Дело №2-955/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 марта 2017 года г.Минусинск

Минусинский городской суд Красноярского края в составе:

Председательствующего Лощакова Д.В.

при секретаре Козловской А.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Межрегиональной общественной организации «Комитет по защите прав потребителей» в интересах ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Альфа страхование Жизнь» о защите прав потребителя, 

У С Т А Н О В И Л:

Межрегиональная общественная организация «Комитет по защите прав потребителей» в интересах ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «Альфа страхование Жизнь», просила взыскать в пользу неё с ответчика удержанную им сумму страховой премии в размере 81 753 рубля 80 копеек, неустойку в связи с неисполнением в добровольном порядке требований заемщика в размере 81 753 рубля 80 копеек, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей и штраф. Свои требования истец мотивировал тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» был заключен кредитный договор №, по условиям которого ФИО1 должна была получить кредит в сумме 389 303 рубля 80 копеек с условием уплаты процентов в размере 25,7 % годовых. В обеспечении исполнения обязательств клиентов финансовых организаций, путем подписания заявления на страхование ей выдан полис-оферта добровольного страхования клиентов финансовых организаций № 

<

адрес>002710 программа 3 от ДД.ММ.ГГГГ. Согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 произвела оплату страховой премии по договору страхования в размере 81 753 рубля 80 копеек. Согласно п. 7.6 Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций № ООО «Альфа страхование - Жизнь» предусмотрено, что при отказе страхователя-физического лица от договора страхования в течение 5 рабочих дней с даты заключения договора страхования, страхования премия подлежит возврату страхователю-физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя-физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направила ответчику заявление о досрочном отказе от договора страхования и попросила вернуть ей страховую премию в сумме 81 753 рубля 80 копеек. Данное заявление было получено ответчиком 26.12.2016года, однако ответ не последовал. Поскольку ответчик не удовлетворил в добровольном порядке требования ФИО1, с него также подлежит взысканию неустойка за период с 18.01.2017г. по 22.02.2017г. в размере 85 841 рубль 49 копейка, уменьшенная до суммы страховой премии в размере 81 753 рубля 80 копеек. Кроме того, указанные действия причинили истице моральный вред, который подлежит компенсации в требуемом размере. Также за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя с ответчика подлежит взысканию также штраф. 

В судебном заседании представитель Межрегиональной общественной организации «Комитет по защите прав потребителей» ФИО2 исковые требования поддержал в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении, ФИО1 просила о рассмотрении дела в её отсутствие. 

Представитель ответчика ООО «Альфа страхование Жизнь» в судебное заседание не явился, направил в суд отзыв на исковое заявление, в котором исковые требования не признал, указав, что действительно истицей соблюден пятидневный срок для расторжения договора страхования. Однако расторгая договор ФИО1 не предоставила в полном объеме банковские реквизиты для возврата ей страховой премии, что противоречит Положению ЦБР от ДД.ММ.ГГГГ №-п «О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в РФ». Возврат страховой премии осуществляется в течении 10 рабочих дней с даты получения страховщиком оригинала письменного заявления страхователя-физического лица наличными деньгами или в безналичном порядке по реквизитам, предоставленным физическим лицом. Ответчик готов вернуть истице сумму страховой премии при предоставлении ею всех необходимых реквизитов для возврата. Требуемая сумма неустойки по п.5 ст.28 Закона о защите прав потребителей уплачивается за нарушение сроков оказания услуг. Согласно п.1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Поскольку возврат страховой премии не является оказанием страховой услуги, оснований для взыскания неустойки по п.5 ст.28 Закона «О защите прав потребителя» не имеется. Более того, размер неустойки истицей явно завышен, не соответствует последствиям нарушения обязательств. Факт причинения морального вреда истцом не доказан.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора ПАО «Азиатско-Тихоокеанский банк», надлежащим образом извещенного о времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание также не явился, о причинах неявки не сообщил. 

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Судом установлено, что 05.12.2016г. между истицей ФИО1 и ПАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» путем подписания индивидуальных условий договора «Потребительский кредит» и графика погашения кредита был заключен кредитный договор № на сумму 389 303 рубля 80 копеек на срок ДД.ММ.ГГГГ с условием уплаты процентов в размере 25,7 % годовых. Одновременно ФИО1 был заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья клиентов финансовых организаций и выдан полис-оферта страхования жизни и здоровья клиентов финансовых организаций №

<

адрес>002710 программа 3. По указанному договору страхования истицей произведена единовременно оплата страховой премии в размере 81 753 рубля 80 копеек по платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ истица направила в адрес ответчика заявление о досрочном отказе от договора страхования. Заявление получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ. На это заявление ДД.ММ.ГГГГ ответчик направил в адрес истицы сообщение о необходимости подачи ей повторно заявления с указанием всех данных реквизитов для осуществления возврата страховой премии.

Указанные обстоятельства подтверждаются индивидуальными условиями договора «Потребительский кредит» и графиком погашения кредита, полисом – офертой страхования жизни и здоровья клиентов финансовых организаций № 

<

адрес>002710 программа 3, заявлением на страхование, памяткой застрахованного, платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ, заявлением истицы в адрес ответчика о досрочном отказе от договора страхования, квитанцией направления заказной корреспонденции, реестром получения заказного письма, сообщением ответчика в адрес истицы от ДД.ММ.ГГГГ и реестром направления письма. 

Статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Так, согласно ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, такое страхование не является обязательным и не влечет последствий, предусмотренных статьей 937 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Согласно п. 2 указанной статьи страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как следует из условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций № (утв. приказом ООО «Альфа-Страхование-Жизнь» от ДД.ММ.ГГГГ №), договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен в случае отказа страхователя от договора страхования (п.7.2.2.).

Пунктом 7.6 этих условий предусмотрено, что при отказе страхователя-физического лица от договора страхования в течение 5 рабочих дней с даты заключения договора страхования, страхования премия подлежит возврату страхователю-физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя-физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования. Если иное не предусмотрено договором страхования, прекращение договора страхования и возврат страховой премии осуществляется на основании полученного Страховщиком оригинала письменного заявления Страхователя - физического лица об отказе от договора страхования, при этом дополнительное соглашение о прекращении договора страхования не оформляется. Возврат страховой премии осуществляется в течении 10 рабочих дней с даты получения Страховщиком оригинала письменного заявления Страхователя-физического лица наличными денежными средствами или в безналичном порядке по реквизитам, предоставленным Страхователем - физическим лицом. Если в заявлении об отказе Страхователя-физического лица от договора страхования не указаны все необходимые данные для возврата страховой премии, срок возврата Страховщиком страховой премии исчисляется с даты получения Страховщиком всех необходимых сведений. 

Учитывая установленные обстоятельства и указанные положения закона и условий страхования, суд приходит к выводу о правомерности и обоснованности исковых требований о взыскании с ответчика суммы уплаченной ему страховой премии. 

Поскольку в установленный договором страхования 5-тидневный срок истица направила в адрес ответчика заявление о расторжении договора страхования, суд приходит к выводу, что ответчик обязан был возвратить ей сумму уплаченной страховой премии.

При этом доводы ответчика о необходимости обязательного указания истицей банковских реквизитов для безналичного перечисления ей на счет суммы страховой премии суд считает необоснованными, поскольку Пунктом 7.6 условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций № (утв. приказом ООО «Альфа-Страхование-Жизнь» от ДД.ММ.ГГГГ №) возврат страховой премии может осуществляться страховщиком и наличными денежными средствами.

Рассматривая исковые требования о взыскании суммы неустойки суд не находит основания для их удовлетворения. 

Пунктом 1 ст. 934 ГК РФ установлено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Поскольку возврат страховой премии не является оказанием страховой услуги неустойка по п.5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей не может в данном случае быть применена. 

В соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем услуг прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Суд приходит к выводам о том, что бездействие ответчика в виде невозвращения истице суммы страховой премии является виновным, нарушает предусмотренное законом и договором право истицы на возврат страховой премии.

С учетом объема нарушений прав истца и его последствий, и исходя из принципа разумности при определении его размера, суд полагает возможным взыскать с ответчика в пользу истца в счет компенсации морального вреда 1 000 рублей. 

В силу п.6 ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. 

С учетом этого, взысканию с ответчика подлежит также штраф в размере 41 376 рублей 90 копеек, исходя из следующего расчета:

(81 753 рубля 80 копеек + 1 000 рублей) х 50% = 41 376 рублей 90 копеек. 

При этом 50% от этой суммы - 20 688 рублей 45 копеек подлежит взысканию в пользу ФИО1 и столько же в пользу МОО «Комитет по защите прав потребителей».

В связи с частичным удовлетворением исковых требований и пропорционально удовлетворенной их части, в соответствии со ст.ст.98, 103 ГПК РФ суд считает необходимым взыскать с ответчика также государственную пошлину в размере 2 952 рубля 61 копейка в бюджет муниципального образования 

<

адрес>, от уплаты которой истец при подаче иска была освобожден. 

На основании изложенного и руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу ФИО1 81 753 рубля 80 копеек, компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей и штраф в размере 20 688 рублей 45 копеек.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу Межрегиональной общественной организации «Комитет по защите прав потребителей» штраф в размере 20 688 рублей 45 копеек и государственную пошлину в размере 2 952 рубля 61 копейка в бюджет муниципального образования 

<

адрес>.

Решение может быть обжаловано в 

<

адрес>вой суд через Минусинский городской суд в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий

Решение в окончательной форме изготовлено 20.03.2017г.