Дело № 2-2857/18

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

28 мая 2018 года г. Благовещенск 

Благовещенский городской суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Чешевой Т.И.,

при секретаре Гараниной Е.В.,

с участием: представителя истца ФИО1, представителя ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банк ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, 

УСТАНОВИЛ:

Банк ВТБ (публичное акционерное общество) обратилось в суд с данным иском к ответчику, в обоснование заявленных требований указав, что 09.09.2014 года Банк ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) (24.10.2014 года в соответствии с решением общего собрания акционеров от 11.09.2014 года (протокол № 04/14) наименование Банка изменено на Банк ВТБ 24 (публичное акционерное общество)), правопреемником которого является Банк ВТБ (публичное акционерное общество) и ФИО3 (далее - Заемщик / Ответчик) заключили кредитный договор 

<

***> (далее - Кредитный договор), путем присоединения Заемщика к условиям Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства) (далее - Правила) и подписания Заемщиком Согласия на кредит в ВТБ 24 (ЗАО) (далее - Согласие на Кредит). В соответствии с Согласием на Кредит, устанавливающим существенные условия Кредита, Банк обязался предоставить Заемщику денежные средства (далее - Кредит) в сумме 369 000 рублей на срок по 09.09.2019 года с взиманием за пользование Кредитом 18,0 % годовых, а Заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование Кредитом (п.п.4. Правил). Возврат Кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 15-го числа каждого календарного месяца. Для учета полученного Ответчиком Кредита открыт ссудный счет.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства или изменение его условий не допускаются.

В соответствии со ст. ст. 809, 810, 819 ГК РФ заемщик по кредитному договору обязан возвратить в срок полученную сумму кредита кредитору и уплатить проценты за пользование кредитом.

Истец исполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме, 09.09.2014 года Ответчику были предоставлены денежные средства в сумме 369 000 рублей, данный факт подтверждается расчетом по счету ответчика.

Ответчик свои обязательства по возврату суммы кредита и процентов исполнял ненадлежащим образом, что подтверждается расчетом задолженности.

В соответствии с заключенным договором, в случае возникновения просроченной задолженности по Основному долгу, процентам и/или Комиссиям по кредиту на сумму соответствующей просроченной задолженности начисляются неустойка в виде пени в размере 0,6% от суммы невыполненных обязательств.

Учитывая систематическое неисполнение Ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, Истец на основании ч.2 ст.811 ГК РФ, а также заключенного Кредитного договора, потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного Кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование Кредитом, а также иные суммы, предусмотренные Кредитным договором.

Последний платеж был произведен ответчиком 30.04.2015 года в сумме 2 111 рубль 41 копейки.

Таким образом, Ответчик обязан уплатить Истцу сумму Кредита, проценты за пользование Кредитом и неустойку за нарушение сроков возврата Кредита и процентов за пользование Кредитом. Однако до настоящего времени вышеуказанная задолженность Ответчиком не погашена.

Должник при заключении Кредитного договора подписал Заявление на включение в число участников Программы коллективного страхования, тем самым выразил свое согласие выступить застрахованным лицом по Программе страхования, в рамках страхования рисков потери жизни и постоянной полной потери трудоспособности по договору заключенному между Банком ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) и ООО СК «ВТБ Страхование». Согласно п.2.2. Застрахованными являются лица, заключившие со Страхователем Кредитный договор, выразившие свое согласие на страхование Банком их жизни и трудоспособности. Свое согласие Ответчик выразил, подписав Заявление на включение в число участников Программы страхования.

Ставка ежемесячной страховой премии (комиссия за присоединение к программе страхования) согласно пункта 3 Заявления составляет 0,40 % от суммы остатка задолженности, а именно 13 284 рублей. Согласно Договора коллективного страхования, а также пункта 4.1. Заявления на включение в число участников программы страхования Должник согласен, что заключение договора страхования и оплата страховой премии осуществляется ВТБ 24 (ЗАО) самостоятельно. Общий размер оплаченных Банком за Должника страховых премий составил 13 284 рублей, должником из них погашено 7 970 рублей 40 копеек.

Должник уведомлен о том, что программа страхования предоставляется по желанию Клиента и не является условием для получения кредита, более того, согласно Заявления, Заемщик уведомлен, что исключение из программы осуществляется по желанию Заемщика по его письменному заявлению.

Согласно Расчета задолженности, должником оплачено комиссий за коллективное страхование в размере 7 970 рублей 40 копеек, а начислено 13 284 рубля, следовательно, задолженность по не оплаченным страховым премиям составила 5 313 рублей 60 копеек.

Согласно Кредитного договора Банк имеет право досрочно взыскивать сумму задолженности, в том числе сумму кредита и начисленных процентов при нарушении Заемщиком любого положения Договора, в том числе нарушение Заемщиком установленного договором срока возврата очередной части кредита и/или срока уплаты процентов за пользование кредитом.

В расчете задолженности для включения в исковое заявление учитывается 10 % от сумм задолженности по пеням.

Таким образом, по состоянию на 14.09.2017 года общая сумма задолженности по указанному Кредитному договору 

<

***> от 09.09.2014 года составляет: 443 005 рублей 50 копеек, из которых: 353 219 рублей 70 копеек - задолженность по остатку ссудной задолженности; 68 649 рублей 66 копеек - задолженность по процентам; 8 535 рублей 10 копеек - задолженность по пени; 7 287 рублей 44 копейки - задолженность по пени по просроченному долгу; 5 313 рублей 60 копеек - задолженность по комиссиям за коллективное страхование.

На основании изложенного, с учетом уточненных исковых требований истец просит суд взыскать с ФИО3 в пользу ВТБ (ПАО) задолженность по Кредитному договору 

<

***> от 09.09.2014 года в общей сумме: 411 312 рубля 06 копеек, в том числе: 348 694 рублей 01 копейки - просроченная задолженность по кредиту; 59 961 рубль 25 копеек - плановые проценты за пользование кредитом; 2 656 рублей 80 копеек - задолженность по комиссии за коллективное страхование.

Представитель истца в судебное заседание явился. Ответчик в судебное заседание не явилась, причину неявки суду не сообщила, ходатайств об отложении рассмотрения дела не заявляла, обеспечил явку своего представителя.

Представитель истца в судебном заседании настаивал на удовлетворении уточненных исковых требований в полном объеме. 

В судебном заседании представитель ответчика пояснила, что уточненные исковые требования признает в полном объеме.

В письменных возражениях на иск, представленных в материалы дела, ответчик поясняет, что 27.12.2017 года судебным приставом-исполнителем ОСП № 3 по г. Благовещенску и Благовещенскому району ФИО4 было возбуждено исполнительное производство № 47324/17/28022-ИП на основании вступившего в законную силу судебного приказа по гражданскому делу № 2-3945/17, вынесенного мировым судьей Амурской области по Благовещенскому городскому судебному участку № 1. Из судебного приказа следует, что ПАО «Банк ВТБ 24» обратилось к ФИО3 с требованием о взыскании задолженности по кредитному договору 

<

***> от 09.09.2014 года в размере 430 918 рублей 87 копеек. В ходе исполнительных действий судебным приставом - исполнителем ОСП № 3 с расчетного счета ответчика были списаны и распределены денежные средства в пользу ПАО «Банк ВТБ24» 12.01.2018 года в сумме 792 рубля 78 копеек, 15.01.2018 года в сумме 3585 рублей 77 копеек, 09.02.2018 года в сумме 11 492 рубля 35 копеек, 15.02.2018 года в сумме 2722 рубля 88 копеек, 15.02.2018 года в сумме 500 рублей в счет исполнения обязательств по исполнительному производству № 47324/17/28022-ИП. 15.01.2018 года мировым судьей Амурской области по Благовещенскому городскому судебному участку № 1 вынесено определение об отмене вышеуказанного судебного приказа. 08.02.2018 года в адрес ОСП № 3 было подано заявление о прекращении исполнительного производства № 47324/17/28022-ИП, что подтверждается отметкой о принятии заявления. 09.04.2018 года исполнительное производство от 27.12.2017 года № 47324/17/28022-ИП прекращено, о чем вынесено соответствующее определение. При этом, истец, обратившись в Благовещенский городской суд с исковым заявлением не указал о частичном исполнении должником ФИО3 своих обязательств по кредитному договору в рамках исполнительного производства. Более того, произведенные удержания по исполнительному производству не учтены истцом при расчете задолженности.

В силу ст. 167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело при данной явке.

Выслушав пояснения сторон, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу пп. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Как следует из п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Банк ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) изменил тип акционерного общества на публичное акционерное общество, что подтверждает Лист записи ЕГРЮЛ от 24.10.2014 г. Банк ПАО «ВТБ 24» прекратил свою деятельность путем реорганизации в форме присоединения к банку ВТБ (ПАО), что подтверждает Лист записи ЕГРЮЛ от 01.01.2018 г. Банк ВТБ (ПАО) является правопреемником ПАО «ВТБ 24» по всем его правам и обязательствам.

Из материалов дела следует, что Согласием на кредит в ВТБ 24 (ЗАО) от 09.09.2014 года 

<

***> Банк выразил согласие на выдачу ФИО3 кредита в сумме 800 000 рублей на срок с 09.09.2014 года по 09.09.2019 года (включительно) под 18 % годовых. Размер аннуитетного платежа по кредиту установлен – 10 796 рублей 99 копеек, платежная дата – ежемесячно 15-го числа каждого календарного месяца, за просрочку обязательств по кредиту установлена пеня – 0,6 % в день от суммы неисполненных обязательств.

В Согласии на кредит в ВТБ 24 (ЗАО) ответчик своей подписью удостоверил, что ознакомлен и согласен со всеми условиями договора, состоящего из Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства) ВТБ 24 (ЗАО) и Согласия на кредит в ВТБ 24 (ЗАО), содержащего в себе все существенные условия Кредита в ВТБ 24 (ЗАО). Условия договора обязалась неукоснительно соблюдать.

Банк ВТБ 24 (ЗАО) проинформировал заемщика о размере сумм кредита и сроках кредитования. Экземпляр Правил и Информационный расчет, содержащий график погашения платежей, заемщиком получены.

Согласно ст.428 ГК РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах. 

Согласие на кредит в ВТБ 24 (ЗАО) от 

<

***> от 09.09.2014 года заемщиком подписано без внесения каких-либо замечаний и оговорок.

Обязательства по кредитному договору были исполнены истцом в полном объеме, что подтверждается материалами дела, в том числе выпиской по ссудному счету заемщика и ответчиком допустимыми доказательствами не опровергнуто. 

Ответчик при заключении кредитного договора добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные данными договорами. С условиями кредитного договора, графиком погашения кредита и уплаты процентов была ознакомлена. Подписав договор, выразила волю на его заключение на подобных условиях и обязалась их исполнять, а именно вносить в счет погашения кредита установленные договором суммы, в установленные сроки.

Банк досрочно взыскивает сумму задолженности, в том числе сумму кредита и процентов, в случаях предусмотренных законодательством Российской Федерации, в том числе в случае нарушения заемщиком установленного договором срока возврата очередной части кредита.

Банк извещает заемщика о наступлении обязательств, являющихся основанием для досрочного взыскания суммы кредита и начисленных процентов, необходимости возврата последним суммы задолженности не позднее установленной Банком даты досрочного взыскания. При невыполнении заемщиком требования о досрочном возврате в указанный Банком срок, Банк осуществляет досрочное взыскание.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 807, п. 1 ст. 810 ГК РФ по договору займа займодавец передает в собственность заемщику деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

В силу п. 1 ст. 809, п. 2 ст. 811 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, и иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий в силу ст. 310 ГК РФ не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно выписки из фактических операций по кредитному договору 

<

***> от 09.09.2014 года, обязательства по погашению кредита исполняются заемщиком ненадлежащим образом.

Заемщиком совершались с неоднократными просрочками ежемесячные платежи по возврату кредита по частям и процентам, что привело к просроченной кредитной задолженности с нарастающим итогом. Последний платеж по кредиту произведен заемщиком 27.10.2016 года. 

Документами, подтверждающими исполнение обязательства по кредитному договору, могут служить платежные поручения, кассовые приходные ордера, выписки о списании денежных средств со счета, справки о совершенных платежах, выданные кредитной организацией, а также иные письменные доказательства, подтверждающие исполнение условий договора. Таких доказательств ответчиком в соответствии со ст.ст. 12, 56 ГПК РФ не представлено.

К основаниям, влекущим возникновение права кредитора требовать досрочного исполнения обязательств заемщиком, ГК РФ относит, в том числе, нарушение заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита (п. 2 ст. 811), невыполнение предусмотренной договором обязанности по обеспечению возврата кредита.

Поскольку заемщик нарушает условия кредитного договора 

<

***> от 09.09.2014 года о ежемесячном погашении основного долга и процентов, суд приходит к выводу о возникновении у Банка права требовать досрочного исполнения обязательств по данному договору.

30.07.2017 года в адрес заемщика Банком направлено уведомление о досрочном истребовании задолженности по кредитному договору 

<

***> от 09.09.2014 года. В связи с допущенными нарушениями условий кредитного договора Банк требовал досрочно вернуть всю оставшуюся сумму кредита, а также уплатить причитающиеся проценты за фактический срок пользования кредитом и иные суммы, предусмотренные условиями кредитного договора в срок до 11.09.2017 года. Однако в установленный срок требования Банка ответчиком не исполнены. Просрочка по указанному кредитному договору имеет место на момент рассмотрения иска в суде. 

Согласно представленному истцом расчету, с учетом уточненных исковых требований, задолженность по кредитному договору 

<

***> от 09.09.2014 года составляет на общую сумму 411 312 рубля 06 копеек, в том числе: 348 694 рублей 01 копейки - просроченная задолженность по кредиту; 59 961 рубль 25 копеек - плановые проценты за пользование кредитом; 2 656 рублей 80 копеек - задолженность по комиссии за коллективное страхование..

Данный расчет суд признает правильным, и он принимается судом как выполненный в соответствии с условиями кредитного договора, исходя из установленной данным договором процентной ставки (18%) и обусловленной договором суммы кредитных средств, производимых ответчиком платежей. Ответчиком расчет задолженности не оспорен, альтернативный расчет не представлен.

Из содержания ст. 12 ГПК РФ следует, что судопроизводство осуществляется на принципах равноправия и состязательности, в силу ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований, так и возражений. При этом, по правилам ч. 1 ст. 57 ГПК РФ, предоставление доказательств является субъективным правом сторон.

Доказательств, подтверждающих, что долг перед Банком составляют иную сумму ответчиком вопреки требованиям ст.ст. 12, 56 ГПК РФ не представлено, равно как не представлено иного расчета задолженности, доказательств полного или частичного исполнения обязательств, необоснованности заявленных требований, несоответствия их положениям договоров. При указанных обстоятельствах, суд полагает возможным руководствоваться произведенными истцом расчетом, оснований сомневаться в правильности которого у суда не имеется.

Заявив о желании быть застрахованным по одной из предлагаемых Банком программ страхования, 09.09.2014 года ответчик подписал заявление на включение в число участников Программы страхования «Лайф + 0,36% мин. 399 руб.» по страховым рискам - временная утрата трудоспособности, постоянная утрата трудоспособности, смерть в результате несчастного случая или болезни с установлением ставки ежемесячной страховой премии 0,36% от суммы кредита, но не менее 399 рублей.

Присоединяясь к выбранной Программе страхования, заемщик (ФИО3) выразила согласие выступать застрахованным лицом в рамках соответствующих договоров коллективного страхования, о чем свидетельствует п. 4.1. заявления. Согласилась с тем, что заключение договора страхования и оплата страховых премий осуществляется ВТБ 24 (ЗАО) самостоятельно. Выгодоприобретателем по Программе страхования при наступлении страховых случаев «смерть» и «инвалидность» является Банк. 

Согласно п. 4.4. заявления ответчик был уведомлен о том, что исключение из программы по желанию заемщика осуществляется по его письменному заявлению. Данным правом в период действия кредитного договора ответчик не воспользовалась. 

Договор страхования, обязательным условием которого является уплата страховой премии, в установленном законом порядке не расторгнут, ответчик остается застрахованным лицом. 

С условиями страхования по Программе страхования, на основании которых ей будут предоставляться страховые услуги, Условиями участия в Программе страхования ответчик была ознакомлена, согласна с уяснением их содержания.

Согласно представленному истцом расчету задолженность ответчика по неоплаченным страховым премиям составляет 2 656 рублей 80 копеек.

Судом учитывается, что при заключении кредитного договора 

<

***> от 09.09.2014 года ответчик собственноручно и добровольно выразила желание быть застрахованным лицом по Программе страхования «Лайф + 0,36% мин. 399 руб.», добровольно и собственноручно подписала заявление на страхование, согласившись на подключение к услуге по страхованию жизни и трудоспособности заемщиков. 

В заявлении на страхование выразил свое согласие на взимание Банком ВТБ 24 (ЗАО) платы, состоящей из комиссии за подключение к Программе коллективного страхования и компенсации расходов Банка на оплату страховых премий страховщику. 

Услуга Банка по подключению к данной программе является платной, ответчик ею воспользовался, дав письменное согласие на ее предоставление. Информация о данной услуге, ее платности, лице, которое будет ее предоставлять, ответчику была предоставлена. Необходимые для этого сведения содержатся в заявлении на страхование, подписанном ответчиком добровольно. 

Заключая договор страхования и взимая с заемщика плату за подключение к программе страхования, Банк действовал по поручению заемщика, данная услуга является возмездной, в связи с чем, требование истца о взыскании с ответчика комиссии за коллективное страхование является законным, обоснованным и подлежащим удовлетворению.

Ввиду установленных судом обстоятельств ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору 

<

***> от 09.09.2014 года требования истца о взыскании с ответчика по данному договору заявлены обоснованно и подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно имеющемуся в материалах дела платежному поручению от 30.10.2017 года, истцом были понесены судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 735 рублей 91 копейки. 

Однако, по правилам ст. 333.19 НК РФ, истец должен был оплатить государственную пошлину в размере 7 313 рублей 12 копеек.

Таким образом, с учетом правил ст. ст. 98, 103 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ, суд приходит к выводу, что с ответчика в пользу истца необходимо взыскать судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 735 рублей 91 копейки, в доход местного бюджета – 3 577 рублей 21 копейки.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО3 в пользу Банк ВТБ (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору 

<

***> от 09.09.2014 года в размере 411 312 рублей 06 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 735 рублей 91 копейка.

Взыскать с ФИО3 в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 3 577 рублей 21 копейка.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд в течение одного месяца с момента принятия решения в окончательной форме через Благовещенский городской суд Амурской области.

Председательствующий судья Т.И. Чешева 

Решение в окончательной форме составлено 04.06.2018 года.