Дело № 2-283/2019

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации

г. Урень 25 июня 2019 года 

Уренский районный суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Сапожниковой С.В., при секретаре Орловой Д.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску конкурсного управляющего Общества с ограниченной ответственностью Коммерческий банк "АйМаниБанк" в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на предмет залога,

УСТАНОВИЛ:

Конкурсный управляющий Общества с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «АйМаниБанк» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога, указывая, что 23.10.2013 года между ООО КБ «АйМаниБанк» и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор №№, согласно которому Банк предоставил заемщику кредит в размере 167917,70 рублей на срок до 23.10.2018 года включительно с взиманием за пользование кредитом 18,00% годовых под залог транспортного средства автомобиль ВАЗ 21120, 2002 года выпуска, цвет серебристый серо-зеленый, двигатель №, идентификационный номер (VIN) XТА21120020099737, ПТС63КМ№.

24.04.2015г. ФИО1 подал заявление на реструктуризацию кредита. Заявление было рассмотрено и удовлетворено.

24.04.2015г. Банк, пользуясь своим правом, в целях снижения финансовой нагрузки с Заемщика и действуя в его интересах, изменил условия Кредитного договора №№ от 23.10.2013, а именно увеличил срок для возврата денежных средств, что подтверждается Дополнительным соглашением об изменении условий кредитного договора от 24.04.2015г.

После проведения реструктуризации, согласно дополнительному соглашению:

- сумма кредита составила – 149171,68 рубль;

- проценты за пользование кредитом – 18,00% годовых;

- срок – до 24.04.2019 года, включительно.

Размер и сроки выплат по кредиту, включая размер и сроки подлежащих уплате процентов и штрафных неустоек, а также порядок обеспечения исполнения Заемщиком своих обязательств согласованы сторонами в условиях Кредитного договора (Заявлении-Анкете/Индивидуальных условиях, Графике платежей, Условиях предоставления кредита).

В соответствии с условиями кредитного договора, Заемщик обязался возвратить Банку полученные денежные средства и уплатить начисленные на них проценты.

В нарушение условий кредитного договора Заемщик платежи в погашение основного долга и процентов оплатил Банку частично.

В случае полного или частичного, в том числе однократного, нарушения Заемщиком обязательств по возврату кредита, уплате процентов и иных причитающихся Банку сумм в сроки, установленные кредитным договором, Банк имеет право в одностороннем порядке расторгнуть настоящий договор и/или потребовать досрочного исполнения Заемщиком обязательств, направив Заемщику письменное уведомление. При неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов Банк вправе начислять Заемщику неустойку в размере 0.500% от суммы задолженности по кредиту и/или неуплаченных процентов за каждый день просрочки.

Учитывая факт просрочки Заемщиком платежей, Банк направил Заемщику уведомление о досрочном возврате кредита, об уплате начисленных процентов и иных платежей по кредитному договору. В соответствии с Условиями предоставления кредита, Заемщик обязан возвратить оставшуюся сумму кредита, уплатить проценты, неустойку и убытки в течение одного дня с вышеуказанной даты, если иное не указано в уведомлении.

Согласно Списку внутренних почтовых отправлений от 29.09.2017 года № и Отчету об отслеживании отправления с почтовым идентификатором Требование о досрочном возврате кредита, а также процентов, начисленных за срок пользования денежными средствами, и пени было направлено Заемщику 30.09.2017 года. Таким образом, истцом соблюден досудебный порядок урегулирования спора.

Сумма задолженности по кредитному договору Заемщиком не оплачена до настоящего времени.

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору Заемщик передал Банку в залог автотранспортное средство: автомобиль ВАЗ 21120, 2002 года выпуска, цвет серебристый серо-зеленый, двигатель №,0658530, идентификационный номер (VIN) XТА21120020099737, ПТС63КМ№, залоговой стоимостью 103050,00 рублей.

Расчет задолженности предусматривает, что общая сумма задолженности по кредитному договору по состоянию на 14.03.2019 года составляет 151289,92 рублей, из них: 

- задолженность по основному долгу – 64913,41 рублей;

- задолженность по уплате процентов – 2158,98 рублей;

- неустойки за несвоевременную оплату кредита – 81067,90 рублей;

- неустойки за несвоевременную оплату процентов по кредиту – 3149,63 рублей.

На основании вышеизложенного, истец просит взыскать с ФИО1 сумму задолженности в размере 151289,92 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 10226,00 рублей. 

Обратить взыскание на переданное в залог ООО КБ «АйМаниБанк» транспортное средство - автомобиль ВАЗ 21120, 2002 года выпуска, цвет серебристый серо-зеленый, двигатель №, идентификационный номер (VIN) XТА21120020099737, ПТС63КМ№.

Представитель истца - конкурсного управляющего Общества с ограниченной ответственностью Коммерческий банк "АйМаниБанк" в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в судебное заседание не явился, при подаче иска просил рассмотреть дело в его отсутствие. О времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом – заказным письмом с уведомлением. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом – телефонограммой, согласно которой пояснил, что с исковыми требованиями согласен частично, просил снизить размеры неустоек. 

Изучив материалы дела, выслушав доводы ответчика, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В судебном заседании установлено, что 23.10.2013 года между ООО КБ «АйМаниБанк» и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор №№, согласно которому Банк предоставил заемщику кредит в размере 167917,70 рублей на срок до 23.10.2018 года включительно с взиманием за пользование кредитом 18,00% годовых под залог транспортного средства автомобиль ВАЗ 21120, 2002 года выпуска, цвет серебристый серо-зеленый, двигатель №, идентификационный номер (VIN) XТА21120020099737, ПТС63КМ№, включающий в себя в качестве составных неотъемлемых частей: заявление-анкету, Условия предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в ООО КБ «АйМаниБанк», график платежей, заявление на перечисление, извещение.

24.04.2015г. ФИО1 подал заявление на реструктуризацию кредита. Заявление было рассмотрено и удовлетворено.

24.04.2015г. Банк, пользуясь своим правом, в целях снижения финансовой нагрузки с Заемщика и действуя в его интересах, изменил условия Кредитного договора №№ от 23.10.2013, а именно увеличил срок для возврата денежных средств, что подтверждается Дополнительным соглашением об изменении условий кредитного договора от 24.04.2015г.

После проведения реструктуризации, согласно дополнительному соглашению:

- сумма кредита составила – 149171,68 рубль;

- проценты за пользование кредитом – 18,00% годовых;

- срок – до 24.04.2019 года, включительно.

Установлено, что ответчик не исполняет принятые на себя обязательства по договору: нарушает сроки возврата кредитных денежных средств и процентов за пользование заемными средствами, что подтверждается представленным расчетом задолженности по кредитному договору №АКк 60/2013/02-02/57585 от 23.10.2013г.

Согласно п. 1.1.5 Условий предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в ООО КБ «АйМаниБанк» Банк имеет право потребовать досрочного исполнения заемщиком обязательств, предусмотренных кредитным договором, в случае полного или частичного, в том числе однократного, нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита, уплате процентов и иных причитающихся банку сумм в сроки установленные кредитным договором.

Согласно п. 1.1.7 Условий предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в ООО КБ «АйМаниБанк» в случае направления банком заключительного требования о досрочном исполнении заемщиком обязательств, предусмотренных договором, банк вправе в одностороннем порядке признать договор расторгнутым, а сумму кредита, процентов, неустойки и убытков – истребованной с даты, которая в соответствии с п.п. 4.8, 4.9 настоящего договора, считается датой получения заемщиком письменного уведомления банка, либо с даты указанной в соответствующем уведомлении. Заемщик обязан возвратить оставшуюся сумму кредита, уплатить проценты, неустойку и убытки в течении одного дня с вышеуказанной даты, если иное не указано в уведомлении.

В случае полного или частичного, в том числе однократного, нарушения Заемщиком обязательств по возврату кредита, уплате процентов и иных причитающихся Банку сумм в сроки, установленные кредитным договором, Банк имеет право в одностороннем порядке расторгнуть настоящий договор и/или потребовать досрочного исполнения Заемщиком обязательств, направив Заемщику письменное уведомление. При неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов Банк вправе начислять Заемщику неустойку в размере 0.500% от суммы задолженности по кредиту и/или неуплаченных процентов за каждый день просрочки.

По состоянию на 14.03.2019 года составляет 151289,92 рублей, из них: 

- задолженность по основному долгу – 64913,41 рублей;

- задолженность по уплате процентов – 2158,98 рублей;

- неустойки за несвоевременную оплату кредита – 81067,90 рублей;

- неустойки за несвоевременную оплату процентов по кредиту – 3149,63 рублей.

30.09.2017 г. Банк направил Ответчику Уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование Ответчик не выполнил. В настоящее время Ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Доказательств оплаты кредита ответчиком суду не предоставлено.

Таким образом, поскольку установлено, что ФИО1 свои обязательства не исполняет, так как в установленном размере и сроки платежи не вносил, что подтверждается расчетом задолженности по кредиту, выпиской из лицевого счета, суд считает исковые требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору законными и обоснованными.

Кроме того, согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Как следует из условий кредитного договора № № от 23.10.2013г. в случае полного или частичного, в том числе однократного, нарушения Заемщиком обязательств по возврату кредита, уплате процентов и иных причитающихся Банку сумм в сроки, установленные кредитным договором, Банк имеет право в одностороннем порядке расторгнуть настоящий договор и/или потребовать досрочного исполнения Заемщиком обязательств, направив Заемщику письменное уведомление. При неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов Банк вправе начислять Заемщику неустойку в размере 0.500% от суммы задолженности по кредиту и/или неуплаченных процентов за каждый день просрочки.

Согласно ч. 1 ст. 9 ГК РФ граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Граждане свободны в заключении договора (ч. 1 ст. 421 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Возложение законодателем на суд решения вопроса об уменьшении размера неустойки при ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательств вытекает из конституционных прерогатив правосудия, которое по самой своей сути может признаваться таковым лишь при условии, что оно отвечает требованиям справедливости (статья 14 Международного пакта о гражданских и политических правах 1966 года).

Суд считает необходимым в соответствии с положениями ст. 333 ГК РФ уменьшить размер штрафных санкций за просрочку уплаты кредита до 23000 рублей и штрафных санкций за просрочку уплаты процентов до 1000 рублей, поскольку именно такой размер необходим для реализации права займодавца на восстановление нарушенного права, при этом принимаются во внимание чрезмерно высокий размер неустойки, непродолжительный период просрочки, за которую начислены пени, размер задолженности по договору займа, поскольку снижение размера неустойки будет способствовать противодействию неосновательному обогащению одной из сторон - истца за счет разорения другой – ответчика, соответствовать гражданско-правовым принципам равенства и баланса интересов сторон, принципу соответствия между тяжестью правонарушения и суровостью наказания и отвечать ее компенсационной природе как меры ответственности. Предусмотренная договором займа неустойка не является для истца существенным источником дохода, а проценты, взыскиваемые займодавцем за предоставленную заемщику денежную сумму, компенсируют в определенной части последствия, вызванные нарушением ответчиком своих обязательств.

Рассматривая требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество – автомобиль ВАЗ 21120, 2002 года выпуска, цвет серебристый серо-зеленый, двигатель №, идентификационный номер (VIN) XТА21120020099737, ПТС63КМ№, суд приходит к следующему.

На основании ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. Залогодержатель имеет право получить на тех же началах удовлетворение из страхового возмещения за утрату или повреждение заложенного имущества независимо от того, в чью пользу оно застраховано. Если только утрата или повреждение не произошли по причинам, за которые залогодержатель отвечает.

Согласно ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Согласно ч. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее, чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее, чем три месяца.

Согласно ч. 1 ст. 349 ГК РФ, требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда. 

В силу ч. 3 ст. 350 ГК РФ начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях. 

Из материалов дела следует, что исполнение обязательств заемщика перед банком обеспечивается залогом приобретенного транспортного средства - автомобиль ВАЗ 21120, 2002 года выпуска, цвет серебристый серо-зеленый, двигатель №, идентификационный номер (VIN) XТА21120020099737, ПТС63КМ№.

Принимая во внимание обстоятельства дела, с учетом ст. 348 ГК РФ, суд приходит к выводу о необходимости удовлетворения требования банка об обращении взыскания на предмет залога в полном объеме, поскольку ответчик ненадлежащим образом исполняет свои обязанности по погашению кредита, требования банка о возврате суммы задолженности по кредиту оставляет без внимания.

Вопрос оценки начальной продажной стоимости заложенного имущества путем реализации с публичных торгов, следует определить, подлежащим установлению судебным приставом-исполнителем в порядке ст. 85 Федерального закона от 02.10.2007г. № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве».

В соответствии с п. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. 

Однако, согласно правовой позиции Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

В связи с изложенным, с ответчика ФИО1 подлежит взысканию в пользу истца госпошлина в размере 10226 рублей 00 копеек. Уплата госпошлины истцом подтверждается платежными поручениями (л.д.75).

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования конкурсного управляющего общества с ограниченной ответственностью Коммерческий банк "АйМаниБанк" в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу конкурсного управляющего общества с ограниченной ответственностью Коммерческий банк "АйМаниБанк" в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору № № от 23.10.2013г. по состоянию на 14.03.2019 года в размере 91972 рубля 39 копеек, из которых: задолженность по основному долгу – 64913 рублей 41 копейка, задолженность по уплате процентов – 2158 рублей 98 копеек, задолженность по уплате неустоек – 24000 рублей; а также расходы по оплате госпошлины в размере 10226 рублей 00 копеек.

Обратить взыскание на переданное в залог имущество, принадлежащее ФИО1 – автомобиль ВАЗ 21120, 2002 года выпуска, цвет серебристый серо-зеленый, двигатель №, идентификационный номер (VIN) XТА21120020099737, ПТС63КМ№.

Вопрос оценки начальной продажной стоимости заложенного имущества путем реализации с публичных торгов, определить, подлежащим установлению судебным приставом-исполнителем в порядке ст. 85 Федерального закона от 02.10.2007г. № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве».

В удовлетворении исковых требований конкурсного управляющего Общества с ограниченной ответственностью Коммерческий банк "АйМаниБанк" в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании неустоек в сумме 60217,53 рублей - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Нижегородский областной суд в течение месяца через Уренский районный суд Нижегородской области.

Судья С.В. Сапожникова