Дело № 2-407/2023 

УИД 48RS0012-01-2023-000421-22

З А О Ч Н О Е 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Чаплыгин 10 июля 2023 года

Чаплыгинский районный суд Липецкой области в составе:

председательствующего судьи Шмелевой А.А.,

при секретаре Веревкиной О.П., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «АК Барс» Банк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество и расторжении кредитного договора,

установил:

публичное акционерное общество «АК Барс» Банк (далее по тексту – ПАО «АК Барс» Банк, Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество и расторжении кредитного договора. В обоснование требований ссылалось на то, что 18 ноября 2022 года между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №, согласно которому заемщику был предоставлен кредит в размере 9 998 750 рублей 00 копеек на условиях уплаты процентов за пользование кредитом по ставке 11,6 % годовых и погашения кредита до 17 ноября 2052 года включительно; кредит был предоставлен для целевого использования, а именно для приобретения в собственность ФИО1 квартиры; между Банком и заемщиком была составлена закладная, согласно которой квартира находится в залоге у Банка. В нарушение условий договора заемщик несвоевременно уплачивает проценты за пользование предоставленным кредитом, не возвращает в установленные сроки части кредита, в результате чего за период с 18 ноября 2022 года по 10 мая 2023 года образовалась задолженность в размере 10 548 489 рублей 22 копейки, из которых 9 998 750 рублей – сумма основного долга, 549 739 рублей 22 копейки – задолженность по процентам. Банк направил в адрес заемщика требование о досрочном погашении суммы задолженности, до настоящего времени требование не исполнено. Истец просил расторгнуть кредитный договор № от 18 ноября 2022 года; взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от 18 ноября 2022 года в размере 10 548 489 рублей 22 копейки, включающую в себя: 9 998 750 рублей – сумму остатка основного долга, 549 739 рублей 22 копейки – сумму процентов за пользование кредитом за период с 18 ноября 2022 года по ДД.ММ.ГГГГ (включительно); задолженность по процентам за пользование кредитом, начисленным на сумму остатка основного долга (9 998 750 рублей) за период с 11 мая 2023 года по дату вступления в законную силу (включительно) судебного решения по настоящему делу по ставке 11,6 % годовых; уплаченную Банком государственную пошлину в размере 72 000 рублей; уплаченные Банком почтовые расходы в размере 66 рублей 50 копеек; обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, назначение – жилое, общей площадью 48,6 кв.м, расположенную по адресу: 

<

адрес>, кадастровый (условный) №, принадлежащее ответчику ФИО1, установив начальную стоимость заложенного имущества, с которой начинаются торги в размере 80% от рыночной стоимости заложенного имущества, установленной независимым оценщиком, а именно 8 591 200 рублей.

Представитель истца ПАО «АК Барс» Банк в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в письменном заявлении просил о рассмотрении дела в его отсутствие, выразил согласие на рассмотрение дела в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщила, письменных возражений относительно заявленных требований не представила, ходатайств об отложении рассмотрения дела не заявляла.

В соответствии со ст. 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства по представленным доказательствам.

Изучив письменные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны свободны в заключении договора.

Согласно п. 1 ст. 425 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статьей 310 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Пунктом 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право па получение с заемщика процентов па сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что, если ли договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 1 ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, 18 ноября 2022 года между истцом и ФИО1 был заключен кредитный договор №, согласно которому заемщику был предоставлен кредит в размере 9 998 750 рублей 00 копеек на условиях уплаты процентов за пользование кредитом по ставке 11,6 % годовых на срок 360 месяцев, считая с даты фактического предоставления кредита (л.д. 16-18).

Согласно п. 7 кредитного договора размер ежемесячного платежа на дату подписания договора - 99 843 рубля 00 копеек. Погашение кредита осуществляется в соответствии с Вариантом погашения № 1, отраженному в Общих условиях договора (л.д. 12-15, 16 оборот).

Сторонами согласованы условия погашения кредита путем уплаты ежемесячных платежей в сроки, установленные в информационном графике платежей.

Заемщик обязался возвратить истцу кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом в соответствии с графиком платежей. 

В кредитном договоре ФИО1 подтвердила своей подписью своё ознакомление с условиями кредитования.

Заемщик ФИО1 согласилась на подключение к Программе коллективного ипотечного страхования (л.д. 16 оборот).

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору, перечислив ФИО1 денежные средства в размере 9 998 750 рублей, что подтверждается выпиской по лицевому счету (л.д. 26). Предоставленными банком денежными средствами ответчик ФИО1 воспользовалась, данное обстоятельство ответчиком не оспорено.

Кредитными денежными средствами оплачено включение в программу страховой защиты заемщика в размере 44 526 рублей 60 копеек.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность ответчика по кредитному договору по состоянию на 10 мая 2023 года составила 10 548 489 рубля 22 копейки, из которых задолженность по кредиту составила 9 998 750 рублей 00 копеек, задолженность по процентам 0 549 793 рублей 22 копейки, из которых срочная задолженность по процентам – 31 776 рублей 85 копеек, просроченная задолженность – 517 962 рубля 37 копеек (л.д. 7, 8-10, 11).

За период пользования кредитом ответчик ФИО1 платежи в счет погашения кредита не вносила, факты нарушения условий договора о погашении кредита ответчиком не опровергнуты.

Истец направил ответчику 04 апреля 2023 года досудебную претензию о досрочном возврате задолженности по кредитному договору (л.д. 30), которая оставлена ответчиком без ответа.

Таким образом, факт ненадлежащего исполнения ФИО1 обязательств по возврату кредита, подтвержден представленными доказательствами. Расчет задолженности соответствует условиям кредитного договора и ответчиком не оспорен, контррасчет не представлен. Доказательств, свидетельствующих о недостоверности расчета, суду не представлено в связи с чем, расчет истца суд принимает в качестве надлежащего доказательства. 

Всего с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежат к взысканию денежные средства в размере 10 548 489 рублей 22 копейки.

Согласно закладной от 18 ноября 2022 года между истцом и ответчиком, в качестве обеспечения по кредитному договору № от 18 ноября 2022 года в залоге у Банка находится квартира общей площадью 48,6 кв.м, расположенная по адресу: 

<

адрес>, кадастровый (условный) №, ее рыночная стоимость установлена в размере 12 516 067 рублей (л.д. 22-24).

Из выписок из ЕГРН от 13 июня 2023 года следует, что правообладателем квартиры площадью 48,6 кв.м, расположенной по адресу: 

<

адрес>, является ФИО1 (л.д. 61-67).

В силу положений п. 1 ст. 50 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее - Закон об ипотеке), залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно пп. 4 п. 2 ст. 54 Закона об ипотеке, принимая решение об обращении взыскания на заложенное имущество, суд должен определить и указать в нем, в том числе начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно отчету № об оценке рыночной и ликвидационной стоимости квартиры от 04 мая 2023 ООО «Мобильный оценщик» действительная рыночная стоимость объекта залога составляет 10 739 000 рублей 00 копеек (л.д. 33-54).

Таким образом, начальная продажная цена заложенного имущества - квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес>, КН № при ее реализации может быть установлена в размере 8 591 200 рублей, то есть 80 % от рыночной стоимости, установленной в отчете об оценке №.

В силу ч. 2 ст.348 Гражданского кодекса Российской Федерации обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Как видно из материалов дела, сумма задолженности ответчика ФИО1 превышает 5% от стоимости квартиры, а допущенная ею просрочка платежей длилась более чем три месяца.

С учетом общеправового принципа справедливости, защита прав кредитора и имущественного права залогодателя, заключившего соглашение о залоге в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, должна осуществляться на основе соразмерности и пропорциональности с тем, чтобы был обеспечен баланс прав и законных интересов всех участников гражданского оборота.

Поскольку ответчиком нарушены условия кредитного договора, выразившиеся в просрочке платежей, при этом период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более чем три месяца, а сумма неисполненного обязательства - более чем пять процентов от стоимости предмета залога, суд находит подлежащими удовлетворению исковые требования ПАО «АК Барс» Банк в части обращения взыскания на предмет залога – квартиру, назначение – жилое, общей площадью 48,6 кв.м, расположенную по адресу: 

<

адрес>, кадастровый (условный) №, с установлением начальной продажной цены в размере 8 591 200 рублей.

Согласно ст. 450 Гражданского кодекса РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

В соответствии со ст. 452 Гражданского кодекса РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

4 апреля 2023 года банк направил в адрес ответчика досудебную претензию с требованием погасить задолженность не позднее 32 дней со дня отправки претензии, уведомив о намерении предъявить требования о расторжении кредитного договора (л.д. 30, 31). Данное требование ответчиком до настоящего времени не исполнено.

Суд считает, что в данном случае имеет место существенное нарушение кредитного договора стороной ответчика и возникновение у истца права требования к ответчику о расторжении кредитного договора и досрочном возврате всей суммы кредита в соответствии с условиями кредитного договора, поскольку судом установлено, что ответчик ФИО1 нарушала свои обязательства по возврату задолженности и уплате процентов. Данное поведение заемщика повлекло для истца наступление ущерба и лишило его в значительной степени того, на что он вправе был рассчитывать при заключении договора. Обязательства заемщика перед банком исполнены не были, а односторонний отказ от исполнения обязательства недопустим.

Указанные обстоятельства суд считает существенным нарушением ответчиком кредитного договора, что, исходя из положений п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, дает истцу право требовать его расторжения.

При расторжении договора обязательства сторон, в силу положений п. 2 ст. 453 Гражданского кодекса Российской Федерации, прекращаются.

В силу п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации и ч. 1. ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п. 3).

Поскольку решением суда договор между истцом и ответчиком расторгнут и обязательства по нему прекращены, в силу положений п. 3 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, в пользу истца подлежат взысканию проценты по ставке 11,6 % годовых на сумму основного долга 9 998 750 рублей с 11 мая 2023 года по день вынесения решения, то есть по 10 июля 2023 года.

В силу положений ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат к взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 72 000 рублей 00 копеек, уплаченной согласно платежному поручению № от 22 мая 2023 года. 

Согласно ст. 94 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации к судебным издержкам относятся почтовые расходы, понесенные сторонами.

Почтовые расходы подтверждены документально копией кассового чека от 22 мая 2023 года на сумму 66 рублей 50 копеек и списка внутренних почтовых отправлений от 19 мая 2023 года о направлении в адрес ответчика почтовой корреспонденции, связанной с рассмотрением дела – расходы по отправке ответчику искового заявления.

Суд принимает данные документы в качестве достаточных и допустимых доказательств, подтверждающих несение истцом ПАО «АК Барс» Банк почтовых расходов в размере уплаченных по кассовому чеку денежных средств.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку решение суда состоялось в пользу истца, у суда имеются основания для взыскания понесенных истцом ПАО «АК Барс» Банк почтовых расходов, подтвержденных документально.

Руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Расторгнуть кредитный договор № от 18 ноября 2022 года, заключенный между ФИО1 и публичным акционерным обществом «АК Барс» Банк.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «АК Барс» Банк:

задолженность по кредитному договору № от 18 ноября 2022 года в размере 10 548 489 рублей (десять миллионов пятьсот сорок восемь тысяч четыреста восемьдесят девять) рублей 22 копейки;

проценты по ставке 11,6 % годовых на сумму основного долга 79 998 750 рублей с 19 мая 2023 года по день вынесения решения, то есть по 10 июля 2023 года;

расходы по уплате государственной пошлины в размере 72 000 (семьдесят две тысячи) рублей 00 копеек;

почтовые расходы в размере 66 (шестьдесят шесть) рублей 50 копеек.

Обратить взыскание в счет погашения задолженности ФИО1 по кредитному договору № от 18 ноября 2022 года на заложенное имущество - квартиру, назначение – жилое, общей площадью 48,6 кв.м, расположенную по адресу: 

<

адрес>, кадастровый (условный) №, принадлежащую на праве собственности ФИО1, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 8 591 200 (восемь миллионов пятьсот девяносто одна тысяча двести) рублей 00 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий А.А. Шмелева

Решение принято в окончательной форме 17 июля 2023 года.