Дело № 2-83/2020

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

25 февраля 2020 года с. Миасское

Красноармейский районный суд Челябинской области в составе председательствующего - судьи Бутаковой О.С., 

при секретаре Меньшиковой Ю.Ю., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка «СИБЭС (акционерного общества) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО2 ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л:

Банк «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (далее Банк) обратился в суд с иском к ФИО2 о взыскании по договору потребительского кредитования № от 10 ноября 2016 года задолженности по состоянию на 26 августа 2019 года в размере 106868 рублей 59 копеек, в том числе, 74220 рублей 64 копейки – просроченная задолженность по основному долгу, 444 рубля 51 копейка – просроченная задолженность по процентам за период с 11 ноября 2016 по 25 августа 2019 года, 32203 рубля 44 копейки – задолженность по начисленной неустойке за период с 08 июня 2017 по 25 августа 2019 года, а также пени из расчета 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательства и процентов за пользование кредитом по ставке 19,10% годовых, начиная с 26 августа 2019 года по день фактической уплаты денежных средств.

В обоснование иска указано, что 10 ноября 2016 года ФИО2 получила в банке кредит на сумму 126190 рублей 72 копейки на срок до 07 ноября 2019 года по ставке 44,16 % годовых с 11 ноября 2016 года по 07 апреля 2017 года, на оставшийся срок процентная ставка составляет 19,10% годовых. Банком свои обязательства по предоставлению кредита выполнены, что подтверждается выписками по текущим и ссудным счетам. Однако обязательства по возврату займов и уплате процентов на него заёмщиком надлежащим образом не исполняются, имеется просроченная задолженность по уплате основного долга и процентов сроком более 60 дней. 

В судебное заседание представитель истца Банка «СИБЭС (АО) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть иск без его участия. 

Ответчик ФИО2, представители третьих лиц ООО «Русские финансы», ООО РИФ», ООО «Тиара» в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом.

В соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ суд находит возможным рассмотрение дела в отсутствие не явившихся лиц, извещенных надлежащим образом, по представленным доказательствам. 

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению.

Как следует из материалов дела, 10 ноября 2016 года между Банком «СИБЭС (АО) и ФИО1 заключен договор о потребительском кредитовании № на сумму 126190 рублей 72 копейки на срок до 07 ноября 2019 года. Процентная ставка составляет 44,16% годовых с даты предоставления кредита по 07 апреля 2017 года и 19,10 % годовых с 08 апреля 2017 по 07 ноября 2019 года (п.п. 1, 2, 3, 4, 6 договора) (л.д. 13-25).

В силу приложения №2 к данному договору, погашение обязательств может производиться, в том числе, путем внесения наличных денежных средств в кассы банковского платежного агента ООО МФО «Русские финансы» (л.д. 17).

Согласно информации по кредитному договору № от 10 ноября 2016 года, предоставленной банком, денежные средства по указанному договору были выданы на рефинансирование (погашение) договора № в ООО МКК «Русские финансы», котрое на основании дополнительного соглашения №759 от 08 ноября 2016 года к договору цессии 1/РФ от 25 декабря 2012 года уступило права требования по указанному договору займа от 07 ноября 2016 года в ООО «НИК» (л.д. 73, 81, 82). 

Банк свои обязательства по предоставлению денежных средств в размере 126190 рублей 72 копейки выполнил надлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету договора, банковским ордером №498 от 10 ноября 2016 года, письмом ООО «НИК» от 07 ноября 2019 года о том, что денежные средства в сумме 126190,72 рублей поступили на расчетный счет общества 10 ноября 2016 года от банка СИБЭС» (АО) со следующим назначением платежа «Перечисление денежных средств по распоряжению ФИО1 по договору № (в МФО «НИК» по дог. №), ответчиком не оспаривается (л.д. 31-42, 73, 80).

Согласно расчету истца по состоянию на 26 августа 2019 года задолженность ФИО2 по договору о потребительском кредитовании № от 10 ноября 2016 года составляет 106868 рублей 59 копеек, в том числе, 74220 рублей 64 копейки – просроченная задолженность по основному долгу, 444 рубля 51 копейка – просроченная задолженность по процентам за период с 11 ноября 2016 по 25 августа 2019 года, 32203 рубля 44 копейки – задолженность по начисленной неустойке за период с 08 июня 2017 по 25 августа 2019 года (л.д. 8-10). 

Судом также установлено, что денежные средства, поступавшие от ответчика ФИО2 в счет оплаты задолженности по договору о потребительском кредитовании № от 10 ноября 2016 года, принимало ООО МКК «Русские финансы» на основании соглашения о приеме платежей физических лиц банковским платежным агентом №1/РФ от 08 июля 2013 года, заключенного с Банком «СИБЭС» (АО) (л.д. 97-101). 

27 апреля 2017 года между Банком «СИБЭС» (АО) и ООО «Региональный Инвестиционный Фонд» (ООО «РИФ») заключен договор цессии (уступки прав требования» № б/н, в соответствии с которым банк передает права требования к физическим лицам, возникшие на основании договором займа и (или) договоров о потребительском кредитовании, в том числе, были переданы права требования по договору № от 10 ноября 2016 года (л.д. 164-165). 

В этот же день, 27 апреля 2017 года, Банк «СИБЭС» (АО) уведомил ООО МКК «Русские финансы» об уступке права требования, в том числе, по кредитному договору №, заключенному с ФИО2 ООО «РИФ». Согласно указанному уведомлению Банк «СИБЭС» (АО) просил ООО «МКК «Русские финансы» не осуществлять операции в рамках соглашения о приеме платежей физических лиц банковским платежным агентом №/РФ от ДД.ММ.ГГГГ по приему платежей в пользу Банка «СИБЭС» (АО) (л.д. 143). 

В связи с чем, а также руководствуясь договором №1-РФ/РИФ от 27 апреля 2017 года, заключенным между ООО «РИФ» и ООО МКК «Русские финансы», последнее с указанной даты перечисляло внесенные ФИО3 денежные средства по договору о потребительском кредитовании № в пользу ООО «РИФ» (л.д. 158-163). 

31 июля 2017 года между ООО «РИФ» и ООО «Тиара» заключен договор уступки прав требований №2/РИФ по кредитным договорам, в том числе, по спорному договору с ФИО2 Согласно уведомлению от 31 июля 2017 года ООО «РИФ» просило ООО МКК «Русские финансы» не осуществлять операции в рамках договора №1-РФ/РИФ об осуществлении деятельности по приему платежей физических лиц в счет исполнения обязательств перед ООО «РИФ» (л.д. 108-112, 124-127, 144). 

Письмом №217-ВА от 18 мая 2017 года временная администрация по управлению кредитной организацией Банк «СИБЭС» (АО) уведомила ООО МКК «Русские финансы» о прекращении исполнения следующих договоров, в том числе, соглашения о приеме платежей физических лиц банковским платежным агентом №1/РФ от 08 июля 2013 года, регламента взаимодействия между ЗАО «КБ « СИБЭС» и ООО МКК «Русские финансы» и пр. (л.д. 102). 

Решением Арбитражного суда Омской области от 15 июня 2017 года (резолютивная часть объявлена 08 июня 2017 года) по делу А46-6974/2017 Банк «СИБЭС» (АО) признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего банком возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». Определением от 05 июня 2019 года срок конкурсного производства в отношении ответчика продлен до 05 декабря 2019 года, а в последующем продлен до 08 июня 2020 года (л.д. 34-41-44, 166, 167). 

Письмом от 25 мая 2017 года №478-ВА временная администрация по управлению кредитной организацией Банк «СИБЭС» (АО) уведомила ООО МКК «Русские финансы» о прекращении исполнения договора цессии от 27 апреля 2017 года № б/н. Однако лишь определением Арбитражного суда Омской области от 24 января 2018 года по делу А46-6974/2017 договор цессии (уступки прав требования) от 27 апреля 2017 года, заключенный между Банком «СИБЭС» (АО) и ООО «РИФ», признан недействительным. Постановлением Восьмого арбитражного апелляционного суда от 19 апреля 2018 года (резолютивная часть объявлена 12 апреля 2018 года) указанное выше определение оставлено без изменения, а апелляционная жалоба ООО «РИФ» без удовлетворения (л.д. 66 оборот, 76-87, 145-157).

Требованием от 25 января 2018 года ФИО2 поставлена в известность о наличии у нее по состоянию на 01 декабря 2017 года просроченной задолженности по договору о потребительском кредитовании № от 1 ноября 2016 года в общей сумме 133223 рубля 45 копеек, заемщику предложено в 10-дневный срок осуществить полное досрочное погашения задолженности по данному договору (л.л. 26-29). 

Разрешая исковые требования, суд исходит из следующего.

Согласно ст.ст. 810, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

При рассмотрении связанных с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и порядке, определенных п. 1 ст. 809 ГК РФ являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате по правилам об основном денежном долге.

Согласно п. 2 ст. 809 ГК РФ проценты за пользование заемными денежными средствами выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. 

На основании ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. 

В силу ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем проценты, а в оставшейся части – основную сумму долга.

Согласно п. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (п. 2 ст. 382 ГК РФ).

Как предусмотрено ст. 312 ГК РФ если иное не предусмотрено соглашением сторон и не вытекает из обычаев или существа обязательства, должник вправе при исполнении обязательства потребовать доказательств того, что исполнение принимается самим кредитором или управомоченным им на это лицом, и несет риск последствий непредъявления такого требования.

Если представитель кредитора действует на основании полномочий, содержащихся в документе, который совершен в простой письменной форме, должник вправе не исполнять обязательство данному представителю до получения подтверждения его полномочий от представляемого, в частности до предъявления представителем доверенности, удостоверенной нотариально, за исключением случаев, указанных в законе, либо случаев, когда письменное уполномочие было представлено кредитором непосредственно должнику (пункт 3 статьи 185) или когда полномочия представителя кредитора содержатся в договоре между кредитором и должником (пункт 4 статьи 185).

Согласно п.п. 1, 2 ст. 385 ГК РФ уведомление должника о переходе права имеет для него силу независимо от того, первоначальным или новым кредитором оно направлено. Должник вправе не исполнять обязательство новому кредитору до предоставления ему доказательств перехода права к этому кредитору, за исключением случаев, если уведомление о переходе права получено от первоначального кредитора. Если должник получил уведомление об одном или о нескольких последующих переходах права, должник считается исполнившим обязательство надлежащему кредитору при исполнении обязательства в соответствии с уведомлением о последнем из этих переходов права.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, в силу ст. 310 ГК РФ не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

С учетом ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в совокупности с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом, и принять на себя все последствия совершения или несовершения процессуальных действий.

Так, согласно графику платежей, являющемуся приложением №1 к договору о потребительском кредитовании № от 10 ноября 2016 года, погашение кредита осуществляется путем внесения заемщиком 36 ежемесячных аннуитентных платежей в размере 5068 рублей 24 копейки (последний платеж 5065 рублей 49 копеек) (л.д. 16). 

До вступления в законную силу определения Арбитражного суда Омской области от 24 января 2018 года по делу А46-6974/2017, которым договор цессии (уступки прав требования) от 27 апреля 2017 года, заключенный между Банком «СИБЭС» (АО) и ООО «РИФ», признан недействительным, ООО «РИФ» и ООО «Тиара» являлись по отношению к ответчику ФИО2 надлежащими кредиторами, которым она осуществляла внесение платежей по договору потребительского кредита № от 10 ноября 2016 года. 

Ежемесячные платежи вносились ответчиком наличными денежными средствами изначально в кассу ООО МКК «Русские финансы», являющемуся банковским платежным агентом Банка «СИБЭС» (АО), в последующем - банковским агентом кредиторов ООО «РИФ» и ООО «Тиара». 

Доказательств надлежащего информирования ФИО2 о признании банка несостоятельным (банкротом) и принятом судом решении о признании договора цессии (уступки прав требования) недействительным, материалы дела не содержат. Направленное в адрес заемщика 25 января 2018 года уведомление указанных выше сведений не содержит, а предлагает ФИО2 досрочно погасить имеющуюся у нее задолженность, образовавшуюся по состоянию на 01 декабря 2017 года путем перечисления денежных средств на счет конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в течение 10 дней со дня получения указанного уведомления. Между тем, суд, с учетом ежемесячного погашения ФИО2 задолженности, не усматривает наличие у банка оснований для досрочного истребования долга по указанному выше договору (л.д. 26).

То обстоятельство, что определением Арбитражного суда Омской области от 17 января 2018 года договор цессии от 27 апреля 2017 года признан недействительным, поэтому только Банк «СИБЭС» (АО) являлся и является надлежащим кредитором, об исключении из графика погашения задолженности платежей, вносимых ФИО2 с июня 2017 года по апрель 2018 года и перечисляемых ООО МФК «Русские финансы» на счет действующего в тот период времени кредитора (ООО «РИФ», ООО «Тиара»), не свидетельствует. Заключенный между Банком «СИБЭС» (АО) и ООО «РИФ» договор цессии подтверждает лишь отношения между данными хозяйствующими субъектами, к которым ФИО2 не имеет никакого отношения. В связи с чем, признание арбитражным судом вышеуказанного договора недействительным не влечет для ФИО2 каких-либо правовых последствий, а потому данный факт по настоящему делу не имеет правового значения.

Однако согласно расчету истца, у ФИО2 по договору о потребительском кредитовании № от 10 ноября 2016 года имеет место задолженность, размер которой по состоянию на 26 августа 2019 года составляет 106868 рублей 59 копеек. При этом платежи в период с июня 2017 по сентябрь 2018 года вынесены на просрочку (л.д. 8-10). С указанным размером задолженности суд согласиться не может. 

Как следует из представленных ответчиком платежных документов, ею осуществлены платежей:

- в пользу банка СИБЭС» - 28 ноября 2016, 28 декабря 2016, 30 января 2017, 28 февраля 2017, 22 марта 2017, 24 апреля 2017 года в размере по 5100 рублей каждый;

- в пользу ООО «РИФ»: 24 мая 2017, 26 июня 2017 года в размере по 5100 рублей каждый;

- в пользу ООО «Тиара»: 01 августа 2017, 01 сентября 2017, 25 сентября 2017 года в размере по 5100 рублей каждый, 31 октября 2017 года в размере 4600 рублей, 01 декабря 2017 года в размере 5600 рублей, 27 декабря 2017, 30 января 2018, 05 марта 2018, 29 марта 2018, 27 апреля 2018 года в размере по 5100 рублей каждый.

После вступления в законную силу определения Арбитражного суда Омской области от 24 января 2018 года по делу А46-6974/2017, которым договор цессии (уступки прав требования) от 27 апреля 2017 года, заключенный между Банком «СИБЭС» (АО) и ООО «РИФ», признан недействительным, ответчик ФИО2 вплоть до окончания срока действия договора о потребительском кредитовании № от 10 ноября 2016 года, то есть до 07 ноября 2019 года, за исключением платежа от 27 апреля 2018 года в сумме 5100 рублей, вносила платежи в пользу государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», что подтверждается следующими документами: чеками-ордерами Сбербанк от 07 июня 2018, 27 июня 2018, от 25 июля 2018 года, 27 августа 2018, 29 сентября 2018, 30 октября 2018, 26 ноября 2018, 26 декабря 2018, 31 января 2019, 01 марта 2019, 28 марта 2018, 26 апреля 2019 года, 24 мая 2019, 28 июня, 31 июля 2019, 28 августа 2019, 27 сентября 2019, 30 октября 2019 года на сумму 5100 рублей каждый (л.д. 58-62).

Суд, проанализировав приведенные выше доказательства в своей совокупности и взаимосвязи, не может согласиться с представленным истцом расчетом задолженности, в связи с чем полагает необходимым произвести самостоятельный расчет с учетом графика платежей и представленных сведений о внесении денежных средств в счет уплаты задолженности по спорному кредитному договору.

Так, согласно расчету истца в период с 29 ноября 2016 года по 25 апреля 2017 года задолженность у ответчика по договору о потребительском кредитовании № от 10 ноября 2016 года отсутствовала. 

В период с мая по июль 2017 года ФИО2 осуществляла внесение платежей в ООО «РИФ» через платежного агента ООО «Русские финансы». Согласно приведенному ниже расчету, задолженность у ФИО2 по договору о потребительском кредитовании № от 10 ноября 2016 года отсутствовала, имела место переплата в размере 605,63 рублей:

- 07 июня 2017 года заемщик должен оплатить 1852,94 рублей основного долга, 2673,19 рублей процентов. Оплата произведена заемщиком 24 мая 2017 года в размере 5100 рублей, следовательно, ежемесячный платеж погашен, переплата составила 573,87 рублей (5100-1852,94-2673,19);

- 07 июля 2017 года заемщик должен оплатить 3232,31 рублей основного долга, 1835,93 рублей процентов. Оплата произведена заемщиком 26 июня 2017 года в размере 5100 рублей, следовательно, ежемесячный платеж погашен, переплата составила 605,63 рублей (5100-3232,31 -1835,93+573,87 (переплата за предыдущий период).

В период с августа 2017 года по апрель 2017 года ФИО2 осуществляла внесение платежей в ООО «Тиара» через платежного агента ООО «Русские финансы». Согласно произведенному судом расчету, задолженность у ФИО2 по договору о потребительском кредитовании № от 10 ноября 2016 года отсутствовала, имела место переплата в размере 1391,47 рублей:

- 07 августа 2017 года заемщик должен оплатить 3223,55 рублей основного долга, 1844,69 рублей процентов. Оплата произведена заемщиком 01 августа 2017 года в размере 5100 рублей, следовательно, ежемесячный платеж погашен, переплата составила 637,39 рублей (5100-3223,55 -1844,69 +605,63 (переплата за предыдущий период);

- 07 сентября 2017 года заемщик должен оплатить 3275,84 рублей основного долга, 1792,40 рублей процентов. Оплата произведена заемщиком 01 сентября 2017 года в размере 5100 рублей, следовательно, ежемесячный платеж погашен, переплата составила 669,15 рублей (5100-3275,84 -1792,40 +637,39 (переплата за предыдущий период);

- 09 октября 2017 года заемщик должен оплатить 3272,88 рублей основного долга, 1795,36 рублей процентов. Оплата произведена заемщиком 25 сентября 2017 года в размере 5100 рублей, следовательно, ежемесячный платеж погашен, переплата составила 700,91 рублей (5100-3272,88 -1795,36 +669,15 (переплата за предыдущий период);

- 07 ноября 2017 года заемщик должен оплатить 3490,86 рублей основного долга, 1577,38 рублей процентов. Оплата произведена заемщиком 31 октября 2017 года в размере 4600 рублей, следовательно, ежемесячный платеж погашен, переплата составила 232,67 рублей (4600-3272,88 -1795,36 +669,15 (переплата за предыдущий период);

- 07 декабря 2017 года заемщик должен оплатить 3491,27 рублей основного долга, 1576,97 рублей процентов. Оплата произведена заемщиком 01 декабря 2017 года в размере 5600 рублей, следовательно, ежемесячный платеж погашен, переплата составила 764,43 рублей (5600-3491,27 -1576,97 +232,67 (переплата за предыдущий период);

- 07 декабря 2017 года заемщик должен оплатить 3491,27 рублей основного долга, 1576,97 рублей процентов. Оплата произведена заемщиком 01 декабря 2017 года в размере 5600 рублей, следовательно, ежемесячный платеж погашен, переплата составила 764,43 рублей (5600-3491,27 -1576,97 +232,67 (переплата за предыдущий период);

- 09 января 2018 года заемщик должен оплатить 3393,86 рублей основного долга, 1674,38 рублей процентов. Оплата произведена заемщиком 27 декабря 2017 года в размере 5600 рублей, следовательно, ежемесячный платеж погашен, переплата составила 1296,19 рублей (5600-3393,86 -1674,38 +764,43 (переплата за предыдущий период);

- 07 февраля 2018 года заемщик должен оплатить 3648,32 рублей основного долга, 1419,92 рублей процентов. Оплата произведена заемщиком 30 января 2018 года в размере 5100 рублей, следовательно, ежемесячный платеж погашен, переплата составила 1327,95 рублей (5100-3648,32 -1419,92 +1296,19 (переплата за предыдущий период);

- 07 марта 2018 года заемщик должен оплатить 3750,74 рублей основного долга, 1317,50 рублей процентов. Оплата произведена заемщиком 05 марта 2017 года в размере 5100 рублей, следовательно, ежемесячный платеж погашен, переплата составила 1359,71 рублей (5100-3491,27 -1576,97 +1327,95 (переплата за предыдущий период);

- 09 апреля 2018 года заемщик должен оплатить 3580,24 рублей основного долга, 1488 рублей процентов. Оплата произведена заемщиком 29 марта 2017 года в размере 5100 рублей, следовательно, ежемесячный платеж погашен, переплата составила 1391,47 рублей (5100-3580,24 -1488 +1359,71 (переплата за предыдущий период).

Как указывалось ранее, платеж от 27 апреля 2018 года размере 5100 рублей произведен заемщиком в пользу ООО «Тиара», которое с 19 апреля 2018 года – дата вступления в законную силу определения Арбитражного суда Омской области от 24 января 2018 года по делу А46-6974/2017, которым договор цессии (уступки прав требования) от 27 апреля 2017 года, заключенный между Банком «СИБЭС» (АО) и ООО «РИФ», признан недействительным, не является надлежащим кредитором должника ФИО2, следовательно, указанный платеж не может быть зачтен судом в счет погашения задолженности по договору по договору о потребительском кредитовании № от 10 ноября 2016 года, является ошибочно перечисленным на счет ООО «Тиара». В связи с чем, расчет задолженности с мая 2018 года по 07 ноября 2019 года (последний платеж по договору) произведен судом самостоятельно, с учетом представленных ответчиком квитанций, следующим образом:

- 07 мая 2018 года заемщик должен оплатить 3858,15 рублей основного долга, 1210,09 рублей процентов. За счет имеющейся ранее переплаты в размере 1391,47 рублей произведено погашение начисленных процентов в размере 1210,09 рублей, части основного долга в размере 181,38 рублей. На просроченный основной долг начислены пени в размере 114 рублей за период с 08 мая 2018 по 07 июня 2018 года (3676,77 х 31 х 0,1%);

- 07 июня 2018 года заемщик должен оплатить 3791,09 рублей основного долга, 1277,15 рублей процентов. Оплата произведена заемщиком 07 июня 2018 года в размере 5100 рублей, за счет которой погашены пени в размере 114 рублей, просроченный основной долг в размере 3676,77 рублей, начисленные проценты в размере 1277,15 рублей, часть основного долга в размере 32,08 рублей. На остаток просроченного основного долга начислены пени в размере 71,42 рублей за период с 08 июня 2018 по 27 июня 2018 года (3759,01 х 19 х 0,1%);

- 09 июля 2018 года заемщик должен оплатить 3813,37 рублей основного долга, 1254,87 рублей процентов. Оплата произведена заемщиком 27 июня 2018 года в размере 5100 рублей, за счет которой погашены пени в размере 71,42 рублей, просроченный основной долг в размере 3759,01 рублей, начисленные проценты в размере 1254,87 рублей, часть основного долга в размере 14,7 рублей. На остаток просроченного основного долга начислены пени в размере 60,78 рублей за период с 10 июля 2018 по 25 июля 2018 года (3798,67 х 16 х 0,1%);

- 07 августа 2018 года заемщик должен оплатить 3988,88 рублей основного долга, 1079,36 рублей процентов. Оплата произведена заемщиком 25 июля 2018 года в размере 5100 рублей, за счет которой погашены пени в размере 60,78 рублей, просроченный основной долг в размере 3798,67 рублей, начисленные проценты в размере 1079,36 рублей, часть основного долга в размере 161,19 рублей. На остаток просроченного основного долга начислены пени в размере 76,55 рублей за период с 08 августа 2018 по 27 августа 2018 года (3827,69 х 20 х 0,1%);

- 07 сентября 2018 года заемщик должен оплатить 3979,15 рублей основного долга, 1089,09 рублей процентов. Оплата произведена заемщиком 27 августа 2018 года в размере 5100 рублей, за счет которой погашены пени в размере 76,55 рублей, просроченный основной долг в размере 3827,69 рублей, начисленные проценты в размере 1089,09 рублей, часть основного долга в размере 106,67 рублей. На остаток просроченного основного долга начислены пени в размере 85,19 рублей за период с 08 сентября 2018 по 29 сентября 2018 года (3872,48 х 22 х 0,1%);

- 08 октября 2018 года заемщик должен оплатить 4043,70 рублей основного долга, 1024,54 рублей процентов. Оплата произведена заемщиком 29 сентября 2018 года в размере 5100 рублей, за счет которой погашены пени в размере 85,19 рублей, просроченный основной долг в размере 3872,48 рублей, начисленные проценты в размере 1024,54 рублей, часть основного долга в размере 117,79 рублей. На остаток просроченного основного долга начислены пени в размере 86,37 рублей за период с 09 октября 2018 по 30 октября 2018 года (3925,91 х 22 х 0,1%);

- 07 ноября 2018 года заемщик должен оплатить 4140,23 рублей основного долга, 928,01 рублей процентов. Оплата произведена заемщиком 30 октября 2018 года в размере 5100 рублей, за счет которой погашены пени в размере 86,37 рублей, просроченный основной долг в размере 3925,91 рублей, начисленные проценты в размере 928,01 рублей, часть основного долга в размере 159,71 рублей. На остаток просроченного основного долга начислены пени в размере 75,63 рублей за период с 08 ноября 2018 по 26 ноября 2018 года (3980,52 х 19 х 0,1%);

- 07 декабря 2018 года заемщик должен оплатить 4205,23 рублей основного долга, 863,01 рублей процентов. Оплата произведена заемщиком 26 ноября 2018 года в размере 5100 рублей, за счет которой погашены пени в размере 75,63 рублей, просроченный основной долг в размере 3980,52 рублей, начисленные проценты в размере 863,01 рублей, часть основного долга в размере 180,84 рублей. На остаток просроченного основного долга начислены пени в размере 76,46 рублей за период с 08 декабря 2018 по 26 декабря 2018 года (4024,39 х 19 х 0,1%);

- 09 января 2019 года заемщик должен оплатить 4244,67 рублей основного долга, 876,7 рублей процентов. Оплата произведена заемщиком 26 декабря 2018 года в размере 5100 рублей, за счет которой погашены пени в размере 76,46 рублей, просроченный основной долг в размере 4024,39 рублей, начисленные проценты в размере 876,7 рублей, часть основного долга в размере 122,45 рублей. На остаток просроченного основного долга начислены пени в размере 90,69 рублей за период с 10 января 2019 по 31 января 2019 года (4122,22 х 22 х 0,1%);

- 07 февраля 2019 года заемщик должен оплатить 4313,53 рублей основного долга, 706,01 рублей процентов. Оплата произведена заемщиком 31 января 2019 года в размере 5100 рублей, за счет которой погашены пени в размере 90,69 рублей, просроченный основной долг в размере 4122,22 рублей, начисленные проценты в размере 706,01 рублей, часть основного долга в размере 181,08 рублей. На остаток просроченного основного долга начислены пени в размере 90,91 рублей за период с 08 февраля 2019 по 01 марта 2019 года (4132,45 х 22 х 0,1%);

- 07 марта 2019 года заемщик должен оплатить 4449,77 рублей основного долга, 618,47 рублей процентов. Оплата произведена заемщиком 01 марта 2019 года в размере 5100 рублей, за счет которой погашены пени в размере 90,91 рублей, просроченный основной долг в размере 4132,45 рублей, начисленные проценты в размере 618,47 рублей, часть основного долга в размере 258,17 рублей. На остаток просроченного основного долга начислены пени в размере 88,02 рублей за период с 08 марта 2019 по 28 марта 2019 года (4191,6 х 21 х 0,1%);

- 08 апреля 2019 года заемщик должен оплатить 4435,93 рублей основного долга, 632,31 рублей процентов. Оплата произведена заемщиком 28 марта 2019 года в размере 5100 рублей, за счет которой погашены пени в размере 88,02 рублей, просроченный основной долг в размере 4191,6 рублей, начисленные проценты в размере 632,31 рублей, часть основного долга в размере 188,07 рублей. На остаток просроченного основного долга начислены пени в размере 76,41 рублей за период с 09 апреля 2019 по 26 апреля 2019 года (4244,86 х 18 х 0,1%);

- 07 мая 2019 года заемщик должен оплатить 4562,53 рублей основного долга, 505,71 рублей процентов. Оплата произведена заемщиком 26 апреля 2019 года в размере 5100 рублей, за счет которой погашены пени в размере 76,41 рублей, просроченный основной долг в размере 4244,86 рублей, начисленные проценты в размере 505,71 рублей, часть основного долга в размере 273,02 рублей. На остаток просроченного основного долга начислены пени в размере 72,92 рублей за период с 08 мая 2019 по 24 мая 2019 года (4289,51 х 17 х 0,1%);

- 07 июня 2019 года заемщик должен оплатить 4601,66 рублей основного долга, 466,58 рублей процентов. Оплата произведена заемщиком 24 мая 2019 года в размере 5100 рублей, за счет которой погашены пени в размере 72,92 рублей, просроченный основной долг в размере 4289,51 рублей, начисленные проценты в размере 466,58 рублей, часть основного долга в размере 270,99 рублей. На остаток просроченного основного долга начислены пени в размере 90,94 рублей за период с 08 июня 2019 по 28 июня 2019 года (4330,67 х 21 х 0,1%);

- 08 июля 2019 года заемщик должен оплатить 4676,31 рублей основного долга, 391,93 рублей процентов. Оплата произведена заемщиком 28 июня 2019 года в размере 5100 рублей, за счет которой погашены пени в размере 90,94 рублей, просроченный основной долг в размере 4330,67 рублей, начисленные проценты в размере 391,93 рублей, часть основного долга в размере 286,46 рублей. На остаток просроченного основного долга начислены пени в размере 100,97 рублей за период с 09 июля 2019 по 31 июля 2019 года (4389,85 х 23 х 0,1%);

- 07 августа 2019 года заемщик должен оплатить 4762,37 рублей основного долга, 305,87 рублей процентов. Оплата произведена заемщиком 31 июля 2019 года в размере 5100 рублей, за счет которой погашены пени в размере 100,97 рублей, просроченный основной долг в размере 4389,85 рублей, начисленные проценты в размере 305,87 рублей, часть основного долга в размере 303,31 рублей. На остаток просроченного основного долга начислены пени в размере 93,64 рублей за период с 08 августа 2019 по 28 августа 2019 года (4459,06 х 21 х 0,1%);

- 09 сентября 2019 года заемщик должен оплатить 4814,02 рублей основного долга, 254,22 рублей процентов. Оплата произведена заемщиком 28 августа 2019 года в размере 5100 рублей, за счет которой погашены пени в размере 93,64 рублей, просроченный основной долг в размере 4459,06 рублей, начисленные проценты в размере 254,22 рублей, часть основного долга в размере 293,08 рублей. На остаток просроченного основного долга начислены пени в размере 81,38 рублей за период с 10 сентября 2019 по 27 сентября 2019 года (4520,94 х 18 х 0,1%);

- 07 октября 2019 года заемщик должен оплатить 4923,07 рублей основного долга, 145,17 рублей процентов. Оплата произведена заемщиком 27 сентября 2019 года в размере 5100 рублей, за счет которой погашены пени в размере 81,38 рублей, просроченный основной долг в размере 4520,94 рублей, начисленные проценты в размере 145,17 рублей, часть основного долга в размере 352,51 рублей. На остаток просроченного основного долга начислены пени в размере 105,12 рублей за период с 08 октября 2019 по 30 октября 2019 года (4570,56 х 23 х 0,1%);

- 07 ноября 2019 года заемщик должен оплатить 4984,63 рублей основного долга, 80,86 рублей процентов. Оплата произведена заемщиком 30 октября 2019 года в размере 5100 рублей, за счет которой погашены пени в 105,12 рублей, просроченный основной долг в размере 4570,56 рублей, начисленные проценты в размере 80,86 рублей, часть основного долга в размере 343,46 рублей. 

Таким образом, по состоянию на 08 ноября 2019 года у ФИО2 по договору о потребительском кредитовании № от 10 ноября 2016 года имеет место только просроченный основной долг в размере 4641,17 рублей, который подлежит взысканию с нее в пользу истца, в связи с чем требования банка в данной части являются частично обоснованными, а оснований для взыскания процентов и пени в испрашиваемом размере не имеется. 

Согласно п. 4 договора о потребительского кредита № от 10 ноября 2016 года и графика платежей к нему, последний платеж подлежит внесению заемщиком 07 ноября 2019 года.

Как предусмотрено п. 12 договора, в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита (части кредита, установленных настоящим договором, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательства. При этом проценты на сумму кредита/часть кредита за соответствующий период нарушения обязательства не начисляются. 

Как разъяснено в п. 65 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений ГК РФ об ответственности за нарушение обязательств» по смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). 

Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.

Расчет суммы неустойки, начисляемой после вынесения решения, осуществляется в процессе исполнения судебного акта судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (ч. 1 ст. 7, статья 8, п. 16 ч. 1 ст. 64 и ч. 2 ст. 70 Закона об исполнительном производстве). В случае неясности судебный пристав-исполнитель, иные лица, исполняющие судебный акт, вправе обратиться в суд за разъяснением его исполнения, в том числе по вопросу о том, какая именно сумма подлежит взысканию с должника (ст. 202 ГПК РФ).

С учетом изложенного выше, принимая во внимание согласованные сторонами условия договора потребительского кредита № от 10 ноября 2016 года о начислении процентов за пользование кредитом и неустойки, требования Банка «СИБЭС» (АО) о взыскании процентов за пользование кредитом по ставке 19,10% до момента фактического погашения основного долга, удовлетворению не подлежат. Согласно приведенному выше расчету по состоянию на 08 ноября 2019 года задолженность ФИО2 по уплате процентов за пользование кредитом отсутствует. 

После указанной даты (07 ноября 2019 года) сумма, составляющая основной долг в размере 4641,17 рублей, перестает являться текущей задолженностью, становится просроченной задолженностью по основному долгу, на которую согласно положению п. 12 кредитного договора, начисляется неустойка, а не проценты. 

С учетом заявленных истцом требований о взыскании неустойки в размере 0,1% за каждый день просрочки до момента фактического исполнения обязательства или его части, на остаток просроченного основного долга в размере 4641,17 рублей подлежит начислению неустойка, исходя из размера 0,1% за каждый день просрочки, которая за период с 08 ноября 2019 по 25 февраля 2020 года (день рассмотрения дела) составляет 510,53 рублей (4641,17 х 110 х 0,1%), а также с 26 февраля 2020 года и до момента фактического погашения долга или его части. 

При этом суд отмечает, что присуждение неустойки до дня фактического исполнения обязательства не может нарушать права ответчика, поскольку не устанавливает наличие его вины в неисполнении обязательства в конкретный период времени в будущем, а лишь констатирует наличие оснований для применения к ответчику гражданско-правовой ответственности за ненадлежащее исполнение или неисполнение обязательств вплоть до устранения таких оснований в результате фактического исполнения обязательств.

Следовательно, задолженность ФИО2 перед истцом по состоянию на 25 февраля 2020 года по договору о потребительском кредитовании № от 10 ноября 2016 года составляет 5151 рубль 70 копеек, в том числе, 4641 рубль 17 копеек - просроченная задолженность по основному долгу, 510 рублей 53 копейки - неустойка за период с 08 ноября 2019 по 25 февраля 2020 года. В связи с чем, требования истца являются обоснованными и подлежат частичному удовлетворению в указанном выше размере.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

С учетом частичного удовлетворения исковых требований истца в 5151 рубль 70 копеек, в пользу истца с ответчика ФИО2 подлежит взысканию госпошлина в размере 400 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 ФИО6 в пользу Банка «СИБЭС» (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по договору о потребительском кредитовании № от 10 ноября 2016 года по состоянию на 25 февраля 2020 года в размере 5151 рубль 70 копеек, в том числе, 4641 рубль 17 копеек - просроченная задолженность по основному долгу, 510 рублей 53 копейки - неустойка за период с 08 ноября 2019 по 25 февраля 2020 года.

Взыскать с ФИО2 ФИО7 в пользу Банка «СИБЭС» (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» неустойку по договору о потребительском кредитовании № от 10 ноября 2016 года в размере 0,1% в день за каждый день просрочки, начисляемую на сумму основного долга в размере 4641 рубль 17 копеек, начиная с 26 февраля 2020 года и до момента фактического погашения долга или его части.

В удовлетворении иска в остальной части – отказать. 

Взыскать с ФИО2 ФИО8 в пользу Банка «СИБЭС» (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» возмещение судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 400 рублей. 

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме, через Красноармейский районный суд Челябинской области. 

Председательствующий подпись О.С. Бутакова

Копия верна, судья 

Мотивированное решение изготовлено 03 марта 2020 года

Судья: О.С. Бутакова