Дело № 2- 3685/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

4 декабря 2017 года г. Комсомольск-на-Амуре

Центральный районный суд г. Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края

в составе: председательствующего судьи Сердюковой А.Ю.,

при секретаре судебного заседания Гордеевой Н.П.,

с участием представителя ответчика Банка ВТБ 24 (ПАО) ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к Банку ВТБ 24 (Публичное акционерное общество), Общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании части суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования, морального вреда, расходы по оплате нотариальных услуг, штрафа,

У С Т А Н О В И Л :

ФИО2 обратилась в суд с иском к ПАО «Банк ВТБ 24» о взыскании части суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования, морального вреда, расходы по оплате нотариальных услуг, штрафа, указывая на то, что между истцом и ПАО «Банк ВТБ 24» был заключен кредитный договор (№) от 21.04.2017г. на сумму 265 823 рублей на 60 месяцев с процентной ставкой по кредиту 17 % годовых. Кроме того, было подписано заявление на включение в число участников программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО) в рамках заключенного между ПАО «Банк ВТБ 24» и ООО СК «ВТБ Страхование» договора коллективного страхования и списана плата в размере 55 823 рублей. Срок действия договора страхования с 22.4.2017г. по 21.04.2022г. 09.08.2017г. истцом в адрес ПАО «ВТБ 24» была направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы комиссии в виду отказа истца от программы коллективного страхования в связи с утратой интереса, на что истец получил отказ. Условие договора страхования о невозврате страховой премии в случае досрочного отказа от договора страхования нарушает ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей». Просит взыскать с ПАО «ВТБ 24» часть суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 52 101,47 рублей, моральный вред в размере 10000 рублей, расходы на нотариальные услуги в размере 1 500 рублей, штраф в размере 50% от присужденной суммы.

Определением от 02.11.2017г. в качестве соответчика по делу привлечено ООО СК «ВТБ Страхование».

В судебное заседание истец и ее представитель не явились по неизвестной суду причине. О дате, времени и месте рассмотрения дела уведомлены в установленном законом порядке. Представитель истца ФИО3 представила заявление с просьбой рассмотреть дело без ее участия и участия истца. 

Представитель ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился по неизвестной суду причине. О дате, времени и месте рассмотрения дела уведомлен в установленном законом порядке. 

Суд, с учетом мнения явившегося лица рассмотрел дело в отсутствие не явившихся лиц в порядке ст. 167 ГПК РФ. 

В судебном заседании представитель ответчика Банка ВТБ 24 (ПАО) ФИО1 возражала против удовлетворения заявленных требований, суду указала, что банк является не надлежащим ответчиком по делу, поскольку договоры страхования были заключены между истцом и страховой компанией. Сумма страховой премии была включена в сумму кредита по распоряжению истца и в соответствие с п. 11 договора кредитования от 21.04.2017г. заключенного с ФИО2 Страхование ФИО2 произошло на основании ее заявления. Банк ВТБ 24 (ПАО) перечислил страховую премию страховщику ООО «ВТБ Страхование» в полном размере, в связи с чем, требование ФИО2 о взыскании с банка оставшейся суммы страховой премии является незаконным. Кроме того, согласно п. 5.5 Приложения (№) к полису страхования страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя страховая премия не подлежит возврату. Просила в удовлетворении иска отказать. 

Суд, выслушав представителя ответчика, изучив материалы дела, считает заявленные требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям:

В силу ст. ст.56, 57 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений. Доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

Согласно ст. 60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

На основании ч. 3 ст.123 Конституции РФ судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. 

В соответствие со ст. 9 ФЗ от (дата) №15-ФЗ «О введение в действие части второй ГК РФ» пунктом 1 ст.1 Закона РФ от (дата) (№) «О защите прав потребителей» отношения, связанные с потребительским кредитованием физических лиц, регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей» и принимаемыми в соответствие с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

Согласно ст. 420, ст. 421 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Статья 432 Гражданского кодекса РФ устанавливает, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. 

Согласно ч.1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

Статья 940 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969). Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Статья 943 Гражданского кодекса РФ устанавливает, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно ст. 954 Гражданского кодекса РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. Если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов.

В ходе судебного разбирательства было установлено, что между ФИО2 и Банком ВТБ 24 (ПАО) был заключен кредитный договор (№) от 21.04.2017г. на сумму 265 823 рублей на 60 месяцев с процентной ставкой по кредиту 17 % годовых. Кроме того, ФИО2 было подписано заявление на включение ее в число участников программы страхования в рамках договора коллективного страхования по Страховому продукту «Финансовый резерв Лайф+» заключенному между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» в ВТБ 24 (ПАО) в рамках заключенного между ПАО «Банк ВТБ 24» и ООО СК «ВТБ Страхование». Как следует из уведомления ООО СК «ВТБ Страхование» размер страховой премии составил 44658,40 рублей за период страхования с 22.04.2017г. по 21.04.2022г.

В кредитном договоре между ФИО2 и Банком ВТБ 24 (ПАО) отсутствуют условия о страховании.

ФИО2 ООО СК «ВТБ Страхование» выданы страховые полисы «Управляй здоровьем» №(№) от 21.04.2017г., «Привет сосед» №(№) Как следует из представленных ответчиком квитанций страховые премии за вышеуказанные страховки были перечислены страховой компании – ООО СК «ВТБ Страхование». Таким образом, услуги по подключению к страхованию истцу были оказаны. Согласно п.5.5 Приложения (№) к Полису «Управляй здоровьем» и п. 5.8 к полису «Привет сосед» при досрочном отказе страхователя от договора страхования страховая премия не подлежит возврату. 

Таким образом, в судебном заседании установлено, что правоотношения по страхованию возникли между ФИО2 и ООО СК «ВТБ Страхование».

Статья 450.1 ГК РФ устанавливает, что предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. 

Согласно ст. 452 Гражданского кодекса РФ соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное. Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

На основании ст. 453 Гражданского кодекса РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства. Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон. 

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» установлено, что потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Как следует из материалов дела 09.08.2017г. от ФИО2 в адрес Банка ВТБ 24 (ПАО) была направлена претензия, согласно которой она отказалась от исполнения договора страхования на основании ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей». Заявления о расторжении договора страхования ФИО2 в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» не направляла, в связи с чем, суд приходит к выводу, что договоры страхования, заключенные между ФИО2 и ООО СК «ВТБ Страхование» до настоящего времени являются действующими и не расторгнуты истцом в установленном законом порядке (ст.450.1, ст.452 Гражданского кодекса РФ), документов, подтверждающих обратное - суду не предоставлено. Довод истца о том, что услуга по страхованию была ей навязана, ничем не подтвержден. Кроме того, суд приходит к выводу, что Банк ВТБ 24 (ПАО) по настоящему делу не является надлежащим ответчиком, так как не является стороной договоров страхования, представленных суду. 

Ссылка истца на ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителя» в данном случае не является обоснованной, так как вопрос о досрочном расторжении договора страхования и возврате страховой премии в данном случае урегулирован специальной нормой права, изложенной в ст. 958 Гражданского кодекса РФ, а так же условиях договоров страхования (п.5.5 Приложения (№) к Полису «Управляй здоровьем» и п. 5.8 к полису «Привет сосед»), с которыми согласился истец при заключении данных договоров. Данные условия договоров страхования не признаны незаконными. 

При таких обстоятельствах, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований ФИО2 о взыскании суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования и приходит к выводу об отказе в удовлетворении данного требования. 

Согласно ст.1099 ГК Российской Федерации моральный вред, причиненный действиями (бездействием), нарушающим имущественные права граждан, подлежит компенсации в случаях, предусмотренных законом. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от подлежащего возмещению имущественного вреда. 

В силу ст.15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков и не зависит от размера имущественного вреда.

В соответствии с п.2 ст.151 ГК Российской Федерации при определении размера компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

Каких либо иных доказательств, отвечающих признакам относимости, допустимости и достоверности, подтверждающих факт причинения ответчиком истцу моральных и нравственных страданий, - суду не предоставлено

Принимая во внимание, что судом не установлена вина ответчика в нарушении прав истца, исковые требования о взыскании денежной компенсации морального вреда не подлежат удовлетворению. 

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителя», ст. 98 ГПК РФ суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований ФИО2 о взыскании штрафа и судебных расходов, поскольку данные требования являются производными от первоначального, в удовлетворении которого истцу отказано. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к Банку ВТБ 24 (Публичное акционерное общество), Общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о признании действий (бездействий) банка незаконными, взыскании материального ущерба, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, - отказать. 

Решение может быть обжаловано в (адрес)вой суд в течение месяца со дня его принятия судом в окончательной форме с подачей жалобы через Центральный районный суд (адрес).

Судья Сердюкова А.Ю.