Дело № 2 – 1083/2018

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Прокопьевск «09» июля 2018 года

Рудничный районный суд г. Прокопьевска Кемеровской области

в составе председательствующего судьи Киклевич С.В.,

при секретаре Лимарь Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «БИНБАНК», страховому акционерному обществу «ВСК» о защите прав потребителя, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратилась в суд с иском к ответчикам публичному акционерному обществу «БИНБАНК» (ПАО «БИНБАНК»), страховому акционерному обществу «ВСК» (САО «ВСК») о защите прав потребителя, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда.

Требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ заключила с 

<

...>», в настоящее время ПАО «БИНБАНК», кредитный договор 

<

...>, на сумму 

<

...> коп. под 16,5 % годовых, сроком погашения задолженности до ДД.ММ.ГГГГ. При заключении кредитного договора сотрудник банка выдала ей для подписания Полис-оферту страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов № 

<

...>, не предоставив право выбора страховой компании по своему усмотрению. Плата за подключение к программе страхования составила 

<

...> коп. Срок страхования определен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, то есть напрямую связан со сроком погашения кредитной задолженности. ДД.ММ.ГГГГ истцом было написано заявление в банк о расторжении договора страхования и возврате суммы, уплаченной за подключение к программе страхования. ДД.ММ.ГГГГ от банка поступил отрицательный ответ, денежные средства не возвращены. ДД.ММ.ГГГГ истцом было повторно направлено заявление в банк о расторжении договора страхования, аналогичное заявление направлено в страховую компанию. ДД.ММ.ГГГГ от страховой компании поступил ответ в котором сообщалось, что договор страхования расторгнут по инициативе истца с ДД.ММ.ГГГГ и будет возвращена сумма в размере 

<

...> коп. согласно п. 8.4 Правил страхования. С данной перечисленной суммой истец не согласна, так как первое заявление было написано в период охлаждения, соответственно, она имеет право на возврат всей суммы, уплаченной в счет платы за подключение к программе страхования. Истец считает, что действиями ответчика ей причинен моральный вред. С учетом изложенного истец просит признать взыскать с САО «ВСК» недоплаченную сумму страховой премии в размере 

<

...> руб., 70 коп., взыскать с ответчиков компенсацию морального вреда в размере 

<

...> руб., штраф в размере 50% от присужденной судом суммы.

Истец ФИО1 в суд не явилась, о дате времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом (л.д. 39, 42).

Представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенностей, в судебном заседании исковые требования поддержала по тем основаниям и доводам, что изложены в исковом заявлении. 

Представитель ответчика ПАО «БИНБАНК» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, направил в суд отзыв на исковое заявление, в котором просит в иске отказать (л.д. 26 – 27).

Представитель ответчика САО «ВСК» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, посредством направления почтовой корреспонденции по юридическому адресу юридического лица, которая возвращена отправителю в связи с истечением срока хранения, что подтверждено данными сайта Почта России об отслеживании отправления с почтовым идентификатором.

Поскольку истец и представители ответчиков ПАО «БИНБАНК» и САО «ВСК» извещены о времени и месте рассмотрения дела, о наличии уважительных причин неявки не сообщили, ходатайств об отложении судебного заседания не направили, в соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ суд приходит к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствии не явившихся истца и представителей ответчиков.

Суд, заслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему:

Согласно ст. 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В силу п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

При заключении договора личного страхования между страховщиком и страхователем должно быть достигнуто соглашение, в том числе о характере события, на случай наступления которого, осуществляется страхование (страхового случая) (пп. 2 п. 1 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Статьей 943 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Добровольное страхование, как то закреплено в ч. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Судом установлено и подтверждено материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между 

<

...>» (после реорганизации в форме присоединения - ПАО «БИНБАНК») и ФИО1 заключен кредитный договор, по условиям которого банк предоставил ФИО1 кредит в сумме 

<

...>., со сроком возврата кредита – 84 месяца с даты выдачи кредита, под 16,5 % годовых (л.д. 7 – 10).

Из содержания указанного договора усматривается, что в нем отсутствует такое обязательное условие для его заключения, как согласие заемщика на страхование, также как и данные о взимании с заемщика платы за подключение к программе страхования.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и САО «ВСК» заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика, по условиям которого страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) осуществить страховую выплату в случае причинения вреда жизни и здоровью страхователя в соответствии с условиями Полиса-оферты и Правил САО «ВСК» № 167/1 комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода в редакции от ДД.ММ.ГГГГ, по страховым рискам: смерть застрахованного, наступившая в результате несчастного случая, произошедшего, и/или болезни, впервые диагностированной, в течение срока страхования (риск «Смерть застрахованного»), установление застрахованному инвалидности 1 и/или 2 группы в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования и/или болезни, впервые диагностированной, в течение срока страхования (риск «Инвалидность застрахованного») (л.д. 11 – 12). 

Застрахованным лицом по договору является страхователь ФИО1, срок действия договора 84 месяца, страховая сумма 

<

...> которая является единой и фиксированной на весь срок страхования (л.д. 11 – 12)

Договор страхования заключается путем акцепта страхователем полиса-оферты, подписанного страховщиком, выданного страхователю страховщиком. Акцептом Полиса-оферты в соответствии со ст. 438 ГК РФ, является уплата страхователем страховой премии единовременно в срок не позднее 30 календарных дней с момента оформления настоящего Полиса-оферты (п. 9.1 Полиса-оферты).

Как следует из полиса-оферты страхования, ФИО1 ознакомлена с условиями полиса-оферты и Правилами страхования, подтверждает намерение заключить договор на указанных условиях, экземпляр Правил страхования на руки получила (л.д. 12 оборот).

В подтверждение заключения договора истцу выдан Полис-оферта страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов № 

<

...> (л.д. 11 – 12). 

Таким образом, все существенные условия договора страхования, установленные п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации, были соблюдены и указаны в договоре страхования: о застрахованном лице, о страховом случае, о размере страховой суммы, о сроке действия.

Договор страхования заключен, как то предусмотрено п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации, путем вручения страхователю Полиса-оферты страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов № 

<

...> и Правил страхования. Тем самым форма договора страхования была соблюдена.

Согласно полиса-оферты страхователь (застрахованный) уведомлен, что акцепт Полиса-оферты не может являться обязательным условием для получения банковских услуг. Уведомлен, что он вправе не принимать данный полис-оферту и вправе не страховать предлагаемые данным полисом-офертой риски (или часть из них) или застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению (л.д. 12, 12 оборот).

Таким образом, как указано в ст. 1 и 9 Гражданского кодекса Российской Федерации, действуя в своем интересе и по своему усмотрению, ФИО1 заключила указанный договор страхования, согласившись с его условиями. 

Каких-либо доказательств понуждения истца к заключению договора страхования, навязыванию заемщику при заключении кредитного договора невыгодных условий страхования, доказательств совершения кредитной организацией действий, выражающихся в отказе либо уклонении от заключения кредитного договора без согласия заемщика заключить договор страхования, равно как и доказательств иных злоупотреблений свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора, в материалы дела не представлено.

ДД.ММ.ГГГГ произведена оплата страховой премии в размере 

<

...> коп. по договору страхования № 

<

...>, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 49).

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в 

<

...>» заявлением, в котором просила расторгнуть договор страхования и вернуть ей полную стоимость страхования (л.д. 13).

ДД.ММ.ГГГГ 

<

...> отказано истцу в возврате денежных средств, составляющих сумму страховой премии, поскольку денежные средства перечислены банком в страховую компанию по поручению ФИО1, в связи с этим рекомендовано по вопросам страхования обратиться в страховую компанию САО «ВСК» (л.д. 15). 

ДД.ММ.ГГГГ истец направила в САО «ВСК» заявление с просьбой о расторжении договора страхования и возврате ей уплаченной страховой премии (л.д. 14 - 15).

ДД.ММ.ГГГГ, по результатам рассмотрения заявления ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ, САО «ВСК» уведомило ФИО1 о расторжении договора страхования № 

<

...> с ДД.ММ.ГГГГ, перечислении ей неиспользованной части страховой премии в сумме 3 

<

...> коп. (л.д. 19 – 20).

Факт выплаты САО «ВСК» в пользу ФИО1 денежных средств в сумме 

<

...> коп. в счет возврата неиспользованной части страховой премии по договору № 

<

...>, подтвержден платежным поручением (л.д. 21).

Представитель истца в судебном заседании подтвердила, что обращений в страховую компанию о досрочном отказе от договора страхования до ДД.ММ.ГГГГ истец не направляла.

В силу п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Как то закреплено в п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи. 

В соответствии с п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

По смыслу указанной статьи, страхователь вправе отказаться от договора страхования жизни и здоровья, но при этом может требовать возврата уплаченной страховой премии только в случае, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, либо если иное предусмотрено договором.

Как разъяснено в п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор страхования - как личного, так и имущественного), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон Российской Федерации «О защите прав потребителей» применяется в части, не урегулированной специальными законами, направлено на обеспечение баланса интересов сторон договора страхования и с учетом диспозитивного характера гражданского законодательства, предполагающего, что стороны договора страхования не лишены возможности достигнуть соглашения по вопросу о судьбе страховой премии при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, не может рассматриваться как нарушающее в обозначенном в жалобе аспекте конституционные права заявителей

Таким образом, возможность возвращения потребителю страховой премии при досрочном прекращении договора поставлена в зависимость от достигнутой сторонами при заключении сделки страхования договоренности.

Как следует из п. 8.1 Правил № 167/1 комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода (в редакции от 19.05.2016 г.) (л.д. 32 – 36), договор страхования досрочно прекращается в случаях: смерти Застрахованного не квалифицированной в качестве страхового случая (в отношении данного Застрахованного); исполнения Страховщиком обязательств в полном объеме; отказа Страхователя от Договора (в день поступления к Страховщику заявления о расторжении Договора); в других случаях, предусмотренных законодательными актами Российской Федерации, настоящими Правилами и Договором страхования.

Пунктом 8.3 указанных Правил предусмотрено, что при отказе Страхователя – физического лица от Договора: 

если заявление об отказе поступило до даты начала действия страхования и с даты заключения Договора страхования до даты отказа от него прошло не более 5 (пяти) рабочих дней, Страховщик возвращает Страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме (п. 8.3.1); 

если заявление об отказе поступило после начала действия страхования и с даты заключения Договора страхования до даты отказа от него прошло не более 5 (пяти) рабочих дней, Страховщик возвращает Страхователю часть уплаченной страховой премии пропорционально не истекшему сроку страхования (при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страховых случаев). Размер суммы, подлежащей возврату (ВВ), рассчитывается по формуле: ВВ = (1-M / N) х П, где M - количество дней, в течение которых Договор продействовал, N - количество дней в оплаченном сроке страхования, П - сумма уплаченной страховой премии (п. 8.3.2);

Таким образом, страховщик предусмотрел право отказа страхователя от договора страхования в соответствии с п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У (в редакции, действовавшей на дату заключения договора и дату обращения истца с требованием об отказе от договора страхования) в течение 5 рабочих дней с момента заключения договора страхования, что отражено в Правилах страхования (л.д. 34), в соответствии с которым в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования в течение 5 рабочих дней с даты заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховая премия подлежит возврату страхователю в следующем размере: в случае если страхователь отказался от договора страхования до даты начала действия договора страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме, в случае если страхователь отказался от договора страхования после даты начала действия договора страхования и с даты заключения Договора страхования до даты отказа от него прошло не более 5 (пяти) рабочих дней, страховщик вправе удержать её часть пропорционально не истекшему сроку страхования.

Далее, пунктом 8.4 Правил № 167/1 комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода (в редакции от 19.05.2016 г.) предусмотрено следующее, при отказе Страхователя от Договора в случаях иных, чем указано в п. 8.3. Правил страхования, при условии, что Договор заключен на срок не менее одного месяца и оплачен полностью, а также в случае смерти Застрахованного по причинам, указанным в п.п. 3.6. - 3.8. Правил страхования, Страховщик производит возврат части полученной страховой премии. Размер суммы, подлежащей возврату (ВВ), если иное не предусмотрено Договором страхования, рассчитывается по формуле: ВВ = 0,1 х (1-M / N) х П - В, где M - количество месяцев, в течение которых Договор продействовал, N - количество месяцев в оплаченном сроке страхования (неполный месяц считается за полный), П - сумма уплаченной страховой премии, В - сумма произведенной страховой выплаты.

В соответствии с указанным положением Правил страхования истцу был произведен возврат части полученной страховой премии исходя из даты обращения истца к страховщику с заявлением о расторжении договора страхования.

Оснований для возврата истцу страховой премии в большем размере суд не усматривает.

С доводами истца о том, что она обратилась за расторжением договора страхования в ПАО «БИНБАНК» в период охлаждения, в силу чего ей подлежит возврату вся сумма страховой премии, суд не может согласиться.

Так, согласно договора страхования заключенного между ФИО1 и САО «ВСК», состоящего из Полиса-оферты страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов № 

<

...> и Правил страхования, ПАО «БИНБАНК» (до реорганизации 

<

...>») стороной договора, либо выгодоприобретателем, не является. Таким образом, обращение заемщика с указанным заявлением в банк в течение пятидневного срока с момента заключения договора страхования не может быть признано надлежащим отказом от него, поскольку банк стороной договора страхования не являлся, в связи с чем не мог принять решение о расторжении договора страхования и возврате страховой премии. При этом обращение к страховщику имело место по истечении более года с даты заключения договора (ДД.ММ.ГГГГ) и получения ответа из 

<

...>» (ДД.ММ.ГГГГ), где ФИО1 был разъяснен порядок расторжения договора.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что при установленных обстоятельствах, истец право на возврат страховой премии в размере большем, чем возвращена страховой компанией по её обращению, не приобрела.

При установленных обстоятельствах оснований для удовлетворения требований истца о взыскании недоплаченной суммы страховой премии суд не находит, доводы истца об обратном основаны на неправильном толковании положений ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, и условий договора страхования.

Поскольку в удовлетворении требования о взыскании суммы страховой премии отказано, не подлежат удовлетворению производные от основного требования о взыскании с ответчиков компенсации морального вреда и штрафа.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу «БИНБАНК», страховому акционерному обществу «ВСК» о защите прав потребителя, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, отказать.

Решение может быть обжаловано в Кемеровской областной суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Судья: подпись С.В. Киклевич 

Мотивированное решение изготовлено «10» июля 2018 года. 

Судья: подпись С.В. Киклевич

Подлинник документа находится в материалах гражданского дела № 2-1083/2018 Рудничного районного суда города Прокопьевска Кемеровской области