Дело №2-1125/2020

УИД 16RS0049-01-2020-000513-89

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 февраля 2020 года город Казань РТ

Ново-Савиновский районный суд города Казани Республики Татарстан, 

в составе председательствующего судьи Р.С. Муллагулова, 

при аудиопротоколировании и составлении протокола судебного заседания

секретарем судебного заседания Д.И. Фатхуллиной, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банк ВТБ (Публичное акционерное общество) о признании недействительным условий кредитного договора в части уплаты заемщиком страховой премии на страхование жизни и здоровья, взыскании страховой премии, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, убытков, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к Банку ВТБ (Публичное акционерное общество) о признании недействительным условий кредитного договора в части уплаты заемщиком страховой премии на страхование жизни и здоровья, взыскании страховой премии, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, убытков, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов. 

В обоснование заявленных требований указала, что --.--.---- г. между истцом и банком заключен кредитный договор №--, в соответствии с которым банк предоставил истцу кредит в размере --- рублей 00 копеек, сроком на --- месяцев, под ---% годовых. 

Обязательным условием заключения потребительского кредита было заключение договора страхования с ООО СК «ВТБ Страхование», при этом страховая премия составила 127 716 рубль 00 копеек. 

Пунктом 11 кредитного договора предусмотрено, что целью использования заемщиком потребительского кредита является погашение кредита в стороннем банке. 

Согласно п. 15 кредитного договора услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, также согласие заемщика на оказания таких услуг, не приемлем для истца. 

Помимо этого, п. 4 кредитного договора предусмотрено, что процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой 18% и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты – заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору. 

Заемщик, как экономически слабая сторона в данных правоотношениях обязана заключить договор страхования и получить денежные средства под 11% годовых, либо получить кредит под 18% годовых. Оплата страховой премии производится за счет заемных средств. Разница в 7 процентов годовых является ущемляющей, не отвечающей критерию разумности и справедливости. 

Условия, в которые был поставлен заемщик, противоречат п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» и являются ничтожными. 

Истцом была направлена претензия в адрес ответчика, однако ответа не поступило. 

На основании изложенного истец просит признать недействительными условий кредитного договора, взыскать с ответчика 127 716 рубль в счет возврата страховой премии, убытки в виде начисленных процентов по недействительному условию договора в размере 9699 рублей 41 копейки, проценты за пользование чужими денежными средствами в размер 6 222 рублей 26 копеек, компенсацию морального вреда в размере 15 000 рублей 00 копеек, штраф в размере 50% от присужденных судом суммы.

Представитель истца в судебном заседании исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом, представил письменный отзыв на исковое заявление.

Третье лицо, явку представителя не обеспечило, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил, ходатайств об отложении судебного заседания не заявили. 

Выслушав представителя истца и исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Из пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса РФ следует, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно пунктам 2, 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования. Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Как следует из части 1 статьи 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с пунктом 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать жизнь, здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу положений статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.

Статьей 29 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Таким образом, в данной норме сформулированы в общей форме единые требования к кредитной организации, вступающей в самые разнообразные договорные отношения со своими клиентами: кредитный договор, договор банковского счета, иные договоры, содержащие условия о вознаграждении кредитной организации за оказанные банковские услуги.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона №2300-1 от 07 февраля 1992 года «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В судебном заседании установлено, что 07 мая 2019 года истец обратился в Банк ВТБ с анкетой – заявлением на получение кредита, кредитный продукт «Рефинансирование». Запрашиваемая сумма кредита --- рублей 00 копеек, срок кредитования --- месяцев.

Истец собственноручно в анкете – заявлении добровольно и в своем интересе выразила согласие на оказание ей дополнительных услуг Банком по обеспечению страхования путем подключения к программе страхования. Истец подтвердила, что до нее доведена следующая информация об условиях страхования; приобретение/отказ от приобретения дополнительных услуг Банка по обеспечению страхования не влияет на решение Банка о предоставлении кредита и срок возврата кредита; конкретные условия страхования устанавливаются истцом и страховой компанией в договоре страхования; приобретение дополнительных услуг Банка по обеспечению страхования влияет на размер процентной ставки по кредитному договору. Дисконт, предоставляемый в случае добровольного приобретения дополнительных услуг Банка по обеспечению страхования, устанавливается в размере от 1 процентного пункта. 

--.--.---- г. между истцом и банком заключен кредитный договор №--, в соответствии с которым банк предоставил истцу кредит в размере --- рублей 00 копеек, сроком на --- месяцев, под --- процентов годовых. 

Согласно п. 4.1 кредитного договора процентная ставка на дату заключения договора составляет 11 процентов годовых. 

Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2 кредитного договора) и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты – заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору, в размере 7,0 процентов годовых. 

В силу п. 4.2 Базовая процентная ставка составляет 18 процентов годовых.

Истец уведомлен о полной стоимости кредита, в том числе, о размере основного долга, процентов по кредиту и страховой премии. 

Согласно части 2 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Таким образом, вышеприведенные императивные требования закона банком при заключении кредитного договора выполнены, ответчиком представлены доказательства наличия согласия заемщика на оказание ему дополнительной услуги в виде личного страхования и информации о стоимости данной услуги. 

--.--.---- г. между истцом и ООО «ВТБ-Страхование» заключен договор страхования по программе «Лайф+» согласно которому страховщиком является ООО «ВТБ-Страхование», страхователем - истец, страховая сумма --- рублей 00 копеек, страховая премия 127 716 рублей 00 копеек, срок действия договора страхования с 00 часов 00 минут --.--.---- г. по 23 часа 59 минут --.--.---- г., но не ранее 00 часов 00 минут даты, следующей за датой уплаты страховой премии. Страховыми риском являются: травма; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; инвалидность в результате несчастного случая и болезни; смерть в результате несчастного случая и болезни. 

--.--.---- г. истцом дано поручение ответчику о перечислении денежных средств со счета №-- в счет оплаты страховой премии по полису №-- от --.--.---- г. в размере 127 716 рублей 00 копеек, о чем свидетельствует заявление на перечисление страховой премии. 

Согласно ст. 864 Гражданского кодекса Российской Федерации содержание (реквизиты) платежного поручения и его форма должны соответствовать требованиям, предусмотренным законом и банковскими правилами.

Согласно п.5.1. – 5.3 Правил осуществления перевода денежных средств, утв. Положением Банка России от 19 июня 2012 года №383-П при расчетах платежными поручениями банк плательщика обязуется осуществить перевод денежных средств по банковскому счету плательщика или без открытия банковского счета плательщика - физического лица получателю средств, указанному в распоряжении плательщика. Платежное поручение может использоваться для перевода денежных средств со счета по вкладу (депозиту) с учетом требований, установленных федеральным законом. Реквизиты, форма (для платежного поручения на бумажном носителе), номера реквизитов платежного поручения установлены приложениями 1 - 3 к настоящему Положению.

Данное истцом поручение соответствует Положению Банка России от 19 июня 2012 года N383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств». 

В силу статьи 865 Гражданского кодекса Российской Федерации банк плательщика, принявший к исполнению платежное поручение, в соответствии с распоряжением плательщика обязан его исполнить одним из следующих способов: 1) зачисление денежных средств на банковский счет получателя средств, открытый в этом же банке; 2) зачисление денежных средств на банковский счет банка получателя средств, открытый в банке плательщика, либо передача платежного поручения банку получателя средств для списания денежных средств с банковского счета банка плательщика, открытого в банке получателя средств; 3) передача платежного поручения банку-посреднику в целях зачисления денежных средств на банковский счет банка получателя средств; 4) иные способы, предусмотренные банковскими правилами и договором.

Согласно ст.866 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения платежного поручения банк несет ответственность перед плательщиком в соответствии с главой 25 настоящего Кодекса с учетом положений, предусмотренных настоящей статьей.

--.--.---- г. банком исполнено поручение истца о перечислении страховой премии. 

Суд, оценив представленные доказательства по правилам ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации приходит к выводу о том, что кредитный договор был заключен в добровольном порядке, до истца доведена информация о его условиях, в том числе порядке его получения и возврата, истец добровольно согласился с условиями кредитного договора, не воспользовался правом предложить заключить его на иных условиях и не отказался от его заключения. 

В заключенном сторонами кредитном договоре отсутствовали условия о необходимости заключения договора личного страхования для получения кредита, положения кредитного договора не содержат условий о том, что кредит не мог быть выдан заемщику в отсутствие заключенного договора страхования жизни и здоровья (в том числе только с определенной страховой организацией), или же при незаключении договора личного страхования по кредиту устанавливалась бы более высокая процентная ставка, имеющая дискриминационный характер, так же как и иных неблагоприятных для заемщика последствий. Истец, как потребитель, до заключения договора располагал полной информацией о предлагаемой услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя права и обязанности, определенные договором, в том числе дал Банку распоряжение перечислить страховой взнос по договору личного страхования ООО СК «ВТБ Страхование». 

Довод истца о том, что заемщик, как экономически слабая сторона в данных правоотношениях обязан был заключить договор страхования и получить денежные средства под 11% годовых, либо получить кредит под 18% годовых, судом отклоняется, поскольку согласно анкете-заявлению истец выразил согласие, что приобретение дополнительных услуг Банка по обеспечению страхования влияет на размер процентной ставки по кредитному договору. Дисконт, предоставляемый в случае добровольного приобретения дополнительных услуг Банка по обеспечению страхования, устанавливается в размере от 1 процентного пункта, т.е. установление дисконта в размере 7 процентов годовых, улучшают условия предоставления кредита и не носят дискриминационный характер. 

Условий, ущемляющих права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, которые в соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей» могут быть признаны недействительными, в ходе рассмотрения дела не установлено. 

По мнению суда, исходя из принципа диспозитивности сторон, согласно которому стороны самостоятельно распоряжаются своими правами и обязанностями, осуществляют гражданские права своей волей и в своем интересе (ст. ст. 1, 9 ГК РФ), заключение кредитного договора под 11 процентов годовых, заключение договора в целях обеспечения исполнения кредитного договора и оплата страховой премии, расценивается судом, как реализация принадлежащих истцу гражданских прав по своей воле и в своем интересе. 

С учётом вышеизложенного, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований о взыскании страховой премии в размере 127 716 рублей 00 копеек. 

Также, судом учитывается, что банк в силу статей 864, 865 Гражданского кодекса Российской Федерации и Положения Банка России от 19 июня 2012 года №383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» был обязан исполнить данное ему истцом поручение на перечисление денежных средств. 

Поскольку суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении требований о взыскании страховой премии, производные требования о взыскании убытков в виде начисленных процентов по недействительному условию договора, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, также подлежат отклонению. 

Поскольку истец при подаче иска освобожден от уплаты госпошлины, госпошлина подлежит распределению, в соответствии со ст. 103 ч.1 ГПК РФ. 

На основании изложенного, руководствуясь статьями 12, 56, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ФИО1 к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о признании недействительным условий кредитного договора в части уплаты заемщиком страховой премии на страхование жизни и здоровья, взыскании страховой премии, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, убытков, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано сторонами в Верховный Суд РТ через Ново-Савиновский районный суд г. Казани в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Р.С. Муллагулов