Дело №2-241/2020

УИД 25RS0034-01-2020-000465-27

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

с. Чугуевка 26 октября 2020 года

Чугуевский районный суд Приморского края

в составе: председательствующего судьи Т.В. Колесниковой

при секретаре Щерица И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Примсоцбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования,- 

установил:

Публичное акционерное общество «Примсоцбанк» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору. 

В обоснование заявленных требований указало, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Примсоцбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ответчику были предоставлены денежные средства 

<

данные изъяты>

Представитель истца в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1, ее представители в судебном заседании не отрицали факт получения денежных средств по договору, возражая против удовлетворения заявленных требований. При этом представитель ФИО3 обращал внимание на то, что подлинники документов, подтверждающих обстоятельства, на которых истец обосновывает свои требования, в суд не представлены, копии паспорта представителя истца в материалах дела не имеется, что ставит под сомнение наличие кредитных обязательств у ФИО1, а также невозможность установления личности представителя истца. Оспаривал расчет, утверждая, что один из платежей был сделан заемщиком. Досудебный порядок урегулирования спора истцом не был соблюден. Кроме того, утверждал, что ФИО2 застрахована в АО «Альфастрахование», по коллективному договору добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций. В период действия договора наступил страховой случай, а именно инвалидность заемщика банка, от инсульта, в связи с чем надлежащим ответчиком по данному делу будет являться АО «Альфастрахование», которое в настоящее время и должно оплатить задолженность за счет страхового возмещения. 

Представитель ФИО4 утверждала, что ФИО1 с условиями правил страхования жизни и здоровья от несчастных случаев и заболеваний не знакомили. Инсульт подпадает под все признаки несчастного случая, соответственно, наступление инвалидности ответчика является страховым случаем. Кроме того, ей известно, что отек головного мозга ФИО1 мог наступить и вследствие неправильного лечения, что также свидетельствует о наступлении страхового случая.

Привлеченное по делу в качестве соответчика АО «Альфастрахование» в суд своего представителя не направило, о дате, времени и месте рассмотрения дела уведомлено надлежащим образом, об уважительной причине неявки не сообщало, об отложении дела не ходатайствовало, на основании ч. 3 ст. 167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассматривать дело в отсутствие представителя.

Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В ст. 810 ГК РФ определено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые определены договором займа.

Статьей 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. 

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между Публичным акционерным обществом Социальный коммерческий банк Приморья «Примсоцбанк» заключен кредитный договор №. Согласно индивидуальных условий договора потребительского кредита сумма кредита составляет 

<

данные изъяты>, процентная ставка за пользование кредитом составляет 13,90 % годовых. Срок возврата кредита до ДД.ММ.ГГГГ. Срок действия договора до полного возврата суммы основного долга, уплаты процентов и неустойки. Количество, размер и периодичность (сроки) платежей Заемщика по договору или порядок определения этих платежей определяется графиком погашения кредита. За ненадлежащее исполнение условий договора предусмотрена неустойка в размере 20 % годовых от суммы просроченного основного долга.

Также судом установлено, что Банк совершил действия по выдаче кредита ответчику путем зачисления денежных средств на счет ответчика, открытый в ОАО СКБ Приморья «Примсоцбанк», что подтверждается соответствующей выпиской по счету, однако ответчик, начиная с ДД.ММ.ГГГГ свои обязанности по погашению кредита и уплате процентов исполнял ненадлежащим образом.

Согласно расчету задолженности, представленному истцом ПАО СКБ Приморья «Примсоцбанк», по состоянию на 

<

данные изъяты> 

Расчет, представленный истцом и выполненный по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, суд полагает верным и принимает его за основу вынесения решения, поскольку он соответствует условиям кредитного договора и требованиям закона. Иного расчета, а также доказательств возврата суммы долга или его части, в силу ст. 56 ГПК РФ ответчиком и его представителями не представлено. 

Поскольку факт неисполнения обязательств по заключенному кредитному договору нашел подтверждение в собранных по делу доказательствах, документов, свидетельствующих о своевременном исполнении обязательств, об отсутствии задолженности или наличия задолженности в меньшем размере, ответчик не представил, суд полагает что заявленные требования законными и обоснованными.

Разрешая спор в части взыскания с ответчика процентов за пользование кредитом до дня полного погашения суммы основного долга, суд исходит из того, что в силу ч.1 и ч.2 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Как разъяснено в п. 9 постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 06.06.2014 № 35 «О последствиях расторжения договора», если предметом расторгнутого договора является обязанность одной стороны передать имущество в собственность другой стороне договора, принявшей на себя обязанность по возвращению имущества такого же рода и качества (например, заем, в том числе кредит), то к отношениям сторон подлежат применению положения договора о порядке исполнения обязательства по возврату имущества, а также нормы закона, регулирующие исполнение соответствующего обязательства. Все условия расторгнутого договора о процентах, неустойке, а также все обязательства, обеспечивающие исполнение обязанности по возврату имущества, сохраняются до полного исполнения этой обязанности. В таких случаях положения главы 60 ГК РФ к отношениям сторон расторгнутого договора применению не подлежат.

Аналогичные разъяснения даны в абз.2 п. 66 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств».

В соответствии с вышеизложенным, в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Учитывая, что иное соглашение между сторонами отсутствует, а условия кредитного договора, заключенного сторонами, позволяют определить конкретную сумму основного долга, на которую могут быть начислены проценты за пользование кредитом, а также применяемую при расчете процентную ставку, суд приходит к выводу, что истец вправе требовать от ответчика уплаты процентов за пользование кредитом по кредитному договору до дня полного погашения суммы основного долга по ставке 13,90 % годовых.

Таким образом, требования банка о взыскании с ответчика задолженности по основному долгу до дня полного погашения кредита, а также процентов за пользование кредитом, обоснованы и в силу положений ст. 309, 310, 811, 819 ГК РФ, подлежат удовлетворению. 

В силу п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. 

Из расчета, представленного истцом следует, что штрафные санкции за ненадлежащее исполнение ФИО1 обязательств заявлены в сумме 10410 рублей 92 копейки.

В соответствии с положениями ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

При взыскании неустойки с физических лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ. При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

При разрешении вопроса взыскании размера неустойки, суд принимает во внимание конкретные обстоятельства дела, в том числе: соотношение сумм неустойки и основного долга; длительность неисполнения обязательства; соотношение процентной ставки с размерами ставки рефинансирования, отсутствие в материалах дела явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательств полагает, что очевидной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства не имеется, в связи с чем сумма неустойки подлежит взысканию с ответчика в заявленном размере 10410 рублей 92 копейки. 

Рассматривая доводы представителей ответчика, о наступлении страхового случая, суд исходит из следующего: 

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом и добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Как следует из положений статьи 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 Гражданского кодекса РФ).

В силу положений статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ст. 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

В соответствии со ст. 9 вышеуказанного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховой риск, как и страховой случай, являются событиями. Страховой риск - это предполагаемое событие, а страховой случай - совершившееся событие.

По своему составу они совпадают. Перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском) и наступление которых влечет обязанность страховщика по производству страховой выплаты, описывается путем указания событий, являющихся страховыми случаями, и событий, не являющихся страховыми случаями (исключений).

В силу ч. 1 ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В силу ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

Из положений статьи 943 ГК РФ следует, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Из представленных документов следует, что при заключении кредитного договора у ответчика не было обязанности заключать какие либо договоры (п. 9 индивидуальных условий договора потребительского кредита), в том числе и договор добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций. С условиями договора страхования и правилами комплексного страхования клиентов финансовых организаций страховщика ответчик ФИО1 была ознакомлена, о чем свидетельствует ее подпись на заявлении на подключение к коллективному договору добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций. Согласно данного заявления, ФИО1 выразила свое согласие быть застрахованным по рискам: 1. Смерть застрахованного в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течении срока страхования;. 2. Установление застрахованному инвалидности 1, 2 группы в течении срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования. Сроком страхования является период с 07.12.2019 по 06.12.2022 г.г.

Согласно «Правил комплексного страхования клиентов финансовых организаций», если иное не предусмотрено договором страхования, под несчастным случаем понимается произошедшее в течение срока страхования внезапное физическое воздействие различных внешних факторов (механических, термических, химических и т.д.) на организм Застрахованного, произошедшее помимо воли Застрахованного и приведшее к телесным повреждениям (нарушениям анатомической целостности тканей и органов), застрахованного или его смерти. К несчастным случаям, например относятся противоправные действия третьих лиц, (в частности разбой), нападение животных (в том числе пресмыкающихся), падение какого либо предмета на Застрахованного, падение самого Застрахованного, внезапное удушение, отравление химическими веществами и ядами биологического происхождения, травмы, полученные при движении средств транспорта или при их аварии, при пользовании машинами, механизмами, орудиями производства и всякого рода инструментами, и другие. Также к несчастным случаям относится воздействие внешних факторов: взрыв, ожог, обморожение, утопление, действие электрического тока, удар молнии, солнечный удар и другие внешние воздействия. Также к несчастным случаям относятся события, явившиеся следствием неправильных медицинских манипуляций, произведенных в период действия договора. Договором страхования также может быть предусмотрено, что под несчастным случаям понимаются либо все из перечисленных выше типов (обстоятельств) внезапного физического воздействия, либо только отдельные обстоятельства. При этом указанные обстоятельства должны быть прямо указаны в Договоре страхования.

Под болезнью, исходя из правил комплексного страхования клиентов финансовых организаций, понимается нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное на основании объективных симптомов впервые в течение срока страхования, если иное не предусмотрено Договором страхования. Договором страхования может быть определен Список болезней, по которому осуществляется страхование.

Иных положений, кроме тех, что указаны в «Правилах комплексного страхования клиентов финансовых организаций», коллективный договор добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от 28.09.2017 года, по которому выразила свое согласие быть застрахованным ФИО1, не содержит.

Следовательно, в рамках рассматриваемого события, страховым случаем будет, является: 1. Смерть застрахованного в течение срока страхования в результате внезапного физического воздействие различных внешних факторов на организм Застрахованного, произошедшее помимо воли Застрахованного в течении срока страхования; 

2. Установление застрахованному инвалидности 1, 2 группы в течении срока страхования в результате внезапного физического воздействие различных внешних факторов на организм Застрахованного, произошедшее помимо воли Застрахованного и приведшее к телесным повреждениям, в течение срока страхования.

Таким образом, заключив договор страхования, страховщик и страхователь определили полный (исчерпывающий) перечень возможных страховых случаев, что не противоречит положениям статьи 943 ГК РФ.

Произошедшее с ФИО1 событие, определенным условиями страхования критериям наступления страхового случая не соответствует.

Из представленных медицинских документов следует, что ФИО1 выставлен диагноз АВМ левой височно-теменной области, состояние после кровоизлияния в левой гемисфере с образованием гематомы в левой височной области от 15.01.2020 года. Декомпрессионная трепанация черепа слева от 26.01.2020 года. Парэнцефалическая киста левой височной области, акустико-мнестическая афазия, семантическая афазия, моторная дизартрия, агнозия, апраксия. Правосторонняя пирамидная недостаточность. Вследствие данных расстройств здоровья, после длительного лечения ФИО2 была установлена инвалидность второй группы на срок до 01.05.2021 года. Причиной инвалидности значится общее заболевание. 

Исходя из того, что обязанность страховщика произвести страховую выплату застрахованному лицу возникает после наступления события, предусмотренного договором страхования или законом, а в данном случае установление истцу инвалидности вследствие общего заболевания не свидетельствует о наступлении такого события, суд полагает доводы истца о наступлении страхового случая ошибочными, основанными на неверном толковании норм материального права. 

Иные доводы представителей ответчиков не являются основаниями для освобождения ответчика ФИО1 от взятых на себя обязательств, и не свидетельствуют о необоснованности требований банка.

Требования о взыскании с ответчика суммы государственной пошлины в размере 11444 рубля подтверждены документально (платежное поручение №730044 от 08.06.2020 года) и подлежат удовлетворению на основании ст. 98 ГПК РФ. 

По изложенному, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд 

решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества Социальный коммерческий банк Приморья «Примсоцбанк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества Социальный коммерческий банк Приморья «Примсоцбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 824347 рублей 89 копеек, в том числе: 772 000,00 рублей - задолженность по основному долгу; 41936 рублей 97 копеек - задолженность по процентам за пользование чужими денежными средствами; неустойку в размере 10410 рублей 92 копейки, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 11444 рубля 00 копеек. 

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Социальный коммерческий банк Приморья «Примсоцбанк» проценты за пользование кредитом в размере 13,90 % годовых, начисляемых ежемесячно на остаток основного долга, начиная с 05.06.2020 года до дня полного погашения суммы основного долга по кредиту.

В удовлетворении требований о взыскании задолженного по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ с АО «Альфастрахование» за счет страхового возмещения в связи с наступлением страхового случая - отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Приморский краевой суд через Чугуевский районный суд Приморского края в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме, т.е. с 30 октября 2020 года. 

Судья Т.В. Колесникова