ингосстрах Жизнь», по сути обязал заемщика застраховаться только в этой страховой компании, нарушая тем самым права потребителя на предусмотренную ст. 421 ГК РФ свободу как в выборе стороны в договоре, так и в заключении самого договора. В указанно связи истец имеет право на возврат денежных средств, уплаченных в качестве страховой премии. 

Кроме того, поскольку банк не предусмотрел в договоре условия о возможности страхователя отказаться от услуги по страхованию, либо о возможности выбора иного страховщика, а также об отказе от получения сертификата на оказание юридической помощи; не представил информацию о величине процентной ставки по кредиту в случае отказа от данных услуг, это лишило истца права выбора услуги или отказа от ее приобретения без риска отказа в получении кредита. 

При обращении в брак истец имела намерение заключить только кредитный договор, однако в связи с вышеизложенным, можно сделать вывод об обусловленности приобретения кредитных средств заключением договора страхования. 

Поскольку ответчики нарушили права истца как потребителя, она имеет право требовать компенсацию морального вреда, размер которого оценивает в 100000 руб. 

Просит:

- расторгнуть договор добровольного страхования жизни и здоровья «Защита Заемщика» № от ДД.ММ.ГГГГ;

- расторгнуть договор оказания услуг с ООО «Европейская юридическая служба» (сертификат «ЮРИСТ24. Семейный» № от ДД.ММ.ГГГГ);

- взыскать с ПАО «Промсвязьбанк» 36031,21 руб., уплаченные в качестве страховой премии по договору № от ДД.ММ.ГГГГ;

- взыскать с ООО «ЕЮС» 4800 руб., уплаченных за дополнительную услугу по договору № от ДД.ММ.ГГГГ;

- взыскать с ответчиков 100000 руб. компенсации вреда, штраф и судебные расходы в размере 25153 руб. 

В отзыве на иск представитель ПАО «Промсвязьбанк» полагал иск не подлежащим удовлетворению, по следующим основаниям. ДД.ММ.ГГГГ между истцом и банком был заключен кредитный договор №, на основании которого заемщику был предоставлен кредит в размере 449651 руб. на срок 31 месяц с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 10,4% при осуществлении личного страхования и 14,4% при отсутствии такового. Поскольку истец выразила желание воспользоваться страховой защитой, то банк помимо кредитного договора заключил с заемщиком договор об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» от ДД.ММ.ГГГГ № путем подписания заявления на заключение договора об оказании услуг и присоединения данным заявлением в порядке ст. 428 ГК РФ в Правилам оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» (оферта клиента), акцептом которой в силу п. п. 1.2, 1.3.1 заявления служит списание банком с текущего счета клиента комиссионного вознаграждения по договору об оказании услуг. Заявление и Правила оказания услуг являются составными частями договора об оказании услуг (п. 1.3.3 заявления). Договор об оказании услуг является самостоятельной сделкой, относится к обязательствам по возмездному оказанию услуг и данные правоотношения регулируются главой 39 ГК РФ. По заключенному договору банк принял на себя обязательство совершить следующие действия: заключить от имени и за счет банка договор страхования с ООО «СК «Ингосстрах - Жизнь» в соответствии с условиями договора об оказании услуг и Правилами кредитного страхования жизни от ДД.ММ.ГГГГ, по которому заемщик выступает застрахованным лицом; консультировать заемщика к дате заключения договора об оказании услуг по вопросам, касающимся исполнения договора страхования; предоставить заемщику к дате заключения договора об оказании услуг информационных материалов, касающихся исполнения договора страхования (Памятка застрахованного лица); размещение к дате заключения договора действующей редакции Правил Страхования, а также иной информации об услугах, оказываемых банком в рамках Программы страхования, на сайте банка www.psbank.ru. Иными словами банк оказывает заемщику услугу организационного характера – организация предоставления страхования (выясняется возможность страхования заемщика исходя из имеющихся у страховщика требований к застрахованным лицам, предоставляется заемщику в полном объеме вся необходимая информация по страхованию; осуществляются все действия по включению заемщика в сферу страховой защиты – предоставление страховщику сведений о застрахованном лице, перечисление страховой премии и т.д.). В результате действий банка заемщик полностью освобождается от необходимости самостоятельно контактировать со страховщиком. 

В заявлении на заключение договора об оказании услуг истец указала на ознакомление со всей необходимой информацией об услугах, предоставляемых банком по договору, с Правилами страхования, размером комиссии по договору и размером страховой суммы по договору страхования, условиями и порядком осуществления страховой выплаты, а также с размером страховой премии, которая подлежит уплате банком страховщику по договору страхования и указана в подписанном ею заявлении застрахованного лица (п. 1.4, 1.4.1). Также заемщик указала, что заключение договора осуществляется ею на добровольной основе и не влияет на принятие банком решения о заключении с нею кредитного договора и осуществление банком прав и обязанностей по нему (в том числе обязательство по предоставлению кредита) (п. 1.4.2); получила от банка информационную памятку застрахованного лица (п. 1.4.3) о том, что ей известно, что в течение срока действия договора она при необходимости может ознакомиться с условиями Правил страхования на сайте страховщика, указанном в памятке (п. 1.4.4) и о том, что она вправе самостоятельно, без уплаты комиссии предоставить все необходимые документы и заключить договор страхования в отношении своей жизни и/или здоровья со страховщиком или с любой иной страховой организацией по своему выбору, осуществляющей страхование данного вида (п. 1.4.6).

В заявлении обозначен размер вознаграждения банка за оказанные услуги – 36031,21 руб. и размер страховой премии – 2707,21 руб. 

Также в п. 4 заявления застрахованного лица ФИО1 еще раз подтвердила, что договор страхования заключается банком по ее инициативе, а услуги страхования не являются навязанными, невыгодными и обременительными. 

При этом в п. 2.5 Правил оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» позволяет клиенту до момента исполнения банком обязательств по договору об оказании услуг (до момента заключения договора страхования) расторгнуть договор об оказании услуг в одностороннем порядке путем предоставления в банк заявления о расторжении. При этом договор считается расторгнутым с даты получения банком указанного заявления, а комиссия, оплаченная клиентом, подлежит возврату. Также в силу п. 4.1 Правил договор страхования заключается банком со страховщиком в последний календарный день месяца, в котором заемщик уплатил банку комиссию. Следовательно, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истец имела право прийти в банк и отказаться от данной сделки, вернув всю уплаченную сумму комиссии. Установленный срок соответствует сроку, установленному Указанием Банка России от 20.11.2015 №3854-У, и даже превышает его. Однако истец более года не обращалась в банк и не предъявляла претензий относительно не предоставления ей при заключении договора необходимой информации. 

Указанная в заявлении страховая компания была согласована банком и клиентом до момента заключения договора страхования. При этом истец, предъявляя требования к банку при изложенных выше обстоятельствах, не может ссылаться на положения ст. 958 ГК РФ, поскольку данные требования могут быть предъявлены только страхователем и только к страховщику. При этом в рассматриваемом случае договор страхования непосредственно между страховщиком и истцом не заключался, и истец является только застрахованным лицом по договору страхования, заключенному между банком и страховщиком, что в том числе подтверждает тот факт, что получателем страховой выплаты по договору страхования при наступлении страхового случая будет являться банк-страхователь. Возможность заключения договора страхования путем присоединения заемщика также предусмотрена положениями Федерального закона от 21.12.2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Кроме того, уплаченная истцом банком комиссия не является страховой премией, а является комиссионным вознаграждением банка за услуги по организации страхования истца. Более того, при досрочном исполнении истцом обязательств по кредитному договору, существование страхового риска по личному страхованию, по обстоятельствам иным, чем наступление страхового случая, не прекратилось. Страховая сумма определена в договоре страхования в размере 449651 руб. и ее размер не зависит от остатка задолженности по кредиту и возможность ее выплаты не прекращается в случае досрочного погашения кредита, поскольку срок страхования установлен до 08.21.2021 года. Более того, истец в установленные Указанием №3854-У сроки ни в банк, ни к страховщику не обращалась. Соответственно права истца никак не нарушены. 

Также истец не вправе требования признания расторгнутым договора об оказании услуг в порядке п. 1 ст. 782 ГК РФ, а также в порядке ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку в настоящее время реализация истцом права на отказ от исполнения договора об оказании услуг невозможна, поскольку договор полностью исполнен. А оказанные по нему услуги не имеют длящегося характера. 

Кроме того, банк стороной договора, заключенного между истцом и ООО «ЕЮС» не является, поскольку в данном случае выступал агентом, действующим от имени и за счет ООО «ЕЮС», а, следовательно, в силу положений п. 1 ст. 1005ГК РФ права и обязанности по данной сделке перед истцом возникли у ООО «ЕЮС», которому также перечислены 4800 руб. на основании заявления от ДД.ММ.ГГГГ №, подписанного ФИО1, в котором не имеется ссылка на кредитный договор, заключенный между банком и заемщиком-истцом. В кредитном договоре также отсутствуют ссылки на договор, заключенный истцом с ООО «ЕЮС». Следовательно, доводы истца о навязанности ей договора с ООО «ЕЮС» и обязанности его заключения в связи с получением кредита являются необоснованными. При заключении договора с ООО «ЕЮС» истец также получила полную и исчерпывающую информацию о предоставляемых услугах и условиях их получения. В рамках договора с ООО «ЕЮС» истец также в разумный срок не реализовала свое прав на его расторжение. Просит оставить требования ФИО1 без удовлетворения (л.д. 148-157). 

В возражениях на иск представитель ООО «Европейская юридическая служба» указал, что Общество не согласно с исковыми требованиями с части возврата стоимости сертификата, поскольку правоотношения между истцом и Обществом регламентируются Едиными правилами абонентского юридического обслуживания для клиентов ЮРИСТ24, размещенными в открытом доступе на сайте www.юрист24.онлайн. Клиент принял положения Правил путем оплаты круглосуточной квалифицированной юридической поддержки и получения сертификата, подтверждающего право на получения юридической помощи. Заключение абонентского договора является прямым волеизъявлением истца и не является условием предоставления какого-либо кредита или иных товаров/услуг. Истец имела право не принимать на себя указанные обязательства, в том числе отказаться от них. Кроме того, поскольку договор носит абонентский характер, оплата по нему производится вне зависимости от объема оказанных услуг, претензии же в отношении их качества и объема истец не заявляла. Поскольку для расторжения агентского договора не установлены какие-либо отдельные основания для его расторжения, то в данном случае следует руководствоваться общими положениями о договоре. Так, согласно п. 4 ст. 453 ГК РФ стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон. Абонентским договором может быть установлен верхний предел объема исполнения, который может быть затребован абонентом. В силу п. п. 1 и 2 ст. 429.4 ГК РФ плата по абонентскому договору может как устанавливаться в виде фиксированного платежа, в том числе периодического, так и заключаться в ином предоставлении (например, отгрузка товара), которое не зависит об объема запрошенного от другой стороны (исполнителя) исполнения. Несовершение абонентом действий по получению исполнения (не направления требования исполнителю, неиспользование предоставленной возможности непосредственного получения исполнения и т.д.) или направление требования исполнения в объеме меньшем, чем это предусмотрено абонентским договором, по общему правилу, не освобождает абонента от обязанности осуществлять платежи по абонентскому договору. В рассматриваемом случае абонент в соответствии с выбранным им тарифом может в течение всего срока действия договора пользоваться услугами исполнителя. Поскольку сущность обязательств по абонентскому договору допускает (в случае если абонент не затребует исполнения от исполнителя) возможность «неоказания» исполнителем абоненту услуг, а, следовательно, допускает возможность «отсутствия понесенных исполнителем расходов», связанных с оказанием услуг, то правила, касающиеся оплаты исполнителю только фактически понесенных им расходов (п. 1 ст. 782 ГК РФ, ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей») в случае отказа абонента об договора, не применимы. Таким образом, поскольку правоотношения по заключенному между истцом и ответчиком договору регулируются ст. 429.4 ГК РФ и Правилами, постольку отсутствуют какие-либо основания для взыскания денежных средств (абонентского платежа) по данному договору в связи с досрочным отказом клиента от договора. В силу положений ст. 450.1 ГК РФ договор между истцом и ответчиком считается расторгнутым с даты получения ответчиком уведомления истца об отказе от исполнения договора. Также полагает несостоятельным доводы истца о навязанности истцу указанного договора (ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»), поскольку приобретение сертификата не обусловлено заключением кредитного договора и является прямым волеизъявлением истца. Заемщик не был ограничен в своем волеизъявлении, был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства, в том числе отказаться от них. В части требований о компенсации морального вреда и взыскания штрафа, ответчик полагает, что он не нарушил имущественных и неимущественных прав истца в связи с чем основания для компенсации морального вреда и взыскания штрафа отсутствуют. В случае же удовлетворения требований истца просит снизить размер штрафа. Размер заявленных истцом судебных расходов с учетом категории спора и объема оказанных услуг, является не разумным, чрезмерным и необоснованным. Просит отказать истцу в удовлетворении исковых требований в полном объеме (л.д. 64-66, 67). 

В судебном заседании истец ФИО1 исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в иске. Указала, что поскольку она обратилась к ООО «ЕЮС» с претензией после полного и досрочного погашения задолженности по кредитному договору, с указанного ответчика подлежит взысканию сумма, оплаченная по договору, пропорционально времени его действия. Ответ на претензию от ООО «ЕЮС» ей не поступил. Услугами, оказываемыми ООО «ЕЮС», она ни разу не пользовалась. При заключении кредитного договора сотрудники банка ей сообщали, что при отсутствии договора страхования размер процентной ставки будет выше. Она подписывала документы по указанию сотрудников банка, не читая их. ООО «СК «Ингосстрах - Жизнь» возвратило ей денежные средства в размере 4800 руб. 

Представитель ответчика ПАО «Промсвязьбанк» ФИО2 после объявленного судом перерыва в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие. До перерыва исковые требования не признал по доводам приведенного отзыва. Указал, что банк только организует страхование заемщика за свой счет и по договору со страховщиком. Комиссия оплачивается клиентом банку за организацию страхования, поскольку указанным услуги являются возмездными. Услуги истца по договору оказаны в полном объеме. 

Представители ответчика ООО «ЕЮС» и привлеченного к участию в деле в качестве третьего лица ООО «СК «Ингосстрах - Жизнь» в судебное заседание не явились, будучи надлежащим образом извещенными о дате и месте его проведения; в направленным суду возражениях на иск представитель ООО «ЕЮС» просил рассмотреть дело в его отсутствие. 

Заслушав истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условие о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

Отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой – организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми ГК РФ, Законом РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации (пункт 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 года № 17 «О рассмотрении гражданских дел по спорам о защите прав потребителей»). 

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно п. 3 ст. 23 ГК РФ договор предполагается возмездным, если из закона, иных правовых актов, содержания или существа договора не вытекает иное.

В соответствии с п. 1 ст. 972 ГК РФ в случаях, когда договор поручения связан с осуществлением обеими сторонами или одной из них предпринимательской деятельности, доверитель обязан уплатить поверенному вознаграждение, если договором не предусмотрено иное.

По договору поручения одна сторона (поверенный) обязуется совершить от имени и за счет другой стороны (доверителя) определенные юридические действия. Права и обязанности по сделке, совершенной поверенным, возникают непосредственно у доверителя. Договор поручения может быть заключен с указанием срока, в течение которого поверенный вправе действовать от имени доверителя, или без такого указания (ст. 971 ГК РФ).

Согласно ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

По правилам ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов (пункт 2); Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования (пункт 3).

Согласно абзацу второму п. 3 ст. 958 ГК РФ (в редакции, действующей на момент заключения в июне 2019 года договора страхования) при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

В соответствии с Указанием Банка Российской Федерации «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» от 20.11.2015 года № 3854-У. При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 названного Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Согласно пункту 1 статьи 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Правила, регулирующие отношения по возмездному оказанию услуг, применяются к договорам оказания услуг связи, медицинских, ветеринарных, аудиторских, консультационных, информационных, услуг по обучению, туристическому обслуживанию и иных, за исключением услуг, оказываемых по договорам, предусмотренным главами 37, 38, 40, 41, 44, 45, 46, 47, 49, 51, 53 названного Кодекса (часть 2 ст. 779 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 781 ГК РФ заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг.

Пунктом 1 статьи 782 ГК РФ предусмотрено, что заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

В соответствии со ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 года № 2300-1 потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Судебным разбирательством установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Промсвязьбанк» путем подписания индивидуальных условий договора потребительского кредита заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит на сумму 449651 руб. на срок 31 месяц под 14,4 % годовых (л.д. 18-26).

В соответствии с п. 4.2 кредитного договора заемщик вправе осуществить личное страхование (кредитор - выгодоприобретатель, заемщик - застрахованное лицо, страховые риски- риски в соответствии с условиями программы добровольного страхования кредитора, страховая выплата направляется на погашение задолженности по договору). Если не позднее 3 календарных дней с даты заключения договора (включая указанную дату) заемщик обеспечит личное страхование на условиях, указанных в настоящем пункте (совершит все необходимые действия для заключения с кредитором договора об оказании услуг по программе добровольного страхования кредитора и оплаты услуг по личному страхованию заемщика), процентная ставка по договору устанавливается в размере 10,4% годовых с даты предоставления кредита (в случае обеспечения страхования не позднее даты предоставления кредита).

Подписывая индивидуальные условия договора, заемщик заявила о присоединении в действующей редакции Правил в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ. Подтвердила, что индивидуальные условия договора подписаны ею собственноручно, до подписания индивидуальных условий договора до нее доведена кредитором вся информация, предусмотренная ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», она получила график погашения, уведомлена о возможности получения экземпляра Правил на бумажном/электронном носителе или через каналы доступа, ознакомлена с актуальными на дату подписания индивидуальных условий договора условиями программы добровольного страхования «Защита заемщика» кредитора. 

Между ОАО «Промсвязьбанк» (в настоящее время - ПАО «Промсвязьбанк») (страхователь) и ООО «СК «Ингосстрах – Жизнь» (страховщик) ДД.ММ.ГГГГ заключено соглашение о порядке заключения договоров страхования №, предметом которого является установление порядка заключения в течение срока действия соглашения договоров страхования, по которым застрахованными лицами по рискам, указанным в п. 2.1 соглашения, являются физические лица, заключившие со страхователем кредитные договоры/договоры о предоставлении кредита по потребительские цели/договоры потребительского кредита в рамках программы нецелевого потребительского кредитования, а также условий страхования, в том числе порядка оплаты страховой премии (л.д. 102-137).

Также ответчиком-банком представлены Условия программы добровольного страхования «Защита заемщика», которые подлежат применению при заключении с клиентами договоров об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» с использованием формы заявления на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» и Правил оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика», в которых перечислены страховые организации, осуществляющие страхование, размеры комиссионного вознаграждения, оплачиваемого клиентом банку по договору, сроки и порядок оплаты комиссии, стороны по договору, страховые риски, страховые суммы, порядок заключения договора и договора страхования, сроки страхования, порядок расторжения договора (л.д. 137-143). 

В тот же день ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 (клиент) подписала заявление на заключение Договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» №, в котором заявила о присоединении к действующей редакции Правил оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ, путем подачи в ПАО «Промсвязьбанк» заявления и предложила банку заключить с ней договор об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» в порядке и на условиях, предусмотренных настоящим заявлением и Правилами (л.д. 34-35, 98-99, 100). 

Так, согласно заявлению клиент, в случае согласия с ее предложением (офертой) о заключении договора, просила банк акцептировать оферту путем списания с ее текущего счета № комиссионного вознаграждения банка по договору, в размере указанном в п. 1.6 заявления и оказать услуги, указанные в договоре, в том числе заключить от имени и за счет банка договор личного страхования со страховой организацией ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» (страховщик) в соответствии с условиями договора и Правилами кредитного страхования жизни от ДД.ММ.ГГГГ (Правила страхования) (п. 1.2), в том числе: страховыми рисками по которому являются: установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая или заболевания, произошедших (впервые выявленных) в течение срока страхования или в течение 180 дней после его окончания; смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или заболевания, произошедших (впервые выявленных) в течение срока страхования (п. 1.2.1); страховая сумма по договору устанавливается в размере 449651 руб. При этом страховая сумма не может быть более 7000000 руб. по всем действующим договорам в отношении клиента (п. 1.2.2); срок страхования по договору начинается в дату заключения между ней и банком договора и заканчивается: - в случае если на дату окончания срока кредитования в соответствии с договором потребительского кредита, заключенным путем присоединения ее к Правилам предоставления кредитов на потребительские цели ПАО «Промсвязьбанк» для физических лиц в рамках комплексного банковского облуживания», путем оформления банком индивидуальных условий договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, клиент не достигнет возраста 65 лет – в дату окончания кредитования, установленную кредитным договором, минус один календарный месяц; в случае если на дату окончания срока кредитования в соответствии с кредитным договором клиент достигнет возраста 65 лет – в дату предшествующую дню, когда клиенту исполнится 65 лет (п. 1.2.3).

Подписывая заявление, истец понимала и соглашалась с тем, что договор будет считаться заключенным с момента списания банком комиссии с ее счета (п. 1.3.2); получателем страховой выплаты при наступлении страхового случая по договору страхования (выгодоприобретателем) является банк (п. 1.3.4).

Также клиент подтвердила, что ознакомлена до подачи заявления и согласна с действующей на дату подачи заявления редакцией Правил, уведомлена о возможности получения экземпляра Правил на бумажном /электронном носителе или через телекоммуникационные каналы общего пользования (каналы доступа); ознакомлена со всей необходимой информацией об услугах, предоставляемых банком по договору; с Правилами страхования, комиссией по договору, размером страховой суммы по договору страхования, в том числе условиями и порядком осуществления страховой выплаты, а также с размером страховой премии, которая подлежит уплате банком страховщику по договору страхования и указана в подписанном ею заявлении застрахованного лица (п. 1.4.1); заключение договора осуществляется ею на добровольной основе и не влияет на принятие банком решения о заключения с нею кредитного договора и осуществление банком прав и обязанностей по нему (в том числе обязательств по предоставлению кредита) (п. 1.4.2.); при оформлении заявления она получила от банка информационную памятку застрахованного лица (п. 1.4.3).

В соответствии с п. 1.4.6 заявления клиенту известно, что она вправе самостоятельно, без уплаты комиссии предоставить все необходимые документы и заключить договор страхования в отношении своей жизни и здоровья со страховщиком или с любой страховой организацией по своему выбору, осуществляющей страхование данного вида в соответствии с требованиями банка.

Также клиент поручила банку списать без ее дополнительного распоряжения (согласия) с ее счета в дату заключения кредитного договора сумму денежных средств в размере 36031,21 руб. в счет уплаты комиссии (п. 1.6).

В заявлении на страхование клиент ФИО3 подтвердила, что она уведомлена о размере страховой премии, которая подлежит уплате банком страховщику единовременно и в полном объеме в отношении заключенного в отношении нее договора страхования в размере 2707,21 руб. (п. 6).

Согласно Памятке застрахованного лица в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» в случае полного досрочного исполнения клиентом обязательств по кредитному договору, заключенный в отношении клиента договор страхования продолжит свое действие, до даты, указанной в договоре страхования, а при наступлении страхового случая страховая сумма будет зачислена банком на счет клиента в банке, указанный в договоре (п. 3); возврат суммы комиссии при расторжении договора производится согласно условиям программы страхования, действующим на дату заключения договора (п. 3) (л.д. 101). 

По условиям программы добровольного страхования защита заемщика договор страхования заключается банком (при условии оплаты комиссии) в последний календарный день месяца, в котором заемщик уплатил банку комиссию (п. 11); клиент вправе до момента исполнения банком обязательств по договору расторгнуть договор в одностороннем порядке путем предоставления в банк письменного заявления о расторжении договора, составленного по форме банка. При этом договор расторгается с даты получения банком заявления клиента, а комиссия, оплаченная клиентом, подлежит возврату путем зачисления на счет. После исполнения банком обязательств по договору комиссия возврату не подлежит (п. 12).

Аналогичные положения о расторжении договора страхования предусмотрены п. 2.5 Правил оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» (л.д. 169-172). 

По выписке по контракту клиента ДД.ММ.ГГГГ из суммы предоставленного кредита списана комиссия в размере 36031,21 руб. (л.д. 42). 

Согласно справке ООО «СК «Ингосстрах - Жизнь» от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 является застрахованной по Соглашению о порядке заключения договоров страхования № от ДД.ММ.ГГГГ между ООО «СК «Ингосстрах – Жизнь» и ПАО «Промсвязьбанк» в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по страховым рискам: смерть в результате болезни и/или несчастного случая (страховая сумма 449651 руб.) и инвалидность 1,2 группы в результате болезни и/или несчастного случая (страховая сумма 449651 руб.). Размер страховой премии за вышеуказанный срок страхования составил 2707,21 руб. (л.д. 173).

По справке ПАО «Промсвязьбанк» № по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ обязательства заемщика исполнены в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ. 

Таким образом, ФИО1 были известны размер вознаграждения банка и размер страховой премии, подлежащей перечислению страховщику – 36031,21 руб. и 2708,21 руб. соответственно, а также условия возврата комиссии по договору страхования.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направила в ПАО «Промсвязьбанк» претензию, в которой просила банк, в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору, произвести перерасчет задолженности на сумму 449651 руб. без суммы страховой премии; добровольно возвратить денежные средства по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ, возместить моральный вред в размере 80000 руб. и расходы на оказание юридических услуг (л.д. 48-50, 51). 

С учетом вышеприведенных условий страхования, с которыми истец была ознакомлена, в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ она имела право обратиться в банк с заявлением о расторжении (отказе) от договора страхования и возврате в полном объеме, уплаченной банку комиссии.

Также из условий страхования усматривается, что независимо от установления страховой суммы возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

С учетом приведенных документов, суд приходит к выводу о том, что истец добровольно заключила договор страхования, имела выбор заключения кредитного договора без заключения договора страхования, либо на заключения договора страхования по своему усмотрению с иным страховщиком, все существенные условия договора страхования были известны истцу, она их приняла, согласилась с ними (ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей»), таким образом, доводы истца о невозможности выбора услуги в связи с отсутствием информации о ее предоставлении, опровергаются представленными в материалы дела и подписанными истцом заявлениями на страхование.

Довод истца о том, что досрочное погашение кредита прекращает действие договора страхования в отношении нее, а комиссия, уплаченная банку подлежит возврату, основан на неправильном применении норм права и является ошибочным.

Согласно абзацу второму пункта 3 статьи 958 ГК РФ (в редакции, действующей на момент заключения договора страхования ДД.ММ.ГГГГ) при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

Учитывая изложенное, истец, будучи ознакомленной с условиями отказа от договора подключения к соглашению о страховании, не воспользовалась своим правом на отказ от договора в установленный Условиями участия в программе страхования и Указаниями Банка России «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» от 20.11.2015 года № 3854-У 14-дневный срок, а обратилась к ответчикам с претензией только ДД.ММ.ГГГГ. Доказательств обращения с претензией о возврате комиссии до этого дня истец не представила.

Исходя из условий возврата денежных средств, внесенных заемщиком в качестве комиссии, а также условия о продолжении действия договора страхования при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредитному договору, доводы заявителя о возникновении у нее права на возврат комиссии вследствие досрочного погашения кредита основаны на неправильном толковании норм права и Условий участия в программе страхования.

Таким образом, досрочное погашение кредита в данном случае не влечет прекращение страхования, поскольку не исключает возможности наступления страхового случая и получения истцом страхового возмещения, в связи с чем исковые требования к ПАО «Промсвязьбанк» не подлежат удовлетворению. 

Также ДД.ММ.ГГГГ истец оформила заявление № на приобретение в ООО «Европейская Юридическая служба» сертификата на получение юридических услуг по тарифному плану «Личный Адвокат. Семейный», стоимостью 4800 руб., в котором подтвердила, что ей предоставлена исчерпывающая информация о предоставляемых ООО «ЕЮС» услугах и условиях их получения; безоговорочно присоединилась с момента заключения договора оказания юридических услуг с ООО «ЕЮС» к действующей редакции Правил юридического обслуживания, размещенных на официальном сайте ООО «ЕЮС» в сети интернет; указала, что все положения Правил юридического обслуживания ей известны и разъяснены в полном объеме; о том, что ей предоставлена информация о том, что договор оказания юридической помощи считается заключенным в момент оплаты стоимости Сертификата; ознакомлена и согласна с Тарифами ООО «ЕЮС». Уполномочила ПАО «Промсвязьбанк» принять настоящее заявление в адрес ООО «ЕЮС» (л.д. 73). 

В тот же день ФИО1 был выдан сертификат ООО «Европейская юридическая служба» на круглосуточную квалифицированную юридическую поддержку № со сроком действия 1 года (до ДД.ММ.ГГГГ) (л.д. 73 оборот).

По указанному сертификату исполнитель отказывает услуги в рамках тарифного плана «Личный Адвокат. Семейный» (ГОЛД):

- круглосуточная устная правовая консультация - (без ограничений);

- бесплатный звонок в Юридическую службу Компании - (без ограничений);

- предоставление аудиозаписи разговора с юристом - (без ограничений);

- предоставление типовых договоров и бланков - (без ограничений);

- обзор изменений законодательства - (без ограничений);

- вызов экстренных служб для клиента- (без ограничений);

- экстренная устная правовая консультация по вопросам, касающимся детей клиента - (без ограничений);

- обслуживание лиц, входящих в семью клиента – до 3;

- доверь переговоры юристу - (без ограничений);

- звонок юриста - (без ограничений);

- оценка судебной перспективы дела - (без ограничений);

- письменная консультация – 4;

- отпуск без проблем - (без ограничений);

- скидки на дополнительные услуги компании, не входящие в Тарифный план – 15%;

- получение информации по федеральным льготам в личном кабинете клиента – 1;

- консультации в случае непредвиденных ситуаций за границей - (без ограничений);

- правовое разъяснение документа – 3;

- Legal Cloud ЕЮС - (без ограничений);

- период предоставления услуг – 1 год;

- стоимость услуг компании – 4800 руб. 

Таким образом, между ФИО1 и ООО «ЕЮС» был заключен договор оказания услуг, который является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором.

ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления ФИО1 ПАО «Промсвязьбанк» платежными поручением № перечислил ООО «ЕЮС» в счет оплаты сертификата ЮРИСТ24. Семейный № № денежные средства в размере 4800 руб. 

Согласно ст. 450.1 ГК РФ предоставленное названным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено названным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (п. 1); В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (п. 2).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направила ООО «ЕЮС» претензию, в которой просила в связи с досрочным погашением кредита возвратить ей уплаченные по сертификату денежные средства, выплатить компенсацию морального вреда и возместить судебные расходы (л.д. 46-47, 51).

ДД.ММ.ГГГГ претензия получена ответчиком.

Истец указала и не отрицал представитель ответчика в письменных возражениях на иск на то, что данное заявление не было удовлетворено. 

Истец в судебном заседании просила расторгнуть договор с ООО «ЕЮС» и взыскать уплаченную по договору сумму пропорционально периода действия договора.

С учетом установленных обстоятельств, при наличии у истца права на отказ от договора (услуги) в силу положений ст. ст. 450.1, 782 ГК РФ и ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», судом установлено, что заключенный между истцом и ответчиком договор расторгнут по инициативе истца в предусмотренном законом и договором порядке с ДД.ММ.ГГГГ (по истечении календарных 10 дней с даты получения претензии), следовательно, за период после расторжения договора и до ДД.ММ.ГГГГ (период его действия по условиям договора) с ответчика в пользу истца подлежит взысканию 1841,10 руб. 

Статьей 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 года № 2300-1 предусмотрено, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Учитывая, что в ходе судебного разбирательства установлен факт нарушения прав истца как потребителя, на ответчика должна быть возложена гражданско-правовая ответственность по возмещению морального вреда в размере 6000 рублей. При определении размера этой компенсации суд учитывает вину ответчика в нарушении прав истца, срок нарушения его прав, а также требования разумности, справедливости и соразмерности. 

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 года № 2300-1 при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. 

Применительно к изложенному, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 3920,55 руб. ((1814,10+6000)/2).

При этом оснований для снижения размера штрафа суд не усматривает ввиду следующего.

Предусмотренный статьей 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 года № 2300-1 штраф имеет гражданско-правовую природу и по своей сути является предусмотренной законом мерой ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств, то есть является формой предусмотренной законом неустойки.

В силу статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Исходя из изложенного, применение статьи 333 ГК РФ возможно при определении размера как неустойки, так и штрафа, предусмотренных Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 года № 2300-1.

Верховный Суд Российской Федерации в пункте 34 постановления Пленума от 28 июня 2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснил, что применение статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации по делам о защите прав потребителей возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.

Исходя из смысла приведенных выше правовых норм и разъяснений, а также принципа осуществления гражданских прав своей волей и в своем интересе (статья 1 Гражданского кодекса Российской Федерации) размер неустойки и штрафа может быть снижен судом на основании статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации только при наличии соответствующего заявления со стороны ответчика.

При этом ответчик должен представить доказательства явной несоразмерности неустойки и штрафа последствиям нарушения обязательства, в частности, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки и штрафа. Кредитор для опровержения такого заявления вправе представить доводы, подтверждающие соразмерность неустойки и штрафа последствиям нарушения обязательства.

Снижение размера неустойки и штрафа не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку исполнения обязательства и ответственности за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Поскольку ответчиком дважды необоснованно было отказано в возврате денежных средств, уплаченных по сертификату, а в ходе судебного разбирательства ответчиком хоть и признаны требования о возврате стоимости программы по сертификату, но не исполнены требования иска, суд считает поведение ответчика не отвечающим критериям добросовестности. При этом даже в письменных возражениях ответчик вопреки материалам дела продолжал настаивать на том, что ФИО1 направил заявление о возврате денежных средств по сертификату без необходимого пакета документов. Ответчик не был лишен возможности в период времени с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ исполнить требования иска в добровольном порядке, однако не сделал этого без ссылок на уважительные причины, препятствующие профессиональному участнику на рынке оказания услуг произвести возврат денежных средств. Учитывая изложенное, оснований для снижения размера штрафа не имеется.

Согласно статье 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся, в том числе: расходы на оплату услуг представителей.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 названного Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано (часть 1).

В соответствии с ч. 1 ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату юридических услуг представителя в разумных пределах.

В соответствии с п. 10 пленума Верховного Суда Российской Федерации в постановлении от 21.01.2016 года № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» лицо, заявляющее о взыскании судебных издержек, должно доказать факт их несения, а также связь между понесенными указанным лицом издержками и делом, рассматриваемым в суде с его участием. Недоказанность данных обстоятельств является основанием для отказа в возмещении судебных издержек. 

Согласно кассовым чекам от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 10000 руб. и от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 15153 руб.. ФИО1 оплатила услуги ООО «Правовой Альянс» по договору № об оказании юридических услуг, по условиям которого заказчику оказаны услуги (претензии, исковое заявление, консультация). Данные судебные расходы, с учетом размера удовлетворенных требований истца, подлежат возмещению ответчиком ООО «ЕЮС» в пользу истца в размере 1134,20 руб.

В соответствии со статьей 103 ГПК РФ, 33.19 НК РФ с ответчика ООО «ЕЮС» в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 470 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ФИО1 ООО «Европейская юридическая служба» о защите прав потребителя удовлетворить частично.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Европейская юридическая служба» в пользу ФИО1 денежную сумму в размере 1841,1 рублей, уплаченную по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, 6000 рублей – компенсации морального вреда, 3920,55 рублей – штраф за отказ от удовлетворения требований потребителя в добровольном порядке, судебные расходы –1134,2 рублей.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Европейская юридическая служба» государственную пошлину в размере 470 рублей в доход бюджета города Омска.

В остальной части требований иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Первомайский районный суд г. Омска.

Судья Ю.А. Еленская