Дело №

Поступило в суд ДД.ММ.ГГГГ. 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ года село Усть-Тарка Усть-Таркского района Новосибирской области

Татарский районный суд Новосибирской области в составе: председательствующего судьи Полтинниковой Е.А.;

при секретаре судебного заседания Сороквашиной О.А.,

с участием ответчиков ФИО1, ФИО2, ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Сбербанк России», в лице Новосибирского отделения № к ФИО1, ФИО2, ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, суд,

установил:

ПАО Сбербанк, в лице Новосибирского отделения № обратился в Татарский районный суд 

<

адрес> с исковым заявлением к ФИО1, ФИО2, ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество в обоснование требований указал следующее,. Между ПАО «Сбербанк России», в лице Новосибирского отделения № и созаемщиками ФИО2 и ФИО1 заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ № о предоставлении кредита «Приобретение готового жилья» в сумме 350000,00 рублей под 14 % годовых на срок 120 месяца на приобретение объекта недвижимости: квартиры и земельного участка по адресу: 

<

адрес>, под поручительство ФИО4. Согласно п. 10 кредитного договора, в качестве обеспечения своевременной полного исполнения обязательств по договору созаемщики предоставляют залог вышеуказанного объекта недвижимости. В соответствии с п. 8 кредитного договора погашение кредита осуществляете) соответствии с общими условиями кредитования (Общие условия предоставлен обслуживания и погашения Жилищных кредитов) путем перечисления со счета заемщика или третьего лица, открытого у кредитора. Созаемщики с содержанием общих условий кредитования ознакомлены согласны (п. 14 кредитного договора). В соответствии с п. 6. Кредитного договора погашение кредита осуществляет путем внесения ежемесячных Аннуитетных платежей в соответствии с графике платежей. В соответствии с п. 12. кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредите созаемщики уплачивают кредитору неустойку в размере 20 % годовых с сумм просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства. Истцом было проведено досудебное урегулирование спора путем направления требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов и уплате неустойки, однако задолженность не была погашена. В связи с этим было принято решение обратиться в суд с заявлением о досрочном взыскании образовавшейся задолженности, текущих процентов и неустойки. По кредитному договору образовалась задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 399 997,86 руб., из которых:

-просроченная ссудная задолженность - 314 022,76 руб.,

-просроченные проценты – 83116,60 руб.,

-неустойка за просрочку основного долга - 1 036,13 руб.,

-неустойка за просрочку процентов - 1 822,37 руб. Таким образом, со стороны созаемщиков имеет место неисполнение требований ст. ст. 310, 323, 819 ГК РФ в части возврата полученной денежной суммы и уплаты процентов за нее.

В соответствии с п. 4.3.4 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов, кредитор вправе потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями Договора, обратить взыскание на заложенное имущество в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита.

В связи с реструктуризацией кредита, ДД.ММ.ГГГГ между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» в лице Новосибирского отделения № и созаемщиками ФИО1 и ФИО2, было подписано дополнительное соглашение о реструктуризации задолженности, а также график платежей, соглашение об изменении условий закладной и введен поручитель. На данный момент действует график платежей от ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с ч.1 ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель), в данном случае банк, имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество, за изъятиями, установленными законом. Согласно отчету № от ДД.ММ.ГГГГ об оценке рыночной стоимости объекта недвижимости, рыночная стоимость предмета залога составляет 654 000,00 руб.

Следовательно, начальная продажная стоимость объекта недвижимости составляет 523 200,00 руб. (формула расчета: 654 000,00 руб. - 20 % = 523 200,00 руб.). ПАО«Сбербанк России», в лице Новосибирского отделения № просит суд: взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 и ФИО4 в пользу ПАО Сбербанк в лице Новосибирского отделения № задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 15.05.2019г. в сумме 399 997,86 руб., из которых: -просроченная ссудная задолженность - 314 022,76 руб., -просроченные проценты – 83116,60 руб., -неустойка за просрочку основного долга - 1 036,13 руб., -неустойка за просрочку процентов - 1 822,37 руб. и уплаченную взыскателем госпошлину в размере 19 199,98 руб. Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ заключенный с ФИО1 и ФИО2. Обратить взыскание на предмет залога - квартиру и земельный участок, расположенные по адресу: 

<

адрес>, путем продажи с публичных торгов. Определить начальную продажную стоимость заложенного имущества на торгах в размере 523 200,00 руб.

Истец ПАО «Сбербанк России», в лице Новосибирского отделения № был уведомлен надлежащим образом о дате и времени судебного заседания, представитель по доверенности ФИО5 представила заявление в письменной форме, в котором просила суд о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца, заявленные требования поддерживает в полном объеме и просит их удовлетворить.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании пояснил, что исковые требования признает частично, не возражает против взыскания задолженности по кредитному договору, с расчетом задолженности согласен, возражает против удовлетворения требования банка об обращении взыскания на предмет залога квартиру и земельный участок. Указанная квартира является единственным жильем для его семьи, в квартире зарегистрированы и проживают: он, его супруга и зарегистрированы их дети.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании пояснила, что исковые требования признает частично, не возражает против взыскания задолженности по кредитному договору, с расчетом задолженности согласна, возражает против удовлетворения требования банка об обращении взыскания на предмет залога квартиру и земельный участок. Указанная квартира является единственным жильем для семьи, просрочка возникла, поскольку она стала безработной, при этом по возможности они вносят по 1000 рублей и больше, исполняют обязанность в часть страхования имущества.

Ответчик ФИО3 в судебном заседании пояснила, что является поручителем, исковые требования признает частично, не возражает против взыскания задолженности по кредитному договору, возражает против удовлетворения требования банка об обращении взыскания на предмет залога квартиру и земельный участок. Указанная квартира является единственным жильем для семьи, денежных средств, чтобы оплачивать кредит у неё нет, поскольку есть свои кредиты. Фамилию изменила в связи с тем, что заключила брак ДД.ММ.ГГГГ. 

Суд, исследовав материалы дела, оценил относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности приходит к следующему основаниям: в соответствии ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Судом установлено, что между созаемщиками ФИО1 и ФИО2 ДД.ММ.ГГГГг. между ПАО «Сбербанк России», в лице Новосибирского отделения № заключен кредитный договор № о предоставлении кредита «Приобретение готового жилья в сумме 350000,00 рублей, под 14 % годовых на срок 120 месяцев на приобретение объекта недвижимости: квартиры и земельного участка по адресу: 

<

адрес>, указанные обстоятельства подтверждаются кредитным договором; графиком платежей от ДД.ММ.ГГГГ.; дополнительным соглашением от 04.04.2018г.; договором поручительства от ДД.ММ.ГГГГ,графиком платежей от ДД.ММ.ГГГГ., заявлением созаемщика на зачисление кредита ДД.ММ.ГГГГ., закладной, дополнительным соглашением об изменении содержания закладной от ДД.ММ.ГГГГ, соглашением об изменении закладной от ДД.ММ.ГГГГ., выпиской по счету.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

Часть 1 статьи 395 ГК РФ предусматривает ответственность за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующими в месте жительства кредитора или, если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения, опубликованными Банком России и имевшими место в соответствующие периоды средними ставками банковского процента по вкладам физических лиц. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Судом установлено, что истцом соблюден установленный в соответствии с частью 2 статьи 14 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "О потребительском кредите (займе)" обязательный досудебный порядок урегулирования спора и получения ответчиками претензии о досрочном возврате задолженности по договору, что требованиями от 08.04.2019г.,реестром на отправку почтовых отправлений от 11.04.2019г. данные обстоятельства ответчики подтвердили в судебном заседании.

Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Из ч. 2 ст. 811 ГК РФ следует, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. 

В соответствии с п. 12 кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% процентов годовых от суммы от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности.

Судом установлено, что созаемщики ответчики ФИО1, ФИО2. нарушали установленный порядок погашения кредита, что подтверждается расчетом задолженности по кредитному договору по состоянию на 15.05.2019г.

В 2018году ответчикам предоставлена реструктуризация с введением поручителя в кредитное обязательство ответчиков. 

В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору созаёмщиками было предоставлено кредитору поручительство дочери ФИО4. Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ поручитель заключила брак в связи с чем, произошло изменение фамилии на ФИО6.

Согласно п. 1 ст. 363 Гражданского кодекса Российской Федерации неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручителя обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

В соответствии с п.п. 1.1., 1.2-1.2.6. Договора поручительства № поручитель несет солидарную ответственность перед Кредитором за выполнение созаемщиками условий кредитного договора № в объеме 350000рублей, как и Заемщик, включая погашение основного долга, уплату процентов за пользование кредитом и неустойки, возмещение судебных издержек по взысканию долга Кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств по Договору Заемщиком.

При анализе условий заключенного сторонами договора, суд исходит из нормы статьи 421 ГК РФ, согласно которой граждане и юридические лица свободны в заключение договора и принимает во внимание правила ч. 1 статьи 422 ГК РФ, которые предусматривают обязательное соответствие договора императивным нормам права, действующим в момент его заключения. Судом установлено, что заключенный сторонами договор соответствует требованиям статей 819, 820 ГК РФ и статьи 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», которые регламентируют существенные условия кредитного договора, включая отражение в кредитном договоре процентных ставок по кредитам, стоимости банковских услуг, сроков их выполнения, а также ответственности за нарушение обязательств по договору, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей. 

Разрешая требование истца об обращении взыскания на предмет залога – квартиры с земельным участком, расположенной по адресу: 

<

адрес>, суд приходит к следующему: согласно ч. 1 ст. 334 Гражданского кодекса Российской Федерации определяет, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В силу ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания на предмет залога возможно в случае, когда: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца. Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении, взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно п. 2 ст. 54.1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" судом может быть отказано в обращении взыскания на предмет залога в случаях, когда: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Судом установлено, что кредитный договор в пунктах 10 содержит обеспечение исполнении обязательств по договору созаемщики предоставляют кредитору квартиру, земельный участок, находящиеся по адресу: 

<

адрес>. Залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90 % от его стоимости в соответствии с предварительным договором купли –продажи, указанные обстоятельства подтверждаются закладной; свидетельством о государственной регистрации права от 24.12.2014г. 

<

адрес>; сведениями управления Федеральной службы государственной регистрации кадастра и картографии по 

<

адрес> от 20.08.2019г. №. 

Судом установлено, что сумма неисполненного обязательства ответчиков перед истцом составляет более 5% от стоимости предмета залога, период просрочки исполнения обязательства ответчиками, обеспеченного залогом, составляет более чем три месяца. 

Согласно ст. 10 Декларацией прав и свобод человека и гражданина, принятой постановлением ВС РСФСР от ДД.ММ.ГГГГ N 1920-1 Каждый имеет право на жилище. Никто не может быть произвольно лишен жилища. Государство поощряет жилищное строительство, содействует реализации права на жилище. 

Право на жилище относится к основным правам и свободам человека и гражданина и гарантируется ст. 40 Конституции Российской Федерации. При этом никто не может быть произвольно лишен жилища. Статья 7 Конституции Российской Федерации устанавливает, что в Российской Федерации охраняются труд и здоровье людей, обеспечивается государственная поддержка семьи, материнства, отцовства и детства.

В соответствии с ч. 3 ст. 55 Конституции Российской Федерации права и свободы человека и гражданина могут быть ограничены федеральным законом только в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства.

Часть 2 ст. 6 "Конвенция о правах ребенка" (одобрена Генеральной Ассамблеей ООН ДД.ММ.ГГГГ) (вступила в силу для СССР ДД.ММ.ГГГГ) Государства - участники обеспечивают в максимально возможной степени выживание и здоровое развитие ребенка.

Из позиции Конституционного Суда РФ (Постановление от ДД.ММ.ГГГГ N 11-П) о том, что норма о запрете взыскания на жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем ему на праве собственности жилом помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, соответствует Конституции РФ.

Согласно абзаца 2,3 ч.1 ст.446 ГПК РФ Взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на следующее имущество, принадлежащее гражданину-должнику на праве собственности: жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание; земельные участки, на которых расположены объекты, указанные в абзаце втором настоящей части, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание.

Судом также установлено в квартире зарегистрирован и проживает сын ФИО7, ДД.ММ.ГГГГ года рождения находящийся на иждивении созаемщиков, поскольку является студентом очного бюджетного отделения, 4 курса ГАПОУ НСО «Татарский политехнический колледж».

Поскольку кредитный договор не является договором ипотечного кредитования, а также, что обращение на взыскание на квартиру с земельным участком, нарушает права, закрепленные в ст. 10 Декларацией прав и свобод человека и гражданина, Конституции РФ, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требования об обращении взыскания на предмет залога – квартиры с земельным участком, расположенных по адресу: 

<

адрес>.

При таких обстоятельствах суд находит требования ПАО Сбербанк, в лице Новосибирского отделения № законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению частично.

В силу ст. 98 ГПК РФ в случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

решил:

исковые требования ПАО «Сбербанк России», в лице Новосибирского отделения № к ФИО1, ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ФИО2, ФИО3 солидарно в пользу Публичного акционерного общества Сбербанк, в лице Новосибирского отделения № задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. в размере 399997,86 (Триста девяносто девять тысяч девятьсот девяносто семь рублей 86 копеек), в том числе: - просроченная ссудная задолженность – 314022рубля 76 копеек; - просроченные проценты 83116 рублей 60 копеек; - неустойка за просроченные проценты – 1822рубля 37 копеек; - неустойка за просрочку основного долга - 1036рублей 13 копеек. 

Взыскать с ФИО1, ФИО2, ФИО3 солидарно в пользу Публичного акционерного общества Сбербанк, в лице Новосибирского отделения № расходы по оплате государственной пошлины в размере 19199рублей 98копеек (Девятнадцать тысяч сто девяносто девять рублей 98 копеек).

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ заключенный между ПАО «Сбербанк России», в лице Новосибирского отделения № и ФИО1, ФИО2.

В удовлетворении требований ПАО «Сбербанк России», в лице Новосибирского отделения № об обращении взыскания на предмет залога – квартиру и земельный участок, расположенных по адресу: 

<

адрес>, путем продажи с публичных торгов, определением начальной продажной стоимости заложенного имущества на торгах в размере 523200,00 (Пятьсот двадцать три тысячи двести рублей 00 копеек), отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке, в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в судебную коллегию по гражданским делам Новосибирского областного суда с подачей апелляционной жалобы через Татарский районный суд Новосибирской области.

Решение в окончательной форме будет изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Е.А. Полтинникова

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.