Дело № 2-474/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Сыктывкар 19 февраля 2018 года

Сыктывкарский городской суд Республики Коми в составе:

председательствующего судьи Коданевой Я.В.,

при секретаре Глова Т.М.,

с участием представителя истца ФИО1, действующей на основании доверенности от ** ** **

представителя истца ФИО2, действующего по устному ходатайству, 

представителя третьего лица АО «Российский сельскохозяйственный банк» - ФИО3, действующей на основании доверенности от ** ** **

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО4 к ЗАО СК «РСХБ-Страхование» о взыскании страхового возмещения, штрафа, неустойки, компенсации морального вреда, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО4 обратилась в Сыктывкарский городской суд с иском к ЗАО СК «РСХБ-Страхование» о взыскании страхового возмещения в размере 396 000 руб., штрафа за необоснованную задержку выплаты страхового возмещения в размере 50 %, неустойки в размере 136 523,88 руб., компенсации морального вреда в размере 100 000 руб.

В обосновании заявленных требований указано, что ** ** ** между ... Л.В. и АО «Российский Сельскохозяйственный банк» заключен договор по продукту «...» на сумму .... Кроме того, между ... Л.В. и ЗАО СК «РСХБ-Страхование» заключен договор страхования жизни путем подписания заявления на присоединение к Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков кредита «Пенсионный». Срок действия договора страхования до ** ** **. ** ** ** ... Л.В. был госпитализирован ... После чего вследствие болезни был вынужден находиться ..., в результате чего возникло осложнение - развилась .... ** ** ** ... умер Л.В., т.е. наступил страховой случай по риску «смерть». ФИО1, действуя в интересах истца, обратилась к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения по факту смерти, однако ответчик отказал в выплате страхового возмещения, указав, что смерть наступила в результате употребления ... Л.В. алкоголя. Для установления причины смерти мужа истец обратилась в ООО «...». Согласно акту экспертного заключения от ** ** ** «сведения о заболеваниях, которые могли бы стать причиной развития ... (послужившие причиной смерти) нет, однако имеются признаки иных заболеваний, которые могли служить причиной смерти - ... Сторона истца полагает, что данное экспертное заключение является доказательством того, что смерть ... Л. В. наступила не в результате употребления алкоголя, а по причине пневмонии, в связи с чем ответчиком должно быть выплачено страховое возмещение, штраф, компенсации морального вреда, неустойка. 

Определением суда от 18.11.2017 к участию в деле в качестве третьего лица привлечено АО «Российский Сельскохозяйственный банк».

Представители истца в судебном заседании на исковых требованиях настаивали в полном объеме, также указали, что ссылка ответчика на п.3.11.1.2 договора коллективного страхования является безосновательной, поскольку с условиями договора коллективного страхования ... Л.В. не знакомили. При присоединении к программе страхования № 5 ему была вручена только данная программа, согласно которой исключение для выплаты страхового возмещения является только несчастный случай, на происхождение которого напрямую повлияло добровольное употребление застрахованным лицом алкоголесодержащих веществ. Пункт 3.11.1.2 договора коллективного страхования, согласно которому страховщик не осуществляет выплаты по событиям, перечисленным в п.3.1 Договора, произошедшим по причине, связанной с несчастным случаем или заболеванием, на происхождение которого повлияло добровольное употребление застрахованным лицом алкоголесодержащих и/или наркотических веществ, в данном случае не подлежит применению, поскольку не были включены в текст программы страхования № 5 и противоречит условиям, на основании которых ... Л.В. заключил договор страхования. Представитель истца ФИО1, которая приходится умершему ... Л.В. женой, также сообщила, что от вскрытия тела мужа она отказалась по религиозным мотивам, полагает, что смерть произошла именно в результате .... Указала, что супруг ... он никогда не являлся, «...».

Ответчик в судебное заседания своего представителя не направил, извещен судом о месте и времени рассмотрения настоящего дела надлежащим образом. В направленном в адрес суда отзыве на исковое заявление просил в удовлетворении исковых требований отказать, указав, что поскольку смерть ... Л.В. наступила вследствие печеночной недостаточности, которое явилось последствием алкогольного гепатита, в соответствии с п.3.11.1.2 договора страхования, страховщик не осуществляет выплаты по событиям, перечисленным в п.3.1 Договора, произошедшим по причине, связанной с несчастным случаем или заболеванием, на происхождение которого повлияло добровольное употребление застрахованным лицом алкоголесодержащих и/или наркотических веществ. При подписании заявления на присоединении к программе страхования № 5 ... Л.В. подтвердил свое согласие быть застрахованным по Договору коллективного страхования, о чем собственноручно расписался в заявлении.

Представитель третьего лица в судебном заседании решение вопроса по данному делу оставила на усмотрение суда, пояснив, что договор коллективного страхования находится в свободном доступе на сайте страховой компании, с условиями которого может ознакомиться любой гражданин. 

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие ответчика. 

Заслушав пояснения лиц, участвующих в деле, допросив эксперта, специалиста, исследовав письменные материалы дела, в том числе медицинские карты стационарного больного ФИО5, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что ** ** ** между ... Л.В. и АО «Российский Сельскохозяйственный банк» заключен договор № ..., согласно которому заемщику предоставлен кредит на сумму .... под ... % годовых со сроком возврата не позднее ** ** **

Сумма кредита в размере .... зачислена на счет ... Л.В. согласно банковскому ордеру № ... от ** ** **

Пунктом 9.2 кредитного договора предусмотрена обязанность заемщика заключить договор страхования жизни или здоровья.

В соответствии с п. 15 кредитного договора ... Л.В. выразил согласие на страхование по Договору коллективного страхования, заключенного между Банком и РСХБ- Страхование, на условиях программы коллективного страхования заемщиков. 

** ** ** ... Л.В. подано заявление на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита «Пенсионный» от несчастных случае и болезней.

В данном заявлении в частности указано, что путем подписания данного заявления ... Л.В. подтвердил свое согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» и ЗАО «СК «РСХБ-Страхование», страховым риском по которому является: смерть в результате несчастного случая и болезни в соответствии с условиями Договора страхования.

Согласно п. 9 данного заявления с программой страхования № 5, являющейся неотъемлемой частью Заявления, ... Л.В. ознакомлен, возражений по условиям Программы страхования № 5 не имеет и обязуется ее выполнять. Программу страхования № 5 получил.

В приложении № 1 «Памятка к программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита «Пенсионный» к заявлению на присоединение к программе страхования № 5 страховым случаем, при наступлении которых осуществляется страховая выплата, является: смерть в результате несчастного случая и болезнь, наступившая в период распространения на застрахованное лицо действия договора страхования.

В приложении № 2 к заявлению, являющейся непосредственно программой коллективного страхования №5, указаны исключения, по которым страховщик не осуществляет выплаты по событиям, перечисленным в разделе «Страховые случаи/риски» программы страхования № 5, произошедшим по причине, связанной с несчастным случаем, на происхождение которого напрямую повлияло добровольное потребление застрахованным лицом алкоголесодержащих и/или наркотических средств.

Стороной истца не оспорено, что вышеуказанные документы были получены ... Л.В. в момент подписания кредитного договора и присоединения к программе коллективного страхования заемщиков, что подтверждается еще и тем, что данные документы были приложены истцом к исковому заявлению.

Согласно справки о смерти ... Л.В., ** ** **р., умер ** ** **, о чем ** ** ** составлена запись акта о смерти.

В соответствии с медицинским свидетельством о смерти от ** ** **, выданном ГБУЗ РК «...» причиной смерти ... Л.В. явилась ... Патологическое состояние, которое привело к возникновению вышеуказанной причины, явился ....

На момент смерти обязательства по кредитному договору исполнены не в полном объеме. По состоянию на дату смерти остаток задолженности по кредитному договору составляет ...

После смерти ... Л.В. нотариусом Сыктывкарского нотариального округа РК ... Л.Н. заведено наследственное дело № ..., согласно которому единственным наследником умершего ... Л.В. является его дочь ФИО4, ** ** **

Полагая, что в данном случае наступил страховой случай ФИО1, действуя в интересах ФИО4, обратилась с заявлением о выплате страхового возмещения.

15.06.2017 ответчиком в выплате страхового возмещения отказано, со ссылкой на то, что смерть ... Л.В. наступила по причине заболевания, вызванного добровольным употреблением ... Л.В. .... 

С данным отказом ФИО4 не согласилась и обратилась к ответчику с досудебной претензией, требования которой на дату рассмотрения настоящего дела ответчиком в добровольном порядке не исполнены, в связи, с чем истец обратился в суд с настоящим иском.

В обосновании заявленных требований истец представил суду экспертное заключение ООО «...» от ** ** **, согласно которому определить непосредственную причину смерти ... Л.В. по данным представленных медицинских документов (посмертный эпикриз и медицинское свидетельство о смерти) не представляется возможным, так как отсутствуют убедительные данные («золотой стандарт» в области посмертной диагностики–данные патологоанатомического вскрытия), позволяющие с уверенностью говорить о непосредственной причине смерти и основном заболевании ... Л.В. Учитывая клинические данные, данные лабораторных и инструментальных методов исследования специфических признаков ... у ... Л.В. нет. В представленных медицинских документах убедительных сведений о заболеваниях, которые могли бы стать причиной развития ... (послужившие причиной смерти) нет, однако имеются признаки иных заболеваний, которые могли послужить причиной смерти -... На вопрос: «... эксперты однозначного ответа не дали, указав, что ответ на него может быть дан в ходе проведения судебно-медицинской экспертизы, так как члены комиссии работают с фактически имеющимися источниками информации. Однако указали, что развитие ... не имеет значения разновидность ... напитков – при определении суточной дозы ... пересчет проводится на количество граммов ... в сутки (...). При ежедневном употреблении рискованных доз алкоголя в течении нескольких лет развивается алкогольная жировая дистрофия печени (ЖДП), при ежедневном употреблении критических (опасных) доз этанола формируется ... ... возможна при ежедневном приеме 160г и более ... в сутки у 7-18 % больных ...). Экспертиза проведена на основании выписки из амбулаторной карты, посмертного эпикриза, медицинского свидетельства о смерти, справки о смерти.

Допрошенный в судебном заседании эксперт ... И.Н., являющийся директором ООО «...», в судебное заседание суду пояснил, что эксперты ... А.Н., ... Н.И. не находятся в штате работников ООО «...», были привлечены в качестве специалистов для проведения экспертизы. Данные специалисты постоянно проживают в ... области, в связи с чем обеспечить их явку в судебное заседание не представляется возможным. ... И.Н. как директор Общества, имеющий высшее медицинское образование, степень кандидата медицинских наук, общий стаж работы в медицине одиннадцать лет, может дать пояснения по данному экспертному заключению. По существу заданных вопросов эксперт пояснил, что на основании представленных в распоряжение экспертов документов (выписка из амбулаторной карты, посмертный эпикриз, медицинское освидетельствование, справка о смерти) дать однозначный ответ о причине смерти ... Л.В. не представляется возможным. Точная причина смерти могла быть установлена только после вскрытия трупа, которое не производилось. Согласно посмертного эпикриза ... у ... Л.В. завышены не значительно, по результатам компьютерной томографии обнаружено небольшое ..., в связи с чем, можно сделать вывод, что скорее всего он умер не от ..., развившейся в результате ..., а от ..., поскольку долгое время находился на .... Результаты анализов, отраженные в посмертном эпикризе и являющиеся основой для выводов сделанных в экспертном заключении, свидетельствуют лишь о том, что ... ... Л.В. не употреблял в течении нескольких недель (с ** ** ** ... Л.В. находился в стационаре, ** ** ** умер, - суд.) Также пояснил, что в случае если человеку поставлен диагноз - ..., то в его организме происходят необратимые последствия, которые даже в случае продолжительного не употребления ... в больших дозах, не пропадет.

В судебное заседание по запросу суда представлены медицинские карты стационарного больного ... ФИО6 РК «Городская больница Эжвинского района г. Сыктывкара». Из представленных медицинских документов, не являющихся предметом исследования ООО «...», усматривается следующее.

** ** ** при переводе ... Л.В. в терапевтическое отделение в отношении ... Л.В. проведен врачебный консилиум в составе главного врача ... А.А., заместителя главного врача ... М.В., заместителя по хирургии ... Э.К., заведующего ОАРИТ ... В.П., заведующего хирургического отделения ... О.Н., заведующего неврологического отделения ... Г.А., заведующего терапевтического отделения ... Н.А., лечащего реаниматолога. Вышеуказанным консилиумом ... Л.В. выставлен диагноз: ... 

Согласно посмертного эпикриза ГБУЗ РК «Городская больница Эжвинского района г. Сыктывкара» основной причиной смерти ... Л.В. явилась ... В качестве осложнений указано на ...

Комиссией по летальным исходам (КИЛИ) ГБУЗ РК «Городская больница Эжвинского района г. Сыктывкара» от ** ** ** нарушений, в том числе, относительно проведенного ... Л.В. в рамках стационара лечения и диагностированных заболеваний, не правильного построения диагноза не установлено.

Допрошенная в судебном заседании в качестве специалиста ... Н.А., являющаяся заведующей терапевтическим отделением ГБУЗ РК «Городская больница Эжвинского района г. Сыктывкара», присутствующая на проведении консилиума ** ** **, составившая посмертный эпикриз на ... Л.В., и участвовавшая в заседании КИЛИ пояснила, что пациент ... Л.В. находился на лечении в ГБУЗ РК ...» с ** ** **. В отношении больного ** ** ** был собран консилиум, состоящий, в том числе из лечащих врачей ... Л.В., наблюдавших его в условиях стационара. Диагноз консилиума является реальным, выставленным группой врачей-специалистов на основании наблюдения лечащих врачей, анализов, содержащихся в медицинской документации, проведенных в период нахождения ... Л.В. в стационаре. Консилиумом указано, что из анамнеза со слов жены пациента ... Л.В. систематически .... Специалист также, пояснила, что имеющиеся данные клинических и лабораторных исследований, в том числе ... проб свидетельствовали о ..., а не об остром .... ... Л.В. поступил в больницу с ..., данная проблемы была решена. На фоне ... При длительном употреблении ... происходят необратимые изменения внутренних органов, нарушение в их работе, это и приводит к ..., в результате которой человек умирает. При ... у человека страдают все органы, человек в последующем перестает ходить и понимать, что происходит. У ... Л.В. наблюдалась указанная клиническая картина о чем свидетельствуют данные о затруднительном продуктивном контакте с больным, ..., .... Жидкость в ... образовалась у ... Л.В. в результате .... ... является финальным осложнением к летальному исходу, развилась на фоне ... и является ее следствием. Такие заболевания как ..., ..., ..., являются последствиями ...

В силу ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.

Согласно ч.1 ст. 927 ГПК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с ч.1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). 

Согласно ч.2 ст. 934 ГК РФ право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Согласно приложению № 2 к заявлению на присоединение к программе страхования № 5 получателем страховой выплаты (выгодоприобретателем) является Банк при условии получения им письменного согласия застрахованного лица и на условиях такого согласия.

Поскольку в п. 4 данного заявления в графе «выгодоприобретатель» по договору страхования лицо не указано, то выгодоприобретателем по договору страхования от ** ** ** буде являться ФИО4, как единственный наследник застрахованного лица.

В соответствии с п. 3 ст. 3 Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил договора страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. 

Согласно ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

Принимая во внимание, что при подписании ... Л.В. кредитного договора, заявления на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита «Пенсионный» (Программа Страхования №5), он подтвердил свое согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» и ЗАО «СК «РСХБ-Страхование» от 26.12.2014, суд полагает, что в соответствии с нормами ст. 943 ГК РФ условия, указанные в договоре коллективного страхования применительно к программе коллективного страхования заёмщиков/созаёмщиков кредита «Пенсионный», являются обязательными для страхователя (выгодоприобретателя) в рамках присоединенной программы.

Сведений о том, что при заключении договора страхования (Программа страхования № 5) ... Л.В. и ЗАО «СК «РСХБ-Страхование» в письменной форме договорились об изменении или исключении каких-либо отдельных положений страхования в материалы дела не представлено. Договор коллективного страхования, заключенный между АО «Россельхозбанк» и ЗАО «СК «РСХБ-Страхование» ** ** **, находится в свободном доступе на сайте банка и страховой компании, что сторонами по делу оспорено не было.

В соответствии с пп. 2 п. 2 ст. 942 ГПК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в частности, о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

В силу ст. 9 Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с договором коллективного страхования от ** ** **, заключенного между ЗАО «СК «РСХБ-Страхование» и ОА «Россельхозбанк» данный договор заключен на основании Правил комплексного страхования от несчастных случае и болезней. Конкретные условия страхования содержатся в Договоре.

Согласно правил комплексного страхования от несчастных случае и болезней (в редакции Приказа от 20.01.2014 № 18-од), которые являются неотъемлемой часть договора коллективного страхования от 26.12.2014, страховыми случаями признаются в том числе следующие события: смерть застрахованного лица в результате: а) несчастного случая; б) несчастного случая или болезни (п.3.2.7).

Согласно п. 3.1.5 договора коллективного страхования, применительно к программе страхования № 5 страховыми случаями являются следующие события, за исключением событий, перечисленных в п. 3.11 и п. 3.12 договора, а также смерти в результате несчастного случая и болезни.

В соответствии с п. 3.11.1.2 вышеуказанного договора, в частности, страховщик не осуществляет выплаты по событиям, перечисленным в п. 3.1 Договора, произошедшим по причине, связанной с несчастным случаем или заболеванием, на происхождение которого повлияло добровольное употребление застрахованным лицом алкоголесодержащих и/или наркотических веществ или медицинских препаратов, не прописанных квалифицированным врачом, и/или когда прописанные медицинские препараты не принимались в соответствии с инструкцией производителя, если иное не согласовано со страховщиком в письменной форме.

Правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом (статья 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

В соответствии со ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. 

Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. 

Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

С учетом приведенных норм материального и процессуального права, исходя из установленных по делу обстоятельств и представленных доказательств, в их совокупности суд полагает, что позиция истца о том, что смерть ... Л.В. возникла в результате ... как основного диагноза, послужившего причиной смерти ... Л.В. не нашла своего подтверждение. Результаты досудебной экспертизы, проведенной истцом в ООО «...» не могут служить достаточным и достоверным подтверждением данной позиции, поскольку выводы носят вероятностный, предположительный характер, экспертиза проведена исключительно на основании ограниченного количества документов (без медицинских карт стационарного больного ГБУЗ РК «Городская больница Эжвинского района г. Сыктывкара»), кроме того эксперты, проводившие данную экспертизу, в установленном порядке не предупреждались об уголовной ответственности по ст. 307 УК РФ.

При этом указанная в медицинском свидетельстве о смерти, причина смерти – ..., которая явилась следствием имеющегося у ... Л.В... подтверждена результатами консилиума от ** ** **, посмертным эпикризом, заключением КИЛИ не выявившем нарушений в постановке диагноза, в которых в качестве основного заболевания, которое привело к осложнениям и дальнейшей смерти ... Л.В., указан диагноз .... Данный диагноз выставлен на основании проведенных анализов, обследований, а также со слов жены умершего, которая указала, что ... Л.В. систематически употреблял ..., в последнее время ходил при помощи родственников или палочки. При постановке диагноза консилиум ГБУЗ РК «Городская больница Эжвинского района г. Сыктывкара» обладал более полной клинической картиной, собранной на основе наблюдения пациента в динамике лечащими врачами, неоднократных клинических и лабораторных исследований. Оснований для искажения информации, в том числе в части анамнеза собранного со слов жены ... Л.В. о систематическом употреблении им ..., не установлено. Данная запись сделана медицинским персоналом больницы, у которых нет личной или какой-либо иной заинтересованности в выставлении умершему диагноза ..., оснований не доверять данной записи у суда не имеется.

В судебном заседании специалист ... Н.А., составившая посмертный эпикриз ... Л.В., участвующая в консилиуме ** ** ** и заседании КИЛИ полностью поддержала установленный диагноз, указав, что поскольку умерший страдал ..., при котором страдают все внутренние органы, причиной смерти мог быть сбой в работе любого органа. В данном случае, смерть проихошла в результате ..., которая возникла в результате ..., ... 

Доводы представителей истца в той части, что в программе страхования №5 указано только на исключения, связанные с несчастным случаем, на происхождение которого на прямую повлияло добровольное употребление застрахованным лицом алкоголесодержащих веществ, суд также признает не состоятельными, так как согласно п.1 договора коллективного страхования от ** ** **, по условия которого ... Л.В. подтвердил свое согласие быть застрахованным (что подтверждается данными кредитного договора и заявления на присоединение), конкретные условия страхования содержатся в договоре, где и было указано на болезнь и несчастный случай, на происхождение которых на прямую повлияло добровольное употребление застрахованным лицом алкоголесодержащих веществ (п.3.11.1.2). 

Приминая во внимание изложенное, с учетом приведенных норм материального права, регулирующих правоотношения сторон, исходя из установленных по делу обстоятельств и представленных доказательств, суд приходит к выводу, что в результате отсутствия страхового случая, требования истца о взыскании с ответчика страхового возмещения удовлетворению не подлежат. 

Учитывая, что требования о взыскании штрафа, неустойки и компенсации морального вреда являются производными от первоначальных, в удовлетворении которых судом отказано, в их удовлетворении так же следует отказать.

Руководствуясь ст.194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО4 к ЗАО СК «РСХБ-Страхование» о взыскании страхового возмещения, штрафа, неустойки, компенсации морального вреда, - отказать. 

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Коми через Сыктывкарский городской суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья - Я.В.Коданева

Копия верна: судья -