к делу № 2-2191/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 ноября 2017 года ст. Северская

Северский районный суд Краснодарского края в составе:

председательствующего 

Андреевой Е.А., 

при секретаре 

ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Коммерческого банка «Кубань Кредит» ООО к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора, 

установил:

Коммерческий банк «Кубань Кредит» ООО обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора. В обоснование заявленных требований истец указал, что между КБ «Кубань Кредит» ООО и ФИО2 был заключен кредитный договор № (потребительский кредит) от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым истец предоставил денежные средства в размере 100 000 рублей сроком до ДД.ММ.ГГГГ, а ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты в порядке и на условиях, установленных договором. Банком был открыт заемщику судный счет, денежные средства зачислены банком на счет заемщика. Согласно договору процентная ставка составляет 23,8 % годовых. На сумму просроченной задолженности предусмотрено начисление процентов по повышенной процентной ставке 37 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки. Должник был под роспись ознакомлен со всеми условиями договора. В соответствии с условиями договора должник принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя погашение основного долга, проценты за пользование кредитом. Ответчик неоднократно пропускал платежи, а с января 2016 года по настоящее время не производит погашение задолженности, чем нарушает условия договора. В связи с чем банк вынужден обратиться в суд с заявлением о взыскании с него задолженности и досрочном расторжении договора. Согласно расчету, задолженность заемщика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 98 360,77 рублей, из которых 66 600 рублей – основной долг, 20 475,2 рублей – проценты за пользование кредитом, 11 285,57 рублей – задолженность по процентам, начисленным на просроченный основной долг. В соответствии с п. 4.3.2 договора, банк вправе потребовать от заемщика досрочного возврата всей суммы кредита, уплаты процентов в случаях: не исполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом. Банком должнику направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и расторжении кредитного договора. Ответчиком данное требование оставлено без внимания, задолженность по кредитному договору по настоящее время не погашена. Просит расторгнуть кредитный договора № п/к (потребительский кредит) от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Коммерческим банком «Кубань Кредит» ООО и ФИО2, взыскать с ФИО2 задолженность по кредитному договору № п/к (потребительский кредит) от ДД.ММ.ГГГГ в размере 98 360,77 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 151 рубля.

В судебное заседание стороны не явились. Представитель истца просил дело рассмотреть в его отсутствие. Ответчик был надлежащим образом уведомлен о времени и месте рассмотрения дела, о причинах неявки суду не сообщил, рассмотреть дело в свое отсутствие не просил. При таких обстоятельствах в силу ч. 4 ст. 167 ГПК РФ, суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика. 

Исследовав материалы дела, оценив его фактические обстоятельства, суд приходит к выводу, что исковые требования законны, обоснованы и подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как указано в ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

На основании ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Коммерческим банком «Кубань Кредит» ООО и ФИО2 был заключен кредитный договор № п/к (потребительский кредит), согласно которому банк обязался предоставить ФИО2 потребительский кредит в сумме 100 000 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 23,8% годовых на потребительские цели, а заемщик принять, использовать по назначению, возвратить полученный кредит, уплатить проценты и исполнить иные обязательства по договору в полном объеме (Л.д. 6).

В соответствии с п. 1.2 договора, при возникновении просроченной задолженности заемщик уплачивает банку 37 % годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной настоящим договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно). 

В п. 6.1 договора указано, что заемщик подтверждает, что банк до заключения настоящего договора довел до его сведения информацию о полной стоимости кредита по договору, которая составляет 26,56 % годовых, в расчет которой не включаются платежи, связанные с несоблюдением заемщиком условий кредитного договора – 37 % годовых за все время пользования просроченным кредитом (Л.д. 9).

Согласно п. 2.2 договора, выдача кредита заемщику производится в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет заемщика в КБ «Кубань Кредит» ООО. Днем выдачи кредита считается день, когда соответствующая сумма списана со счета банка (п. 2.3 договора).

Пунктом 3.1 договора предусмотрено, что погашение кредита производится в соответствии с графиком погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, являющемся неотъемлемой частью договора. 

При этом, в соответствии с условиями договора, проценты за пользование кредитом начисляются на остаток фактической задолженности по основному долгу, учитываемому на начало операционного дня. Начисление процентов производится ежемесячно за период с первого по последнее календарное число текущего месяца включительно (п. 3.3 договора).

В соответствии с п.п. 4.1.3 договора заемщик обязался при исполнении обязательств по договору путем безналичного списания банком денежных средств с банковского счета заемщика, своевременно обеспечивать на этом счете наличие денежных средств, достаточных для оплаты платежей по настоящему договору. А также, в целях своевременного исполнения всех обязательств по уплате ежемесячных платежей по возврату кредита, в том числе просроченных, предоставить заранее данный акцепт распоряжений, составленных банком, на перевод денежных средств с банковских счетов заемщика путем подписания заявления по форме банка (Л.д. 7).

Ответчиком во исполнение условий кредитного договора оформлено заявление на перевод денежных средств, согласно которому им предоставлен акцепт распоряжений банка на периодический перевод денежных средств с его банковского счета в счет оплаты всех обязательств по уплате ежемесячных платежей по возврату кредита (Л.д. 13).

С условиями кредитного договора ответчик был ознакомлен, о чём свидетельствуют его личные росписи на листах договора и графика погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, заявлении на перевод денежных средств, предоставил в банк копию своего паспорта (Л.д. 6-10, 11, 23).

Как указано в статьях 309 и 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

Из материалов дела, следует, что банк свое обязательство выполнил, предоставил заемщику кредит в сумме 100 000 рублей, перечислив его на счет ответчика, открытый у истца, что подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ и выпиской по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (Л.д. 14, 15).

Ответчиком нарушены условия кредитного договора, что следует из расчета задолженности по кредиту и процентам по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ и выписки по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, согласно которым в период с мая 2014 года по июнь 2015 года платежи по кредиту ФИО2 осуществлялись надлежащим образом. Однако с июля 2015 года ответчиком нарушен график погашения кредита, платежи были внесены в июле 2015 года в размере 3 500 рублей, затем в октябре 2015 года в размере 3 000 рублей, в декабре 2015 года в размере 15 000 рублей и 1 200 рублей. Последнее списание денежных средств со счета ответчика для погашения кредита было в марте 2016 года, в связи с чем, образовалась задолженность. При этом, в счет погашения основного дога ответчиком уплачено 33 400 рублей, в счет уплаты процентов за пользование кредитом (23,8 % годовых) - 35 523,76 рублей, в счет уплаты процентов на просроченную задолженность (37 % годовых) – 726,24 рублей.

Направленное в адрес ответчика требование № о досрочном возврате оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами за фактический срок кредитования и расторжении договора в срок до ДД.ММ.ГГГГ ответчиком не исполнено, задолженность по кредитному договору в добровольном порядке в установленный срок не погашена (Л.д. 21).

Факт направления банком требования ответчику на адрес, указанный в кредитном договоре, подтверждается копией конверта и почтового уведомления о вручении (Л.д. 22).

Задолженность ФИО2 по кредитному договору № п/к (потребительский кредит) от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 98 360,77 рублей, из которых просроченная задолженность по основному долгу составляет 66 600 рублей, задолженности по процентам за пользование кредитом составляет 20 475,2 рублей, задолженность по процентам, начисленным на просроченный основной долг – 11 285,57 рублей.

Расчет задолженности, представленный истцом, судом проверен и сочтен арифметически верным, не противоречащим закону и соответствующим договору. Начисленные суммы задолженности подтверждаются кредитным договором, а положения договора и расчёта соответствуют действующему законодательству.

Ответчиком какие-либо допустимые доказательства надлежащего исполнения условий кредитного договора в части погашения кредита, опровергающие доводы истца, суду не представлены, в то время как в соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, в связи с чем, требования истца о взыскании суммы задолженности по основному долгу, процентов за пользование кредитом обоснованы.

В силу ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами до установленных договором сроков.

Пунктом 4.3.2 договора предусмотрено, что банк имеет право потребовать от заемщика досрочного возврата всей суммы кредита, уплаты процентов, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита (части кредита) или уплате процентов за пользование кредитом по настоящему договору.

Согласно п. 4.1.9 договора, заемщик при предъявлении банком требования о досрочном возврате кредита обязан произвести погашение задолженности по кредиту, процентам в течение трех рабочих дней со дня получения соответствующего требования.

Заключенный между истцом и ответчиком кредитный договор предусматривает увеличение размера процентов в связи с просрочкой уплаты долга (с 23,8 % годовых до 37 % годовых от суммы просроченного платежа). Иной вид ответственности за допущенную просрочку платежей в виде неустойки, штрафа или пени договором не предусмотрен. 

В соответствии с абз. 3 п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 8 октября 1998 года № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в тех случаях, когда в договоре займа либо в кредитном договоре установлено увеличение размера процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование займом, следует считать иным размером процентов, установленных договором в соответствии с пунктом 1 статьи 395 Кодекса.

Однако, обязанность уплатить 37 % годовых от суммы просроченного платежа, установленная п. 1.2 кредитного договора, не может быть расценена как увеличение процентной ставки за пользование кредитом, а является мерой гражданско-правовой ответственности при возникновении просроченной задолженности заемщика, то есть неустойкой, установленной соглашением сторон для случаев несвоевременного возврата кредита и определяемой в процентах в кредитном договоре.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Договоренность сторон о неустойке соответствует требованиям ст.ст. 330, 331 ГК РФ, при этом суд не видит оснований для ее уменьшения по правилам ст. 333 ГК РФ, поскольку ответчик не заявлял о снижении размера неустойки и не представил никаких доказательств её несоразмерности последствиям нарушенного обязательства, кроме того, суд учитывает длительный период пользования ответчиком денежными средствами истца.

Исходя из установленных обстоятельств, приведенных норм права, отсутствия возражения ответчика по поводу размера неустойки, суд полагает требования о взыскании процентов, начисленных на просроченный основной долг, также подлежащими удовлетворению.

Поскольку ответчиком ФИО2 не исполняются обязательства по ежемесячному погашению кредита, уплате процентов по кредитному договору, то исковые требования о досрочном взыскании суммы основного долга и процентов, установленных условиями договора, являются законными и подлежат удовлетворению.

Согласно требований ч. 1 ст. 407 ГК РФ, обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда, только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно ст. 451 ГК РФ, существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Таким образом, в кредитных отношениях односторонний отказ от исполнения договора со стороны кредитной организации допускается путем предъявления требования о досрочном возврате суммы кредита с уплатой процентов, если договором предусмотрено возвращение кредита по частям (ч. 2 ст. 811 ГК РФ).

Пунктом 2 ст. 452 ГК РФ предусмотрено, что требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

В соответствии со ст. 165.1 ГК РФ, заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.

Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

В п. 67 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (п.1 ст. 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения. Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат. 

При таких обстоятельствах, оценив в совокупности доказательства по делу, принимая во внимание то обстоятельство, что ответчику в досудебном порядке Коммерческим банком «Кубань Кредит» ООО направлено требование, согласно которому банк требует досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и предлагает расторгнуть договор, суд пришел к выводу об удовлетворении исковых требований Коммерческого банка «Кубань Кредит» ООО о расторжении кредитного договора № п/к (потребительский кредит) от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с ФИО2

На основании ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (ст. 88 ГПК РФ).

Таким образом, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ, подлежат удовлетворению и требования истца о взыскании с ответчика государственной пошлины в размере 9 151 рубля, которую истец уплатил при подаче иска, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (Л.д. 3).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Коммерческого банка «Кубань Кредит» ООО к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора – удовлетворить. 

Расторгнуть кредитный договор № п/к (потребительский кредит) от ДД.ММ.ГГГГ, заключённый между Коммерческим банком «Кубань Кредит» ООО и ФИО2.

Взыскать с ФИО2 в пользу Коммерческого банка «Кубань Кредит» ООО задолженность по кредитному договору № п/к (потребительский кредит) от ДД.ММ.ГГГГ по основному долгу в размере 66 600 рублей, проценты за пользование кредитом в размере 20 475 рублей 20 копеек, проценты, начисленные на просроченный основной долг в размере 11 285 рублей 57 копеек, расходы на оплату государственной пошлины в размере 9 151 рубля, а всего подлежит взысканию 107 511 рублей 77 копеек. 

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд через Северский районный суд Краснодарского края в течение месяца со дня составления мотивированного решения суда. 

Мотивированное решение суда составлено 27.11.2017 года. 

Председательствующий Е.А. Андреева