Дело №2-555/2018 

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации

02 июля 2018 года г.Слободской Кировской области

Слободской районный суд Кировской области в составе председательствующего судьи Колодкина В.И., при секретаре Маракулиной К.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО КБ «Восточный» обратилось с иском к ФИО1, указав, что на основании заявления 19.04.2012 года с ответчиком был заключен договор кредитования № на сумму 102270 рублей на срок 60 месяцев. По условиям кредитного договора ответчик обязался осуществлять возврат кредита и уплату процентов в сроки, установленные в графике погашения. Банк свои обязательства выполнил надлежащим образом, перечислив кредитные средства по кредитному договору в полном объеме на счет заемщика. Однако сроки возврата кредита и процентов ФИО1 неоднократно нарушались. На основании ст.ст.309.310,330,809,810,819 ГК РФ истец просит суд взыскать с ответчика задолженность по состоянию на 20.03.2018 года в сумме 95084,52 рублей из них: задолженность по уплате основного долга в размере 67424,83 руб., по уплате процентов- 27659,69 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 3052,54 руб.

Представитель ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Ответчица ФИО1 и ее представитель ФИО2 требования не признали, в удовлетворении исковых требований просили отказать. В письменном отзыве ответчик указал, что истцом пропущен срок исковой давности для обращения в суд, который должен исчисляться не в отношении всей суммы задолженности с даты последнего осуществленного платежа, а в отношении каждого ежемесячного платежа, с даты, когда он должен был совершен. Кроме этого, при распределении поступивших денежных средств, истцом был нарушен предусмотренный ст.319 ГК РФ порядок. В частности, поступившие денежные средства распределялись не на погашение процентов и суммы основного долга, а на уплату штрафа, которая составила 5 400 руб. Также истцом незаконно были удержаны денежные средства в размере 12 681,48 руб. на оплату гашения комиссии за страховку. Последний платеж по кредиту был произведен ДД.ММ.ГГГГ, а не ДД.ММ.ГГГГ как указывает истец. На основании изложенного в иске истцу просят отказать. 

На основании ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие истца.

Выслушав объяснения ответчика и его представителя, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Пунктом 1 ст.8 ГК РФ установлено, что гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему. В соответствии со смт.153 ГК РФ, сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей. В силу ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п.1 ст.432 ГК РФ). Согласно ст.425 ГК РФ, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения. 

Пунктом 5 статьи 10 ГК РФ установлено, что добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

Соответственно, заключая какие-либо договоры в письменной форме, гражданин, действуя добросовестно и разумно, обязан ознакомиться с условиями договора. Подписание договора займа предполагает предварительное ознакомление и согласие с его условиями, гарантирует другой стороне по договору его действительность.

В силу п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п.2 ст.809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В п.1 ст.810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.1 ст.811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. 

В соответствии со ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

В судебном заседании установлено, что на основании заявления от 19.04.2012 между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 был заключен договор кредитования № на сумму 102270 рублей на срок до 19.04.2017. Неотъемлемой частью кредитного договора являются Общие условия потребительского кредита и банковского счета и Тарифы ПАО КБ «Восточный». 

Денежные средства в размере 102 270 рублей истцом ответчику были перечислены, что подтверждается выпиской по счету 40№, открытого на имя ФИО1

Также из содержания заявления на получение кредита № от 19.04.2012 ответчик присоединился к страховой Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный». Страховая сумма установлена в размере кредита, плата за присоединение составляет 0,40% от суммы кредита в месяц. 

Согласно п.п. 4.2, 4.2.1 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета клиент уплачивает Банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования. Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно. Если погашение приходится на выходной 9праздничный) день, проценты начисляются до ближайшего следующего за выходным ( праздничным) днем рабочего дня включительно.

Пунктом 4.3 условий предусмотрено, что заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем равновеликих ( аннуитентных) платежей, включающих часть основного долга и начисленные проценты.

Согласно заявлению на получение кредита от 19.04.2012 заемщик уплачивает Банку проценты за пользование кредитом в размере 42,33% годовых.

В соответствии с условиями договора Банк ежемесячно уведомлял заемщика о размере просроченной задолженности по договору путем направления письменный извещений, телефонных звонков и смс сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности.

Согласно п. 5.1.10 Условий договора в случае нарушения клиентом сроков возврата сумм основного долга или уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения договора кредитования путем направления письменного уведомления.

Из представленной суд выписки по счету 40№, открытого на имя ФИО1 следует, что ответчик в период действия договора от 19.04.2012 свои обязательства по внесению платежей в счет погашения кредита выполнял ненадлежащим образом. Последний платеж ответчиком произведен 29 мая 2015 года. Оснований не доверять выписке у суда не имеется. Каких-либо доказательств, опровергающих данное обстоятельство, ответчиком суду не представлено. 

В соответствии со ст.196,200,204 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст.200 настоящего Кодекса. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. Срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Из материалов дела следует, что последний платеж ответчиком сделан 29 мая 2015 года, расчет задолженности по кредиту истцом фактически произведен с учетом внесенных сумм начиная с указанной даты и по 20 марта 2018 года. Таким образом, срок исковой давности для обращения с иском в суд следует исчислять с 29 мая 2015 года.

С исковым заявлением в суд ОАО КБ «Восточный обратился» 16 апреля 2018 года. Следовательно, срок исковой давности истцом не пропущен. 

Также суд считает необоснованной ссылку ответчика на незаконность удержания истцом сумм ежемесячной платы за страхование в размере 409,08 руб. в месяц, поскольку при заключении кредитного договора ответчик в добровольном порядке присоединился к страховой Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный». Доказательств обратного ответчиком суду не представлено. Кроме этого, с момента присоединения к указанной программе и до настоящего времени никаких требований о взыскании указанной суммы ФИО5 к истцу не предъявляла. 

В силу положений ст.319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения, погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Согласно правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в Определении от дата N 854-О-О, как по своему буквальному смыслу, так и в системе норм действующего гражданского законодательства положения ст.319 Гражданского кодекса Российской Федерации регламентируют лишь очередность погашения требований по денежному обязательству и не регулирует очередность погашения требований, связанных с реализацией гражданско-правовой ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств.

Как следует из смысла приведенной ст.319 ГК РФ и разъяснений по ее применению, данных в информационном письме Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 20 октября 2010 года №141, положения ст.319 ГК РФ регулируют такую ситуацию, когда обязательство должника перед кредитором юридически неоднородно (включает в себя основной долг, проценты за пользование денежными средствами, издержки по получению исполнения), а платеж должника не позволяет погасить все притязания кредитора.

Таким образом, законом определена очередность погашения требований по денежному обязательству при недостаточности средств для исполнения обязательства полностью. Условие о погашении штрафных санкций до погашения процентов, предусмотренных договором за пользование денежными средствами, основного долга и издержек кредитора требованиям ст.319 ГК РФ не соответствует и является ущемляющим права потребителя - гражданина.

В соответствии с п.79 Постановления Пленума ВС РФ от 24.03.2016 №7 в случае списания по требованию кредитора неустойки со счета должника (п.2 ст.847 ГК РФ), а равно зачета суммы неустойки в счет суммы основного долга и/или процентов должник вправе ставить вопрос о применении к списанной неустойке положений ст.333 ГК РФ, например, путем предъявления самостоятельного требования о возврате излишне уплаченного (ст.1102 ГК РФ). В то же время, если подлежащая уплате неустойка перечислена самим должником, он не вправе требовать снижения суммы такой неустойки на основании ст.333 ГК РФ (п.п.4 ст.1109 ГК РФ), за исключением случаев, если им будет доказано, что перечисление неустойки являлось недобровольным, в том числе ввиду злоупотребления кредитором своим доминирующим положением.

Из расчета, представленного истцом суду при разрешении спора усматривается, что установленная законом очередность погашения поступивших от ФИО1 сумм в счет погашения очередных платежей по кредитному договору истцом в одностороннем порядке не нарушена.

Также суд отмечает, что не предъявление ответчиком истцу претензий по поводу распределения части поступивших денежных средств в счет оплаты штрафа свидетельствует о ее волеизъявлении на совершение указанных денежных операций.

В соответствии с представленным истцом расчетом, который произведен истцом в соответствии с требованиями закона, размер долга по кредитному договору по состоянию на 20 марта 2018 года составил 95084,52 руб., из них сумма основного долга в размере 67424,83 руб., задолженность по уплате процентов за пользование кредитными средствами – 27659,69 руб..

Таким образом, с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» подлежат взысканию сумма задолженности по кредитному договору № от 19.04.2012 по состоянию на 20.03.2018: основной долг – 67424,83 руб., проценты за период с 20.11.2014 по 20.03.2018 – 27659,69 руб.

Следовательно, исковые требования ПАО КБ «Восточный» подлежат удовлетворению.

На основании ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу ПАО КБ «Восточный» подлежит взысканию оплаченная истцом при подаче заявления в суд государственная пошлина в размере 3052,54 руб.

Руководствуясь ст. ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать в пользу ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 задолженность по кредитному договору № от 19 апреля 2012 года сумму основного долга в размере 67 424 рублей 83 копеек, проценты за период с 20 ноября 2014 года по 20 марта 2018 года в размере 27 659 рубля 69 копеек, госпошлину в размере 3 052 рублей 54 копеек, а всего 98 137 (девяносто восемь тысяч сто тридцать семь )рублей 06 копеек.

Решение может быть обжаловано сторонами в Кировский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Слободской районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: В.И.Колодкин