Дело № 2-819/2024

УИД 75RS0008-01-2024-001301-39

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Борзя 4 сентября 2024 года

Борзинский городской суд Забайкальского края в составе:

председательствующего судьи Кыдыякова Г.И.,

при секретаре судебного заседания Фирсовой Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО3 ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

установил:

представитель ПАО «Совкомбанк» ФИО2, действующий на основании надлежащей доверенности, обратился в суд с вышеназванным иском, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ФИО3 кредит в сумме 500 000 руб. с возможностью увеличения лимита под 20,9 % годовых сроком на 60 месяцев. В период пользования кредитом заемщик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил условия договора кредитования, в связи с чем, образовалась задолженность по кредитному договору, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 531 890 руб. 38 коп., из них 493 750 руб. - просроченная ссудная задолженность, 33 624 руб. 14 коп. - просроченные проценты, 1 215 руб. 25 коп. - просроченные проценты на просроченную ссуду, 1 183 руб. 62 коп. - неустойка на просроченную ссуду, 2 руб. 41 коп. - неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 934 руб. 96 коп. - неустойка на просроченные проценты, иные комиссии 1 180 руб. Банк направил ответчику уведомление о возврате просроченной задолженности, которое заемщик не выполнил.

Просит суд взыскать с ФИО3 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 518 890 руб. 38 коп., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 8 518 руб. 90 коп. 

Истец - ПАО «Совкомбанк», надлежащим образом извещенный о месте, дате и времени рассмотрения дела, явку своего представителя в судебное заседание не обеспечил, в исковом заявлении представлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца, а также согласие на рассмотрение дела в порядке заочного производства по правилам ст. 233 ГПК РФ.

Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явилась, судебное извещение, направленное ей по адресу регистрации, возвращено из-за истечения срока хранения. 

В соответствии с п. 1 ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Согласно правовой позиции, изложенной в п. п. 67 - 68 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним

Информация о дате, времени и месте рассмотрения дела размещена в установленном п. 2 ч. 1 ст. 14, ст. 15 Федерального закона от 22.12.2008 № 262-ФЗ "Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации" порядке на сайте Борзинского городского суда Забайкальского края (borzya.cht.sudrf.ru/ в разделе «Судебное делопроизводство»).

При таких обстоятельствах суд с согласия истца определил рассмотреть дело в порядке заочного производства в порядке ст. 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГПК РФ).

Изучив материалы гражданского дела, исследовав и оценив в соответствии со статьей 67 ГПК РФ относимость, допустимость, достоверность каждого представленного в суд доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно ст. ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Договор считается заключенным посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2 ст. 432 ГК РФ). 

В силу п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. 

В соответствии с п. п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. 

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ. 

В силу п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товара, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. 

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. 

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ). 

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (ст. 809 ГК РФ). 

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Пунктом 2 статьи 811 ГК РФ определено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Согласно ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора, такой договор считается ничтожным.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", нормы которого являются специальными по отношению к нормам ГК РФ. 

В соответствии с п. 14 ст. 7 указанного Закона, документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". 

Согласно п. 3 ст. 847 ГК РФ, договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (п. 2 ст. 160 ГК РФ), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В соответствии с Федеральным законом от 06.04.2011 № 63-ФЗ "Об электронной подписи" (далее по тексту - Федеральный закон от 06.04.2011 № 63-ФЗ), электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию. 

В силу п. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом. 

Одной электронной подписью могут быть подписаны несколько связанных между собой электронных документов (пакет электронных документов). При подписании электронной подписью пакета электронных документов каждый из электронных документов, входящих в этот пакет, считается подписанным электронной подписью того вида, которой подписан пакет электронных документов (п. 4 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ). 

Согласно ст. 9 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ, электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий: простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ. 

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, при этом односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как установлено судом, 11.10.2023 ПАО «Совкомбанк» и ФИО3 заключили с помощью простой электронной подписи кредитный договор №, состоящий из заявления о предоставлении транша, индивидуальных условий договора потребительского кредита, что подтверждается как данными по подписанию указанного договора, зафиксировавшими действия пользователя, так и последующими действиями сторон.

Так, в заявлении о предоставлении транша ФИО3 просила предоставить ей транш в сумме 500 000 руб. на 60 месяцев под 9,9 % годовых при условии, если заемщик использовал 80 % и более от лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети банка в течение 25 дней с даты перечисления транша; если этого не произошло (или произошло с нарушением) процентная ставка по договору устанавливается в размере 20,9 % годовых с даты установления лимита кредитования (п. 1). 

В соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита № ФИО3 предоставлен кредит с лимитом кредитования 500 000 руб. Срок расходования лимита кредитования - 25 календарных дней с даты установления лимита кредитования. При не востребовании лимита кредитования в указанный срок ответчик просит списать лимит кредитования на 25-й календарный день с банковского счета в полном объеме без дополнительного распоряжения со стороны ответчика. В этом случае проценты по уплате кредита не подлежат уплате, договор аннулируется и считается незаключенным. Кредит предоставляется траншами. Размер транша не может превышать лимита кредитования. Лимит кредитования может быть возобновлен и/или увеличен банком путем принятия (акцепта) заемщиком оферты банка о возобновлении и/или увеличении лимита кредитования в порядке, предусмотренном договором потребительского кредита (п. 1). Процентная ставка 9,9% годовых. Указанная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети банка (в том числе онлайн - покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 20,9 % годовых с даты установления лимита кредитования. Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность - согласно тарифам банка (п. 4). Количество платежей устанавливается в заявлении о предоставлении транша. Минимальный обязательный платежами (МОП) не менее - 12 224 руб. 45 коп. Состав МОП установлен общими условиями кредитования. При наличии у заемщика иных непогашенных задолженностей по договору на дату расчета МОП, как-то технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по основному долгу и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки (при наличии), их оплата производится дополнительно к сумме МОП. Банк предоставляет Заемщику Льготный период, в течение которого минимальный обязательный платеж составляет 3 725 руб. 45 коп., за исключением МОП в последний месяц льготного периода, составляющий 5 724 руб. 45 коп. Дата оплаты МОП – ежемесячно по 17 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее ДД.ММ.ГГГГ (п. 6). За ненадлежащее исполнение условий договора заемщик уплачивает банку неустойку (штраф, пени) в размере 20% годовых (п. 12). До подписания индивидуальных условий заемщик ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц, и согласен с ними; уведомлен, что если в течение одного года общий размер платежей по всем имеющимся у него на дату обращения в банк кредитным договорам (включая платежи по предоставляемому банком кредиту), будет превышать 50% его годового дохода, у него существует риск неисполнения обязательств по договору, и банк имеет право применить штрафные санкции; уведомлен о возможности заключить с банком договор потребительского кредита на условиях, изложенных в представленных заемщику банком индивидуальных условий договора потребительского кредита, в течение 5 рабочих дней с даты их предоставления. 

Подписывая индивидуальные условия, ФИО3 подтвердила, что ознакомлена с общими условиями, согласна с ними и обязалась их соблюдать. Изменения в общие условия вносятся банком в одностороннем порядке и размещаются на официальном сайте www.sovcombank.ru. Изменения в общие условия вступают в силу и становятся обязательными с момента размещения (п. 14). 

В заявлении о предоставлении транша ФИО3 одновременно с предоставлением транша просила подключить ей услугу «режим «возврат в график», с комиссией за переход в указанный режим в размере 590 руб. Комиссия не взимается в случае, если погашается задолженность в размерах и сроки, предусмотренные договором. Дальнейшее подключение/отключение режима «возврат в график» производится самостоятельно неограниченное количество раз в течение срока действия договора через систему дистанционного банковского обслуживания, офис банка.

Как следует из п. 9 индивидуальных условий договора потребительского кредита, заемщик приняла на себя обязанность заключить договор банковского счета (бесплатно). 

В соответствии с заявлением-офертой на открытие банковского счета, заемщику был открыт банковский счет и за 1 999 руб. подключен пакет расчетно-гарантийных услуг Лайт. 

ДД.ММ.ГГГГ истец, произведя идентификацию заемщика, осуществил предоставление денежных средств в сумме 500 000 руб. по кредитному договору № путем их перечисления на открытый на имя ФИО3 счет. 

Как видно из выписки по лицевому счету ФИО3 воспользовалась указанными денежными средствами и совершала платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору, что подтверждает как факт заключения кредитного договора, так и то обстоятельство, что ответчик была согласна с его условиями.

Исходя из изложенного, суд приходит к выводу, что между сторонами был заключен кредитный договор, который был подписан путем применения сторонами простой электронной подписи, формируемой посредством использования логина и одноразового пароля.

Согласно выписке по лицевому счету ФИО3 в декабре 2023 года, апреле и мае 2024 года не исполнила обязательства по своевременному внесению ежемесячного платежа в погашение основного долга и процентов. Всего ею было внесено 82 741 руб. 66 коп., последнее погашение задолженности имело место ДД.ММ.ГГГГ.

На основании п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. 

Учитывая изложенное, банк направил в адрес заемщика уведомление о наличии просроченной задолженности, содержащее требование о досрочном погашении кредита, которое ответчиком исполнено не было. 

Согласно представленному истцом расчету, задолженность ответчика за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 531 890 руб. 38 коп., из них 493 750 руб. - просроченная ссудная задолженность, 33 624 руб. 14 коп. - просроченные проценты, 1 215 руб. 25 коп. - просроченные проценты на просроченную ссуду, 1 183 руб. 62 коп. - неустойка на просроченную ссуду, 2 руб. 41 коп. - неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 934 руб. 96 коп. - неустойка на просроченные проценты, комиссия за услугу «возврат в график» - 1 180 руб.

При этом истцом применялась процентная ставка по договору в размере 20,9 % годовых, поскольку ответчиком не были исполнены условия договора по применению ставки в размере 9,9% годовых. 

Расчет задолженности проверен и признан судом арифметически верным, произведенным в соответствии с условиями заключенного договора и требованиями закона, а также внесенными ответчиком платежами.

Доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору ФИО3 не представлено. 

Оценивая имеющиеся по делу доказательства, суд учитывает, что в соответствии с действующим законодательством обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями кредитного договора; исполнение обязательств может обеспечиваться различными, предусмотренными законом или договором способами, в том числе неустойкой. Заемщик возложенные на нее договором обязательства не исполнила, в результате чего образовалась задолженность.

Оснований для применения ст. 333 ГК РФ, с учетом установленных по делу обстоятельств, в том числе, размера начисленной неустойки и размера задолженности по кредитному договору, длительности допущенной ответчиком просрочки нарушения обязательства, суд не усматривает.

При таких обстоятельствах учитывая установленный в судебном заседании факт нарушения заемщиком условий погашения задолженности по кредитному договору, требования истца о взыскании задолженности являются законными и обоснованными и подлежат удовлетворению в заявленном размере.

Принятые судом ДД.ММ.ГГГГ по заявлению истца меры по обеспечению иска в силу ч. 3 ст. 144 ГПК РФ сохраняют свое действие до исполнения решения суда. 

В силу ст. 98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика в пользу истца судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 518 руб. 90 коп., подтвержденные представленным в материалы дела платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198, 235 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования удовлетворить.

Взыскать с ФИО3 ФИО1, ИНН №, в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк», ОГРН №, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 531 890 рублей 38 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 8 518 рублей 90 копеек, всего взыскать 540 409 рублей 28 копеек.

Меры по обеспечению иска в виде наложения ареста на недвижимое имущество, принадлежащее на праве собственности ФИО3, а также на денежные средства, хранящиеся на счетах и вкладах в различных кредитных организациях на сумму исковых требований, принятые на основании определения судьи Борзинского городского суда Забайкальского края от ДД.ММ.ГГГГ - сохранить до исполнения решения суда. 

Ответчик вправе подать в Борзинский городской суд Забайкальского края заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ей копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Забайкальский краевой суд через Борзинский городской суд Забайкальского края в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Забайкальский краевой суд через Борзинский городской суд Забайкальского края иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий судья: Кыдыяков Г.И.

Заочное решение суда составлено в окончательной форме 06.09.2024