Дело № 2-2528/19 

УИД 16RS0050-01-2019-002284-42

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 сентября 2019 года г. Казань

Приволжский районный суд г. Казани Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Зариповой Л.Н., 

при секретаре Гимаевой Д.М., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банку ВТБ (публичное акционерное общество), обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о возложении обязанности исключить из числа застрахованных лиц, взыскании уплаченной страховой премии за не истекший период, компенсации морального вреда, штрафа, 

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчику Банку ВТБ (ПАО) о взыскании уплаченной страховой премии за не истекший период, компенсации морального вреда, штрафа, указав в обоснование своих требований, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил истцу кредит в размере 284 810 рублей сроком на 60 месяцев до ДД.ММ.ГГГГ под 13,993% годовых. Предоставлением кредита было обусловлено обязанностью заемщика подписать заявление на включение в число участников При этом истцом было подписано заявление на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» сроком страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Страховая сумма составляет 284810 рублей, стоимость услуг Банка по обеспечению страхования застрахованного лица по программе страхования за весь срок страхования -59810 рублей. ДД.ММ.ГГГГ истцом кредит по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ был досрочно полностью погашен. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с заявлением о возврате суммы страховой премии в размере 59 810 рублей в связи с досрочным погашением кредита, однако в удовлетворении заявления было отказано. Истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. В связи с отказом заемщика от предоставления услуги по личном страхованию страховая премия подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему периоду действия договора страхования.

На основании изложенного, истец просит взыскать с ответчика Банка ВТБ (ПАО) уплаченную страховую премию, пропорционально не истекшей части оплаченного срока в размере 54 340 рублей 75 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке.

В ходе судебного разбирательства в качестве соответчика привлечено общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование». Представитель истца, увеличив размер исковых требований, просил исключить истца из программы коллективного страхования «Финансовый резерв Лайф+», взыскать солидарно с ответчиков сумму страховой премии в размере 54 340 рублей 75 копеек, компенсацию морального вреда с обоих ответчиков по 5 000 рублей, штраф (л.д.106).

Представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) не явился, извещен, в ходе разбирательства представил письменные возражения на исковое заявление просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д.109-112).

Представитель ответчика ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» не явился, извещен о месте и времени судебного заседания, представил возражение на иск и запрошенные судом документы (л.д. 60-62, 66-92).

Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Пунктом 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. 

Из материалов дела следует, что истец ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ обратилась в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением о предоставлении потребительского кредита на сумму 284 810 рублей сроком на 60 месяцев (л.д.102).

Согласно п.16 Заявления о предоставлении кредита истец добровольно и в своём интересе выразил согласие на оказание ему дополнительных платных услуг Банка по обеспечению страхования путем подключения к программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв». Подтверждает, что доведена информация об условиях страхового продукта «Финансовый резерв» и действующих в рамках него программах страхования; приобретение/отказ от дополнительных услуг Банка по обеспечению страхования не влияет на решение Банка о предоставлении кредита, на размер процентной ставки по кредитному договору и срок возврата кредита. Для подключения к программе необходимо оформление дополнительного заявления на включение в число участников программы коллективного страхования, стоимость услуг Банка по обеспечению страхования, рассчитанная с учетом указанной в анкете-заявлении суммы кредита, составляет 59810 рублей. Окончательная стоимость услуг Банка по обеспечению страхования будет рассчитана в случае оформления заявления на включение в число участников программы коллективного страхования (оборот л.д.101).

На основании заявления о предоставлении кредита ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком Банк ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор №, по условиям которого истцу Банком был предоставлен потребительский кредит на сумму 284 810 рублей сроком 60 месяцев под 14 % годовых (л.д.93-94).

Также ДД.ММ.ГГГГ истец подписал адресованное в Банк ВТБ (ПАО) заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» об участии в программе коллективного страхования, заключенного между Банком ВТБ (ПАО) и ООО Страховая компания «ВТБ Страхование». Плата за включение в чисто участников Программы страхования за весь срок страхования: 59 810 рубля, из которых: вознаграждение Банка – 11 962 рубля, возмещение затрат Банка на оплату страховой премии страховщику – 47 848 рублей. Срок страхования: с 00.00 часов ДД.ММ.ГГГГ по 24.00 часа ДД.ММ.ГГГГ (л.д.14-15).

ДД.ММ.ГГГГ истцом в Банк было подано заявление о досрочном погашении кредита (л.д.16).

Согласно справке Банка ВТБ (ПАО) задолженность ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ полностью погашена, договор закрыт (л.д.24).

Истец ДД.ММ.ГГГГ обратился в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением о возврате страховой премии в размере 59 810 рублей в связи с досрочным погашением кредитных обязательств (л.д.18).

В ответе Банк сообщил, что к программе коллективного страхования истец был подключен добровольно. В срок, установленный Указанием Банка России, с заявлением об отказе от участия в программе страхования, заемщик не обратился, в связи с чем, у Банка отсутствуют основания для удовлетворения требований (л.д.21-23).

Согласно пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

До истца была доведена информация о стоимости страховой премии в размере 59810 рублей, содержащейся как в заявлении о предоставлении кредита, так и в заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования.

Кроме того, сама ФИО1 в исковом заявлении указывает, что фактически добровольно пользовалась услугами по страхованию с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

При установленных обстоятельствах доводы истца о навязанности ответчиком Банком ВТБ (ПАО) услуги по страхованию жизни и здоровья суд находит необоснованными.

Рассматривая требование об исключении из программы страхования и взыскании части страховой премии на основании статьи 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» в связи с досрочным исполнением обязательств по кредиту, суд принимает во внимание следующее.

В силу статьи 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Согласно п. 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Таким образом, положения Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» применяются к отношениям, вытекающим из договоров страхования, в части общих правил, а правовые последствия нарушений условий этого договора определяются Гражданским кодексом Российской Федерации и специальным законодательством о страховании.

В соответствии с абзацем 2 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с подписанным истцом заявлением на включение в число участников программы коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ стоимость услуг Банка включает сумму вознаграждения Банка и компенсацию расходов банка на оплату страховой премии по договору, при отказе от страхования оплата услуг Банка по обеспечению страхования возврату не подлежит (л.д.15).

Таким образом, суд приходит к выводу, что истец согласился с данным условием, подключаясь к программе коллективного страхования.

Судом принимается во внимание, что материалами дела не подтверждено, что сумма страховой выплаты, установленная договором страхования на случай наступления страхового события, зависит от размера задолженности по кредитному договору. 

При этом судом принимается во внимание, что существование страхового риска не прекратилось по обстоятельствам, иным, чем страховой случай, и вероятность наступления страхового случая, несмотря на досрочное погашение суммы кредита и начисленных процентов за пользование кредитом, сохраняется. Доказательства обратного истцом суду не представлены.

Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года №3854-У, в ред. 21.08.2017 N 4500-У, исходя из его преамбулы, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. 

При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Как было указано выше истец с заявлением об отказе от страхования обратился к ответчику Банк ВТБ (ПАО) ДД.ММ.ГГГГ, то есть спустя 14 дней после подключения его к программе страхования. 

При указанных обстоятельствах, рассмотрев доводы истца в совокупности с письменными материалами дела, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных требований о возложении на ответчиков обязанности исключить из числа застрахованных лиц и взыскании с них уплаченной страховой премии за не истекший период в размере 54340 рублей 75 копеек. 

Вместе с тем, судом принимается во внимание следующее.

В соответствии со ст. 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Согласно п. 45 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. 

Непосредственное взаимодействие с заемщиком ФИО1 при выдаче кредита и подключении ее к коллективному договору страхования осуществлял Банк ВТБ (ПАО), который, в свою очередь, является стороной договора коллективного страхования, в содержании которого, включая все приложения к нему, в том числе, и заявление о предоставлении кредита и о присоединении к программе страхования, отсутствует информация о возможности застрахованного лица отказаться от договора страхования в срок, установленный Указанием Центрального Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-У. С учетом степени вины Банка, конкретных обстоятельств данного дела, степени нравственных страданий истца, суд считает необходимым взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей.

В соответствии с п. 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. 

Согласно пункту 46 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона). 

С ответчика Банка ВТБ (ПАО), нарушившего право потребителя, в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 500 рублей (1000/2).

Поскольку в ходе разбирательства нарушение ответчиком ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» прав истца, как потребителя, не установлено, требования о взыскании с указанного ответчика компенсации морального вреда, штрафа удовлетворению не подлежат.

С ответчика Банка ВТБ (ПАО) в силу части 1 статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в бюджет муниципального образования г. Казани подлежит взысканию государственная пошлина в размере 300 рублей по требованию о компенсации морального вреда.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

РЕШИЛ:

Исковое заявление ФИО1 к Банку ВТБ (публичное акционерное общество), обществу с ограниченной ответственность Страховая компания «ВТБ Страхование» о возложении обязанности исключить из числа застрахованных лиц, взыскании уплаченной страховой премии за не истекший период, компенсации морального вреда, штрафа удовлетворить частично.

Взыскать с Банка ВТБ (публичное акционерное общество) в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, штраф за нарушение прав потребителя в размере 500 рублей, 

В удовлетворении остальной части исковых требований Банку ВТБ (публичное акционерное общество) отказать.

Исковое заявление ФИО1 к обществу с ограниченной ответственность Страховая компания «ВТБ Страхование» о возложении обязанности исключить из числа застрахованных лиц, взыскании уплаченной страховой премии за не истекший период, компенсации морального вреда, штрафа оставить без удовлетворения.

Взыскать с Банка ВТБ (публичное акционерное общество) в бюджет муниципального образования г. Казани государственную пошлину в размере 300 рублей. 

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Татарстан в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через Приволжский районный суд г.Казани. 

Судья Приволжского районного 

суда г. Казани Л.Н. Зарипова

Решение в окончательной форме изготовлено: 18.09.2019 года