Мотивированное 

решение

 изготовлено 12 апреля 2017 года.

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

07 апреля 2017 года город Первоуральск Свердловской области

Первоуральский городской суд Свердловской области 

в составе председательствующего судьи Опалевой Т.А.,

при секретаре судебного заседания Логиновой М.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-981 по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Банк Уралсиб» о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании убытков, компенсации морального вреда, штрафа, 

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился к с иском о Публичному акционерному обществу «Банк Уралсиб» (далее - ПАО «Банк Уралсиб», Банк) о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании убытков, компенсации морального вреда, штрафа, а именно просит:

- признать п. 3.4 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и п. 3.5 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительными, как нарушающие права потребителей;

- взыскать с ПАО «Банк Уралсиб» денежные средства в счет причиненных убытков в размере 56 750 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 28 375 руб., компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб.;

- взыскать с ПАО «Банк Уралсиб» судебные расходы на оплату услуг представителя в размере 20 000 руб.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ прекращено производство по делу в части требований о признании недействительным п. 3.4 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в связи с отказом истца от данных требований.

В обоснование требований в исковом заявлении, указано, что между ФИО1 и ПАО «Банк Уралсиб» были заключены два кредитных договора: № от ДД.ММ.ГГГГ. (далее Договор №) и № от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Договор №). Оба кредитных договора содержат условия о предоставлении Банком кредита путем размещения денежных средств на открытый на имя Заемщика счет, для Договора №, для Договора №. По Договору № денежные средства по возврату кредита вносились истцом своевременно. Осенью 2015 года истцом внесен последний платеж, согласно графику платежей, который должен был погасить имеющуюся задолженность по кредиту в полном объеме. Однако, согласно информации, полученной от Банка, сумма кредита осталась непогашенной. Как выяснилось из выписки по счету № (Договор №) с июля 2015 года Банк вносимые платежи (всего 56 750 руб.) списывал в счет погашения задолженности по другому кредитному Договору № в безакцептном порядке. Как указал Банк в письме № 3.1-11/2940 от ДД.ММ.ГГГГ, право безакцептного списания денежных средств предоставлено Банку на основании п. 3.4 Договора № со всех открытых в Банке счетов заемщика (в том числе открытых в будущем) в случае возникновения задолженности. Считает, что указанные действия Банка нарушают его права как потребителя, а условия кредитного договора противоречат нормам действующего законодательства. Действующее законодательство РФ не предусматривает возможности кредитора, являющегося таковым в разных договорных отношениях с одним клиентом, принимать исполнение одного обязательства за счет другого. В своих действиях по безакцептному списанию денежных средств со счета № Банк руководствовался п. 3.4 Договора №, в котором сказано:

- «Настоящим Заемщик предоставляет Банку право безакцептного списания денежных средств с открытых в Банке счетов Заемщика (в том числе со счетов, которые в будущем будут открыты Заемщиком в Банке), при наличии условия о безакцептном списании денежных средств в договоре банковского счета в случае возникновения задолженности (по сумме кредита, процентов за пользование кредитом, иным суммам) у Заемщика перед Банком по настоящему договору.»

Обязательства потребителя по Договору № и обязательства по Договору № являются отдельными видами обязательств, каждое из которых должно исполняться надлежащим образом.

Действующее законодательство РФ не предусматривает возможности кредитора, являющегося таковым в разных договорных отношениях с одним клиентом, принимать исполнен одного обязательства за счет другого, в данном случае - путем безакцептного списания денежных средств. В этой связи денежные средства, находящиеся на одном счете клиента (по Договору №), могут в одностороннем порядке, то есть на разработанных банком условиях кредитного договора списываться на другой счет клиента (по Договору №) в счет исполнения обязательств. Списание денежных средств со счета клиента без его распоряжения допускается только в случаях и по основаниям, прямо предусмотренным в договоре, с указанием конкретных банковских счетов, с указанием суммы акцепта или порядка ее определения. В вышеуказанных Договорах № и №, указанные обстоятельства не определены. То есть, конкретные случаи списания денежных средств без распоряжения клиента между банком и потребителем не определены. Соглашение сторон в отношении конкретных случаев списания Банком денежных средств клиента без распоряжения последнего сторонами не достигнуто. Указание Банка на просроченную задолженность по Договору № в выписке по счету, как основание для безакцептного списания денежных средств, является абстрактным понятием и не позволяет установить о какой задолженности идет речь, каков ее размер, условия ее погашения. Поскольку по смыслу п. 1 ст. 428 Гражданского кодекса РФ кредитный Договор №, заключенный между кредитной организацией и заемщиком-гражданином, следует квалифицировать как договор присоединения, следовательно, заемщик обладает всеми правами стороны, присоединившейся к договору. Таким образом, списание денежных средств со счета потребителя, открытого по одному кредитному договору, в счет погашения задолженности по другому кредитному договору без распоряжения клиента ущемляет права клиента на распоряжение принадлежащими ему денежными средствами по своему усмотрению, а, следовательно, действия Банка по безакцептному списанию денежных средств неправомерны и нарушают права истца как потребителя. Условие кредитного договора, по которому банк имеет право в безакцептном порядке списывать суммы, подлежащие уплате заемщиком, с любого из его счетов, ущемляет права потребителей. Сумма денежных средств, которую Банк необоснованно списал, составляет 56 750 руб., что подтверждается выпиской по счету 40№. П. 3.5 Договора № содержит аналогичные условия, что и п. 3.4 Договора № (согласно которому Банком необоснованно списан денежные средства). Указание на то, что Банк осуществляя безакцептное списание денежных средств со счета руководствуется этими двумя пунктами договоров № и № содержится в письме Банка №.11/2940 от ДД.ММ.ГГГГ. Размер компенсации морального вреда, причиненного нарушением прав истца как потребителя оценивается в 5 000 руб. 

Истец ФИО1, представитель истца ФИО2, действующий по устному ходатайству истца, в судебном заседании поддержали требования искового заявления по основаниям, в нем изложенным. 

Представитель ответчика ПАО «Банк Уралсиб» в суд не явился, о месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом, представил возражения на исковое заявление, в которых указывает, что условия Кредитного договора о безакцептном списании денежных средств соответствует действующему законодательству. С доводами истца Банк не согласен. ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Банком был заключен Кредитный договор № в соответствии с которым, Банк предоставил истцу кредит в сумме 916 000 руб. сроком по ДД.ММ.ГГГГ на потребительские цели, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности. Пунктом 3.4. Кредитного договора № заемщик предоставил Банку право безакцептного списания денежных средств с открытых в Банке счетов заемщика (в том числе со счетов, которые в будущем будут открыты Заемщиком в Банке), при наличии условия о безакцептном списании денежных средств в договоре банковского счета, в случае возникновения задолженности (по сумме кредита, процентов за пользование кредитом, иным суммам) у заемщика перед Банком по Договору. ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Банком был заключен Кредитный договор № в соответствии с которым Банк предоставил истцу кредит в сумме 916 000 руб. сроком по ДД.ММ.ГГГГ включительно на потребительский цели, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности. Пунктом 3.5 Кредитного договора № заемщик предоставил Банку право списания сумм денежных средств с открытых у кредитора счетов заемщика (в том числе со счетов, которые будут открыты заемщиком у кредитора), при наличии условия о списании сумм денежных средств в договоре банковского счета на основании банковского ордера на условиях заранее данного акцепта, в случае возникновения задолженности (по сумме Кредита, процентов за пользование Кредитом, иным суммам) у заемщика перед кредитором по договору. Условия п. 3.4 Кредитного договора № и условия п. 3.5 Кредитного договора № являлись уведомлением ПАО «БАНК УРАЛСИБ» как банка, обслуживающего банковские счета заемщика, о предоставлении заемщиком права на безакцептное списание на основании пунктов Кредитного договора при условии, если это будет предусмотрено договором банковского счета. ДД.ММ.ГГГГ по заявлению истца на открытие картсчета и выпуске карты/о выпуске карты был открыт счет № (далее - Счет) выпущена карта. В соответствии с Заявлением от ДД.ММ.ГГГГ истец подтвердил, что с Условиями пользования картсчетом и банковскими дебетовыми (расчетными) картами международных платежных систем, эмитированными ОАО «УРАЛСИБ» ознакомлен. К Условиям и Тарифам, присоединяется и обязуется их неукоснительно соблюдать. Условия пользования картсчетом и банковскими дебетовыми (расчетными) картами международных платежных систем, эмитированными ОАО «УРАЛСИБ» (далее - Условия) являются Приложением № к Правилам комплексного банковского обслуживания физических лиц в ОАО «УРАЛСИБ», утвержденным Приказом заместителя Председателя Правления Банка от ДД.ММ.ГГГГ № (далее - Правила КБО). Указанные Правила размещены на официальном сайте Банка www.bankuralsib.ru. а также во всех офисах продаж Банка (филиалы, операционные офисы). В соответствии с п. 2.2 Правил КБО, заключение Договора КБО осуществляется путем присоединения Клиента к Правилам в целом в соответствии с п. 1 ст. 428 Гражданского кодекса РФ, при первом обращении Клиента в Банк (в том числе с целью заключения Договора о предоставлении банковского продукта) и заключения Договора о предоставлении банковского продукта в соответствии с порядком, установленным этим Договором о предоставлении банковского продукта. Заключение Договора КБО означает принятие Клиентом Правил и Тарифов полностью, согласие со всеми условиями Договора КБО и обязательство их неукоснительно соблюдать. Согласно п. ДД.ММ.ГГГГ Правил КБО Банк вправе без дополнительного распоряжения клиента проводить списание денежных средств на условии заранее данного акцепта с любого(ых) счета(ов) клиента, открытого(ых) в Банке (в том числе со счета), с целью погашения задолженности клиента перед Банком (в том числе досрочного полного ее погашения), любых процентов, комиссий, неустоек, сборов и иных платежей предусмотренных Договором КБО и Тарифами, действующим законодательством РФ. В соответствии с п.п. 2.1., 2.2., 2.3. Условия являются неотъемлемой частью Правил. Условия являются типовыми для всех физических лиц, определяют положения договора присоединения, заключаемого между Банком и физическим лицом, и содержат Кредитное предложение (далее - Договор). Заключение Договора осуществляется путем присоединения Клиента к Правилам в целом в соответствии с п. 1 ст. 428 Гражданского кодекса РФ. Договор считается заключенным с момента присоединения Клиента к Правилам. Присоединением Клиента к Правилам является: для дебетовой карты: акцепт (подписание) Банком Заявления-Анкеты № (в случае Комплекта Дебетовых карт - Заявления-анкеты №).

Подписание Клиентом Заявления-Анкеты № (в случае Комплекта Дебетовых карт - Заявлении-Анкеты №) означает принятие им Правил (включая Условия) и Тарифов полностью, согласие со всеми условиями Договора и обязательство их неукоснительно соблюдать. В соответствии с п. ДД.ММ.ГГГГ Условий клиент дает Банку бессрочное и безотзывное поручение на списание денежных средств с любого(ых) банковского(их) счета(ов) клиента, открытого(ых) в Банке (в том числе с картсчета и/или с предоставлением лимита кредитования), с целью погашения задолженности (в том числе досрочного полного ее погашения), любых процентов, комиссий, неустоек, предусмотренных Договором, Условиями и Тарифами. Условия настоящего пункта признаются Банком и клиентом заранее данным акцептом. Таким образом, истец, подписав Заявление-анкету на открытие картсчета и выпуск карты/о выпуске карты, присоединился к Правилам КБО в соответствии с которыми предоставил Банку право без дополнительного распоряжения клиента проводить списание денежных средств на условии заранее данного акцепта со счета истца, с целью погашения задолженности перед Банком. При заключении Кредитного договора № и № в части, устанавливающей право Банка на списание денежных средств в безакцептном порядке, истец располагал полной информацией и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности определенные договором. Таким образом, истец дал Банку согласие на списание денежных средств с его счета, которое содержится в подписанном им Кредитном договоре 2403-FN3/00213 и Кредитном договоре №, поэтому для очередного списания денежных средств с его счета не требовалось получения от него дополнительного распоряжения, что не противоречит положениям ст.ст. 421, 854 Гражданского кодекса РФ. В соответствии с п. 1.1 «Положения о правилах осуществления перевода денежных средств», утвержденного Банком России ДД.ММ.ГГГГ №-П (далее - Положение №-П), стороны основного договора могут предусмотреть такую форму безналичных расчетов, как перевод денежных средств по требованию получателя средств (прямое дебетование). При осуществлении безналичных расчетов в данной форме оператор по переводу денежных средств на основании договора с плательщиком осуществляет списание денежных средств с банковского счета плательщика с его согласия (акцепта плательщика) по распоряжению получателя средств (ч. 1 ст. 6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 161-ФЗ «О национальной платежной системе»). При данной форме расчетов, как правило, применяется платежное требование, иное распоряжение получателя средств (п. 9.2 Положения №-П). Однако, если получателем средств является банк, списание денежных средств с банковского счета клиента-плательщика при наличии заранее данного акцепта плательщика может осуществляться банком на основании составляемого банком банковского ордера (п. 9.3 Положения №-П). Таким образом, заранее данный акцепт может быть дан как в виде отдельного документа, так и включен в договор банковского счета, в том числе в виде сообщения, причем такой акцепт может касаться одного или нескольких банковских счетов плательщика, одного или нескольких получателей средств, одного или нескольких распоряжений получателя средств. Следовательно, оспариваемый истцом пункт 3.4 Кредитного договора № и пункт 3.5 Кредитного договора № не противоречит действующему законодательству и не может нарушать прав потребителя, в связи с чем, исковые требования истца о признании вышеуказанных пунктов Кредитного договора № и Кредитного договора №- N83/00014 не подлежат удовлетворению. На дату совершения оспариваемых платежей заранее данный акцепт истцом отозван не был. Требования истца о взыскании с Банка убытков, компенсации морального вреда не подлежат удовлетворению в виду недоказанности причинения убытков, морального вреда по вине Банка. В соответствии с п. 2.1. Кредитного договора № кредит предоставляется кредитором путем перечисления денежных средств на счет заемщика №, открытый у кредитора. Согласно п. 3.4.1 заемщик обязан в дату, установленную Графиком платежей, до 14.00 часов местного времени обеспечить наличие на счете, указанном в п. 2.1 Договора, денежных средств в сумме, достаточной для погашения очередного платежа по кредиту согласно Графику платежей. Из буквального толкования вышеуказанных пунктов Кредитного договора № не следует, что указанный счет был предназначен только для погашения задолженности по Кредитному договору №. Как следует из выписки по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, истцом в назначении платежа при внесении денежных средств указывалось: «поступление денежных средств по договору банковского счета №». Таким образом, доводы истца о том, что счет № был предназначен только для погашения задолженности по Кредитному договору № не подтверждаются вышеуказанными обстоятельствами. Также истцом не предоставлено доказательств, подтверждающих внесение денежных средств на счет № в счет погашения задолженности только по Кредитному договору №.

Суд, выслушав истца и его представителя, исследовав материалы дела, считает иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям. 

В соответствии со ст. 420 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (ст.ст. 307-419 Гражданского кодекса РФ), если иное не предусмотрено Гражданским кодексом РФ. 

В силу принципа свободы договора, закрепленного в ст. 421 Гражданского кодекса РФ, банк имеет право в договоре указать различные условия.

Вместе с тем свобода договора не является абсолютной: принцип свободы договора не предполагает возможности заключать соглашения, противоречащие закону, и не исключает применение норм о ничтожности сделок в случае обнаружившегося несоответствия условия договора требованиям закона.

В силу ст. 854 Гражданского кодекса РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В соответствии с п. 3 ст. 845 Гражданского кодекса РФ банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета, ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Предмет кредитного договора определен в п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ. Пунктом 2 ст. 819 данного Кодекса предусмотрен круг правил, применяемых к отношениям по кредитному договору. К таким отношениям применяются правила, установленные Гражданским кодексом РФ для договоров займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 указанного Кодекса («Кредит») и не вытекает из существа кредитного договора.

Более того, пунктом 2.9 Положения Банка России «О правилах осуществления перевода денежных средств» от 19.06.2012 № 383-П установлено, что заранее данный акцепт плательщиком может быть дан в договоре между банком плательщика и плательщиком и (или) в виде отдельно сообщения либо документа, в том числе заявления о заранее данном акцепте, составленном плательщиком в электронном виде или на бумажном носителе, с указанием суммы акцепта и порядка ее определения.

Таким образом, списание денежных средств со счета клиента без его распоряжения допускается только в случаях и по основаниям, прямо предусмотренным в договоре, с указанием конкретных банковских счетов, с указанием суммы акцепта или порядка ее определения.

На основании пункта 3.1 Положения Центрального банка РФ от 31.08.1998 № 54-П погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся путем перечисления средств со счетов клиентов-заемщиков, являющихся физическими лицами, на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов-заемщиков, являющихся физическими лицами, через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка-кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам-заемщикам, являющимся работниками банка-кредитора, (по их заявлениям или на основании договора).

Следовательно, полученное банком в тексте договора согласие заемщика на безакцептное списание с принадлежащих ему счетов денежных средств для исполнения обязательств по кредитному договору, учитывая, что условия договора разработаны самим банком, подписание его заемщиком не могут служить безусловным выражением личного согласия заемщика, поскольку данное право является правом заемщика и должно быть осуществлено им по своей воле и в своем интересе.

Кроме того, указанные условия не соответствует целям и предмету договора банковского счета, указанным в п. 1 ст. 845 Гражданского кодекса РФ, согласно которому по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В отношениях с потребителями правило о возможности установления в договоре дополнительных, помимо предусмотренных законом, оснований для безакцептного списания задолженности не применяется, поскольку, как указано выше, условия заключенного потребителем кредитного договора не могут ухудшать его положение по сравнению с нормами действующего законодательства.

Как следует из материалов дела и установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Банком был заключен Кредитный договор № в соответствии с которым, Банк предоставил истцу кредит в сумме 916 000 руб. сроком по ДД.ММ.ГГГГ на потребительские цели, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности.

Пунктом 3.4. Кредитного договора № заемщик предоставил Банку право безакцептного списания денежных средств с открытых в Банке счетов заемщика (в том числе со счетов, которые в будущем будут открыты заемщиком в Банке), при наличии условия о безакцептном списании денежных средств в договоре банковского счета, в случае возникновения задолженности (по сумме кредита, процентов за пользование кредитом, иным суммам) у заемщика перед Банком по Договору.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Банком был заключен Кредитный договор №, в соответствии с которым Банк предоставил истцу кредит в сумме 916 000 руб. сроком по ДД.ММ.ГГГГ на потребительский цели, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности.

Пунктом 3.5 Кредитного договора № заемщик предоставил Банку право списания сумм денежных средств с открытых у кредитора счетов заемщика (в том числе со счетов, которые будут открыты заемщиком у кредитора), при наличии условия о списании сумм денежных средств в договоре банковского счета на основании банковского ордера на условиях заранее данного акцепта в случае возникновения задолженности (по сумме кредита, процентов за пользование кредитом, иным суммам) у заемщика перед кредитором по договору.

Условия п. 3.5 Кредитного договора № являлись уведомлением ПАО «БАНК УРАЛСИБ» как банка, обслуживающего банковские счета заемщика, о предоставлении заемщиком права на безакцептное списание на основании пунктов Кредитного договора при условии, если это будет предусмотрено договором банковского счета.

ДД.ММ.ГГГГ по заявлению истца на открытие картсчета и выпуске карты/о выпуске карты был открыт счет №, выпущена карта.

В соответствии с заявлением от ДД.ММ.ГГГГ истец подтвердил, что с Условиями пользования картсчетом и банковскими дебетовыми (расчетными) картами международных платежных систем, эмитированными ОАО «УРАЛСИБ» ознакомлен. К Условиям и Тарифам, присоединяется и обязуется их неукоснительно соблюдать.

Условия пользования картсчетом и банковскими дебетовыми (расчетными) картами международных платежных систем, эмитированными ОАО «УРАЛСИБ» (далее - Условия), являются Приложением № к Правилам комплексного банковского обслуживания физических лиц в ОАО «УРАЛСИБ», утвержденным Приказом заместителя Председателя Правления Банка от ДД.ММ.ГГГГ №.

В соответствии с п. 2.2 Правил КБО заключение Договора КБО осуществляется путем присоединения клиента к Правилам в целом в соответствии с п. 1 ст. 428 Гражданского кодекса РФ, при первом обращении клиента в Банк (в том числе с целью заключения договора о предоставлении банковского продукта) и заключения договора о предоставлении банковского продукта в соответствии с порядком, установленным этим договором о предоставлении банковского продукта. Заключение договора КБО означает принятие клиентом Правил и Тарифов полностью, согласие со всеми условиями Договора КБО и обязательство их неукоснительно соблюдать.

Согласно п. ДД.ММ.ГГГГ Правил КБО Банк вправе без дополнительного распоряжения клиента проводить списание денежных средств на условии заранее данного акцепта с любого(ых) счета(ов) клиента, открытого(ых) в Банке (в том числе со счета), с целью погашения задолженности клиента перед Банком (в том числе досрочного полного ее погашения), любых процентов, комиссий, неустоек, сборов и иных платежей предусмотренных Договором КБО и Тарифами, действующим законодательством РФ.

В соответствии с п.п. 2.1., 2.2., 2.3. Условия являются неотъемлемой частью Правил. Условия являются типовыми для всех физических лиц, определяют положения договора присоединения, заключаемого между Банком и физическим лицом, и содержат Кредитное предложение (далее - Договор). Заключение Договора осуществляется путем присоединения клиента к Правилам в целом в соответствии с п. 1 ст. 428 Гражданского кодекса РФ. Договор считается заключенным с момента присоединения клиента к Правилам. Присоединением клиента к Правилам является: для дебетовой карты - акцепт (подписание) Банком Заявления-анкеты № (в случае комплекта дебетовых карт - Заявления-анкеты №). Подписание клиентом Заявления-анкеты № (в случае комплекта дебетовых карт - Заявления-анкеты №) означает принятие им Правил (включая Условия) и Тарифов полностью, согласие со всеми условиями Договора и обязательство их неукоснительно соблюдать.

В соответствии с п. ДД.ММ.ГГГГ Условий клиент дает Банку бессрочное и безотзывное поручение на списание денежных средств с любого(ых) банковского(их) счета(ов) клиента, открытого(ых) в Банке (в том числе с картсчета и/или с предоставлением лимита кредитования), с целью погашения задолженности (в том числе досрочного полного ее погашения), любых процентов, комиссий, неустоек, предусмотренных Договором, Условиями и Тарифами. Условия настоящего пункта признаются Банком и клиентом заранее данным акцептом.

Вместе с тем невозможно признать законным включение в типовые формы кредитных договоров условий о праве кредитора (банка) списать сумму задолженности с любого счета заемщика в безакцептном (бесспорном) порядке в связи с тем, что распоряжение клиента как основание для безакцептного списания денежных средств должно носить конкретный характер и содержать четкое волеизъявление заемщика о необходимости перечисления определенной суммы определенному получателю. 

Факт подписания потребителем кредитного договора, позволяющего банку списывать с его счетов денежные средства в безакцептном порядке в случаях, не установленных законом, не может рассматриваться как распоряжение клиента на безакцептное списание. Заранее данный акцепт имеет характер распоряжения клиента в том случае, когда четко ясно, какая сумма, кому и с какого счета (каких счетов) подлежит перечислению.

В соответствии со ст. 168 Гражданского кодекса РФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений), сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

При таких обстоятельствах подлежит признанию недействительным п. 3.5 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, как нарушающий права потребителя.

В силу требований п. 1 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором. Если иное не установлено законом, убытки, причиненные потребителю, подлежат возмещению в полной сумме сверх неустойки (пени), установленной законом или договором.

Из выписки по счету №, открытому в рамках договора № от ДД.ММ.ГГГГ с июля 2015 года, Банк вносимые платежи (всего на сумму 75 837 руб. 96 коп.) списывал в счет погашения задолженности по другому кредитному Договору № от ДД.ММ.ГГГГ в безакцептном порядке, чем причинил истцу убытки на сумму 75 837 руб. 96 коп., которые подлежат взысканию в его пользу с Банка.

В силу ст. 15 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку материалами дела подтверждено нарушение прав истца как потребителя, суд с учетом требований разумности и справедливости, находит требование истца о возмещении морального вреда подлежащим удовлетворению в размере 2 500 руб.

В соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку в досудебном порядке истец, не обращался к ответчику с требованием о возмещении убытков, ответчик в добровольном порядке указанные требования удовлетворить не мог, на основании чего суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных исковых требований о взыскании штрафа. 

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Подлежат возмещению расходы истца за оплату услуг представителя в размере 20 000 руб., которые подтверждаются договором об оказании юридических услуг от ДД.ММ.ГГГГ, содержащим указание на получение представителем ФИО2 указанной суммы.

В соответствии с ч. 1 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса РФ к судебным расходам относится государственная пошлина. 

В соответствии с п. 4 ч. 2 ст. 333.36 Налогового кодекса РФ истец был освобожден от уплаты государственной пошлины при подаче своего иска, связанного с нарушением прав потребителя.

В соответствии с ч. 1 ст. 103 того же Кодекса государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты государственной пошлины, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. 

Таким образом, с ответчика ПАО «Банк Уралсиб» подлежит взысканию в доход местного бюджета госпошлина в размере 2 775 руб. 14 коп.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

иск ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Банк Уралсиб» о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании убытков, компенсации морального вреда, штрафа удовлетворить частично.

Признать недействительным п. 3.5 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между ФИО1 и Публичному акционерным обществом «Банк Уралсиб» в той части, в которой он позволяет банку списывать с его счетов денежные средства в безакцептном порядке в случаях, не установленных законом.

Взыскать с Публичного акционерного общества «Банк Уралсиб» в пользу ФИО1 убытки – 75 837 руб. 96 коп., в счет компенсации морального вреда – 2 500 руб., в счет возмещения расходов по оплате услуг представителя – 20 000 руб.; всего взыскать 98 337 руб. 96 коп.

В остальной части иск оставить без удовлетворения.

Взыскать с Публичного акционерного общества «Банк Уралсиб» в доход местного бюджета государственную пошлину 2 775 руб. 14 коп.

Решение может быть обжаловано в Свердловском областном суде в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы через Первоуральский городской суд.

Судья: подпись Опалева Т.А.