Дело №2-600/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

14 мая 2019 года Ленинский районный суд г. Томска в составе

председательствующего судьи Ананичевой Н.Б.

при секретаре Ильиной Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Томске гражданское дело иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью страховой компании «Сбербанк страхование жизни» о признании случая страховым, признании незаконным отказа в выплате страхового возмещения, обязании выплатить страховое возмещение, взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью страховой компании «Сбербанк страхование жизни» (далее - ООО СК «Сбербанк страхование жизни»), в котором просит признать временную нетрудоспособность ФИО1 наступившим страховым случаем на условиях договора с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика; признать незаконным отказ ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в выплате страхового возмещения по факту временной нетрудоспособности ФИО1; обязать ответчика выплатить страховое возмещение выгодоприобретателю – Б.Н.ЮБ. в размере невыплаченной страховой суммы 33550,00 руб.; взыскать с ответчика в ее пользу неустойку за несоблюдение срока осуществления страховой выплаты в размере 92720,00 руб.; компенсацию морального вреда в размере 100000,00 руб., а также штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом. 

Свои требования мотивировала тем, что 08.05.2018 между ней и ПАО Сбербанк заключен кредитный договор, по условиям которого ей на 48 месяцев был предоставлен потребительский кредит на сумму 122000,00 руб. под 17,45% годовых. Одновременно с заключением договора между ней и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» был заключен договор по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы. Страховая сумма по всем страховым рискам, включая временную нетрудоспособность, установлена в размере 122000,00 руб. Комиссия банка за подключение к программе страхования и участие в программе страхования в размере 15079,20 руб. списана с ее счета 10.05.2018. Указывает, что 10.09.2018 наступил страховой случай, т.к. она была временно нетрудоспособна в связи с болезнью ребенка до 02.10.2018, ей выданы листы нетрудоспособности и . Также со 04.10.2018 по 08.11.2018 она была временно нетрудоспособной в связи с болезнью, что подтверждается листами нетрудоспособности и . В связи с наличием страхового случая она обратился к ответчику 12.11.2018 с требованием выплаты страхового возмещения. Ей произведена частичная выплата страхового возмещения в размере 3050,00 руб., а в выплате в полном объеме – отказано (оставшиеся 33550,00 руб., из расчета (122000,00 руб. (сумма кредита) * 60 дней временной нетрудоспособности * 0,5% от страховой суммы) – 3050,00 руб.) не выплачены до настоящего времени). Поскольку обязанность по выплате страхового возмещения ответчиком не исполнена в полном объеме, на основании ст. 22 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» с него подлежит взысканию неустойка в размере 92720,00 руб. за 76 дней просрочки (с 22.11.2018 по 06.02.2019). Кроме того, в результате неправомерных действий страховой компании она испытала нравственные и моральные страдания, находилась в состоянии стресса, ей причинен моральный вред, который она оценивает в 100000,00 руб. В связи с неудовлетворением ее требований как потребителя с ответчика подлежит взысканию штраф в соответствии со ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей». 

Определением суда от 17.04.2019 (протокольным л.д. 45) к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, привлечено ПАО Сбербанк. 

Должным образом извещенная о дате, времени и месте судебного разбирательства истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, просила о рассмотрении дела в отсутствие, о чем представила соответствующее заявление. 

Ответчик ООО СК «Сбербанк страхование жизни», надлежаще извещенная о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание (имеется уведомление по получении судебной повестки) в суд своего представителя не направил, доказательств уважительности его неявки, а равно ходатайства об отложении дела слушанием на более поздний срок суду не представил.

Третье лицо ПАО Сбербанк, надлежащим образом извещенное о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание своего представителя также не направило, доказательств уважительности причин его неявки, а равно ходатайства об отложении дела слушанием суду не представило. 

Руководствуясь положениями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), а также учитывая сроки рассмотрения гражданских дел, установленные ст.ст. 61 , 154 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц. 

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. 

В силу п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. 

Согласно подп. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему. 

Страхование в Российской Федерации осуществляется путём заключения договоров в соответствии с главой 48 ГК РФ 

На основании части 1 статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании (договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином и юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией страховщиком).

В силу части 1 статьи 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с абзацем 1 части 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования страховщик обязуется за страховую премию, уплачиваемую страхователем, выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором страховую сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании части 3 статьи 940 ГК РФ страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Согласно абзацу 1 части 1 статьи 934 ГК РФ право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с пункта 2 части 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого в жизни страхованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

В части 1 статьи 944 ГК РФ указано, что при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

На основании пункта 1 статьи 401 ГК РФ лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, которая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства.

Из частей 2, 3 статьи 945 ГК РФ следует, что при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья при проведении оценки страхового риска. Оценка страхового риска страховщиком на основании настоящей статьи необязательна для страхователя, который вправе доказывать иное. В то же время, согласно части 1 статьи 944 ГК РФ страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая.

Согласно ст. 9 Закон РФ от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Таким образом, по смыслу указанной нормы, событие, на случай которого осуществляется рисковое страхование, обуславливается вероятностью и случайностью наступления, а также независимостью его наступления от воли участников страхового правоотношения. 

Судом установлено, следует из материалов дела и не оспаривалось сторонами, что 08.05.2018 между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключен кредитный договор, по условиям которого ей на 48 месяцев был предоставлен потребительский кредит на сумму 122000,00 руб. под 17,45% годовых. 

28.04.2018 между ПАО Сбербанк (страхователь) и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (страховщик) заключено Соглашение об условиях и порядке страхования №ДСЖ-5. В рамках данного соглашения страховщик предоставляет страховую защиту в отношении заемщиков ПАО Сбербанк на основании письменных обращений последних. При этом согласно Условиям участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и недобровольной потерей работы заемщика, являющимся приложением №10.1 к указанному Соглашению от 28.04.2018, договор страхования представляет собой соглашение между страховщиком и страхователем по Программе страхования. Стороной договора страхования застрахованное лицо не является. Выгодоприобретатели устанавливаются в отношении каждого застрахованного лица отдельно согласно заявлению. За участие в Программе страхования клиент уплачивает банку плату, которая рассчитывается по следующей формуле: страховая сумма, указанная в п. 5.1 заявления * тариф за подключение к Программе страхования * (количество месяцев согласно п. 3.2 заявления/12). Тариф за подключение к программе страхования составляет 3,09% годовых (пункт 3.1 Условий).

В день заключения кредитного договора (08.05.2018) истец ФИО1 на основании собственноручно подписанного заявления (л.д. 10) была подключена к программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы, а 12.05.2018 с ее счета была списана сумма 15079,20 руб. в счёт уплаты за участие в Программе страхования. 

Указанные обстоятельства в судебном заседании не оспаривались, подтверждаются выпиской по счету , открытому на имя ФИО1 (л.д. 17-22). 

Таким образом, ФИО1 стала застрахованным лицом в соответствии с договором страхования, заключенным между ПАО Сбербанк и ООО СК «Сбербанк страхование жизни». 

Обращаясь в суд с настоящим иском, ФИО1 указывает, что в течение времени страхования имел место страховой случай в виде её временной нетрудоспособности в связи с болезнью ребенка в период времени с 10.09.2018 по 03.10.2018, а также в период с 04.10.2018 по 08.11.2018 в связи с собственным заболеванием, в подтверждение чего в материалы дела представлены копии листов нетрудоспособности , , и (л.д. 13-16).

Судом также установлено, что ФИО1 в связи с наступлением страхового случая обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», которое признало временную нетрудоспособности в период с 04.10.2018 по 08.11.2018 в связи с собственным заболеванием истицы страховым случаем и выплатило ФИО1 страховое возмещение в размере 3050,00 руб., что подтверждается справкой о безналичном зачислении по счету №40817810364002305031 (л.д. 24), а временную нетрудоспособность застрахованного лица в период времени с 10.09.2018 по 03.10.2018 страховым случаем не признало и в выплате страхового возмещения отказало, что подтверждается ответом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 14.11.2018 (л.д. 23).

Истец полагает, что страховщик неправомерно отказал в выплате страхового возмещения в полном объеме. 

Как следует из Условий страхования, договоры страхования заключаются на условиях расширенного страхового покрытия (для клиентов, не относящихся к Группе 1 и/или Группе 2) или базового страхового покрытия (п. 3.2).

Согласно названным Условиям, а также подписанного ФИО1 заявления на подключение к Программе страхования, и расширенное страховое покрытие, и базовое страховое покрытие предусматривают временную нетрудоспособность как страховой случай. 

«Временная нетрудоспособность» определяется Условиями страхования как временная утрата застрахованным лицом способности осуществлять трудовую или иную деятельность по медицинским показаниям вследствие временного нарушения здоровья, сопровождающееся оказанием ему медицинской помощи на срок, необходимый для восстановления здоровья (раздел 1 «Термины и Определения» Условий участия в Программе страхования). 

В соответствии с п.п. 3.2.1.5, 3.2.2.2 Условий страхования страховой риск «Временная нетрудоспособность» представляет собой непрерывную временную утрату общей трудоспособности застрахованным лицом на срок не менее 32 календарных дней, начавшуюся в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования, или заболевания, диагностированного в течение страхования. 

Анализируя положения Условий страхования, суд приходит к выводу, что страховым случаем признается лишь временная нетрудоспособность самого застрахованного лица, т.е. непрерывная временная утрата им общей трудоспособности на срок не менее 32 календарных дня, которая началась в течение срока страхования в результате несчастного случая с ним, имевшего место в течение срока страхования, или диагностированного у него (застрахованного лица) в тот же период заболевания. 

Согласно п. 7.2 заявления на подключение к Программе страхования выгодоприобретателем, в частности по страховому риску «Временная нетрудоспособность», является застрахованное лицо. 

Пунктом 3.14.1 Условий страхования предусмотрено, что страховщик отказывает в страховой выплате в случае, если произошедшее событие не является страховым случаем, т.е. не относится к событиям, на случай наступления которых был заключен договор страхования. 

Кроме того, как следует из содержания заявления ФИО1 на подключение к Программе страхования, подписывая указанное заявление, ФИО1 подтвердила, что ей предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, в том числе связанная с заключением и исполнением договора страхования, а также, что она ознакомлена с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика ПАО Сбербанк и согласна с ними.

В самом договоре содержится ссылка, что ФИО1 указанные условия страхования и памятку получила на руки, о чем расписалась (л.д.12)

В соответствии с представленными в материалы дела листами нетрудоспособности и временная нетрудоспособность ФИО1 в период времени с 10.09.2018 по 03.10.2018 (24 календарных дня) была вызвана необходимостью ухода на больным ребенком. 

Оценив в совокупности представленные доказательства по правилам ст.ст. 12, 56,67 ГПК РФ, проанализировав установленные по делу обстоятельства, суд приходит к выводу, что страховое событие, предусмотренное Условиями страхования, не произошло, так как временная нетрудоспособность ФИО1 в период с 10.09.2018 по 03.10.2018 не была вызвана несчастным случаем, произошедшим с ней в течение срока страхования, не была она обусловлена и диагностированным у нее в тот же период времени заболеванием. 

Учитывая, что страховой случай не наступил, у ответчика отсутствовали правовые основания для выплаты страховой премии за период временной нетрудоспособности ФИО2 в период времени с 10.09.2018 по 03.10.2018. 

При этом суд учитывает, что временная нетрудоспособность ФИО1 в период с 04.10.2018 по 08.11.2018 (36 календарных дней) в связи с собственным заболеванием была признана страховщиков страховым случаем по смыслу Условий страхования, и ей произведена выплата страховой премии в размере 3050,00 руб. 

При изложенных обстоятельствах у суда не имеется правовых оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 в части взыскания страховой возмещения. А поскольку требования иска о взыскании компенсации морального вреда, неустойки, штрафа производны от основного требования о взыскании страхового возмещения, в удовлетворении которого отказано, суд отказывает в удовлетворении и указанных требований. Тем самым иск ФИО1 не подлежит удовлетворению в полном объеме. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении иска ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью страховой компании «Сбербанк страхование жизни» о признании случая страховым, признании незаконным отказа в выплате страхового возмещения, обязании выплатить страховое возмещение, взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа отказать в полном объеме. 

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Ленинский районный суд г.Томска в течение месяца со дня изготовления мотивированного текста решения.

Председательствующий Н.Б. Ананичева