Дело №2-664/2020

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

7 октября 2020 года г. Карасук

Карасукский районный суд Новосибирской области в составе:

судьи Косолаповой В.Г.,

с участием истца ФИО1,

при секретаре Лиждвой М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, в обоснование исковых требований указано, что 08.09.2014 года ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ответчик заключили кредитный договор № на сумму 69 800 руб., в том числе: 50 000 руб. – сумма к выдаче, 19 800 руб. – страховой взнос на личное страхование. Процентная ставка по кредиту – 69,90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 69 800 руб. на счет заемщика №, открытый в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк». Денежные средства в размере 50 000 руб. получены заемщиком в кассе офиса Банка, согласно распоряжению заемщика. Кроме того, Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, а именно, 19 800 руб. за счет кредита для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита закреплены в договоре, который состоит, в том числе, из Индивидуальных и Общих условий договора потребительского кредита. Заемщик обязался возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование им, оплачивать дополнительные услуги согласно условиям договора. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в Заявке на 30 дней. Проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Погашение задолженности по кредиту осуществляется безналичным способом, путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. В соответствии с условиями кредитного договора сумма ежемесячного платежа составила 4 750 руб. 97 коп. В нарушение условий кредитного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету. В связи с чем, 28.07.2016 года Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 27.08.2016 года. В связи с выставлением требования проценты за пользование кредитом на всю просроченную сумму задолженности не начислялись с 28.07.2016 года. До настоящего времени требование Банка заемщиком не исполнено. Согласно графику погашения по кредиту последний платеж должен был быть произведен 23.08.2017 года (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 28.07.2016 года по 23.08.2017 года в размере 19 165 руб. 23 коп. (проценты по ежемесячным платежам №24-36 согласно графику платежей), что является убытками Банка. В соответствии с п.12 Индивидуальных условий договора Банком устанавливается неустойка за ненадлежащее исполнение условий договора в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня). Согласно расчету задолженности по состоянию на 05.08.2020 года задолженность заемщика по договору составляет 80 669 руб. 09 коп., из которых: сумма основного долга 51 440 руб. 15 коп., проценты за пользование кредитом 8 895 руб. 86 коп., убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) 19 165 руб. 23 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности 1 022 руб. 85 коп., комиссия за направление извещений – 145 руб. Ранее истец обращался к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности с ответчика. Судебный приказ был отменен. 

На основании ст.ст.8,15,309,310,319,408,434,809,810,820 Гражданского кодекса РФ ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору № от 08.09.2014 года по состоянию на 05.08.2020 года за период с 06.06.2016 года по 23.08.2017 года в размере 80 669 руб. 09 коп., из которых: сумма основного долга 51 440 руб. 15 коп., проценты за пользование кредитом 8 895 руб. 86 коп., убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) 19 165 руб. 23 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности 1 022 руб. 85 коп., комиссия за направление извещений – 145 руб.; расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2 620 руб. 07 коп.

Представитель истца – ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» ФИО2 в судебное заседание не явилась, была извещена о времени и месте судебного заседания, что подтверждается телефонограммой, составленной 17.09.2020 года, представитель истца просила рассмотреть дело в своё отсутствие, о чем указала в исковом заявлении. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признала частично. Пояснила, что кредит брала, вернула 80 000 руб., с остальной суммой, которую выставил истец в 2016 году, была не согласна.

Кроме того ФИО1 представила письменное ходатайство о применении срока исковой давности в отношении требований истца о взыскании суммы долга по 24.07.2017 года, в удовлетворении иска в указанной части просит отказать. 

Суд, выслушав ответчика ФИО1, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст.307 Гражданского кодекса РФ в силу обязательств одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия. Кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и иных оснований, указанных в Гражданском кодексе РФ.

Согласно требованиям ст.ст.309-310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Исходя из положений ч.1 ст.314 Гражданского кодекса РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Статей 819 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ (заем), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 Гражданского кодекса РФ (кредитный договор) и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п.1 ст.421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ч.1 ст.160 Гражданского кодекса РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Согласно п.п.2, 3 ст.434 Гражданского кодекса РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 настоящего Кодекса. 

В соответствии с п.3 ст.438 Гражданского кодекса РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно требованиям ч.1 ст.810 Гражданского кодекса РФ, определяющей обязанность заемщика возвратить сумму займа, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Согласно ст.811 Гражданского кодекса РФ если договором предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статьей 330 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Положениями ст.196 Гражданского кодекса РФ установлено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно ч.2 ст.199 Гражданского кодекса РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно ч.1 ст.200 Гражданского процессуального кодекса РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В силу п.1 ст.207 Гражданского кодекса РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

В п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года, Верховный Суд РФ также разъяснил, что правильной является судебная практика по спорам, возникающим из кредитных правоотношений, когда при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского кодекса РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. При наличии заявления стороны в споре о пропуске срока исковой давности, установив факт пропуска данного срока без уважительных причин (если истцом является физическое лицо), в соответствии с частью 6 статьи 152 Гражданского процессуального кодекса РФ суды принимают решения об отказе в иске без исследования иных фактических обстоятельств по делу.

Согласно п.15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности» истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Согласно п.18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности» по смыслу статьи 204 Гражданского кодекса РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 Гражданского процессуального кодекса РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 Арбитражного процессуального кодекса РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 Гражданского кодекса РФ).

Согласно п.24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности» по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно п.25 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности» срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 Гражданского кодекса РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 Гражданского кодекса РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Признание обязанным лицом основного долга, в том числе в форме его уплаты, само по себе не может служить доказательством, свидетельствующим о признании дополнительных требований кредитора (в частности, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами), а также требований по возмещению убытков, и, соответственно, не может расцениваться как основание перерыва течения срока исковой давности по дополнительным требованиям и требованию о возмещении убытков.

Аналогичным образом исчисляется срок исковой давности по требованию о взыскании процентов на сумму долга за период пользования денежными средствами (статья 317.1 Гражданского кодекса РФ).

Согласно п.26 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности» предъявление в суд главного требования не влияет на течение срока исковой давности по дополнительным требованиям (статья 207 Гражданского кодекса РФ). Например, в случае предъявления иска о взыскании лишь суммы основного долга срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки продолжает течь.

Согласно пункту 1 статьи 207 Гражданского кодекса РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Вместе с тем, если стороны договора займа (кредита) установили в договоре, что проценты, подлежащие уплате заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определяемых пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса РФ, уплачиваются позднее срока возврата основной суммы займа (кредита), срок исковой давности по требованию об уплате суммы таких процентов, начисленных до наступления срока возврата займа (кредита), исчисляется отдельно по этому обязательству и не зависит от истечения срока исковой давности по требованию о возврате основной суммы займа (кредита).

Согласно п.27 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности» положения Гражданского кодекса РФ о сроках исковой давности и правилах их исчисления в редакции Федерального закона от 7 мая 2013 года №100-ФЗ «О внесении изменений в подразделы 4 и 5 раздела I части первой и статью 1153 части третьей Гражданского кодекса Российской Федерации» (далее - Закон №100-ФЗ) применяются к требованиям, возникшим после вступления в силу указанного закона, а также к требованиям, сроки предъявления которых были предусмотрены ранее действовавшим законодательством и не истекли до 1 сентября 2013 года (пункт 9 статьи 3 Закона №100-ФЗ).

В судебном заседании установлено, что 08.09.2014 года ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор № на сумму 69 800 руб., в том числе: 50 000 руб. – сумма к выдаче, 19 800 руб. – страховой взнос на личное страхование. Процентная ставка по кредиту – 69,90% годовых. Данный факт подтверждается копией договора № от 08.09.2014 года и заявлением на добровольное страхование от 08.09.2014 года.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 69 800 руб. на счет заемщика №, открытый в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк». 

Денежные средства в размере 50 000 руб. получены заемщиком в кассе офиса банка, согласно распоряжению заемщика. 

Кроме того, Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, а именно, 19 800 руб. за счет кредита для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету. 

ФИО1 обязалась погашать задолженность по договору в порядке и сроки, установленные договором, о чем поставила свою подпись в договоре, подтвердив факт ознакомления и согласия со всеми его условиями. 

Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в Заявке на 30 дней. 

Проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. 

Погашение задолженности по кредиту осуществляется безналичным способом, путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. 

В соответствии с условиями кредитного договора сумма ежемесячного платежа составила 4 750 руб. 97 коп. 

В нарушение условий кредитного договора заемщик ФИО1 допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету.

28.07.2016 года Банк потребовал от ФИО1 полного досрочного погашения задолженности до 27.08.2016 года. В связи с выставлением требования проценты за пользование кредитом на всю просроченную сумму задолженности не начислялись с 28.07.2016 года. 

Согласно графику погашения по кредиту последний платеж должен был быть произведен 23.08.2017 года (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 28.07.2016 года по 23.08.2017 года в размере 19 165 руб. 23 коп. (проценты по ежемесячным платежам №24-36 согласно графику платежей. 

В соответствии с п.12 Индивидуальных условий договора Банком устанавливается неустойка за ненадлежащее исполнение условий договора в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня). 

Согласно расчету задолженности по состоянию на 05.08.2020 года задолженность ФИО1 по договору составляет 80 669 руб. 09 коп., из которых: сумма основного долга 51 440 руб. 15 коп., проценты за пользование кредитом 8 895 руб. 86 коп., убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) 19 165 руб. 23 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности 1 022 руб. 85 коп., комиссия за направление извещений – 145 руб. 

До настоящего времени требование Банка о полном погашении задолженности ФИО1 не исполнено.

Ответчиком заявлено о применении срока исковой давности.

Как следует из договора №, срок кредита составляет 38 календарных периодов по 30 календарных дней каждый. Договор (п.6) предусматривает внесение ежемесячных аннуитетных платежей, дата перечисления первого платежа 28.09.2014 года. 

Согласно расчету задолженности первоначальный график платежей предусматривал погашение кредита с 08.10.2014 года по 23.08.2017 года. 

14.09.2017 года ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по договору № от 08.09.2014 года. 19.09.2017 года выдан судебный приказ, вступил в законную силу 09.10.2017 года. 

27.10.2017 года мировым судьей 1-го судебного участка Карасукского судебного района Новосибирской области ФИО 1 вынесено определение об отмене судебного приказа в отношении ФИО1

Согласно положениям ст.204 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Исходя из положений ст.203 Гражданского кодекса РФ течение срока исковой давности прервалось с 14.09.2017 года по 27.10.2017 года (44 дня) в период осуществления судебной защиты нарушенного права.

В суд иск поступил 10.08.2020 года.

Для платежей за период с 08.10.2014 года по 24.06.2017 года согласно положениям ст.200 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности истек.

Для платежей за период с 24.07.2017 года по 23.08.2017 года срок исковой давности не пропущен. 

Таким образом, исходя из графика платежей по кредитному договору № от 08.09.2014 года с ФИО1 в пользу истца следует взыскать 10 008 руб. 15 коп., из которых основной долг – 9 206 руб. 67 коп.; проценты – 743 руб. 48 коп., комиссия за направление извещений – 58 руб. В остальной части иска следует отказать.

В соответствии с ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Исходя ст.98 Гражданского процессуального кодекса РФ в пользу истца с ответчика следует взыскать возврат госпошлины соразмерно удовлетворенным требованиям в размере 400 руб. 32 коп. Судебные расходы подтверждены платежными поручениями № от 14.08.2017 года и № от 13.09.2019 года.

Руководствуясь ст.ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от 08.09.2014 года в размере 10 008 руб. 15 коп., из которых основной долг – 9 206 руб. 67 коп., проценты за пользование кредитом – 743 руб. 48 коп., комиссия за направление извещений – 58 руб.; расходы по оплате государственной пошлины в сумме 400 руб. 32 коп.; всего 10 408 (десять тысяч четыреста восемь) рублей 47 копеек.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи жалобы через Карасукский районный суд Новосибирской области.

Решение в окончательной форме принято 22 октября 2020 года.

Судья: подпись

Копия верна

Судья Карасукского районного суда 

Новосибирской области В.Г. Косолапова