УИД: 50RS0028-01-2023-000772-11

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 июля 2023 года г.Мытищи, Московская область 

Мытищинский городской суд Московской области в составе судьи Наумовой С.Ю., при секретаре судебного заседания Челмодеевой А.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3144/2023 по исковому заявлению ФИО1 к ПАО «Банк ВТБ» об обязании ПАО «Банк ВТБ» надлежащего исполнения условий кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

ФИО3 обратилась в суд с иском к ПАО «Банк ВТБ» об обязании ПАО «Банк ВТБ» надлежащего исполнения условий кредитного договора. 

Требования иска, с учётом уточнений, мотивированны тем, что между ПАО Банк «Возрождение» (правопреемником является Банк ВТБ (ПАО)), с одной стороны (далее - Кредитор), и супругом истца ФИО2, а также истцом ФИО3 (далее - Заёмщики), с другой стороны, ДД.ММ.ГГГГ был заключён Кредитный договор № (далее - Кредитный договор). Сумма кредита - 2 463 140 руб., срок кредита - 240 месяцев. Ежемесячный платеж составляет около 23 000 руб.

В кредитном договоре не поименовано лицо, которое является основным заёмщиком. В преамбуле Кредитного договора указано, что истец с супругом выступают солидарными заёмщиками. Таким образом, у заёмщиков (ФИО2 и ФИО3) возникли солидарные обязательства по Кредитному договору. 

В п.1 Дополнительного соглашения № к Кредитному договору, указано, что дополнительным обеспечением исполнения обязательств Заёмщика по Кредитному договору является личное страхование ФИО2 и ФИО3 (п.1 Дополнительного соглашения №).

В соответствии с Заявлением на страхование от ДД.ММ.ГГГГ. супруг истца ФИО2 выразил своё согласие на страхование в качестве застрахованного лица по «Правилам страхования при ипотечном кредитовании» ОАО «СОГАЗ». Согласно данному заявлению Страховщиком указано: АО «СОГАЗ», страхователем: Банк «Возрождение» (ПАО). Объектом страхования являются: 1. Смерть застрахованного лица; 2. Установление застрахованному лицу I или II группы инвалидности.

ДД.ММ.ГГГГ супруг истца - ФИО2 умер, что подтверждается свидетельством о смерти: №, выданным органом ЗАГС Москвы № 64 МФЦ предоставления государственных услуг района Москворечье-Сабурово.

Истец незамедлительно об этом сообщила в банк. Сотрудник банка уведомил её, что поскольку жизнь её супруга была застрахована, его смерть является страховым случаем и вся задолженность по Кредитному договору будет погашена за счёт страховой выплаты.

Необходимо также отметить, что в целях исполнения обязательств по настоящему Кредитному договору был открыт 1 счёт на имя супруга истца, который был закрыт после его смерти.

Поскольку истец ожидала, что страховой выплатой будет погашена задолженность по кредитному договору, с ДД.ММ.ГГГГ г. она не исполняла обязательства по Кредитному договору. Однако впоследствии ей стало известно о том, что задолженность по кредитному договору не погашена за счёт страховой выплаты.

Обратившись вновь в банк с целью разъяснения ситуации сотрудник банка посоветовал истцу открыть расчётный счёт в счёт погашения задолженности по кредиту. Истец открыла расчётный счёт №. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в счёт исполнения обязательств по кредиту истец перечислила сумму в размере 380 000 руб. 

Однако данные средства не были зачислены на счёт, открытый для погашения задолженности по кредиту. Причины отказа в зачислении в банке истцу не разъясняют. Однако в п.6.22. Кредитного договора закреплено, что исполнение обязательств по Договору может быть произведено членами семьи (в том числе супругой(ом)) в течение действия обязательств заёмщика перед кредитором до полного их исполнения. Истец является и заёмщиком, и членом семьи основного заемщика в одном лице. Истец полагает, что банком нарушено данное условие Кредитного договора.

По настоящее время Банк требует от истца погасить досрочно кредит, в связи с нарушением ФИО2 (который умер и о данном факте банку известно) условий кредитного договора в части исполнения обязательств. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредиту и процентам составляла сумму в размере 1108 325, 51 руб.; неустойка в связи несвоевременной оплатой задолженности по кредиту - 24 474,23 руб.

Однако как полагает истец, страховая компания АО «СОГАЗ» произвела частичное погашение ссудной задолженности по Кредитному договору, с чем истец также не согласна.

Таким образом, требования Банка ВТБ о досрочном погашении кредита являются незаконными и необоснованными. Поскольку субъективной вины заёмщиков в просрочке оплаты кредитной задолженности не усматривается.

Истец полагает, что АО «СОГАЗ» обязано было осуществить полное погашение задолженности по Кредитному договору в размере 2 479 759,23 руб., поскольку наступил страховой случай.

Поскольку наступил страховой случай в связи со смертью заёмщика, обязательства по погашению кредитной задолженности возникают у страховой компании - АО «СОГАЗ». Таким образом, заёмщики – истец и её супруг условия Кредитного договора не нарушали, к исполнению обязательств относились добросовестно. Истец полагает, что со стороны Банка ВТБ и АО «СОГАЗ» допускаются действия недобросовестного характера. 

Поскольку истец не отказывается от исполнения обязательств по Кредитному договору, что подтверждается фактом открытия счёта с целью погашения задолженности по Кредитному договору, истец полагает, что в Кредитный договор необходимо внести изменения в части сведений о заёмщиках, а именно возложить на меня обязанности по погашению задолженности по Кредитному договору.

Кроме того, поскольку с ДД.ММ.ГГГГ истцом лично вносятся на расчётный счёт №, открытый в ПАО Банк ВТБ на её имя, денежные средства в счёт погашения задолженности по Кредитному договору, истец полагает, что данные денежные средства подлежат зачислению в счёт досрочного погашения задолженности по Кредитному договору.

Учитывая вышеизложенное, истец также считает необходимым требовать обязать ПАО Банк ВТБ предоставит ей новый график погашения кредита (без реструктуризации и без рефинансирования).

При таких обстоятельствах истец обратилась в суд с указанным иском, в котором с учётом уточнения исковых требований, просит суд: 

- признать действия ПАО «Банк ВТБ» (№) незаконными;

- обязать ответчика ПАО «Банк ВТБ» (№), осуществить списание денежных средств с текущего счёта заёмщика в счёт погашения задолженности по кредитному договору;

- обязать ответчика ПАО «Банк ВТБ» (№), исполнять свои обязательства по кредитному договору добросовестно, не допуская нарушений прав истца;

- взыскать с ответчика ПАО «Банк ВТБ» (№), в пользу истца штраф в размере 50 % от суммы, присуждённой судом, за отказ удовлетворить в добровольном порядке требования потребителя;

- обязать ответчика ПАО «Банк ВТБ» (№), внести изменения в Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, в части стороны заёмщика, указав заёмщиком - ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт: № №, выдан: ГУ МВД России по Московской области, дата выдачи: ДД.ММ.ГГГГ, код подразделения: №, зарегистрирована по адресу: 

<

адрес>;

- обязать ответчика ПАО «Банк ВТБ» (№), заключить дополнительное соглашение к Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в связи с изменением стороны заёмщика;

- обязать ответчика ПАО «Банк ВТБ» (№), предоставить истцу ФИО3, новый график погашения кредита (с учётом страховой суммы, без реструктуризации и без рефинансирования) в связи с изменением сторон в Кредитном договоре № от ДД.ММ.ГГГГ;

- обязать ответчика ПАО «Банк ВТБ» (№), зачесть сумму в размере 328 000 руб., внесённую на расчётный счёт №, открытый в ПАО Банк ВТБ на имя ФИО3, в счёт досрочного погашения задолженности по кредитному договору.

Истец ФИО3 в судебном заседании настаивала на удовлетворении первоначальных исковых требований и уточнённых требований, дала пояснения аналогичные описательной части первоначального и уточнённого иска.

Представитель ответчика ПАО «Банк ВТБ» по доверенности ФИО6 в судебном заседании в удовлетворении иска просила отказать, сославшись на основания, изложенные в возражениях на исковое заявление.

Выслушав доводы стороны истца, возражения стороны ответчика, исследовав материалы дела, суд находит заявленные требования не обоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. 

В соответствии со ст.ст.12, 56 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе равноправия и состязательности сторон; каждая сторона должна доказать обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не установлено законом. 

Согласно ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. 

В силу ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. 

В силу п.1 ст.810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата. 

При солидарной обязанности должников, в соответствии с п.1 ст.323 ГК РФ, кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. 

Пункт 2 ст.323 ГК РФ также предусматривает, что кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью. 

Согласно п.1 ст.408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением. 

В силу ст.17 ГК РФ гражданская правоспособность, то есть способность иметь гражданские права и нести обязанности, возникает в момент рождения человека и прекращается с его смертью. 

Согласно п.1 ст.418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. 

В обзоре судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N2 (2018), утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 04.07.2018 года, указано, что обязательства, возникшие из кредитного договора, смертью должника не прекращаются и входят в состав наследства. 

В соответствии со ст.218 ГК РФ, в случае смерти гражданина право собственности на принадлежащее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом. 

Согласно п.1 ст.1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство. 

Согласно ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (п.1). 

Из положений п.2 ст.450 ГК РФ следует, что по требованию одной из сторон договор может быть изменён или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. 

Судом установлено и из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Банк «Возрождение» (правопреемником является Банк ВТБ (ПАО)), с одной стороны (Кредитор), и супругами - ФИО2 и ФИО3 (Заемщики), с другой стороны, был заключён Кредитный договор № (№). 

Из условий кредитного договора следует, что кредит был предоставлен заёмщикам для приобретения квартиры по адресу: 

<

адрес>, квартира со строительным № (адрес строительный), состоящей из 1 (одной) комнаты. 

Сумма кредита - 2 463 140 руб. Срок кредита 240 месяцев, считая с даты фактического предоставления кредита.

Как указано в п.3.2.5 договора следует, что заёмщик обеспечивает наличие на своём текущем счёте средств или вносит денежные средства, достаточные для совершения ежемесячного платежа, в такой срок, чтобы они поступили на корреспондентский/расчётный счёт кредитора не позднее даты исполнения текущих обязательств в соответствии с пп.3.2.7 настоящего договора.

Согласно п.3.2.16 кредитного договора, по истечении срока, установленного настоящим договором для оплаты ежемесячного платежа и непогашении задолженности заёмщиком, кредитор переносит непогашенную в срок задолженность на счета просроченных ссуд и просроченных процентов.

В п.3.2.7 кредитного договора указано, что датой исполнения обязательств заемщика по настоящему договору стороны согласились считать последний день процентного периода (как он определён в терминах и определениях настоящего договора) независимо от даты уплаты начисленного ежемесячного платежа в данном процентном периоде при условии поступления денежных средств на счёт кредитора не позднее последнего числа каждого календарного месяца.

Ежемесячный платеж считается просроченным, если денежные средства поступили кредитору/уполномоченному кредитором лице, после даты исполнения обязательства заёмщика в соответствии с пп.3.2.7. настоящего договора. Исключением являются случаи совпадения последнего календарного дня месяца с выходным (праздничным) днём, при которых фактическая дата исполнения обязательства определяется в соответствии с п.п.3.2.9 настоящего договора (п.3.2.8 договора).

Согласно графику платежей, ежемесячный общий платёж составляет 22 625 руб., последний платеж 06.2039 г. – 21 238 руб.

ДД.ММ.ГГГГ. заёмщик ФИО2 умер, что подтверждается свидетельством о смерти: № №, выданным органом ЗАГС Москвы № 64 МФЦ предоставления государственных услуг района Москворечье-Сабурово.

На основании свидетельств о праве на наследство, истец ФИО3 и сын заёмщиков ФИО4 являются наследниками имущества умершего ФИО2

Обязательство по кредитному договору не прекращается в связи со смертью должника и переходит в состав наследства в соответствии со ст.ст.1110, 1112 и 1175 ГК РФ.

Согласно п.61 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от её последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечёт прекращения обязательств по заключённому им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключён кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на неё). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьёй 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Истец ФИО3 является не только наследником, но и созаёмщиком по кредитному договору и несёт солидарную ответственность.

В соответствии с п.4.4.2 кредитного договора Кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по настоящему договору путём предъявления письменного требования о полном досрочном возврате суммы кредита, начисленных в соответствии с условиями настоящего договора, но неуплаченных процентов за пользование кредитом и суммы неустойки (при наличии), в следующих случаях: в) при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трёх раз в течение 12 (двенадцати) месяцев, даже если каждая просрочка незначительна. Принятие кредитором исполнения обязательств по договору не является отказом кредитора от права на полный досрочный возврат задолженности по договору.

В п.1 Дополнительного соглашения № к Кредитному договору, указано, что дополнительным обеспечением исполнения обязательств заёмщика по Кредитному договору является личное страхование ФИО2 и ФИО3 (п.1 Дополнительного соглашения №).

В соответствии с заявлением на страхование от ДД.ММ.ГГГГ супруг истца ФИО2 выразил своё согласие на страхование в качестве застрахованного лица по «Правилам страхования при ипотечном кредитовании» ОАО «СОГАЗ». Согласно данному заявлению страховщиком указано: АО «СОГАЗ», страхователем: Банк «Возрождение» (ПАО). Объектом страхования являются: 1. Смерть застрахованного лица; 2. Установление застрахованному лицу I или II группы инвалидности.

Страховая сумма была зачтена банком при погашении долга, однако была недостаточной для полного погашения задолженности. При этом, истец своевременно платежи в счёт погашения задолженности по кредитному договору не вносила, что следует из её поясней, в том числе.

В связи с нарушениями со стороны заёмщиков условий кредитного договора в части исполнения обязательств, Банк реализовал своё право на досрочное истребование задолженности.

ДД.ММ.ГГГГ. Банком в адрес нотариуса ФИО7 было направлено требование о досрочном погашении кредита наследниками умершего ФИО2

ДД.ММ.ГГГГ от нотариуса ФИО7 поступило сообщение об открытии наследственного дела к имуществу ФИО2 умершего ДД.ММ.ГГГГ и доведение до сведения наследников, принявших наследство после смерти ФИО2 требования Банка о досрочном погашении кредита.

Требования о досрочном погашении кредита были направлены Банком ДД.ММ.ГГГГ наследникам ФИО3 и ФИО4, по которым Банк требовал досрочно погасить задолженность по кредитному договору в полном объёме в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ 

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по основному долгу и процентам, начисленным на основной долг, составляла 1 108 325,51 руб.; задолженность по неустойкам, начисленным на платежи, неоплаченных в срок, составляет 24 474,23 руб.

Согласно расчёту задолженности на 07.07.2023г. по кредитному договору задолженность по процентам, пени, комиссиям - составляет 136 587,15 руб., остаток ссудной задолженности 682 909,91 руб., суммарная задолженность составляет 819 497 руб. 06 коп.

В настоящее время денежные средства вносятся истцом и списываются Банком в счёт погашения обязательств по договору, при реализованном Банком праве на досрочное истребование задолженности. 

Сторонами кредитного договора являются кредитор и заёмщик (п.1 ст.819 ГК РФ). По спорному кредитному договору Кредитором является ПАО Банк «Возрождение» (в настоящее время Банк ВТБ (ПАО)). Солидарными заёмщиками ФИО2 и ФИО3.

Перемена лиц в обязательстве установлена главой 24 ГК РФ. Гражданский кодекс предусматривает два вида перемены лиц в обязательстве: переход прав кредитора к другому лицу, то есть замена кредитора, и перевод долга - замена должника.

Согласно п.1 ст.450 ГК РФ изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором.

Пунктом 1 ст.452 ГК РФ, а также ст.820 ГК РФ предусмотрено, что соглашение об изменении условий кредитного договора должно быть заключено в той же форме, что и кредитный договор, то есть в письменной форме.

Как указано в п.1 ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме совершается путём составления документа, выражающего его содержание, подписанного лицом или лицами, совершающими сделку или должным образом уполномоченными ими лицами.

В связи с тем, что истец ФИО8 является стороной кредитного договора - заёмщиком, следовательно, не имеется законных оснований для удовлетворения исковых требований о внесении изменений в кредитный договор в части стороны заёмщика, указав заёмщиком - ФИО3, а Банк такого согласия не давал.

Не имеется оснований также для обязания ответчика заключить дополнительное соглашение к кредитному договору в связи с изменением стороны заемщика, в связи с тем, что не имеется изменений стороны кредитного договора, поскольку истец изначально являлась стороной - заёмщиком по кредитному договору.

Не подлежат удовлетворению требования истца об обязании Банка предоставить новый график погашения кредита с учётом страховой суммы, без реструктуризации и без рефинансирования в связи с изменением сторон в кредитном договоре в связи со следующим. 

График платежей это - информационный расчёт заёмщика, составляемый кредитором и предоставляемый заёмщику в целях информирования последнего и достижения им однозначного понимания производимых платежей по кредитному договору. 

Стороны кредитного договора остались прежними (кроме ФИО2), реструктуризация и рефинансирование долга сторонами кредитного договора не производилось, страховая сумма была зачтена при погашении долга.

Доводы истца ФИО9 о несогласии с суммой страховой выплаты СК АО «СОГАЗ» и не согласии с требованием Банка ВТБ (ПАО) о досрочном погашении кредита не являются предметами настоящего спора.

Требования об обязании Банка зачесть сумму в размере 328 000 руб. внесённую на расчётный счёт на имя ФИО3 в счёт досрочного погашения задолженности по кредитному договору не подлежат удовлетворению по следующим обстоятельствам. 

Согласно п.3.3.1 кредитного договора досрочному исполнению обязательства со стороны заёмщика предшествует письменное заявление - обязательство, направленное кредитору, о намерении осуществить досрочный возврат кредита, обязательство включающее информацию о сумме и сроках досрочного платежа, при этом дата планируемого частичного досрочного погашения должна совпадать с датой планового платежа по кредиту, определяемого в соответствии с пп.3.2.7 настоящего договора.

В соответствии с п.3.3.2 кредитного договора сумма, заявляемая заёмщиком в качестве досрочного возврата кредита, не включает в себя суммы очередного ежемесячного платежа, просроченных платежей, процентов, начисленных на просроченные платежи в счёт возврата суммы кредита, и неустойки (при наличии).

Истец не предоставила суду доказательств подтверждающих, что она подавала в Банк заявление о досрочном частичном погашении кредита.

Денежные средства, поступающие на расчётный счёт истца №, перечисляются в погашение приобретённых прав требования в части просроченной ссудной задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Никаких доказательств, указывающих на ненадлежащее исполнением банком своих обязательств по кредитному договору, истцом не представлено и таких обстоятельств судом не установлено.

Оценив в совокупности представленные сторонами доказательства по правилам ст.ст.12, 56, 67 ГПК РФ, суд, руководствуясь вышеприведёнными нормами закона и учитывая все установленные по делу значимые для рассмотрения настоящего спора обстоятельства, приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований.

Никаких доказательств, опровергающих выводы суда, в ходе рассмотрения дела не представлено.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО3 (паспорт: серия №, №) к ПАО «Банк ВТБ» (№) об обязании ПАО «Банк ВТБ» надлежащего исполнения условий кредитного договора – оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано в Московский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путём подачи апелляционной жалобы через Мытищинский городской суд Московской области.

Мотивированное решение изготовлено 28 августа 2023 года.

Судья С.Ю. Наумова