Дело № 2-4746/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 сентября 2017 года г. Уфа

Октябрьский районный суд города Уфы Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Баженовой Е.Г.,

при секретаре Шариповой Л.Р.,

с участием представителя истца ФИО1 – ФИО2, действующего на основании доверенности, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к САО «ВСК» о расторжении договора и возврате страховой премии,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к САО «ВСК» о расторжении договора и возврате страховой премии, требования мотивированы тем, что 28 декабря 2016 года, между истцом и ПАО «БИНБАНК» был заключен договор потребительского кредита № на общую сумму 261 000 (Двести шестьдесят одна тысяча) рублей, на срок - 48 месяцев. В этот же день, между ним и САО «ВСК» был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов № №. По данному договору сумма страхования включена в сумму кредита, в этой связи размер платежей по кредитному договору увеличен на сумму страхования. 28 декабря 2016 года со счета истца № в ПАО «БИНБАНК» списали страховую премию в размере 18792 рубля по договору страхования № № от 28 декабря 2016 года, который был истцу навязан. 30 декабря 2016 года, т.е. в течении 5 рабочих дней с момента заключения договора страхования, истцом было направлено заявление о расторжении договора страхования и возврате страховой премии в адрес САО «ВСК», посредством Почты России, которое ответчик получил 09.01.2017г., однако данное заявление было проигнорировано. Пунктом 8.3.1.правил №167/1 комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода установлено, что страховая премия возвращается страхователю в полном объеме, если заявление об отказе поступило до даты начала действия страхования и с даты заключения Договора страхования до даты отказа от него прошло не более 5(пяти) рабочих дней. 07.06.2017 г., истцом было направлено претензионное письмо по адресу страховой компании, но оно осталось без ответа. Просит суд взыскать с ответчика в пользу истца оплаченную им страховую премию по договору страхования № № от 28.12.2016 года в размере 18792 рубля, компенсацию морального вреда в размере 20000 рублей, штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом, расходы связанные с оплатой услуг представителя в размере 10000 рублей.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, в направленном в адрес суда заявлении просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель ответчика САО ВСК в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

Представитель третьего лица ПАО «Бинбанк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

Выслушав представителя истца, исследовав в судебном заседании материалы дела, оценив в совокупности все доказательства, имеющие юридическую силу, суд приходит к следующему.

Согласно статье 1 Гражданского Кодекса Российской Федерации гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу части 3 статьи 10 Гражданского Кодекса Российской Федерации добросовестность и разумность участников гражданских правоотношений предполагаются.

В силу положений ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Абзацем 3 п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Согласно п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее - Указания), вступившего в законную силу 02 марта 2016 года, при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Как следует из п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У (ред. от 20.11.15) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее - Указания Банка) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения.

Согласно п. 5 - 8 Указания Банка страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Согласно п. 10 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Данное Указание Банка вступило в силу 2 марта 2016 года, соответственно к 1 июня 2016 года страховщики были обязаны привести свою деятельность в соответствии с требованиями Указания.

Как следует из материалов дела, 28.12.2016 года между истцом и третьим лицом заключен кредитный договор, по условиям которого банк обязался предоставить истцу кредит в размере 261000 руб. сроком на 48 месяцев под 19,58% годовых, кредит нецелевой.

В этот же день 28.12.2016 года между истцом и ответчиком на основании правил № комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов № №, согласно которому истец застрахован от рисков: по страхованию от несчастных случаев и болезней; смерть застрахованного, наступившая в течение срока страхования, в результате несчастного случая, произошедшего и /или болезни, впервые диагностированной, в течение срока страхования; установление застрахованному инвалидности 1 и 2 группы в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования и / или болезни, впервые диагностированной в течение срока страхования.

При этом договором предусмотрена сумма страховой премии – 18792 руб., срок действия договора страхования – 36 мес., начало срока действия договора страхования с 00 часов 00 минут дня, следующего за днем уплаты страховой премии (днем уплаты страховой премии считается дата поступления на расчетный счет или в кассу страховщика).

Сумма страховой премии списана со счета истца 28.12.2016 года, что также подтвердил представитель истца в судебном заседании. 

В соответствии с п. 8.3 правил № комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода, являющихся неотъемлемой частью договора страхования, договор страхования досрочно прекращается при отказе страхователя от договора: если заявление об отказе поступило до даты начала действия страхования и с даты заключения договора страхования до даты отказа от него прошло не более 5 рабочих дней, страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме; если заявление об отказе поступило после начала действия страхования и с даты заключения договора страхования до даты отказа от него прошло не более 5 рабочих дней, страховщик возвращает страхователю часть уплаченной страховой премии пропорционально не истекшему сроку страхования (при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страховых случаев).

Согласно п. 8.5 правил страхования возврат страхователю причитающейся согласно п. 8.3 правил страхования суммы страховой премии или ее части производится в течение 10 рабочих дней с даты получения страховщиком заявления об отказе от договора страхования. 

30.12.2016 года истец направил в адрес ответчика заявление, в котором просил вернуть стоимость полиса страхования жизни и здоровья № №, указанное заявление получено ответчиком 06.02.2017 года.

07.06.2017 года истцом в адрес ответчика была направлена претензия, полученная ответчиком 13.06.2017 года.

Поскольку заявление о возврате страховой премии было направлено истцом в адрес ответчика 30.12.2016 года, то есть после начала действия договора страхования, то суд не находит оснований для удовлетворения требований истца, поскольку правила страхования предусматривают возможность возврата страховой премии в случае отказа страхователя от договора страхования при условий, что заявление об отказе от договора страхования будет направлено в адрес страховщика до начала действия договора страхования.

При этом суд учитывает и то обстоятельство, что с заявлением об отказе от договора страхования истец к ответчику не обращался, направленное же в адрес ответчика 30.12.2016 года заявление о возврате страховой премии не содержит указание на отказ от договора страхования.

Руководствуясь статьями 56, 194-196, 198, 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к САО «ВСК» о расторжении договора и возврате страховой премии – отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд г. Уфы.

Резолютивная часть решения объявлена 14 сентября 2017 года.

Решение в окончательной форме изготовлено 29 сентября 2017 года.

Судья Баженова Е.Г.