РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 ноября 2020 г. Р.п. Куйтун

Куйтунский районный суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Степаненко В.П., при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Кобелевой М.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-447/2020 по иску Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

В обоснование иска указано, что 23.02.2013 г. между Публичным Акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и "ННН" был заключен договор кредитования №, согласно которому были предоставлены денежные средства в размере - 201000 руб. сроком на 60 месяцев, а Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных Договором. В соответствии с условиями Договора Заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно Договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Проставлением своей подписи в Договоре Заемщик подтвердил, что им до заключения Договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках Договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по Договору, а также то, что он согласен со всеми положениями Договора и обязуется их выполнять. Банк выполнил принятые на себя обязательства по Договору, предоставив Заемщику Кредит, что подтверждается выпиской по счету. ДД.ММ.ГГГГ Заемщик "ННН" скончалась. Наследником Заемщика (Ответчиком) является: ФИО1, зарегистрированный по адресу: 

<

адрес>, что подтверждается выпиской из ЕГРН о переходе прав на объект недвижимости. В настоящее время задолженность составляет 163292,89 руб. Сумма задолженности рассчитывается следующим образом: 127375,70 руб. (задолженность по основному долгу) + 35917,19 руб. (задолженность по процентам за пользование кредитными средствами) + 0 руб. (задолженность по неустойке, начисленной за образование просроченной задолженности) = 163292,89 руб. Просит суд взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» сумму задолженности в размере 163292,89 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 4465,86 руб. 

В отзыве на исковое заявление ФИО1 указал, что с исковыми требованиями не согласен по следующим основаниям. 23.02.2013 г. "ННН" заключила договор страхования с ЗАО «Д2 Страхование» по программе «Страхование жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт АО КБ «Восточный». У "ННН" выявилось заболевание, в связи с чем она, собрав пакет необходимых документов, в июле 2015 года обратилась в офис АО КБ «Восточный», находящийся по адресу: 

<

адрес> для получения страховой выплаты, где написала заявление о наступлении страхового случая. Сотрудник банка пояснила "ННН", что все последующие платежи по кредиту ей вносить не нужно, все покроет страховая выплата. При этом сотрудник банка не выдала никакого документа о том, что приняла от "ННН" заявление и пакет документов для оформления страховой выплаты. "ННН" внесла последний платеж по кредиту 28 июля 2015 года. ДД.ММ.ГГГГ наступила смерть "ННН" Как следует из документов, предоставленных истцом, последний платеж по кредитному договору "ННН" был произведен 28 июля 2015 года, с августа 2015 года гашение задолженности по кредиту "ННН" было прекращено. Таким образом, истцу о невыполнении "ННН" обязательств по кредитному договору в части гашения задолженности стало известно 24 августа 2015 года. В своем исковом заявлении истец ссылается на то, что до обращения в суд он неоднократно предпринимал попытки для решения вопроса о погашении кредита, однако никаких письменных доказательств в подтверждение этого истцом не представлено. Исковое заявление от истца поступило в Куйтунский районный суд в электронном виде 19 октября 2020 года. Срок исковой давности необходимо исчислять отдельно по каждому платежу со дня, когда истец узнал или должен был узнать о нарушении своего права, то есть со дня неоплаты "ННН" каждого ежемесячного платежа. Просит суд признать пропуск срока истцом для обращения в суд по платежам, начиная с 24 августа 2015 года по 19 октября 2017 года и отказать в удовлетворении части исковых требований.

Представитель истца ПАО КБ «Восточный», надлежащим образом извещенного о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, в письменном ходатайстве просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

В отзыве на заявление о пропуске срока исковой давности представитель истца по доверенности ФИО2 указала, что поскольку иск предъявлен о взыскании задолженности по кредитному договору №, заключенному на срок до 24.01.2018 согласно графику гашения кредита, срок давности следует исчислять с того момента, когда Банк узнал или должен был узнать о нарушенном праве. Срок исковой давности следует исчислять с 24.01.2018, следовательно трехгодичный срок для обращения в суд истекает 24.01.2021.

Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, в письменных возражениях просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

В соответствии с ч. 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Из ч. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании п.2 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п.1 ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 1 ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статьей 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности" установлено, что в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Судом установлено, что 23.02.2013 ОАО КБ «Восточный» (преобразовано в ПАО КБ «Восточный») заключен кредитный договор № (вид кредита – Надежный) с "ННН", по которому банк предоставил заемщику кредит в размере 201000 рублей на срок 60 месяцев, под 19,5% годовых. Полная стоимость кредита 34,21%.

Согласно заявлению на получение кредита, ежемесячный взнос составляет 6473 рубля, погашение кредита осуществляется ежемесячно согласно графику гашения кредита.

Заемщику открыт банковский специальный счет №. Заявлением установлено, что минимальная сумма для частичного досрочного гашения кредита 100% от ежемесячного платежа, но не менее 5000 рублей, штраф за нарушение клиентом даты очередного погашения кредитной задолженности 490 рублей, комиссия за безналичное перечисление со специального банковского счета, за исключением безналичных расчетов с применением пластиковых карт 4,9% минимум 250 рублей.

В соответствии с п.3.1 Типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета, кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на БСС клиента.

В соответствии с п.3.2 Типовых условий, клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренным договором кредитования.

В соответствии с п.3.2.1 Типовых условий, проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно. Если погашение приходится на выходной день, проценты начисляются до ближайшего следующего за выходным операционного дня включительно. При расчете процентов используется календарное число дней в году или месяце. 

Факт получения денежных средств "ННН" подтверждается представленной выпиской из лицевого счета за период с 09.04.2011 по 04.08.2020, из которой следует, что "ННН" предоставлен кредит в сумме 201000 рублей, в соответствии с условиями кредитного договора.

Таким образом, ПАО КБ «Восточный» свои обязательства по договору кредитования перед заемщиком выполнило, предоставило денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных договором.

В силу положений ст.807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег.

Положения ст.808 ГК РФ о том, что договор займа должен быть заключен в письменной форме, сторонами выполнен.

Согласно расчету задолженности по состоянию на 04.08.2020 размер полной задолженности по договору составил 163292,89 рублей, из которых:

-127375,70 рублей - задолженность по основному долгу,

-35917,19 рублей - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.

Из материалов дела следует, что "ННН" умерла ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с требованиями ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии со ст. 1112 ГК РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно копии наследственного дела №, заведенного после смерти "ННН", умершей ДД.ММ.ГГГГ, наследником имущества "ННН" является ее супруг ФИО1 Имущество, на которое выданы свидетельства о праве на наследство по закону, состоит из:

-прав на денежные средства, внесенные на вклады в ПАО Сбербанк, с причитающимися процентами и компенсациями в общей сумме 42484,04 рубля.

-1/2 доли в праве общей собственности на жилой дом, расположенный по адресу: 

<

адрес>, кадастровой стоимостью 274361,64 рубля,

-1/2 доли в праве общей собственности на земельную долю площадью 8 га в праве общей долевой собственности на земельный участок по адресу: Иркутская область, Куйтунский № кадастровой стоимостью 104433511,86 рублей.

-1/2 доли в праве общей собственности на земельный участок по адресу: 

<

адрес>, кадастровой стоимостью 75915 рублей.

Суд приходит к выводу, что ответчиком ФИО1 принято имущество после смерти "ННН" на сумму, превышающую задолженность по кредитному договору.

При разрешении заявления ответчика о пропуске истцом срока исковой давности по части заявленных требований суд находит его подлежащим удовлетворению.

В силу статей 195, 196 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Согласно п.2 ст.199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу п.1 ст.200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Пунктом 2 ст.200 ГК РФ установлено, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. 

В соответствии со ст.201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Согласно разъяснениям п. п. 24, 25 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского Кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Как следует из заявления "ННН" на получение кредита № срок кредита определен в 60 месяцев и предусматривает ежемесячный взнос в размере 6473 рубля согласно графику гашения. Окончательная дата погашения 23.02.2018.

Таким образом, применительно к вышеуказанным нормам права срок исковой давности должен исчисляться отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права - в данном случае со дня неоплаты заемщиком каждого ежемесячного платежа. 

Согласно выписке из лицевого счета "ННН", следует, что гашение задолженности по кредитному договору было прекращено ответчиком с августа 2015 г., т.к. последний платеж внесен 28 июля 2015 г.

Исковое заявление в суд поступило в электронном виде 19 октября 2020 года.

Срок исковой давности пропущен по взысканию ежемесячных платежей с датами гашения по 25.09.2017 включительно (согласно графику гашения кредита).

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что истцом пропущен срок для обращения в суд, но не по всем ежемесячным платежам, поскольку исходя из условий кредитного договора, по которому погашение суммы основного долга, процентов должно производиться ежемесячно в соответствии с графиком платежей, а также разъяснений Верховного Суда РФ срок исковой давности необходимо исчислять применительно к каждому ежемесячному платежу.

В данной связи исковые требования ПАО КБ «Восточный» о взыскании задолженности по ежемесячным платежам до 19.10.2017г. (так как исковое заявление направлено в суд 19.10.2020) удовлетворению не подлежат.

Судом направлялся запрос истцу с предложением представить расчет задолженности по кредитному договору за 3-летний период, предшествовавший подаче искового заявления (19.10.2020), начиная с 19.10.2017, в связи с заявлением ответчика о пропуске срока исковой давности. Запрашиваемый расчет Банком представлен не был. Вместо этого поступил отзыв о несогласии с заявлением ответчика.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч.3 ст.123 Конституции РФ и ст.12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Неиспользование стороной указанного диспозитивного права на представление возражений или доказательств в их обоснование влечет вынесение решения только по доказательствам, представленным другой стороной.

В связи с тем, что истцом не был представлен запрашиваемый судом расчет, суд, используя имеющийся в деле график гашения кредита, определяет размер задолженности по платежам, срок исковой давности по которым не пропущен.

Поскольку по платежам, начиная с платежа 23.10.2017 года согласно графику, срок исковой давности не пропущен, сумма невыплаченных платежей (основной долг и проценты) в размере 26 236,64 рублей подлежит взысканию с ответчика в пользу банка.

Доводы ответчика о факте обращения заемщика в банк по поводу страхового случая документально не подтверждены и на выводы суда не влияют.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ с ответчика надлежит взыскать в пользу истца уплаченную им государственную пошлину пропорционально размеру удовлетворенного иска.

Истцом была уплачена государственная пошлина в размере 4465,86 рублей при цене иска 163292,89 рублей. Подлежащая взысканию сумма государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований рассчитывается по формуле: 4465,86 (уплаченная госпошлина) : 163292,89 (цена иска) х 26236,64 (размер удовлетворенных требований) = 717,54 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по договору кредитования счета № от 23.02.2013 в сумме 26 236 рублей 64 копейки, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 717 рублей 54 копейки, всего взыскать 26 954 рубля 18 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 137 056 рублей 25 копеек отказать.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд в течение месяца со дня его вынесения через Куйтунский районный суд Иркутской области.

Судья Степаненко В.ПРешение не вступило в законную силу