Дело № 2-185/2020

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

28 мая 2020 года город Лебедянь

Лебедянский районный суд Липецкой области в составе:

председательствующего судьи Огиенко В.В.,

при секретарях Подлесных А.А., Кобалевой К.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ОО «АльфаСтрахование-Жизнь» о расторжении договора страхования и взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда и штрафных санкций,

У С Т А Н О В И Л

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о расторжении договора страхования № L0302/504/19890737/6 от 30 марта 2017 года и взыскании части страховой премии в размере 34 155 рублей, компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей и штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требования потребителя в размере 17 077 рублей.

Заявленные требования мотивирует тем, 30 марта 2017 года между ней и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договора страхование по программе добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья (полис-оферта № L0302/504/19890737/6). Указанный договор являлся мерой по надлежащему исполнению ее обязательств по кредитному договору №, заключенному ДД.ММ.ГГГГ с ПАО «Почта Банк» на сумму 328 900 рублей на срок 60 месяцев. При заключении кредитного договора, согласно тарифному плану по предоставлению потребительского кредита, процентная ставка определялась индивидуально и одним из критериев являлось наличие страхования по программе добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья. В случае отказа от договора страхования процентная ставка увеличивалась с 19,9% до 29,5 %, что резко ухудшало условие кредитования. Кроме того, при заключении договора страхования менеджер ей пояснила, что при досрочном погашении кредита, она имеет право на выплату части страховой премии. Страховая премия по условиям договора страхования составила 75 900 рублей, которые она перечислила в пользу страховой компании в день получения кредита. Срок действия страховки 60 месяцев и установлен с 00 часов 00 минут дня, следующего за днем оформления полиса-оферты, то есть на период действия кредитного договора. 17 декабря 2019 года она досрочно и в полном объеме погасила кредит, в виду чего действие кредитного договора № было прекращено. Поскольку договор страхования продолжал действовать, она в целях возврата неиспользованной части страховой премии, 22 декабря 2019 года обратилась в страховую компанию с заявлением, в котором просила расторгнуть договор страхования в связи с полным и досрочным погашением кредита и возвратить неиспользованную часть страховой премии исходя в размере 34 155 рублей. Однако, в удовлетворении требований ей было отказано, о чем свидетельствует ответ № 8372-8373/177 от 15 января 2020 года. Считает, что отказ является незаконным и нарушает ее права как потребителя. Ссылаясь на ст.ст.1, 15, 32 Закона о защите прав потребителей, ст.329, ч.1 ст.421, ст.426, ч.1 ст.927, ст.958 ГК РФ просит в судебном порядке расторгнуть договор страхования, заключенный 30 марта 2017года с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и взыскать с ответчика страховую премию в размере 34 155 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей и штраф в размере 17 077 рублей. 

В судебное заседание истец ФИО1 не явилась, о дате, времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом.

В судебное заседание ответчик ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», будучи надлежащим образом извещенный о дате, времени и месте судебного разбирательства, не явился. В адресованном суду письменном заявлении представитель ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по доверенности ФИО2 просит рассмотреть дело в ее отсутствие, исковые требования не признает, в их удовлетворении просит отказать. Из письменного отзыва представителя ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по доверенности ФИО2 на исковое заявление ФИО1 следует, 30 марта 2017 года между истцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования № L0302/504/19890737/6 на основании «Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций № 243/01». Истец добровольно заключил договор страхования, копия которого имеется у нее на руках, собственноручно принял и подписал заявление на страхование, добровольно и в полном объеме оплатил страховую премию, что подтверждается распоряжением ФИО1 на перевод. Оплатив страховую премию, истец приняла решение о вступлении договора страхования в силу. Согласно п.8 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 13 сентября 2011 года № 146, включение в кредитный договор с заемщиком – гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия. Однако, истцом не представлено доказательств невозможности получения кредита без заключения договора страхования. Доводы истца о том, что договор страхования является способом обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, являются необоснованными, поскольку в тексте заключенного кредитного договора отсутствует ссылка на обеспечительные меры. Истцу была предоставлена вся информация об услуге, предусмотренная Законом о защите прав потребителей. Договор страхования был заключен в соответствии с действующим законодательством РФ и содержит существенные условия договора личного страхования, предусмотренные ст.942 ГК РФ. Исковые требования истца ФИО1 о взыскании страховой премии в связи с досрочным погашением кредита, считает необоснованным, так как досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования. Договором страхования были предусмотрены риски «смерть и инвалидность» и для наступления оснований, предусмотренныхп.1 ст.958 ГК РФ, на которые ссылается истец, необходимо, чтобы отпала вероятность наступления страховых рисков, то есть для возврата страховой премии необходимо расторжение договора страхования по объективным причинам, влекущим невозможность наступления страхового случая, а не утрата страхового интереса страхователя. Решение о досрочном возврате кредита принимается истцом самостоятельно по своей инициативе, ни кредитная, ни страховая организация не могут повлиять на это решение, а значит, правоотношения, сложившиеся в связи с досрочным погашением кредита не регулируются п.1 ст.958 ГК РФ. Размер страховой премии прямо указан в договоре страхования и будет выплачен при наступлении страхового случае вне зависимости от исполнения кредитных обязательств. Кроме того, истцом пропущен 5-дневных срок со дня заключения договора досрочного отказа от договора страхования, предусмотренный п.7.6 Условий страхования, так как заявление о расторжении договора страхования и возврате страховой премии направлено истцом 23 декабря 2019 года, по истечении более 2 лет с момента заключения договора. Таким образом, истец не воспользовалась своим правом на расторжение договора страхования в срок, при котором ответчик обязан был возвратить уплаченную страховую премию в полном объеме. Требования истца о компенсации морального вреда и взыскании штрафных санкций не основаны на законе и противоречат фактическим обстоятельствам дела, в связи с чем, также являются не законными и необоснованными. Просит в иске отказать в полном объеме.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца ФИО1, ответчика – представителя ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что и подтверждается материалами дела, что 30 марта 2017 года между ФИО1 и ПАО «Почта Банк» был заключен кредитный договор № на сумму 328 900 рублей под 19,90% годовых на срок 60 месяцев.

30 марта 2017 года ФИО1 подала в ПАО 

<

данные изъяты>» заявление на страхование по добровольному страхованию, страховыми рисками по которому являются – смерть и инвалидность 1-ой группы, и в котором выразила согласие быть застрахованной в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и просила ПАО «

<

данные изъяты>» заключить в отношении нее договор страхования по указанной программе в соответствии с Условиями участия.

Из указанного заявления следует, что ФИО1 уведомлена, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг, что она вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски (или часть из них) или застраховать их в любой компании по своему усмотрению.

Из полиса-оферты добровольного страхования клиентов финансовых организаций № L0302/504/19890737/6 оптимум 2 от 30 марта 2017 года следует, что размер страховой суммы составляет 506 000 рублей, страховые риски – смерть застрахованного лица в течение срока страхования или установление застрахованному лицу инвалидности 1-ой группы в течение срока страхования, срок действия договора страхования – 60 месяцев.

Заявление на страхование и полис-оферта от 30 марта 2017 года подписаны истцом ФИО1 собственноручно.

Доказательств обратного суду не предоставлено.

Таким образом, судом установлено, что при написании заявления на страхование и подписании полиса-оферты добровольного страхования клиентов финансовых организаций № L0302/504/19890737/6 оптимум 2 от 30 марта 2017 года ФИО1 согласилась с тем, что договор страхования заключается в отношении нее на условиях: страховые риски - смерть застрахованного лица, инвалидность 1 группы, она была ознакомлена о наличии исключений из страхового покрытия, согласилась со сроком действия договора страхования 60 месяцев, который начинается с даты подписания заявления до последнего дня срока действия договора. В заявлении определена страховая сумма. Также ФИО1 согласилась на оплату всей суммы за подключение к программе страхования в размере 75 900 рублей, о чем свидетельствует имеющееся в материалах дела распоряжение клиента на перевод денежных средств с ее счета на счет ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от 30 марта 2017 года.

Таким образом, ПАО «Почта Банк» выполнил свои обязательства по подключению ФИО1 к программе добровольного страхования жизни заемщика.

Согласно ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Исходя из ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускаются, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа.

Правоотношения сторон по договору страхования регулируются главой 48 Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом (ст. 3 Закона).

Пунктом 1 ст. 927 ГК РФ установлено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором. По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровья самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (ч. 1 ст. 934 ГК РФ).

Согласно ч. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В соответствии со ст. 954 ГК РФ, под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В силу ст.7 ФЗ «О потребительском кредите (займа)», договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом. При заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Таким образом, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Условия кредитного договора, заключенного с ФИО1, не содержат условий о том, что в выдаче кредита заемщику будет отказано без присоединения его к Программе страхования. 

При этом раздел 9 предусматривает отсутствие обязанности заемщика заключить иные договоры. 

Заявление ФИО1 от 30 марта 2017 года на подключение к программе страхования также содержит указание, что заключения договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг.

Согласно указанному заявлению ФИО1 получила второй экземпляр полиса-оферты № L0302/504/19890737/6 оптимум 2 от 30 марта 2017 года, а также Условия добровольного страхования клиентов финансовых организаций, что подтверждается подписью ФИО1

В соответствии с Условиями добровольного страхования клиентов финансовых организаций № 243/01, утвержденными приказом генерального директора ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от 30 мая 2016 года № 55, основанием для заключения договора страхования или для предложения страховщиком страхователю заключить договор страхования является заявление страхователя. Подписанный страховой полис является подтверждением заключения договора страхования и согласием сторон, указанных в страховом полисе, с настоящими Условиями страхования.

Согласно п.7.1 Условий срок действия договора страхования (срок страхования) устанавливается по соглашению сторон и указывается в договоре страхования (полисе-оферте).

Согласно п.7.2 Условий договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен в следующих случаях:

-исполнения страховщиком обязательств по договору страхования в полном объеме;

-отказа страхователя от договора страхования;

-ликвидации страховщика в установленном законодательством РФ порядке;

-признание договора страхования недействительным по решению суда;

-если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай;

-в других случаях, предусмотренных законодательством РФ.

Согласно п.7.6 Условий если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение 5 рабочих дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю – физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя – физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

Согласно п.7.7 Условий если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п.7.6 настоящих Условий, при отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

ФИО1 не предоставлено суду доказательств того, что она не имела возможности подробно ознакомиться с Условиями добровольного страхования клиентов финансовых организаций № 243/01.

Таким образом, оценивая вышеизложенное, суд считает, что информация, предоставленная ФИО1 до заключения договора потребительского кредита и подачи заявления на подключение к программе страхования, позволяла истцу сделать осознанный выбор при подключении к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. Данные выводы суда также подтверждаются и письменной позицией истицы, отраженной в исковом заявлении, где последней указано, что истица добровольно пользовалась услугами по страхованию с момента заключения кредитного договора, то есть с 30 марта 2017 года по дату полного досрочного погашения кредита, то есть по 17 декабря 2019 года, а следовательно потому оснований для применения ФЗ «О защите прав потребителя» не имеется.

Доводы истицы о том, что договор страхования действует только в период действия договора потребительского кредита также необоснованны, поскольку опровергаются п.7.1 Условий, с учетом которого суд приходит к выводу, что договор страхования, заключенный с ФИО1 действует до 27 марта 2022 года, и в случае наступления страхового случая, выгодоприобретателем является сама ФИО1

С заявлением о возврате страховой премии истец ФИО1 обратилась 20 декабря 2020 года, о чем свидетельствует имеющееся в материалах дела заявление ФИО1, направленное в адрес ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

Учитывая вышеизложенное, суд считает, что отсутствуют основания для возврата денежных средств ввиду досрочного отказа застрахованного лица от участия в программе страхования, поскольку ФИО1 пропущен 5 дневной срок, установленный п.7.6 Условий. Кроме того, отсутствуют оснований для взыскания с ответчика в пользу истца ФИО1 денежных средств пропорционально не истекшему периоду страхования в размере 34 155 рублей, не имеется, так как плата за подключение к программе страхования была произведена на основании добровольного заявления заемщика, и банком услуга по подключению к программе страхования ей была оказана. Доказательств обратному суду предоставлено не было. Условия подключения к программе страхования не предусматривают возможности возврата денежных средств в случае досрочного погашения кредита, ввиду того, что договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица.

Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 ГК РФ.

Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Однако, досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных с п. 3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть по любой причине, инвалидность I группы в результате несчастного случая или болезни) отпала, и существование страхового риска прекратилось.

Из договора добровольного страхования следует, что действие договора страхования не ставится в зависимость от действия кредитного договора.

Вместе с тем п. 2 ст. 958 ГК РФ предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) на отказ от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. Абзац 2 пункта 3 данной статьи определяет, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

По смыслу указанной статьи, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования жизни, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, если иное предусмотрено договором.

А поскольку договор страхования не содержит положений о возврате страховой премии при досрочном погашении кредита, а при досрочном погашении кредита обстоятельств, предусмотренных п. 1 ст. 958 ГК РФ не наступило, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований истца о взыскании части страховой премии в связи с досрочным прекращением кредитного договора, поскольку застрахованные истцом ФИО1 риски непосредственно не связаны с фактом заключения кредитного договора, следовательно, досрочное исполнение кредитных обязательств, исходя из существа застрахованных рисков, не может исключить возможность наступления страхового случая, при этом размер страховой выплаты по спорному договору страхования не поставлен в зависимость от размера задолженности по кредитному договору.

В связи с отсутствием установленных нарушений прав ФИО1 как потребителя, не имеется оснований и для удовлетворения требований истицы о взыскании с ответчика компенсации морального вреда и штрафа.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о расторжении договора страхования № L0302/504/19890737/6 от 30 марта 2017 года и взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда и штрафных санкций, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Липецкий областной суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме, путем подачи жалобы через Лебедянский районный суд.

Судья: В.В.Огиенко