№2-2569/2017

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 июня 2017 года г. Череповец

Череповецкий городской суд Вологодской области в составе:

судьи Цыбульской И.Д., 

при секретаре Щигоревой Т.С., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Почта Банк» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л :

ФИО1 обратился в суд с вышеуказанным иском, указав в основание, что ДД.ММ.ГГГГ заключил с ПАО «

<

 >» (в настоящее время -ПАО «Почта Банк») договор потребительского кредита №, по условиям которого ответчик открыл истцу счет №, с лимитом кредитования 291 125 руб., процентной ставкой 34,88 % годовых, сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ. 

В рамках оказания услуги страховой защиты ПАО «

<

 >» включило ФИО1 в перечень застрахованных лиц по договору коллективного страхования, заключенного между ПАО «

<

 >» и ООО СК «ВТБ страхование» сроком с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Тариф за оказание услуги составляет 0,25 % в месяц от страховой суммы в размере 425 000 руб.

Согласно п. 8 указанного заявления комиссия за оказание услуги взимается единовременно при подписании заявления. Услуга страховой защиты считается оказанной в дату фактического подключения страховой защиты в соответствии с договором коллективного страхования. Сумма комиссии 63 750 руб.

Обязательства по кредитному договору исполнены ФИО1 в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ, необходимость дополнительного обеспечения исполнения ФИО1 обязательств перед ПАО «Лето Банк» по договору потребительского кредита № отпала.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился с претензией в ПАО «

<

 >», в которой потребовал вернуть часть полученной ООО СК «ВТБ страхование» страховой премии за не истекший период своего участия в программе страховой защиты в сумме 59 500 руб. ПАО «

<

 >» ответило отказом, из которого усматривается, что отключение услуги страховой защиты осуществляется строго после полного досрочного погашения. Для этого ФИО1 необходимо обратиться в ПАО «

<

 >» с заявлением об отключение услуги страховой защиты не позднее, чем за семь дней до полного досрочного погашения кредита. В этом случае банк возвращает остаток комиссии на счет ФИО1

При заключении договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ ПАО «

<

 >» не довело до сведения ФИО1 информацию относительно срока предоставления заявления об отключении услуги страховой защиты в случае досрочного исполнения обязательств по названному договору в целях возврата остатка комиссии за оказание услуги.

Поскольку с момента погашения ФИО1 задолженности по кредиту возможность страхового случая отпадает по обстоятельствам иным, чем страховой случай, договор страхования согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ прекращает свое действие. При таких обстоятельствах ПАО «

<

 >» обязано вернуть ФИО1 денежные средства в размере 59 500 руб. (63 750 руб. – (425 000 руб. х 0,25 % х 4 мес.)) в независимости от срока обращения с заявлением об отключении услуги страховой защиты, так как оказание такой услуги было прекращено ПАО «

<

 >» сразу же после досрочного исполнения ФИО1 своих обязательств по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, т.е. ДД.ММ.ГГГГ.

Требование ФИО1 о возврате денежных средств ПАО «

<

 >» должно было исполнить в срок до ДД.ММ.ГГГГ. Неустойка за нарушение ПАО «

<

 >» срока удовлетворения требования ФИО1 о возврате денежных средств составляет 59 500 руб. (59 500 руб. х 348 дн. х 3%).

Просит взыскать с ПАО «Почта Банк» в пользу ФИО1 59 500 руб., неустойку за нарушение срока удовлетворения требования 59 500 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя.

В судебное заседание истец ФИО1 не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен.

В судебном заседании представитель истца ФИО1 по доверенности ФИО2 исковые требования поддержал в полном объеме.

В судебное заседание представитель ответчика ПАО «Почта Банк» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен. Представлен отзыв, в котором просит отказать в удовлетворении исковых требований ФИО1, рассмотреть дело в отсутствии представителя банка.

В судебное заседание представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований на предмет спора, ООО СК «ВТБ Страхование» не явился, из представленного отзыва следует, что иск не признают, просят в иске отказать ввиду отсутствия оснований.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, находит исковые требования не подлежащими удовлетворению.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «

<

 >» был заключен кредитный договор № о предоставлении истцу кредита в размере 291 125 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 34,88 % годовых. В тот же день ФИО1 написано заявление о подключении к программе страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней по договору коллективного страхования, заключенного между банком и ООО СК «ВТБ Страхование». Страховой компанией является ООО СК «ВТБ Страхование», страховые риски: смерть, инвалидность 1,2 группы, травма, потеря работы; страховая сумма заявлена как 425000 руб., срок участия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Согласно п. 8 указанного заявления комиссия за оказание услуги взимается единовременно при подписании заявления. Услуга считается оказанной в дату фактического подключения страховой защиты в соответствии с договором коллективного страхования. Комиссия за оказание услуги (включая НДС), включая компенсацию уплачиваемых банком страховых премий (без НДС) рассчитывается от страховой суммы и участия в программе страховой защиты в соответствии с тарифами по услуге. Сумма комиссии: 63750 руб.

Согласно справке ПАО «

<

 >» от ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ у ФИО1 отсутствует.

ПАО «

<

 >» сменило наименование на ПАО «Почта Банк».

Заемщик ФИО1 при заключении кредитного договора вступил в правоотношения по страхованию на основе принципа добровольности, договор страхования требованиям закона и иным нормативным правовым актам не противоречит.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями статьи 958 Гражданского кодекса РФ.

Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ).

Согласно п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Однако досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса РФ для досрочного прекращения договора страхования, и соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных с пункте 3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерти застрахованного или получения им полной постоянной нетрудоспособности) отпала, и существование страхового риска прекратилось.

Вместе с тем в соответствии с частью 2 статьи 958 Гражданского кодекса РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. Однако в соответствии с абз. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Исходя из этого, можно сделать вывод, что заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора личного страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной по договору страховой премии, если иное предусмотрено договором.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434 Гражданского кодекса РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком (п. 2 ст. 940 Гражданского кодекса РФ).

Согласно пункту 1 статьи 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Пунктом 2 статьи 943 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии с пунктом 5.5 договора коллективного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного ФИО1, следует, что страхователь (застрахованный) вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя (застрахованного) от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату.

Стороны по договору согласовали и согласились с условием, в силу которого, в случае отказа страхователя от договора страхования страховая премия не возвращается.

Волеизъявление истца ФИО1 и согласие с условиями договора страхования подтверждено путем проставления подписи в заявлении на оказание услуги «Подключение к программе страховой защиты» от ДД.ММ.ГГГГ.

В случае неприемлемости перечисленных условий договора страхования, в том числе и неприемлемости заключения самого договора страхования, истец не был ограничен в своем волеизъявлении и был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства.

Ссылки истца на состоявшийся судебный акт по иному делу преюдициального значения для настоящего дела в силу статьи 61 ГПК РФ не имеют, поскольку решение суда состоялось между другими лицами, по другим условиям договора страхования и иным обстоятельствам дела.

Ссылки истца на письмо – ответ ответчика (л.д.4) как на основание удовлетворения иска не могут опровергнуть условий договора страхования, а также позиции ответчика в части непризнания иска.

Поскольку никаких нарушений прав истца судом не установлено, оснований для удовлетворения исковых требований суд не усматривает.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Почта Банк» о защите прав потребителей – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Вологодский областной суд через Череповецкий городской суд в месячный срок.

Мотивированное решение составлено 22 июня 2017 года.

Судья И.Д.Цыбульская