№ 2-1024/2021

№

Решение

Именем Российской Федерации

Мотивированное решение составлено 19 марта 2021 года.

12 марта 2021 года г. Ижевск УР

Индустриальный районный суд г.Ижевска в составе председательствующего судьи Чернышовой Э.Л., при секретаре судебного заседания Полянцевой А.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Альфа-Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании

установил:

истец АО «Альфа-Банк» обратился в суд с иском к ФИО1 с требованием о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании от -Дата-, просит взыскать с ответчика просроченный основной долг 60 754,01 руб., начисленные проценты 8194,59 руб., штрафы и неустойки 752,00 руб., расходы по оплате госпошлины 2291,02 руб.

Требования мотивировал тем, что -Дата- АО «Альфа Банк» и ФИО1 заключили соглашение о кредитовании на получение кредитной карты №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст. 432, 435, 438 ГК РФ. Во исполнение соглашения о кредитовании Банк перечислил заемщику 62 500,00 руб. 

В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитования счета кредитной карты, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, проценты за пользование кредитом составили 39,99% годовых. Сумма кредита подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей согласно индивидуальным условиям кредитования.

В настоящее время ответчик принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами.

Истец обращался к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа, в связи с поступившими от должника возражениями судебный приказ отменен.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие. Суд определил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание также не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом по месту регистрации, подтвержденному адресной справкой, извещение получено ФИО1 лично, о чем свидетельствует ее подпись в уведомлении о вручении от -Дата-. Направила письменные возражения на исковое заявление, в которых просила применить последствия пропуска срока исковой давности, ссылается на невозможность установления соблюдения очередности списания задолженности, невозможность определить размер задолженности, на которую начислена неустойка, ничтожности условий договора в части начисления неустойки в нарушение требований ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Суд определил: рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, ответчика.

Исследовав материалы дела, установив обстоятельства, имеющие значение для разрешения дела, суд приходит к выводу, что иск подлежит удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии с ч.1 ст.12 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Согласно ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Параграфом 1 главы 42 ГК РФ регулируются отношения по договору займа.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно статье 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

С 1 июля 2014 года отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

В соответствии с ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Судом установлено, что -Дата- ФИО1 обратилась в банк с заявлением на получение потребительского кредита «Кредитная карта», просила банк рассмотреть возможность заключения с ней кредитного договора.

Банк, рассмотрев заявление ФИО1, предложил ей заключить договор потребительского кредита, предусматривающий выдачу кредитной карты на следующих Индивидуальных условиях:

- лимит кредитования – 15 000,00 руб., 

- срок действия договора кредитования – действует в течение неопределенного срока до дня расторжения договора по инициативе одной из сторон, 

- процентная ставка – 33,99 % годовых.

Согласно п. 6 Индивидуальных условий, погашение задолженности по договору кредита заемщик обязан осуществлять минимальными платежами ежемесячно в течение платежного периода. Минимальный платеж включает в себя сумму, равную 5% от суммы основного долга на дату расчета минимального платежа, но не менее 320,00 руб., а также проценты за пользование кредитом, рассчитанные в соответствии с общими условиям договора по ставке, предусмотренной Индивидуальными условиями кредитования. 

Дата расчета минимального платежа – 6 число каждого месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем заключения договора кредита. 

Дата начала платежного периода – дата, следующая за датой расчета минимального платежа. Платежный период заканчивается в 23.00 часа по московскому времени 20 календарного дня с даты его начала.

Погашение задолженности по кредиту может осуществляться путем внесения наличных денежных средств на счет кредитной карты через банкоматы, перевода денежных средств с иных счетов заемщика, открытых в банке (пункт 8.1 Индивидуальных условий).

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга или уплате процентов, заемщик несет ответственность в виде уплаты неустойки в размере 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

В соответствии с п. 1 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ (далее – ФЗ «О потребительском кредите (займе)», Закон № 353-ФЗ) договор потребительского кредита (займа) состоит из общих и индивидуальных условий.

В силу п. 9 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.

Согласно п. 14 Индивидуальных условий, заемщик подтверждает факт ознакомления и выражает согласие с общими условиями договора потребительского кредита.

Таким образом, в индивидуальных условиях указана информация о полной стоимости кредита, которая составляет 33,916% годовых. Данная информация размещена строго в соответствии со ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)". Нарушений прав заемщика при заключении кредитного договора со стороны Банка не допущено.

Согласно ч. 6 ст. 7 Закона N 353-ФЗ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 Закона.

Судом на основании выписки по счету установлено, что -Дата- ФИО1 активировала кредитную карту.

Договор считается заключенным с момента активации кредитной карты (пункт 2.1Общих условий).

Данные обстоятельства стороной ответчика не оспариваются.

Согласно пункту 1.8 Положения "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием", утвержденного Банком России 24.12.2004 N 266-П, предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.

Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора (п. 1.5 Положения).

В соответствии со статьей 9 Федерального закона "О бухгалтерском учете" от 06.12.2011 г. N 402-ФЗ (часть 1) каждый факт хозяйственной жизни подлежит оформлению первичным учетным документом. Не допускается принятие к бухгалтерскому учету документов, которыми оформляются не имевшие места факты хозяйственной жизни, в том числе лежащие в основе мнимых и притворных сделок.

На основании пункта 4.41. "Положения о Плане счетов бухгалтерского учета для кредитных организаций и порядке его применения" (утв. Банком России 27.02.2017 N 579-П) назначение счета - учет денежных средств физических лиц, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности. Счет открывается в валюте Российской Федерации или в иностранной валюте на основании договора банковского счета. Счет пассивный.

По кредиту счета отражаются суммы, вносимые наличными денежными средствами; суммы переводов денежных средств, поступивших в пользу физического лица со счетов юридических и физических лиц, депозитов (вкладов); суммы предоставленных кредитов и другие поступления денежных средств, предусмотренные нормативными актами Банка России.

По дебету счета отражаются суммы, получаемые физическим лицом наличными денежными средствами; суммы переводов денежных средств физических лиц на счета юридических и физических лиц, на счета депозитов (вкладов); суммы, направленные на погашение задолженности по предоставленным кредитам и другие операции, предусмотренные нормативными актами Банка России.

Аналитический учет ведется на лицевых счетах, открываемых физическим лицам в соответствии с договорами банковского счета.

Выписка по лицевому счету – это бухгалтерский документ, в котором отражены поступления и списания денежных средств со счета за определенный период.

Согласно "Положению о Плане счетов бухгалтерского учета для кредитных организаций и порядке его применения" (утв. Банком России 27.02.2017 N 579-П) выписка из лицевого счета является вторым экземпляром лицевого счета.

Выписки из лицевых счетов, распечатанные с использованием средств вычислительной техники, выдаются клиентам без штампов и подписей работников кредитной организации (р. 2 "Положения о Плане счетов бухгалтерского учета для кредитных организаций и порядке его применения" (утв. Банком России 27.02.2017 N 579-П)).

Применительно к Методическим рекомендациям к Положению Банка России "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" от 31 августа 1998 года N 54-П" (утв. Банком России 05.10.1998 N 273-Т), являющемуся действующим на момент заключения спорного договора, документом, свидетельствующим о факте предоставления денежных средств клиенту, является выписка по корреспондентскому, расчетному, текущему счету клиента, а также ссудному или межбанковскому депозитному счету либо счету по учету прочих размещенных средств.

Согласно пункту 1 статьи 861 ГК РФ расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами (статья 140) без ограничения суммы или в безналичном порядке.

Безналичные расчеты осуществляются путем перевода денежных средств банками и иными кредитными организациями (далее - банки) с открытием или без открытия банковских счетов в порядке, установленном законом и принимаемыми в соответствии с ним банковскими правилами и договором (пункт 3).

Представленная истцом в материалы дела выписка по счету, открытому на имя ФИО1 в Банке, оформленная и распечатанная с использованием средств вычислительной техники, является доказательством, допустимым для подтверждения предоставления заемщику кредитных средств.

Согласно п. 4.1., п. 4.2. Общих условий клиент обязан ежемесячно в течение платежного периода вносить в счет погашения задолженности по кредиту и начисленным процентам сумму не менее минимального платежа, включающего в себя 5% от суммы основного долга, проценты за пользование кредитом. 

Внесение денежных средств осуществляется на счет кредитной карты, с которого банк может осуществлять безакцептное списание денежных средств в счет погашения задолженности по договору кредита.

Согласно п. 4.7 Общих условий погашение задолженности перед банком по договору кредита производится в следующем порядке:

- в первую очередь – просроченные проценты за пользование кредитом;

- во вторую очередь – просроченная сумма кредита;

- в третью очередь – неустойка за просрочку погашения суммы кредита;

- в четвертую очередь – неустойка за просрочку начисленных процентов за пользование кредитом;

- в пятую очередь – начисленные проценты за пользование кредитом;

- в шестую очередь – сумма кредита;

- в седьмую очередь – иные платежи.

Данная очередность списания соответствует требованиям п. 20 ст. 5 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)". 

Возражения ответчика в этой части суд находит несостоятельными. 

Ответчик, возражая о том, что банком произведено зачисление комиссии за обслуживание кредитной карты в размере 5 160 руб. при наличии задолженности по основному долгу и процентам, в нарушение установленной очередности, не учитывает, что согласно разделу 5 общих условий договора потребительского кредита, обслуживание и использование кредитной карты осуществляется в соответствии с Общими условиями по выпуску, обслуживанию и использованию банковских карт (Приложение №4 к ДКБО). 

Требования о взыскании задолженности по оплате комиссии за обслуживание кредитной карты не заявлены, предметом спора не являются, условия по выпуску, обслуживанию и использованию банковских карт проверке при рассмотрении настоящего спора не подвергались.

В соответствии с п. 8.1 Общих условий, в случае недостаточности или отсутствия денежных средств на счете кредитной карты для погашения задолженности по минимальному платежу, указанная задолженность признается просроченной в день окончания платежного периода. 

За неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга и процентов, заемщик уплачивает неустойку в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Соглашение о кредитовании действует в течение неопределенного срока (п. 9.1. Общих условий).

В случае нарушения клиентом срока, установленного для уплаты минимального платежа, банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности и расторгнуть соглашение о кредитовании (п. 9.3. Общих условий)

Как следует из представленных банком выписок по лицевому счету, ФИО1 пользовалась картой, снимала денежные средства, осуществляла покупки вплоть до -Дата-, последнее пополнение счета произведено ею -Дата- в сумме 2000,00 руб., в дальнейшем ответчик платежи не осуществлял. В связи с невыполнением ответчиком своих обязанностей по уплате минимального платежа образовалась задолженность.

Согласно расчету банка, по состоянию на -Дата- задолженность по договору составляет 69 700,60 руб., в том числе: просроченный основной долг – 60 754,01 руб., начисленные проценты – 8194,59 руб., неустойка за несвоевременную оплату процентов – 299,51 руб., неустойка за несвоевременную оплату основного долга – 452,49 руб.

ФИО1 понимала, что денежные средства, полученные ею за счёт кредита, предоставлены на условиях возмездности и платности. Указанное обстоятельство подтверждается выпиской по счету, в которой отражены все операции по счету, в том числе операции по внесению Клиентом на счет денежных средств в погашение задолженности по предоставленному Банком кредиту.

Факт открытия счета, использования кредитной карты для совершения покупок, снятия наличных денежных средств за счет кредита ФИО1 не оспаривается и подтверждается письменными доказательствами, представленными Банком в материалы дела.

Учитывая тот факт, что банк свои обязательства по отношению к ФИО1 исполнил надлежащим образом, а ответчик в нарушение условий договора платежи в погашение основного долга и процентов за пользование кредитом вносил несвоевременно и не в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету, банк вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися по договору процентами.

Рассматривая возражения ответчика о пропуске срока исковой давности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года (п. 1 ст. 196 Кодекса).

В силу абз. 2 п. 2 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

Согласно ст. 203 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга.

После перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.

С учетом приведенных положений закона, Общих условий договора, а также того обстоятельства, что график погашения задолженности сторонами не согласовывался, последнее пополнение счета произведено ответчиком -Дата-, в данном случае срок исковой давности начал течь с момента прекращения ответчиком внесения платежей по кредитной карте, то есть не ранее -Дата-.

Довод ответчика о том, что срок исковой давности в отношении платежей со сроком исполнения ранее -Дата- пропущен, поскольку истец обратился в суд только -Дата-, не может быть принят во внимание, так как не соответствует фактическим обстоятельствам дела и вышеприведенным положениям закона.

Из представленных банком выписок по счету следует, что до 3 -Дата- ответчик пользовался денежными средствами в пределах кредитного лимита и производил пополнение счета. В связи с чем, оснований для досрочного взыскания задолженности у банка не имелось. Первые штрафные санкции начислены ответчику -Дата-, которые ответчиком погашены при внесении в дальнейшем на счет денежных средств. 

Анализируя выписку по счету, суд приходит к выводу, что ФИО1 неоднократно допускала просрочку по внесению минимальных платежей, однако продолжала пользоваться кредитной картой, вносила на счет денежные средства, погашала просроченный основной долг и проценты, а также текущий основной долг и проценты в те платежные периоды, когда средств на счете заемщика было достаточно для погашения данной задолженности с учетом очередности погашения. 

Необходимо отметить, что условиями кредитования не предусмотрено обязательное востребование задолженности при наличии просрочки внесения ежемесячного платежа. Факт просрочки дает банку право начисления неустоек и штрафов, которые клиент уплачивал в подтверждение своих намерений в дальнейшем пользоваться кредитной картой.

Кредитная карта заблокирована банком -Дата-.

Также судом установлено, что банк -Дата- обратился к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору. Мировым судьей был вынесен судебный приказ, впоследствии отменен по заявлению должника определением от -Дата-

В п. п. 17 и 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что в силу п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа. Начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается с момента отмены судебного приказа.

Таким образом, период с -Дата- по -Дата- (1 мес. 6 дней) следует исключить из срока исковой давности.

В суд с настоящим иском истец обратился -Дата- (согласно штампу на почтовом конверте).

Следовательно, трехлетний срок исковой давности не будет пропущен по всем требованиям, право на предъявление которых возникло после -Дата- (-Дата- – 3 года – 1 мес. 6 дней). 

Поскольку до этого периода задолженность у ответчика отсутствовала, у банка не было оснований для досрочного взыскания всей задолженности, то оснований для отказа в удовлетворении требований истца по мотиву пропуска срока исковой давности не имеется.

Ответчик не представил суду доказательства, подтверждающие необоснованность требований истца, не представил доказательств возврата Банку кредита в полном объеме, не представил доказательств выплаты в полном объеме процентов за пользование предоставленными в кредит денежными средствами. 

Расчет, представленный истцом, судом проверен, ответчиком не оспорен, может быть положен в основу решения. При указанных обстоятельствах суд считает требования истца о взыскании основного долга и процентов за пользование кредитом законными и обоснованными, подлежащими удовлетворению.

Что касается требования о взыскании неустойки в соответствии с п.12 Индивидуальных условий, суд приходит к следующему.

Из дела видно, что сторонами при заключении договора согласован размер неустойки (0,1% в день), Банк предъявил требование о взыскании неустойки исходя из размера, установленного договором.

Согласно пункту 1 статьи 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В соответствии со статьей 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (пункт 1).

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (пункт 2).

Согласно разъяснениям, данным пунктом 73 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, по общему правилу является оспоримой (пункт 1 статьи 168 ГК РФ).

В то же время ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-I "О защите прав потребителей", статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-I "О банках и банковской деятельности") (пункт 76 того же постановления).

В соответствии с пунктом 3 статьи 807 ГК РФ особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами.

Согласно статье 1 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (вступил в силу 1 июля 2014 года) "О потребительском кредите (займе)" настоящий Федеральный закон регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора.

Поскольку в рассматриваемом споре договор заключен -Дата-, то правоотношения сторон регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Условия данного соглашения должны подчиняться общим правилам, установленным вышеприведенным законом.

В соответствии с частью 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 21.07.2014) "О потребительском кредите (займе)" размер неустойки (штрафа, пеней) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

То есть установление кредитным договором неустойки в размере 0.1% в день от суммы просроченной задолженности, что составляет 36.5% годовых, возможно лишь в случае, когда по условиям такого договора проценты на сумму кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

В противном случае размер неустойки не может превышать 20% годовых.

При этом данное правило является императивным.

Из пункта 12 индивидуальных условий кредитования усматривается, что за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов заемщик уплачивает неустойку, рассчитываемую по ставке 0.1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Согласно представленному истцом расчету, в период начисления данной неустойки начисляются проценты за пользование кредитом.

Учитывая вышеприведенные нормы права и разъяснения Пленума Верховного Суда Российской Федерации по их применению, судебная коллегия приходит к выводу о том, что условие п. 12 договора, заключенного между АО "АЛЬФА-БАНК" и ФИО1, в части размера неустойки, превышающего установленный частью 21 статьи 5 Федерального закона N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" размер неустойки, является ничтожным, как нарушающее явно выраженный законодательный запрет.

В соответствии с вышеприведенной нормой материального права кредитор вправе требовать от заемщика уплаты неустойки в размере не более 20% годовых (0,05% в день), поскольку за соответствующий период нарушения обязательства на сумму долга продолжают начисляться проценты.

Поэтому сумма неустойки, взысканная судом, подлежит перерасчету исходя из размера 20% годовых, что составит 412,05 рублей. (36,5/20=1,825, 752/1,825=412,05 руб.)

Исковые требований в этой части подлежат удовлетворению частично.

Оснований для применения статьи 333 ГК РФ к неустойке суд не находит, неустойка соразмерна последствиям неисполнения обязательства.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. 

Удовлетворяя частично требования истца, суд полагает необходимым взыскать с ответчика сумму государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям (99,51 %) в размере 2279,84 руб. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. 12, 56, 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования акционерного общества «Альфа-Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Альфа-Банк» задолженность по кредитному договору на получение потребительского кредита № от -Дата- в размере 69 360,65 руб., из них: основной долг 60 754,01 руб., проценты 8194,59 руб., неустойка 412,05 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Альфа-Банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 2279,84 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения в Верховный суд Удмуртской Республики с подачей жалобы через Индустриальный районный суд г. Ижевска.

Судья Э.Л. Чернышова