№ 2-650(1)/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 сентября 2017 г. г. Пугачев

Пугачевский районный суд Саратовской области в составе

председательствующего судьи Болишенковой Е.П.,

при секретаре Полуэктовой И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

установил:

общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «ХКФ Банк», банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 287662,43 руб., а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 6077 руб. Требование мотивировано тем, что 20.03.2013 между банком и ФИО1 заключен кредитный договор. Во исполнение договора банк перечислил заемщику денежную сумму 295897,59 руб., а заемщик обязался возвратить банку полученный кредит, оплатить проценты за пользование им, а также оплатить оказанные услуги согласно условиям договора. В случае ненадлежащего исполнения кредитных обязательств заемщик обязался выплатить штраф за просроченный ежемесячный платеж с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы просроченной задолженности за каждый день существования задолженности. Однако обязательства заемщиком не исполняются, в результате чего по состоянию на 19.08.2017 образовалась задолженность в размере 287662,43 руб., из которых: сумма основного долга – 167369,52 руб., проценты за пользование кредитом с 12.08.2014 по 10.12.2014– 20264,84 руб., убытки банка (неоплаченные проценты за пользование кредитом после даты выставления требования до окончания срока кредита) – 89314,77 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 10713,30 руб.

Истец ООО «ХКФ Банк» о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, представитель в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещалась по известному месту жительства и регистрации, откуда почтовая корреспонденция возвращена с отметкой об истечении срока хранения.

Согласно ст. 118, 119 ГПК РФ, судебная повестка посылается по последнему известному месту жительства адресата и считается доставленной, хотя бы адресат по этому адресу не проживает или не находится. Суд приступает к рассмотрению дела после поступления в суд сведений с последнего известного места жительства.

Согласно ст. 119 ГПК РФ при неизвестности места пребывания ответчика суд приступает к рассмотрению дела после поступления в суд сведений об этом с последнего известного места жительства ответчика.

С учетом изложенного суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав письменные доказательства, суд пришел следующему.

Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему. 

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Таким образом, свобода договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу п.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

Согласно п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Из материалов дела следует, что 20.03.2013 ФИО1 в ООО «ХКФ Банк» подана заявка на открытие банковского счета, подписание которой подтверждает факт заключения договора. Согласно указанному заявлению заемщику понятны все пункты договора, он с ними согласен и обязуется их выполнять. Заемщик получил заявку, график погашения по кредиту и графики погашения кредитов по картам. Заемщик согласен с Условиями договора, Соглашением о порядке открытия банковских счетов и использования системы «Интернет-банк» Памяткой об условии использования карты, Памяткой по услуге «Извещения по почте», Тарифами по банковским продуктам по кредитному договору и Памяткой застрахованному по программе добровольного коллективного страхования (л.д. 16).

На основании кредитного договора 

<

Номер> от 20.03.2013 ООО «ХКФ Банк» обязался предоставить заемщику кредит в размере 295897,59 руб., процентная ставка по кредиту 29,90 % годовых, ежемесячный платеж 9545,66 руб., количество процентных периодов 60. 

В соответствии с Условиями договора (л.д. 18-20), являющимися составной частью кредитного договора, наряду с заявкой на открытие банковских счетов, сообщением банка (при наличии), подтверждающим заключение договора, графиками погашения и тарифами банка, договор является смешанным и содержит элементы договора банковского счета и кредитного договора. В силу п. 3 раздела I данных Условий срок кредита – это период времени от даты предоставления кредита по дату окончания последнего процентного периода.

Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого банк согласно п. 1.4 настоящего раздела договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по потребительскому кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Дата перечисления суммы первого ежемесячного платежа и размер ежемесячного платежа указаны в заявке (п. 1.1 раздела II Условий договора).

Согласно графику платежей по кредитному договору 

<

Номер> платеж № 60 по кредиту ФИО1 предусмотрен 22.02.2018, таким образом днем окончания срока кредита является 22.08.2018.

Пунктом 1.1 раздела I Условий договора предусмотрено, что банк открывает заемщику банковский счет в рублях, номер которого указан в заявке, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его получению, указанным в заявке способом, для погашения задолженности по кредиту, а также для проведения расчетов клиента с Банком, со страховщиками (при наличии индивидуального страхования), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему. 

В соответствии с п. 1.2 раздела I условий договора по настоящему договору банк обязуется предоставить клиенту денежные средства (кредиты), а клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных договором, а именно: нецелевой кредит в размере, указанном в заявке, для использованию по усмотрению заемщика, а также уплаты страхового взноса (при наличии индивидуального страхования).

В соответствии с разделом II условий договора проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета (п. 1).

В соответствии с п. 1.4 раздела II условий договора погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении банка) денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. 

Списание денежных средств со счета в погашение очередного ежемесячного платежа производится банком на основании распоряжения клиента, содержащегося в заявке, клиента в последний день соответствующего процентного периода.При наличии просроченной задолженности по кредиту клиент обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки. При этом погашение просроченной задолженности по кредиту должно производиться банком в день поступления денежных средств на счет.

В соответствии с условиями указанного кредитного договора дата перечисления первого ежемесячного платежа 09.04.2013 дата оплаты каждого ежемесячного платежа указана в графике погашения (раздел «О платеже» заявки, л.д. 16).

Согласно разделу III Условий Договора обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная тарифами банка. За нарушение сроков погашения задолженности по кредиту Банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размере и порядке установленным тарифами Банка. Задолженность по уплате ежемесячного платежа считается просроченной, если по окончании последнего дня процентного периода на счете отсутствует сумма Ежемесячного платежа, а задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа считается просроченной со следующего дня, после окончания последнего платежного периода если клиент в указанный срок не обеспечил ее наличие на текущем счете. Банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки следующих сумм: убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора; расходов, понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору. 

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, п. 4 раздела III Условий Договора банк имеет право потребовать от заемщика незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору при наличии просроченной задолженности свыше 30 дней. 

В соответствии с Тарифами по банковским продуктам по кредитному договору ООО «ХКФ Банк» (далее Тарифы), банком устанавливаются штрафы за просрочку исполнения требований банка о полном гашении задолженности по договору – 0,2 % от суммы требования (кроме штрафов), за каждый день просрочки его исполнения; штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно – 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности (л.д. 21).

Свои обязательства по предоставлению кредита ООО «ХКФ Банк» выполнило в полном объеме, перечислив ФИО1 кредитные средства в сумме 295897,59 руб., что подтверждается выпиской по счету за период с 20.03.2013 по 06.08.2017 (л.д. 22,23).

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В нарушение условий договора ФИО1 обязательства по плановому погашению текущей задолженности исполняла ненадлежащим образом, неоднократно нарушала сроки и порядок погашения задолженности перед ООО «ХКФ Банк», начиная с июля 2014 по день обращения в суд платежи не вносила.

Согласно представленному расчету по состоянию на 07.08.2017 общая задолженность ФИО1 по кредитному договору 

<

Номер> составляет 287662,43 руб., из которых: сумма основного долга – 167369,52 руб., проценты за пользование кредитом с 12.08.2014 по 10.12.2014 – 20264,84 руб., убытки банка (неоплаченные проценты за пользование кредитом после даты выставления требования до окончания срока кредита) – 89314,77 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 10713,30 руб. (л.д. 13,14).

Возражений против расчета задолженности ответчиком представлено не было. 

Проверив расчет, суд пришел к выводу, что исковые требования банка о взыскании основного долга в сумме 167369,52 руб., процентов за пользование кредитом за период с 12.08.2014 по 10.12.2014 в размере 20264,84 руб. обоснованы и подлежат удовлетворению.

Вместе с тем, требование истца о взыскании с ответчика в качестве убытков процентов за пользование кредитом после даты выставления требования до окончания срока кредита (22.02.2018) в твердой денежной сумме 89314,77 руб., по мнению суда, является необоснованным по следующим основаниям.

Согласно ст. 15 ГК РФ под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).В силу п. 4 ст.809 ГК РФ в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.На основании п. 2 ст. 810 ГК РФ сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно. Сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца.

Как усматривается из материалов дела, заявленные истцом убытки (неуплаченные проценты после выставления требования до окончания срока кредита) в размере 89314,77 руб. по своей природе являются процентами за пользование кредитом, рассчитанными на весь период действия договора.

По общему правилу статьи 809 ГК РФ в его системной взаимосвязи с условиями заключенного между сторонами спора кредитного договора, проценты за пользование заемными средствами начисляются за фактическое пользование заемными средствами.

Поскольку проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму кредита в размере и в порядке, определенных п. 1 ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами, постольку начисление процентов должно производиться только за период фактического пользования кредитом, то есть до момента полного погашения займа (кредита) и на сумму остатка задолженности по основному долгу.

Взыскание данных процентов в виде фиксированной суммы до окончания срока кредита может привести к неосновательному обогащению банка, поскольку условиями договора (п. 2.4 раздел II Условий договора) предусмотрено право клиента в любое время вносить денежные средства на счет для полного досрочного погашения задолженности по кредиту по карте или погашения задолженности частично.

При этом пунктом 1.1 раздела II указанных Условий предусмотрено, что банк производит начисление процентов только на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил, и по день полного погашения кредита. Таким образом в случае исполнения ответчиком обязательств по договору в полном объеме досрочно, что предусмотрено условиями договора, начисление процентов на сумму кредита будет являться незаконным.

С учетом изложенного судья приходит к выводу, что проценты, начисленные истцом за пользование кредитом после даты выставления требования до окончания срока кредита в размере 89314,77 руб., убытками не являются и подлежат взысканию в соответствии с условиями договора в размере 29,90% годовых, начисленных на остаток кредитной задолженности, начиная с 11.12.2014 по день фактического исполнения обязательств по кредитному договору, но не позднее дня окончания срока кредита (22.02.2018) в пределах заявленных исковых требований в соответствии с ч. 3 ст. 196 ГПК РФ.

Оснований для уменьшения суммы начисленных штрафов суд не находит.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, 

суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 6077 руб., оплаченная при подаче иска.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

иск удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору 

<

Номер> от 20.03.2013 в размере 198347,66 руб., из которых: сумма основного долга – 167369,52 руб., проценты за пользование кредитом с 12.08.2014 по 10.12.2014 – 20264,84 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 10713,30 руб., судебные расходы в размере 6077 руб., итого 204424,66 руб., а также проценты за пользование кредитом в размере 29,90 % годовых, начисленных на остаток кредитной задолженности, начиная с 11.12.2014 по день фактического исполнения обязательств по кредитному договору, но не позднее дня окончания срока кредита - 22.02.2018.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Саратовский областной суд через Пугачевский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято 29.09.2017.

Судья