РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации 

г. Соль-Илецк 12 июля 2017 года

Соль-Илецкий районный суд Оренбургской области в составе:

председательствующего судьи Сидоренко Ю.А.,

при секретаре Сузимове А.В.,

с участием представителя истца ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к ПАО «Совкомбанк» о признании договора страхования досрочно прекратившим действие, взыскании суммы неосновательного обогащения и процентов за пользование чужими денежными средствами, 

установил:

ФИО2 обратилась в суд с вышеназванным иском, указав, что 03.08.2013 г. заключила с ПАО «Совкомбанк» договор о потребительском кредитовании на сумму 

<

данные изъяты> руб. сроком на 60 месяцев. 01.02.2017 г произвела досрочное погашение кредитных обязательств. Согласно кредитного договора ежемесячные платежи аннуитетные. График платежей предусматривает ежемесячную сумму платежа фиксированной, которая рассчитывается исходя из количества месяцев пользования денежными средствами и включает в себя основной долг и сумму процентов. В первые месяцы гашения кредитных обязательств сумма процентов превалирует над суммой основного долга, что приводит к значительному остатку основного долга по кредиту. Следовательно проценты, начисленные за полный срок кредитования удерживаются в самом начале уплаты ежемесячных платежей. Кредитный договор предусматривает аннуитетный порядок возврата кредита, поскольку она осуществила досрочное погашение кредита за 42 месяца, а не за 60, как это предусмотрено договором, на стороне Банка имеет место неосновательное обогащение в виде процентов за период, в котором пользование суммой кредита не осуществлялось. Согласно выписки из лицевого счета фактически в счет оплаты процентов в течении 42 месяцев выплачено 

<

данные изъяты> руб. Сумма процентов за пользование заемными средствами за период, в течение которого пользование не осуществлялось составляет 

<

данные изъяты> руб. При заключении кредитного договора она была подключена к программе страхования. Поскольку произвела досрочное погашение кредита возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, следовательно возврату подлежит страховая выплата за 18 месяцев, то есть 

<

данные изъяты> руб. Полагает, что договор страхования фактически имел целевое назначение, обеспечение надлежащего исполнения заемщиком обязательств перед Банком при наступлении страхового случая, поэтому прекратил свое действие по причинам не связанным с досрочным отказом Заемщика или Банка от договора страхования. В целях возврата неосновательного обогащения истец 01.02.2017 г. направила заявление с требованием о возврате излишне уплаченных процентов по договору кредитования и страховой премии, однако ответчик отказал в удовлетворении требований. Расчет суммы начисленных процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 01.02.2017 г. по 02.05.2017 г., т.е. 90 дней, ставка 10%, т.е. 

<

данные изъяты>

Просила суд изменить условие договора в части срока действия договора о присоединении к программе страховой защиты заемщиков в связи с договором потребительского страхования № от 03.08.2013 г. в части страхования жизни и здоровья по четырем видам рискам: смерть застрахованного лица, постоянная полная нетрудоспособность наступившая в результате несчастного случая, дожития до события недобровольной потери и первичное диагностирование смертельно- опасных заболеваний, считать досрочно прекратившим действие 01.02.2017 г. в связи с отпадением страхового риска по обеспечению надлежащего исполнения заемщиком обязательств перед банком при наступлении страхового случая; взыскать с ответчика в ее пользу сумму неосновательного обогащения в размере 

<

данные изъяты> руб., в том числе излишне уплаченных процентов по кредитному договору в сумме 

<

данные изъяты> руб. и страховой премии по программе страхования жизни и здоровья в сумме 

<

данные изъяты> руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 786,98 руб., неустойки в размере 

<

данные изъяты> руб., взыскать компенсацию морального вреда в размере 

<

данные изъяты> руб., 50 % штраф от взысканной судом суммы.

Впоследствии ФИО2 изменила предмет иска и окончательно просила признать договор страхования, заключенный на основании заявления о присоединении к программе страховой защиты заемщиков в связи с заключением договора потребительского кредитования от 03.08.2013 г. в части страхования жизни и здоровья досрочно прекратившим действие с 01.02.2017 г. в связи с отпадением страхового риска по обеспечению надлежащего исполнения заемщиком обязательств перед банком; взыскать с ответчика в ее пользу сумму неосновательного обогащения в размере 

<

данные изъяты> руб., в том числе излишне уплаченных процентов по кредитному договору в сумме 

<

данные изъяты> руб. и страховой премии по программе страхования жизни и здоровья в сумме 

<

данные изъяты> руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 

<

данные изъяты> руб., неустойку в размере 

<

данные изъяты> руб., взыскать компенсацию морального вреда в размере 

<

данные изъяты> руб., 50 % штраф от взысканной судом суммы.

В судебное заседание истец ФИО2 не явилась о времени и месте его проведения извещена надлежащим образом по правилам гл. 10 ГПК РФ, предоставила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель истца ФИО1 в судебном заседании заявленные исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении, и просила их удовлетворить.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещен надлежащим образом по правилам гл. 10 ГПК РФ, исковые требования не признал по основаниям, изложенным в возражениях от 14.06.2017 г. и от 12.07.2017 г.

Руководствуясь ст.167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Согласно гражданско-правовому смыслу указанной нормы право свободы договора заключается в том, что каждый участник гражданского оборота вправе самостоятельно решать, вступать или не вступать в договорные отношения. 

Согласно п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Законом Российской Федерации от 07.02.1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" (ч. 2 ст. 16) запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Толкование приведенной нормы права в отношении настоящих правоотношений позволяет сделать вывод о том, что включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с Банком кредитный договор и без названного условия.

Пункт 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора, указанная возможность предусмотрена ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно абз. 1 п. 1 которой по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан Банк. 

Согласно выписке из Единого государственного реестра юридических лиц ООО ИКБ «Совкомбанк» преобразовано в ПАО «Совкомбанк».

В судебном заседании установлено и следует из материалов дела, что 03.08.2013 г. ФИО2 обратилась ООО ИКБ «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита в размере 

<

данные изъяты> руб., с процентной ставкой 32 % годовых, на срок 60 месяцев, в заявлении просила открыть два банковских счета, одновременно с предоставлением кредита просила включить ее в программу добровольной страховой защиты заемщиков. При этом в заявлении имелись графы, поставив отметки в которых было возможно выбрать один из двух вариантов- согласиться с вышеуказанной программой или не согласиться. ФИО2 поставила отметку в графе о согласии.

Подписывая настоящее заявление, ФИО2 подтвердила (поставив отметку в графе «Да» и подпись внизу страницы), что понимает и согласна с тем, что будет являться застрахованным лицом по Договору добровольного группового страхования, и размер платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков составляет 0,25 % от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита, который подлежит уплате единовременно в дату заключения Договора потребительского кредита. 

Кроме того, ФИО2 указала, что уведомлена, что участие в Программе является добровольным и получение кредита не обусловлено участием в Программе, понимает, что Программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков является отдельной услугой Банка, подробно проинформирована о возможности получить кредит на аналогичных условиях (по сумме кредита, сроку возврата кредита, процентной ставке за пользование кредитом), не предусматривающей включение в Программу, понимает, что имеет возможность не участвовать в Программе и самостоятельно застраховать указанные в Программе риски в иной страховой компании (либо не страховать такие риски вовсе), предварительно изучила и согласна с условиями страхования, изложенными в Программе добровольного страхования. 

В заявлении имелись графы, поставив отметки в которых, было возможно выбрать один из двух вариантов оплаты за подключение к программе за подключение к программе добровольной страховой защиты заемщиков- оплаты за счет собственных средств и оплаты за счет кредитных средств. ФИО2 поставила отметку в графе, предусматривающей оплату за подключение к программе за счет кредитных средств.

Свое согласие с условиями кредитования и включения в программу добровольной страховой защиты ФИО2 выразила путем проставления соответствующих отметок о согласии, заверенных подписями заемщика на каждой странице заявления. Подлинность своей подписи в Заявлении о предоставлении потребительского кредита и в Заявлении на включение в программу добровольного страхования, ФИО2 и ее представитель в судебном заседании не оспаривали.

О добровольности страхования и возможности самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией без участия Банка ФИО2 также была проинформирована при подписании заявлении на включение в программу добровольной страховой защиты.

Таким образом, при заключении кредитного договора, ФИО2 самостоятельно и добровольно выразила свое согласие на подключение ее к Программе добровольной страховой защиты, согласилась с предложенными Банком условиями кредитования, имея возможность заключить кредитный договор на иных условиях без включения в указанную программу..

Доказательств, свидетельствующих о принуждении банком истца на заключение договора страхования с конкретным страховщиком, равно как доказательств наличия каких-либо причин, препятствующих выбрать иные условия кредитования, доказательств того, что отказ от подключения к программе страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, суду представлено не было, как не представлено доказательств того, что имело место запрещенное ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг.

Помимо прочего из указанного заявления следует, что ФИО2 с условиями кредитования полностью ознакомлена, получила на руки Условия кредитования и заявление –оферту, что подтверждается ее подписью.В тот же день 03.08.2013 г. ФИО2 обратилась в ООО ИКБ «Совкомбанк» с заявлением на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезни, согласно которому она согласилась быть застрахованной по добровольному групповому страхованию жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольной потери работы № СОВКОМ-П от 10.07.2011 г., заключенному меду ООО ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО «Страховая компания АЛИКО». Из указанного заявления следует, что ФИО2 получила полную и подробную информацию о программе страхования и согласна с условиями страхования.

01.02.2017 г. ФИО2 досрочно погасила обязательства заемщика, следующие из заключенного с ООО ИКБ «Совкомбанк» договора № от 03.08.2013 года.

Закон допускает досрочный возврат суммы кредита с согласия кредитора (п. 2 ст. 810 ГК РФ). В связи с надлежащим исполнением обязательств, кредитный договор прекращается.

Согласно пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекса РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Из правового содержания нормы ст. 958 ГК РФ следует, что договор страхования подлежит прекращению до истечения срока его действия, если возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Условиями кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели (п. 4), с которыми ФИО2 была ознакомлена, предусмотрено, что Заемщик вправе в течение тридцати календарных дней с даты включения Заемщика в программу добровольной страховой защиты заемщиков подать в Банк заявление о выходе из программы добровольной страховой защиты заемщиков. При этом, Банк возвращает Заемщику уплаченную плату за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков.

Заемщик также вправе подать в Банк заявление о выходе из программы добровольной страховой защиты заемщиков по истечении тридцати календарных дней с даты включения Заемщика в программу добровольной страховой защиты заемщиков. В случае подачи заявления о выходе Заемщика из программы добровольной страховой защиты заемщиков по истечении тридцати календарных дней с даты включения Заемщика в программу добровольной страховой защиты заемщиков услуга по включению Заемщика в программу добровольной страховой защитой заемщиков считается оказанной, и уплаченная им плата за включение в программу добровольной страховой защиты не возвращается. 

Согласно договора добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольной потери работы от 10.07.2011 года, ООО ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО «Страховая компания Алико» заключили настоящий договор, где Страховщиком является ЗАО «Страховая компания Алико», Страхователем – ООО ИКБ «Совкомбанк», Застрахованные лица – все физические лица, заемщики потребительского кредита ООО ИКБ «Совкомбанк», заключившие кредитный договор и давшие согласие на включение в программу добровольного страхования. Выгодоприобретателем по договору является ООО ИКБ «Совкомбанк».

Согласно п. 6.2 договора, застрахованное лицо может письменно отказаться от включения в список застрахованных лиц по договору в течение 30 дней с момента подписания им заявления на включение в список застрахованных лиц. При этом страховая премия возвращается Страхователю. Помимо прочего из указанного пункта договора следует, что в связи с досрочным погашением кредитного договора заемщик не имеет безусловного права на возврат уплаченной платы за подключение к программе страхования, т.к. договор страхования продолжает действовать в течение первоначально установленного срока действия кредитного договора. 

Таким образом, условия договора страхования, участником которого является ФИО2 предоставляют заемщику возможность в течении 30 дней с даты включения в программу добровольного страхования (03.08.2013 г.) обратиться в банк с заявлением о выходе из указанной программы. И только при соблюдении указанного условия, ФИО2 имела возможность получить уплаченную ей плату за участие в программе.

В течение указанного срока ФИО2 с соответствующим заявлением о выходе из Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков не обращалась, доказательств обратного суду представлено не было. 

ФИО2 обращалась с заявлениями о возврате страховой премии по договору № от 03.08.2013 года о потребительском кредите в ПАО ИКБ «Совкомбанк». 

Письмом ПАО ИКБ «Совкомбанк» от 24.04.2017 года ей было отказано в возврате страховой премии на том основании, что страхование являлось добровольным и в 30-дневный срок со дня включения в программу страховой защиты, она не обратилась с заявлением о расторжении договора. 

Обращение истца с заявлением от 01.02.2017 года не является основанием для удовлетворения заявленных требований, поскольку досрочное погашение кредита не может служить основанием для расторжения договора страхования, и возврата страхователю страховой премии.

Предметом договора страхования является жизнь, здоровье и трудоспособность истца. Договор не предполагает при этом в качестве предмета страхования исполнение обязательств по кредитному договору, в связи с чем вероятность страхового случая в связи с исполнением обязательств по кредитному договору не отпала, договор страхования продолжает действовать. 

При этом договором между сторонами не был предусмотрен возврат уплаченной страховой премии в случае досрочного исполнения в полном объеме заемщиком обязательств по кредитному договору.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для признания договора страхования жизни и здоровья досрочно прекратившим действие и взыскания с ответчика в пользу истца страховой премии в заявленном им размере и отказывает в удовлетворении иска в указанной части.

Разрешая требования о взыскании неосновательного обогащения в виде излишне уплаченных процентов, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 809 Гражданского кодекса РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 3.4 Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели за фактическое пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный год, исходя из календарных дней в году. Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно.

Из п. 3.5 Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели проценты за пользование Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня.

В силу п. 3.9 названных Условий в случае досрочного возврата кредита (части кредита) проценты за пользование кредитом уплачиваются за фактическое количество дней пользование кредитом. При досрочном возврате всей суммы кредита Заемщиком осуществляется полный расчет с Банком, в том числе по процентам за пользование кредитом.

В соответствии со ст. 1102 Гражданского кодекса РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.

Таким образом, необходимым условием для квалификации правоотношений сторон, как возникших из неосновательного обогащения, следует признать получение материальной выгоды без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований.

Согласно представленного расчета задолженности по кредитному договору от 03.08.2013 г. за период пользования кредитом по состоянию на 01.02.2017 г. ФИО2 уплачены проценты в соответствии с условиями кредитного договора и Условиями кредитования.

При таком положении уплаченные истцом за период фактического пользования кредитными средствами с даты предоставления кредита до даты его досрочного погашения проценты суд признает платой за период фактического пользования денежными средствами.

Таким образом, уплаченные истцом в качестве процентов за пользование кредитными средствами денежные средства не могут быть признаны неосновательным обогащением ответчика, т.к. уплачивались в соответствии с условиями заключенного сторонами договора, на основании графика платежей, подписанного обеими сторонами, в связи, с чем оснований для удовлетворения иска в данной части не имеется.

Поскольку требования ФИО2 о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, штрафа и компенсации морального вреда производны от первоначальных требований, в удовлетворении которых судом отказано, они также подлежат отклонению.

Возражая против удовлетворения заявленных ФИО2 требований, ответчик указал на пропуск истцом срока исковой давности, однако указанный довод является несостоятельным, в виду того, что ФИО2 не заявлен спор о признании договора недействительным. Истица связывает свое право на возврат части страховой премии с исполнением ею в полном объеме обязательств по кредитному договору. Поскольку обязательство по кредитному договору исполнено 01.02.2017 г., с первой претензией ФИО2 обратилась 01.02.2017 г., в суд с настоящим иском обратилась 12.05.2017 г., следовательно, предусмотренный ст. 196 ГК РФ срок исковой давности с учетом требований п. 1 ст. 200 ГК РФ не пропущен.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 отказать.

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Соль-Илецкий районный суд Оренбургской области в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Судья: Сидоренко Ю.А.

Решение суда в окончательной форме изготовлено 19.07.2017 года.

Судья: Сидоренко Ю.А.