Дело № 2-215/2017

Решение

 в окончательной форме изготовлено 10.05.2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

02 мая 2017 года г. Алейск

Алейский городской суд Алтайского края в составе

председательствующего О.В. Галкиной,

при секретаре Д.Г.Латкине,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Публичного акционерного общества «РОСБАНК» к ФИО1 ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору, встречные исковые требования ФИО1 ФИО6 к Публичному акционерному обществу «РОСБАНК» о признании недействительным п. 4 заявления о предоставлении кредитной карты с беспроцентным периодом кредитования от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании денежных средств в сумме 30525 рублей 28 копеек, взыскании морального вреда, взыскании штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Истец по первоначальному иску обратился в суд с иском к ответчику, указывая на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ФИО1 был заключён кредитный договор №CCSJG8160221 на следующих условиях: сумма кредита – 692540,54 рублей, процентная ставка - 17,9 % годовых, срок возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ. Предоставление кредита и осуществление платежей по нему подтверждаются выпиской по счету ответчика. Согласно п. 3 Заявления ответчик обязался погашать кредит и уплачивать начисленные проценты путем ежемесячной уплаты Банку платежей. За время действия кредитного договора ответчик неоднократно нарушал график гашения кредитной задолженности и процентов за пользование денежными средствами, предоставленными в кредит. В адрес ответчика направлялось требование об исполнении обязательств по кредитному договору, которое не исполнено до настоящего времени. Сумма долга по указанному кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет: по основному долгу – 138930,74 рублей, по процентам – 16022,98 рублей, итого 154953,72 рубля. Просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору №CCSJG8160221 от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 154953,72 рубля, а также сумму уплаченной госпошлины в размере 4299,07 рублей, а всего 197252,79 рубля.

ФИО1 обратилась в суд со встречным исковым заявлением к ПАО РОСБАНК о признании недействительным п. 4 заявления о предоставлении кредитной карты с беспроцентным периодом кредитования от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании денежных средств в сумме 30525 рублей 28 копеек, взыскании морального вреда, взыскании штрафа, указывая на то, что между ней и банком в 2013 году был заключен кредитный договор, обязательства по которому были исполнены в сентябре 2016 года. Однако, из представленного расчёта по первоначальному иску следует, что в счёт погашения кредитного договора по кредитной карте от ДД.ММ.ГГГГ со счёта, открытого для погашения обязательств по кредитному договору №CCSJG8160221 от ДД.ММ.ГГГГ, были списаны денежные средства в размере 30525,28 рублей. Данное списание считает незаконным, поскольку это противоречит требованиям ст. 845 ГК РФ, а в этой связи просит признать пункт 4 заявления (с учётом уточнения) о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ, предусматривающий безакцептное списание денежных средств с любых счетов, открытых в банке, в счёт погашения задолженности по кредиту, недействительным. Также просила взыскать с банка неправомерно удержанные средства в размере 30525,28 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 10000 рублей, штраф в размере 50% от присуждённой судом суммы. 

Представитель истца по первоначальному иску, ответчика по встречному иску в судебное заседание не явился, о времени и месте извещён надлежащим образом, в отзыве на уточнённое встречное исковое заявлении просил отказать в удовлетворении встречных исковых требований, применив срок исковой давности для требований о признании недействительными положений кредитного договора, кроме того истцом по встречному иску не представлены доказательства того, что оспариваемое условие противоречит действующему законодательству и нарушает права истца по встречному иску. 

Ответчик ФИО1 по первоначальному иску, истец по встречному иску в судебном заседании частично признала первоначальные исковые требования, указывая на то, что действительно ею по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ допущена просрочка платежа, однако в настоящее время она оплачивает кредит, частично задолженность ею погашена, о чём представлена справка в судебное заседание. Не согласна со списанием денежных средств в размере 30525,28 рублей с её счёта, предназначенного для погашения данного кредита, в счёт погашения задолженности по договору кредитной карты от 29.03.2013г., задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ подлежит перерасчёту на указанную сумму. 

Представитель ФИО1 ФИО2 в судебном заседании пояснил, что указание в типовых условиях договора на безакцептное списание денежных средств с любых счетов, открытых в банке, не является в том понимании, как это предусмотрено ст. 845 ГК РФ, распоряжением клиента банка на списание денежных средств, должно быть указание на конкретные номера счетов, с которых подлежит списание денежных средств и на которые подлежит зачисление денежных средств. Не конкретизация условий безакцептного списания денежных средств влечёт недействительность условий кредитного договора в данной части. 

Исследовав материалы дела, выслушав стороны, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ: совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

П. 1 ст. 435 ГК РФ определено, что офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. 

П. 2 ст. 809 ГК РФ предусмотрено, что при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась к истцу с заявлением на получение кредита в размере 692540,54 рублей с уплатой 17,9 % за пользование кредитом со сроком возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с Условиями предоставления нецелевого кредита «Просто деньги» (далее Условия). 

Согласно Условий, заявление – это заявление о предоставлении нецелевого кредита, содержащее предложение клиента на заключение кредитного договора между банком и клиентом о предоставлении кредита, составными частями которого являются заявление и Условия кредитования, и считается заключённым с момента зачисления на счёт суммы кредита, установленной в разделе «параметры кредита» в заявлении клиента (1.1). При этом у клиента возникает обязанность своевременно возвратить кредит и уплачивать начисленные проценты за пользование кредитом путём ежемесячной уплаты банку ежемесячных платежей, размер которых указан в разделе «параметры кредита» заявления (п. 3.1 и 4.1.1)

В силу п. 2.2 Общих условий проценты начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу на начало каждого операционного дня, пока кредит остаётся непогашенным.

Таким образом, между банком и ФИО1 был заключён кредитный договор, по условиям которого у кредитора возникло обязательство по предоставлению кредитных средств, у а заёмщика – обязательства по ежемесячному погашению задолженности в сумме, состоящей из части основного долга, суммы процентов, начисленных за пользование кредитом. 

Факт предоставления кредита в размере 692540,54 рублей подтверждается сведениями из лицевого счета заемщика и не оспаривается ответчиком. 

Таким образом, банк исполнил свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч. 2 ст. 811 ГК РФ).

Исходя из материалов дела, ФИО1 взятые на себя обязательства по возврату денежных средств надлежащим образом не исполняются. 

Ст. 309 ГК РФ предусматривает, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается (310 ГК РФ).

При таких обстоятельствах требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению. 

При определении задолженности по кредитному договору, подлежащей взысканию с ФИО1, суд исходит из следующего.

В исковых требованиях в ФИО1 банк просит взыскать сумму задолженности в размере 154953,72 рублей, из которых задолженность по кредиту составляет 138930,74 рублей, по процентам – 16022,98 рублей.

Вместе с тем, согласно справке ПАО РОСБАНКа от ДД.ММ.ГГГГ № задолженность по кредитному договору №CCSJG8160221 от ДД.ММ.ГГГГ составляет 236840,88 рублей, из которых задолженность по основному долгу составляет 17297 рублей, по просроченному основному долгу – 66787, 23 рублей, начисленные проценты – 8,48 рублей, просроченные проценты - 3528,24 рублей, проценты на просроченный основной долг – 11860,96 рублей, неустойка – 137358,97 рублей. 

Требования о взыскании неустойки банком не предъявляются. Следовательно, с ФИО1 подлежит взысканию задолженность по кредитному договору №CCSJG8160221 от ДД.ММ.ГГГГ в размере 99481 рубля 91 копейки, в том числе задолженность по основному долгу в размере 84084 рублей 23 копеек, задолженность по процентам в размере 15397 рублей 68 копеек, а требования банка подлежат частичному удовлетворению.

Относительно встречных исковых требований ФИО1 о признании недействительным п. 4 заявления о предоставлении кредитной карты с беспроцентным периодом кредитования от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании денежных средств в сумме 30525 рублей 28 копеек, взыскании морального вреда, взыскании штрафа, суд приходит к следующим выводам.

В судебном заседании установлено, что между банком и ФИО1 был заключён кредитный договор №CCSJG8160221 от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого банк обязался предоставить ФИО1 денежные средства в размере 692540,54 рублей с уплатой 17,9 % за пользование кредитом со сроком возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ. При заключении кредитного договора банком ФИО1 был открыт банковский счёт для погашения задолженности по указанному кредитному договору. 

Кроме того, установлено, что ДД.ММ.ГГГГ также между ПАО РОСБАНК и ФИО1 был заключён договор кредитования по кредитной карте №-А543-СС-S-VF6320-195, договор счёта предоставления кредита, договор о выдаче и использовании кредитной карты, согласно которым ФИО1 была выдана кредитная карта с кредитным лимитом 100000 рублей, открыт банковский счёт. При этом заявление, правила выдачи и использования кредитных карт с беспроцентным периодом кредитования и применяемый тарифный план, наименование и категория клиента которого указана в поле «параметры кредита» заявления, являются неотъемлемыми частями договора.

Из материалов дела следует, и не отрицала в судебном заседании ФИО1, что по вышеназванным кредитным договорам ею допускалась просрочка платежа.

Из представленной выписки по лицевому счёту № по кредитному договору №CCSJG8160221 от ДД.ММ.ГГГГ, открытого на имя ФИО1, следует, что банком в период с июля 2015 по август 2016 с вышеназванного счёта в счет погашения задолженности по кредитному договору №-А543-СС-S-VF6320-195 от ДД.ММ.ГГГГ были списаны денежные средства в сумме 41372,35 рублей (ФИО1 во встречном исковом заявлении заявлены требования с декабря 2015 года по август 2016 года в размере 30525,28 рублей). 

Статьей 30 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Пунктом 1 ст. 845 ГК РФ установлено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно п. 1, 2 ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

На основании п. 1 ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Пунктами 1, 3, 12 и 13 ст. 6 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» предусмотрено, что при осуществлении безналичных расчетов в форме перевода денежных средств по требованию получателя средств (прямом дебетовании) оператор по переводу денежных средств на основании договора с плательщиком осуществляет списание денежных средств с банковского счета плательщика с его согласия (акцепта плательщика) по распоряжению получателя средств (далее - требование получателя средств). Акцепт плательщика может быть дан до поступления требования получателя средств (заранее данный акцепт плательщика) или после его поступления обслуживающему плательщика оператору по переводу денежных средств. Акцепт плательщика может быть дан в договоре между обслуживающим плательщика оператором по переводу денежных средств и плательщиком либо в виде отдельного документа или сообщения. При поступлении требования получателя средств с заранее данным акцептом плательщика обслуживающий плательщика оператор по переводу денежных средств обязан проверить соответствие требования получателя средств условиям заранее данного акцепта плательщика. При соответствии требования получателя средств условиям заранее данного акцепта плательщика оно исполняется в сумме и в срок, которые предусмотрены условиями заранее данного акцепта плательщика.

Согласно п. 2.9.1 Положения Банка России «О правилах осуществления перевода денежных средств» от ДД.ММ.ГГГГ №-П заранее данный акцепт плательщика может быть дан в договоре между банком плательщика и плательщиком и (или) в виде отдельного сообщения либо документа, в том числе заявления о заранее данном акцепте, составленного плательщиком в электронном виде или на бумажном носителе, с указанием суммы акцепта или порядка ее определения, сведений о получателе средств, имеющем право предъявлять распоряжения к банковскому счету плательщика, об обязательстве плательщика и основном договоре, в том числе в случаях, предусмотренных федеральным законом, указанием на возможность (невозможность) частичного исполнения распоряжения, а также иных сведений. Заранее данный акцепт должен быть дан до предъявления распоряжения получателя средств. Заранее данный акцепт может быть дан в отношении одного или нескольких банковских счетов плательщика, одного или нескольких получателей средств, одного или нескольких распоряжений получателя средств.

Как следует из материалов дела, ФИО1 выразила прямое согласие на списание с расчетного счета денежных средств в счет исполнения кредитных обязательств. Пунктом 4 раздела заявления о предоставлении кредитной карты «поручения клиента банку», оспариваемым заявительницей, предусмотрено, что клиент поручает банку при наступлении сроков погашения задолженности, предусмотренной условиями кредитования по кредитной карте, в случае отсутствия/недостаточности на личном банковском счете денежных средств для её погашения, производить перечисление денежных средств на указанный личный банковский счёт с любых других счетов, открытых в банке в размере, необходимом для погашения указанной задолженности. Таким образом, ФИО1 заранее дала акцепт на исполнение требований Банка (в том числе платежных требований) - на списание любых сумм задолженностей (суммы кредита, начисленных процентов и неустойки (пени)) в сумме, соответствующей требованию Банка, со счетов в Банке в случае реализации Банком права при недостаточности средств для полного погашения задолженности списать денежные средства в имеющемся объеме с целью частичного исполнения кредитных обязательств.

При таких обстоятельствах списание со счета ФИО1 денежных средств производилось на основании данного ею заранее акцепта на перечисление денег в погашение задолженности по кредитному договору.

Доказательства того, что ФИО1 предпринимала меры по отзыву данного ранее акцепта, материалы дела не содержат.

Из материалов дела также не следует, что на Банке лежала обязанность проверять источник поступления денежных средств на счет ФИО1, а заранее данный акцепт предусматривал какие-либо исключения в отношении денежных средств.

Согласно п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актам. 

В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (пункт 1 ст. 432 ГК РФ). 

Подав заявление о предоставлении кредитной карты с беспроцентным периодом кредитования ФИО1, тем самым, выразила волю на заключение договора в соответствии с положениями, содержащимися в Заявлении, Условиями предоставления кредита и Тарифами Банка. 

На момент заключения договора она возражений относительно условий предоставления кредита не высказывала, свое согласие с условиями договора удостоверила подписью. 

В силу п. 1 ст. 16 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Между тем, с учётом изложенного выше, оснований для признания условий договора ущемляющими права заемщика не имеется, в связи с чем встречные исковые требования о признании п. 4 раздела «поручения банку» заявления о предоставлении кредитной карты недействительным в части безакцептного списания денежных средств не подлежат удовлетворению. Поскольку не было установлено нарушений прав потребителя со стороны ответчика по встречному исковому заявлению, требования о взыскании компенсации морального вреда, удержанной суммы в размере 30525,28 рублей, штрафа, также не подлежат удовлетворению, так как являются производными от основных встречных исковых требований.

Что касается доводов представителя банка о применении срока исковой давности при разрешении встречного искового заявления, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п. 1 ст. 181 ГК РФ требований сторон ничтожной сделки о признании такой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности установлен трехлетний срок исковой давности. Он исчисляется со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, то есть когда одна из сторон приступила к фактическому исполнению сделки, а другая - к принятию этого исполнения, а если ничтожная сделка не исполнялась, срок исковой давности по требованию о признании ее недействительной не течет. Если сделка признана недействительной в части, то срок исковой давности исчисляется с момента начала исполнения этой части. Указанная позиция отражена в разъяснениях, данных в п. 101 Постановления Пленума ВС РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации».

Поскольку в данном случае ФИО1 были заявлены требования о применении последствий недействительности сделки и возврате полученного по сделке, срок исковой давности исчисляется с момента начала фактического исполнения сделки в этой части.

Из материалов дела следует, что исполнение кредитного договора №-А543-СС-S-VF6320-195 от ДД.ММ.ГГГГ в части безакцептного списания денежных средств со счетов ФИО1, открытых в банке, в счёт погашения задолженности началось ДД.ММ.ГГГГ, то есть в день, когда такое списание фактически было произведено (согласно выпискам из лицевых счетов ДД.ММ.ГГГГ было произведено списание со счёта 40№ в счёт погашения задолженности по кредиту №-А543-СС-S-VF6320-195 от ДД.ММ.ГГГГ в размере 0,38 рублей). Встречный иск ФИО1 предъявлен в суд ДД.ММ.ГГГГ, то есть в пределах установленного п. 1 ст. 181 ГК РФ трехгодичного срока исковой давности с начала исполнения сделки в оспариваемой части.

По правилам ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Таким образом, с ФИО1 в пользу ПАО РОСБАНК подлежат взысканию понесенные истцом расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2760,05 рублей – пропорционально удовлетворённым требованиям.

Руководствуясь ст. 193-198 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «РОСБАНК» к ФИО1 ФИО7 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 ФИО8 в пользу Публичного акционерного общества «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору №CCSJG8160221 от ДД.ММ.ГГГГ в размере 99481 рубля 91 копейки, в том числе задолженность по основному долгу в размере 84084 рублей 23 копеек, задолженность по процентам в размере 15397 рублей 68 копеек, также расходы по оплате госпошлины в размере 2760 рублей 05 копеек.

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 ФИО9 к Публичному акционерному обществу «РОСБАНК» о признании недействительным п. 4 заявления о предоставлении кредитной карты с беспроцентным периодом кредитования от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании денежных средств в сумме 30525 рублей 28 копеек, взыскании морального вреда, взыскании штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через отдел судопроизводства Алейского городского суда.

Судья О.В. Галкина