Дело № 2-3564/21

78RS0008-01-2021-002906-48

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 июня 2021г. Санкт-Петербург

Красногвардейский районный суд Санкт-Петербурга в составе:

председательствующего судьи А.Н. Рябинина,

при секретаре А.А. Новик,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «СК «Ренессанс Жизнь», указывая на то, что между ним и ответчиком был заключен договор страхования жизни № 62550225524 от 09.01.2020г., страховая премия по договору составила 131120,20 руб. Договор страхования был заключен, совместно с договором потребительского кредита № 1837496-Ф от 09.10.2020г., заключенного между ООО «Русфинанс Банк» и истцом для приобретения транспортного средства. Денежные средства по оплате договора страхования жизни были получены у ООО «Русфинанс Банк» и вошли в основную сумму долга по потребительскому кредиту, при этом денежные средства были перечислены на расчётный счёт ООО «СК «Ренессанс Жизнь». 19.02.2020г. истцом в адрес ответчика было направлено заявление о расторжении договора страхования в одностороннем порядке и о возвращении денежных средств на ООО «Русфинанс Банк», для дальнейшего перерасчёта основной суммы долга и составления актуального графика платежей по потребительскому кредиту. Заявление было получено ответчиком 26.02.2020г., денежные средства возвращены не были, так же как и не последовало ответа. 19.06.2020г. истец обратился к финансовому уполномоченному. Решением финансового уполномоченного от 18.03.2021г. № У-21-27677/5010-003 истцу было отказано в удовлетворении требований о взыскании страховой премии в связи с отказом от договора страхования. Истец полагает, что решение финансового уполномоченного является незаконным и необоснованным. При этом 09.02.2021г. истец в полном объёме исполнил обязательства по кредитному договору. ФИО1 просил взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» денежные средства в размере 127673,80 руб. в виде части страховой премии, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1202,62 руб., компенсацию морального вреда в размере 100000 руб., штраф в размере 50% от присуждённой судом суммы. 

ФИО1 в судебное заседание явился, исковые требования поддержал.

Представитель ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, извещён о времени и месте слушания дела, уважительных причин неявки суду не представил, не просил слушать дело в его отсутствие, дело рассмотрено в отсутствии ответчика по ч. 4 ст. 167 ГПК РФ

Финансовый уполномоченный в судебное заседание не явился, извещён о времени и месте слушания дела, представил письменные объяснения, просил слушать дело в его отсутствие. 

Изучив и оценив материалы дела, выслушав объяснения истца, суд приходит к следующим выводам. 

Согласно ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В силу положений п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование тогда как при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора добровольного личного страхования возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда ее здоровью или ее смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения, и, следовательно, приводит к досрочному прекращению такого договора страхования.

Как следует из материалов дела, 09.01.2020г. между истцом и ООО «Русфинанс Банк» был заключен договор потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства, в соответствии с которым истцу был предоставлен кредит в сумме 667991,20 руб. на срок до 09.01.2025г. (60 месяцев). Согласно п. 2 кредитного договора, договор действует до момента возврата кредита.

Также, между истцом и ответчиком был заключен договор страхования № 62550225524 от 09.01.2020г. Срок действия договора страхования - 60 месяцев - с 09.01.2020г. по 08.01.2025г. Страховыми рисками являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая; инвалидность застрахованного 1 группы в результате несчастного случая; временная утрата трудоспособности застрахованного лица в результате несчастного случая; дожитие застрахованного лица до потери постоянной работы по независящим от него причинам. Страховая сумма установлена в размере 530851 руб. 

Из заключенного сторонами договора страхования следует, что таковой заключен на основании Полисных условий по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, являющихся неотъемлемой частью договора страхования.

Страховая сумма по страховым рискам «Смерть НС» и «Инвалидность НС» составляет 100% от страховой суммы на дату наступления страхового случая, устанавливается в соответствии с п. 7.2. Полисных условий и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения и уменьшается в соответствии с первоначальным графиком платежей и равна ссудной задолженности на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, но не более первоначальной суммы, указанной в договоре страхования.

При этом договором предусмотрено снижение размера страховой суммы в период действия договора страхования до размера задолженности, указанного в соответствующем графике платежей по кредиту на момент наступления страхового случая, но не о снижении размера страховой суммы до размера фактической задолженности по кредиту.

Таким образом, независимо от производимого досрочного погашения кредита (вплоть до полного погашения кредитной задолженности), размер страховой суммы при расчете страхового возмещения не может быть равен «0» при досрочном погашении кредита, поскольку он будет равен сумме задолженности, указанной в графике платежей по кредиту на дату наступления страхового случая. 

Страховая премия установлена в размере 131120,20 руб. оплачивается единовременно за весь срок страховании. 

Факт оплаты истцом страховой премии сторонами не оспаривался.

В соответствии с п. 11.1.3 Полисных условий, действие договора страхования прекращается в случае, если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Согласно п. 11.3 Полисных условий, в случае досрочного прекращения действия договора на основании п. 11.1.3 страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли уплаченной страховой премии, пропорционально неистекшей части оплаченного периода страхования.

Согласно п. 11.4 Полисных условий, в остальных случаях расторжения и прекращения действия договора страхования оплаченная страховая премия не возвращается.

При этом, суд принимает во внимание, что истец был ознакомлен с условиями страхования, получил памятку, содержащую разъяснения по дополнительным условиям договора, где, в частности, в п. 6 указано право на возврат уплаченной страховой премии при отказе от страхования в течение 14 календарных дней с момента заключения договора, а также указано что в случае досрочного расторжения договора страховая премия возврату не подлежит, а также получил Полисные условия, в которых содержатся аналогичные разъяснения, что подтверждается личной подписью истца в договоре страхования.

Между тем, только 19.02.2020г. истцом в адрес ответчика было направлено заявление о расторжении договора.

В данном случае возврат страховой премии либо ей части при отказе страхователя от договора страхования условиями договора страхования не предусмотрен. С учетом Указания Центрального Банка РФ № 3854-У от 20.11.2015г. возврат страховой премии либо ее части предусмотрен только при отказе страхователя от договора страхования в течение первых 14 дней с момента заключения договора страхования. Однако обращение истца с заявлением о расторжении договора и возврате страховой премии последовало по истечении 14 дней с момента заключения договора страхования.

Таким образом, суд считает, что размер страховой суммы не связан с размером задолженности по кредиту, договор страхования продолжает действовать после погашения кредита, и в данном случае размер страховой суммы определяется на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, досрочная выплата кредита не прекращается существование страхового риска и возможность наступления страхового случая. 

В связи с изложенным оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» денежные средства в размере 127673,80 руб. в виде части страховой премии, а также производных требований о взыскании проценты за пользование чужими денежными средствами, компенсацию морального вреда и штраф не имеется. 

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 56, 67, 68, 71, 194-198 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 – отказать.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд в течение месяца.

Судья: подпись

Мотивированное решение изготовлено 05.07.2021г.