№2-2247/2025

36RS0016-01-2025-000125-60

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25 августа 2025 года г. Воронеж

Советский районный суд г. Воронежа в составе: 

председательствующего судьи Корпусовой О.И., 

при секретаре Стародубцеве А.А.,

с участием представителя истца по первоначальному иску (ответчика по встречному иску) по доверенности от 28.11.2023 ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк России» к ИП ФИО2, ФИО3, ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, по встречному исковому заявлению ФИО3 к ПАО «Сбербанк России» о признании договоров поручительства недействительными, 

установил:

ПАО «Сбербанк России» обратилось в Калачеевский районный суд Воронежской области с иском к ИП ФИО2, ФИО3, ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.

В обоснование заявленных требований истец указал, что заявлением о присоединении к общим условиям кредитования юридического лица и индивидуального предпринимателя № от ДД.ММ.ГГГГ ответчик ИП ФИО2 (заемщик) просил ПАО «Сбербанк России» выдать кредит на условиях, указанных в заявлении. В соответствии с указанным заявлением заемщик подтверждает, что готов получить кредит с зачислением кредитных средств на расчетный счет №, открытый у кредитора с учетом следующих условий: сумма кредита 5 000 000 рублей. Цель кредита: для целей развития бизнеса заемщика, в том числе формирования заемщиком у кредитора покрытия по аккредитиву осуществления расчетов заемщика. Процентные ставки по договору: процентная ставка за пользование кредитом с даты заключения договора (включительно) по ближайшую дату уплаты процентов устанавливается в размере 19.9 процентов. С даты, следующей за первой датой уплаты процентов, по окончанию срока кредитования устанавливается процентная ставка за пользование кредитом в размере 21.9 процентов годовых. Вышеуказанные процентные ставки, начисляются и взимаются в соответствии с условиями кредитования. Согласно п.6 заявления дата возврата кредита: по истечении 36 месяцев с даты заключения договора. В соответствии с п.8 заявления неустойка за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредитной линии, уплату процентов, или иных плат и комиссий, предусмотренных договором, составляет 0,1 процентов от суммы просроченного платежа, начисляется банком за каждый день просрочки с даты возникновения просроченной задолженности (не включая эту дату) по дату погашения просроченной задолженности (включительно). Согласно выписке по операциям на счете ответчика, банк исполнил обязанность по договору, перечислив денежные средства в размере 5 000 000 рублей на расчетный счет заемщика 22.08.2023. С 25.10.2024 заемщик перестал добросовестно исполнять обязанности по уплате основного долга, процентов и иных платежей, предусмотренных договором. По состоянию на 19.01.2025 (включительно) размер задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 3 793 811,07 рублей, в том числе: 224 502,78 рублей – просроченная задолженность по процентам; 3 538 213,59 рублей – просроченная ссудная задолженность; 9 652,99 рублей – неустойка за несвоевременную уплату процентов; 21 441,71 рублей – неустойка за несвоевременное погашение кредита. Согласно п.9 заявления в качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита, уплаты процентов и внесения иных платежей, предусмотренных договором, заемщик обеспечивает предоставление поручительства ФИО4 в соответствии с предложением (оферта) на заключение договора поручительства с индивидуальными условиями №. Согласно условиям заявления о присоединении к общим условиям договора поручительства № от 22.08.2023 ФИО4 (должник, поручитель) заключает с банком договор поручительства на нижеуказанных условиях, путем присоединения к действующим на момент подписания предложения (оферты) редакции общих условий договора поручительства №, размещенных на официальном сайте банка в сети интернет, известных поручителю и имеющих обязательную для поручителя силу. Подписанное поручителем заявление с индивидуальными условиями поручительства, которое принято банком и условия в совокупности являются заключенной между банком и поручителем сделкой поручительства. В соответствии с п.1 договора поручительства поручитель обязуется отвечать перед банком за исполнение ИП ФИО2 всех обязательств по заявлению о присоединении к общим условиям кредитования юридического лица и ИП № от ДД.ММ.ГГГГ, именуемому далее – основной договор. В соответствии с п.4.2 общих условий договора поручительства № поручитель признает и согласен с тем, что банк имеет право потребовать как от должника так и от поручителя досрочного возврата всей суммы кредита, процентов за пользование кредитом (в рамках кредитования), неустоек и других платежей, начисленных на дату погашения, по основному договору в случаях, предусмотренных основным договором. Согласно п. 4.16 общих условий договора поручительства № поручитель обязан не позднее следующего рабочего дня после получения уведомления от банка просроченную должником сумму с учетом неустоек на дату фактической оплаты задолженности по основному договору, а также судебные расходы и иные расходы банка. В соответствии с п. 7.10 общих условий кредитования юридического лица и ИП (по состоянию на 03.07.2023) заемщик обязан в течение 5 дней с даты получения требования банка о досрочном погашении задолженности в соответствии с п.6.6 Условий кредитования досрочно возвратить сумму кредита, указанную в требовании банка, и уплатить проценты и иные платежи, предусмотренные условиями заявления, а также неустойки, начисленные на дату погашения.

Заявлением о присоединении к общим условиям кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ заемщик ИП ФИО2 просит банка выдать кредит на условиях указанных в заявлении, и в соответствии со ст. 428 ГПК Российской Федерации присоединяется к действующей на дату подписания заявления редакции общих условий кредитования юридического лица и ИП, опубликованных на официальном сайте ПАО Сбербанк в сети Интернет. Настоящим заемщик подтверждает, что просит и готов получить кредит с зачислением кредитных средств на расчетный счет №, открытый у кредитора на следующих условиях: сумма кредита 1 050 000 рублей. Цель кредита: для целей развития бизнеса заемщика, в том числе формирования заемщиком у кредитора покрытия по аккредитиву осуществления расчетов заемщика. Процентные ставки по договору: 24,5%. Дата возврата кредита: по истечении 36 месяцев с даты заключения договора. Неустойка составляет 0,1% от просроченного платежа за каждый день просрочки. Согласно выписке по операциям на счете ответчика банк исполнил обязанностью по договору, перечислив денежные средства в размере 1 050 000 рублей на расчетный счет заемщика 05.07.2024. С 14.11.2024 заемщик перестал добросовестно исполнять обязанности по уплате основного долга, процентов и иных платежей, предусмотренных договором. По состоянию на 19.01.2025 (включительно) размер задолженности по договору № от 05.07.2024 составляет 1 066 713,21 рублей, в том числе: 72 257,71 рублей - просроченная задолженность по процентам; 989 202,19 рублей - просроченная ссудная задолженность; 2 667,42 рублей – неустойка за несвоевременную уплату процентов; 2 585,89 рублей – неустойка за несвоевременное погашение кредита. Согласно п. 9 заявления в качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита, уплаты процентов и внесения иных платежей, предусмотренных договором, заемщик обеспечивает предоставление поручительства ФИО3 в соответствии с предложением (оферта) на заключение договора поручительства с индивидуальными условиями № В соответствии с п. 1 договора поручительства поручитель обязуется отвечать перед банком за исполнение ИП ФИО2 всех обязательств по заявлению о присоединении к общим условиям кредитования юридического лица и ИП № от ДД.ММ.ГГГГ (основной договор). 

Заявлением о присоединении к общим условиям кредитования № от 29.08.2024 заемщик ИП ФИО2 просит выдать кредит с зачислением кредитных траншей по договору на расчетный счет № открытый у кредитора на условиях: лимит кредитной линии – 1 000 000 рублей. Цель кредита – для текущих расходов (закупка товара/материала/аренда/налоги/прочая текущая задолженность). Размер процентной ставки – 29,3 % годовых. Дата возврата кредита – по истечении 36 месяцев с даты заключения договора. Неустойка – в размере 0,1 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. Согласно выписке по операциям на счете ответчика, банк исполнил обязанность по договору, перечислив денежные средства на счет ответчика в размере 1 000 000 рублей 29.08.2024. С 29.11.2024 заемщик перестал исполнять обязательства по договору кредитования. По состоянию на 19.01.2025 (включительно) размер задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 1 091 753,85 рублей, из которых: 86 754,22 рублей – просроченная задолженность по процентам; 1 000 000 рублей – просроченная ссудная задолженность; 3 323,83 рублей – неустойка за несвоевременную уплату процентов; 1 675,80 рублей – неустойка за несвоевременное погашение кредита. Согласно п. 9 заявления в качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита, уплаты процентов и внесения иных платежей заемщик обеспечивает предоставление поручительства ФИО5 в соответствии с предложением (оферта) на заключение договора поручительства с индивидуальными условиями №. В соответствии с п. 1 договора поручительства поручитель обязуется отвечать перед банком за исполнение ИП ФИО2 всех обязательств по заявлению о присоединении к общим условиям кредитования юридического лица и ИП № от 29.08.2024 (основной договор). Требованиями №ЦЧБ-85-исх/2071 от 03.12.2024 банк потребовал от заемщика и поручителей погасить всю сумму задолженности по кредитным договорам. До настоящего момента требования банка не исполнены. Считая свои права нарушенными, истец обратился в суд с настоящим иском, в котором просит взыскать в свою пользу в солидарном порядке с ИП ФИО2, ФИО4 задолженность по договору № от 22.08.2023 в размере 3 793 811,07 рублей; взыскать в солидарном порядке с ИП ФИО2 и ФИО3 задолженность по договору №№ от 05.07.2024 в размере 1 066 713,21 рублей; взыскать в солидарном порядке с ИП ФИО2 и ФИО3 задолженность по договору № от 29.08.2024 в размере 1 091 753,85 рублей; взыскать с ответчиков государственную пошлину в размере 58 199 рублей (т.1 л.д.4-8). 

Определением Калачеевского районного суда Воронежской области гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк России» к ИП ФИО2, ФИО3, ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов было передано для рассмотрения по подсудности в Советский районный суд 

<

адрес> (т. 1 л.д.152).

Ответчик ФИО3 обратилась со встречными исковыми требованиями к ПАО «Сбербанк России» о признании договоров поручительства недействительными. В обоснование заявленных встречных исковых требований указала, что ПАО «Сбербанк России» в обеспечение исполнения обязательств по кредитным договорам: договору № от ДД.ММ.ГГГГ и договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным с ИП ФИО2 были заключены договора поручительства с ФИО3 в виде заявления о присоединении к общим условиям договора поручительства №П01 от ДД.ММ.ГГГГ и в виде заявления о присоединении к общим условиям договора поручительства №П01 от ДД.ММ.ГГГГ. Согласно условиям договоров поручительства предусмотрено, что поручитель обязуется отвечать перед банком за исполнение заемщиком ИП ФИО2 всех обязательств по кредитным договорам. Данные договоры поручительства якобы были подписаны ФИО3 в электронном виде, посредством использования системы «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». ПАО «Сбербанк России» и материалами дела не подтверждено, что между ПАО «Сбербанк» ФИО3 заключен договор банковского обслуживания. В материалах дела отсутствуют сведения о наличии заявления на банковское обслуживание и сведения кем подписано данное заявление. ПАО «Сбербанк» оказывает банковские услуги физическим лицам на основании Условий банковского обслуживания физических лиц (далее - УДБО). Согласно Условиям банковского обслуживания физических лиц ПАО «Сбербанк России» в редакции, действующих на момент заключения договора банковского обслуживания дата, договор банковского обслуживания считается заключенным с момента получения банком от клиента заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе (п. 1.2 УДБО). В рамках ДБО банк предоставляет клиенту возможность воспользоваться любой услугой, предусмотренной ДБО (п. 1.6 ДБО). В рамках ДБО клиент в обязательном порядке открывает счет карты в рублях или долларах США или евро, к которому выпускается карта. С использованием карты клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по своим счетам карт и счетам вкладов и других продуктов в банке через удаленные каналы обслуживания (п. 1.9 ДБО). Удаленные каналы обслуживания - каналы/устройства банка, через которые клиенту могут предоставляться услуги, предусмотренные ДБО, устройства самообслуживания банка, система «Сбербанк онлайн», услуга «Мобильный банк», Контактный Центр Банка (п.. 2.66 ДБО). Система «Сбербанк онлайн» - автоматизированная защищенная система дистанционного обслуживания клиента через веб-сайт банка в сети Интернет, а также мобильные приложения банка (п. 2.57 ДБО). В соответствии с Условиями банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк в редакции от дата, действующей на момент заключения оспариваемого договора, доступ клиента в «Сбербанк онлайн» осуществляется при условии его успешной идентификации и аутентификации на основании карты, и/или логина (идентификатора пользователя), и/или номера мобильного телефона, зарегистрированного для доступа к SMS-банку, и/или биометрических персональных данных клиента, и/или Сбер ID. Операции в «Сбербанк онлайн» клиент подтверждает в частности одноразовым паролем, которые может получить в SMS-сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, зарегистрированного для доступа к SMS-банку. Согласно п. 3.8 Приложения УБО аналогом собственноручной подписи клиента, используемым для целей подписания электронных документов в «Сбербанк онлайн», является одноразовый пароль или нажатие кнопки «подтверждаю». Согласно представленных ПАО Сбербанк протоколам совершения операций в системе «Сбербанк онлайн» через мобильное приложение системы Сбербанк Онлайн на мобильный телефон ФИО3, подключенному к мобильному банку от ПАО Сбербанк поступили сообщения относительно подтверждения договора поручительства. ФИО3 якобы подтвердила свое согласие с условиями договоров поручительства электронной подписью, введя коды в мобильном приложении Сбербанк онлайн. Между тем материалами дела подтверждено, что все действия по заключению спорных договоров поручительства: № от ДД.ММ.ГГГГ и №П01 от ДД.ММ.ГГГГ со стороны потребителя ФИО3 совершены одним действием - путем введения четырехзначного цифрового кода, направленного Банком SMS-сообщением. Как следует из материалов дела, информацию о поручителе предоставляет заемщик. Согласно заявке ИП ФИО2 на оформление кредита, именно основной заемщик указал ФИО3 в качестве поручителя, как такового письменного предложения поручителя непосредственно от ФИО3 заключить с ней договор поручительства по кредитной сделке, совершенной ИП ФИО2 материалы дела не содержат и стороной ПАО Сбербанк суду не представлено. При таких обстоятельствах следует вывод о том, что заключение оспариваемых договоров поручительства между ПАО Сбербанк и ФИО3 совершены не в соответствии с нормами действующего законодательства, поскольку такой упрощенный порядок заключения договора поручительства противоречит порядку заключения данного рода сделок, поскольку не свидетельствует о согласовании между сторонами сделки условий такого договора и фактически нивелирует все гарантии прав потребителя финансовых услуг, установленные как этим Федеральным законом, так и Законом о защите прав потребителей. Доказательств того, что между сторонами согласованы индивидуальные условия договора, каким способом и в какой форме потребитель ФИО3 была ознакомлена с договором поручительства, составленным по установленной банком форме, кем было сформулировано волеизъявление на обеспечение именно ФИО3 исполнения обязательств по кредитным договорам, заключенным с ИП ФИО2, в материалах дела не содержится и стороной ответчика по встречным требованиям не представлено. ФИО3 считает, что со стороны ПАО «Сбербанк» не представлено допустимых доказательств заключения спорных договоров поручительства в виде документа, подписанного сторонами (то есть соблюдения письменной формы сделки). Представленное в материалы дела предложение (оферта) на заключение договоров поручительства с индивидуальными условиями договора такими доказательствами не являются, поскольку не содержит подписи поручителя, подтверждающей принятие оферты на указанных в нем условиях, а также не представлено доказательств, позволяющих достоверно установить, что данные документы согласованы (исходили) от стороны по договору в лице ФИО3 На основании изложенного ФИО3 просит признать договор поручительства №П01 от ДД.ММ.ГГГГ и договор поручительства № от 29.08.2024, заключенные между ПАО «Сбербанк» и ФИО3, недействительными (т.2 л.д.10-15). 

Представитель истца по первоначальному иску (ответчика по встречному иску) ПАО «Сбербанк России» по доверенности - ФИО1 в судебном заседании поддержала первоначальные заявленные исковые требования, просила удовлетворить. В удовлетворении встречных исковых требований ФИО3 просила отказать по основаниям, изложенным в возражениях на встречное исковое заявление (т.2 л.д. 20-24). 

Ответчик ИП ФИО2, в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом о дате, времени и месте рассмотрения дела по адресу его регистрации в соответствии со ст. 113 ГПК Российской Федерации. Извещение, направленное в адрес ответчика возвращено в суд с пометкой «истек срок хранения». 

Ответчик ФИО4 в судебное заседание не явилась, извещалась надлежащим образом о дате, времени и месте рассмотрения дела по адресу ее регистрации в соответствии со ст. 113 ГПК Российской Федерации. Извещение, направленное в адрес ответчика возвращено в суд с пометкой «истек срок хранения». Согласно письменного ходатайства просила отложить судебное заседание, в связи с нахождением на лечении, которое протокольным определением суда от 25.08.2025 оставлено без удовлетворения.

Ответчик по первоначальному иску (истец по встречному иску) ФИО3, в судебное заседание не явилась, извещалась надлежащим образом о дате, времени и месте рассмотрения дела по адресу ее регистрации в соответствии со ст. 113 ГПК Российской Федерации. Извещение, направленное в адрес ФИО3 возвращено в суд с пометкой «истек срок хранения».

Согласно ч. 1 ст. 35 ГПК Российской Федерации лица, участвующие в деле, самостоятельно используют принадлежащие им процессуальные права и обязанности, и должны использовать их добросовестно.

В силу п. 1 ст. 165.1 ГК Российской Федерации заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Отсутствие надлежащего контроля за поступающей по месту регистрации корреспонденцией, является риском самого гражданина, и он несет все неблагоприятные последствия такого бездействия.

Как разъяснено в абз. 2 п. 67 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года №25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», извещение будет считаться доставленным адресату, если он не получил его по своей вине в связи с уклонением адресата от получения корреспонденции, в частности, если оно было возвращено по истечении срока хранения в отделение связи.

В п. 68 названного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации разъяснено, что ст. 165.1 ГК Российской Федерации подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное.

Факт неполучения извещения, своевременно направленного по месту регистрации ответчиков заказной корреспонденцией, расценивается судом как отказ от получения судебного извещения (ч. 2 ст. 117 ГПК Российской Федерации).

Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является преградой для рассмотрения судом дела по существу, в связи с чем, на основании статьи 167 ГПК Российской Федерации, суд находит возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся ответчиков.

Заслушав представителя истца ФИО1, изучив материалы дела, исследовав представленные по делу письменные доказательства, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В силу установленного правового регулирования граждане свободны в приобретении и осуществлении гражданских прав и обязанностей, руководствуясь своей волей и действуя в своем интересе, в том числе посредством вступления в договорные правоотношения путем выбора формы, вида договора, определении его условий (ст. ст. 1, 421, 434 ГК Российской Федерации).

На основании п. 1 ст. 432 ГК Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

По общему правилу договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту (предложение о заключении договора), ее акцепта (принятие предложения) (п. 1 ст. 433 ГК Российской Федерации).

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Законом для кредитного договора установлена обязательная письменная форма, несоблюдение которой влечет его недействительность. Такой договор считается ничтожным (ст. 820 ГК Российской Федерации).

По смыслу ст. 160 ГК Российской Федерации письменная форма сделки считается соблюденной при совершении акцептантом действий по выполнению условий оферты.

В силу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу положений п. 2 ст. 811 ГК Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

При этом санкция, содержащаяся в п. 2 ст. 811 ГК Российской Федерации, предусматривает возникновение у заимодавца субъективного гражданского права требовать досрочного возврата оставшейся суммы займа вместе с обусловленными процентами. Досрочный возврат займа не является формой гражданско-правовой ответственности, поскольку не сводится к убыткам, неустойке или процентам. Его следует рассматривать как специальное последствие нарушения заемщиком своих договорных обязательств.

Согласно ст. 813 ГК Российской Федерации последствия утраты обеспечения обязательств заемщика: при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата займа и уплаты причитающихся на момент возврата процентов за пользование займом, если иное не предусмотрено договором займа. Причитающиеся за пользование займом проценты уплачиваются заемщиком по правилам пункта 2 статьи 811 настоящего Кодекса.

Согласно разъяснениям, данным в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 14 от 8 октября 1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Гражданского кодекса Российской Федерации заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 названного Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена (пункт 16).

В силу ст. 322 ГК Российской Федерации солидарная обязанность или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом.

Согласно ст. 323 ГК Российской Федерации при солидарной ответственности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

В силу п. 1 ст. 361 ГК Российской Федерации по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Договор поручительства может быть заключен в обеспечение как денежных, так и неденежных обязательств, а также в обеспечение обязательства, которое возникнет в будущем.

Согласно п. 1 ст. 363 ГК Российской Федерации при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Как установлено в судебном заседании и подтверждается представленными материалами дела, 22.08.2023 между ПАО «Сбербанк России» (кредитор) и ИП ФИО2 (заемщик) был заключен кредитный договор, путем подачи заявления о присоединении к общим условиям кредитования юридического лица и индивидуального предпринимателя №, согласно которому заемщик просит получить кредит с зачислением кредитных денежных средств на расчетный счет №, открытый у кредитора с учетом следующих условий: сумма кредита – 5 000 000 рублей; цель кредита – для целей развития бизнеса заемщика, в том числе для формирования заемщиком у кредитора покрытия по аккредитиву для осуществления расчетов заемщика; процентная ставка по договору – с даты заключения договора по ближайшую дату уплаты процентов устанавливается в размере 19,9 % годовых, с даты следующей за первой датой уплаты процентов и до окончания срока кредитования устанавливается процентная ставка 21,9 % годовых. Вышеуказанные процентные ставки начисляются и взимаются в соответствии с условиями кредитования (т.1л.д.20-24).

Заявление о присоединении к общим условиям № подписано ИП ФИО2 простой электронной подписью путем ввода одноразового пароля пользователем в интерфейсе системы (сформировано в Сбербанк Бизнес Онлайн 22.08.2023 в 17:24:39 час.) (т.1л.д.25).

Сервис «Сбербанк Бизнес Онлайн» (СББОЛ) – система дистанционного банковского обслуживания один из каналов отправки электронных документов в банк, с возможностью подписания электронных документов применяемо заемщиком (клиентом) электронной подписи, не требующий установки специализированного программного обеспечения на рабочее место заемщика (общие условия кредитования юридического лица и ИП) (т.1 л.д.27).

Дата выдачи кредита соответствует дате акцента заявления со стороны кредитора в порядке согласно условиям кредитования, подтверждающего условия договора кредитором. Выдача кредита производится единовременно. Дата возврата кредита: 36 месяцев с даты заключения договора (п.5,6). 

Тип погашения кредита: аннуитетные платежи. Погашение кредита производится ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора (календарное число) каждого месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем заключения договора и дату полного погашения кредита, указанной в п.6 заявления. Заемщик подтверждает, что порядок расчета платежа очередного платежа ему полностью понятен и он обладает достаточными техническими возможностями, знаниями и умениями для осуществления расчета в соответствии с условиями кредитования. Заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитными средствами и другие комиссии и платы в размере и сроки на условиях договора. Заемщик обязуется производить оплату начисленных процентов в рублях в следующем порядке: ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора (календарному числу) каждого месяца и в дату полного погашения кредита, указанную в п.6 заявления, начиная с месяца, следующего за месяцем заключения договора. Отсрочка по выплате основного долга и процентов не предоставляется (п.7). 

Неустойка за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита, процентов, или иных плат и комиссий, предусмотренных договором составляет: 0,1 % от суммы просроченного платежа и начисляется банком за каждый день просрочки с даты возникновения такой просрочки (п.8).

Согласно общих условий кредитования юридического лица и индивидуального предпринимателя ПАО «Сбербанк России» по состоянию на 03.08.2023, банк обязуется предоставить заемщику кредит на цели, указанные в заявлении, с учетом ограничений, установленных законодательством Российской Федерации, а заемщик обязуется возвратить банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование им и другие платежи в размере, сроки и в соответствии с параметрами, указанными в заявлении (пп.3.1). 

Кредитные средства могут быть предоставлены в форме: кредит, возобновляемая/ не возобновляемая кредитная линия. 

В качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита, уплаты процентов и внесения иных платежей, предусмотренных договором заемщик, обеспечивает предоставление: поручительство в соответствии с договорами поручительства: поручительство ФИО4 в соответствии с предложением (оферта) на заключение договора поручительства с индивидуальными условиями №П01 (п.9, пп.9.1, 9.1.1).

В соответствии с п.13 заявления заемщик и кредитор признают, что настоящее заявление, сформированное в системе дистанционного банковского обслуживания «Сбербанк бизнес Онлайн» (СББОЛ), в виде электронного документа, и подписанное с СББОЛ электронной подписью в соответствии с условиями кредитования, является документом, подтверждающим заключение заемщиком договора кредитования и признается равнозначным договором кредитования на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью заемщика или уполномоченным лицом заемщика и заверенному печатью (при наличии) и в случае возникновения споров надлежащим доказательством в суде.

Настоящим заемщик подтверждает, что ознакомился с общими условиями кредитования юридического лица и индивидуального предпринимателя, действующих по состоянию на дату подписания заявления и размещенных на официальном веб-сайте кредитора в сети интернет по адресу www.sberbank.ru и в региональной части раздела «Малому бизнесу и ИП», понимает их и выражает свое согласия с ними и обязуется их выполнять (п.14). 

В обеспечение надлежащего исполнения обязательств по договору №, между ПАО «Сбербанк России» (банк) и ФИО4 (поручитель) заключен договор поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым поручитель обязуется отвечать перед банком за исполнение должником, всех обязательств по договору (т.1л.д.44-46).

Поручитель понимает и согласен, что заключение договора поручительства осуществляется путем совершения поручителей акцепта настоящего предложения (оферты) в течение 10 рабочих дней с даты его получения в системе дистанционного обслуживания физических лиц «Сбербанк Онлайн) (СБОЛ).

Предложение (оферта) на заключение договора поручительства с индивидуальными условиями подписано ФИО4 простой электронной подписью путем ввода одноразового пароля пользователем в интерфейсе системы (сформировано в системах ПАО Сбербанк 22.08.2023 17:34:21 час.) (т.1 л.д.47).

Подписанное (акцептованное) поручителем предложение (оферта) сформированное с СБОЛ в виде электронного документа и подписанное с использованием ПЭП ФЛ с СБОЛ в соответствии с условиями, с учетом положений договора дистанционного обслуживания физических лиц и условия, размещенные на сайте банка в сети интернет в размере «Малому бизнесу и ИП» в совокупности являются заключенной между банком и должником, именуемое в дальнейшем – основной договор. 

В соответствии с договором поручитель обязуется отвечать перед банком за исполнение должником всех обязательств по договору, который будет заключен или заключенному договору между банком и должником (основной договор). 

В соответствии с п.2 договора поручительства, обязательства, исполнение которых обеспечиваются договором, включают в том числе, но не исключительно: 5 000 000 рублей (сумма кредита); срок полного погашения – по истечении 36 месяцев с даты акцепта основного договора; погашение кредита – аннуитетными платежами; процентная ставка по договору – с даты заключения договора по ближайшую дату уплаты процентов устанавливается в размере 19,9 % годовых, с даты следующей за первой датой уплаты процентов и до окончания срока кредитования устанавливается процентная ставка 21,9 % годовых.

Настоящим поручитель подтверждает, что ознакомился с общими условиями кредитования юридического лица и индивидуального предпринимателя, действующих по состоянию на дату подписания заявления и размещенных на официальном веб-сайте кредитора в сети интернет по адресу www.sberbank.ru и в региональной части раздела «Малому бизнесу и ИП», понимает их и выражает свое согласия с ними и обязуется их выполнять (п.7). 

Копией выписки по операциям на счете, подтверждается, что ПАО «Сбербанк России» исполнил свои обязательства по договору, перечислив ИП ФИО2 на счет денежные средства по кредитному договору в размере 5 000 000 рублей (т.1 л.д.12-13).

Вместе с тем, в период пользования кредитом заемщик исполнял обязанности ненадлежащим образом, допустил просрочку платежей по кредитному договору. Нарушение заемщиком сроков возврата кредита привело к образованию у него задолженности перед банком не только по погашению кредита, но и по погашению процентов за пользование кредитом, предусмотренных договором.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность ИП ФИО2 по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (включительно) составляет 3 793 811,07 рублей, из которых: 224 502,78 рублей – просроченная задолженность по процентам; 3 538 213,59 рублей – просроченная ссудная задолженность; 9 652,99 рублей – неустойка за несвоевременную уплату процентов; 21 441,71 рублей – неустойка за несвоевременное погашение кредита (т.1 л.д.12).

03.12.2024 ПАО «Сбербанк России» направило в адрес ответчиков ИП ФИО2, ФИО4 требование о возврате денежных средств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и договору поручительства № от 22.08.2023 в размере 3 674 165,87 рублей (т.1л.д.79,80-82).

Однако требования ПАО «Сбербанк России» ответчиками исполнены не были. 

Представленный истцом расчет задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ является арифметически верными, соответствует условиям договоров и нормам материального права, регулирующим спорные правоотношения.

Ответчики в порядке выполнения требований ст. 56 ГПК Российской Федерации иной расчет в опровержение представленного банком расчета суду не представили.

До настоящего времени задолженность ответчиками не погашена, доказательств обратного суду не представлено.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательств того, что ответчиком (заемщиком) ИП ФИО2 надлежаще и своевременно исполнялись обязательства по погашению задолженности по кредитному договору, суду не представлено, как и доказательств исполнения ФИО4 обязательств по заключенному с ПАО «Сбербанк России» договору поручительства.

При таких обстоятельствах, суд считает, что требования истца ПАО «Сбербанк России» о взыскании в солидарном порядке с ИП ФИО2 и ФИО4 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 3 793 811,07 рублей являются законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению в заявленном размере. 

Кроме того, в судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» (кредитор) и ИП ФИО2 (заемщик) был заключен кредитный договор, путем подачи заявления о присоединении к общим условиям кредитования юридического лица и индивидуального предпринимателя №, согласно которому заемщик просит получить кредит с зачислением кредитных денежных средств на расчетный счет №, открытый у кредитора с учетом следующих условий: сумма кредита – 1 050 000 рублей; цель кредита – для целей развития бизнеса заемщика, в том числе для формирования заемщиком у кредитора покрытия по аккредитиву для осуществления расчетов заемщика; процентная ставка по договору – с даты заключения договора по ближайшую дату уплаты процентов устанавливается в размере 24,5 % годовых, с даты следующей за первой датой уплаты процентов и до окончания срока кредитования устанавливается процентная ставка 26,5 % годовых. Вышеуказанные процентные ставки начисляются и взимаются в соответствии с условиями кредитования (т.1л.д.57-61).

Заявление о присоединении к общим условиям № подписано ИП ФИО2 простой электронной подписью путем ввода одноразового пароля пользователем в интерфейсе системы (сформировано в Сбербанк Бизнес Онлайн ДД.ММ.ГГГГ в 23:02:03 час.) (т.1л.д.62-63).

Дата выдачи кредита соответствует дате акцента заявления со стороны кредитора в порядке согласно условиям кредитования, подтверждающего условия договора кредитором. Выдача кредита производится единовременно. Дата возврата кредита: 36 месяцев с даты заключения договора (п.5,6). 

Тип погашения кредита: аннуитетные платежи. Погашение кредита производится ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора (календарное число) каждого месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем заключения договора и дату полного погашения кредита, указанной в п.6 заявления. Заемщик подтверждает, что порядок расчета платежа очередного платежа ему полностью понятен и он обладает достаточными техническими возможностями, знаниями и умениями для осуществления расчета в соответствии с условиями кредитования. Заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитными средствами и другие комиссии и платы в размере и сроки на условиях договора. Заемщик обязуется производить оплату начисленных процентов в рублях в следующем порядке: ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора (календарному числу) каждого месяца и в дату полного погашения кредита, указанную в п.6 заявления, начиная с месяца, следующего за месяцем заключения договора. Отсрочка по выплате основного долга и процентов не предоставляется (п.7). 

Неустойка за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита, процентов, или иных плат и комиссий, предусмотренных договором составляет: 0,1 % от суммы просроченного платежа и начисляется банком за каждый день просрочки с даты возникновения такой просрочки (п.8).

В качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита, уплаты процентов и внесения иных платежей, предусмотренных договором заемщик, обеспечивает предоставление: поручительство в соответствии с договорами поручительства: поручительство ФИО3 в соответствии с предложением (оферта) на заключение договора поручительства с индивидуальными условиями №П01 (п.9, пп.9.1, 9.1.1).

В соответствии с п.13 заявления заемщик и кредитор признают, что настоящее заявление, сформированное в системе дистанционного банковского обслуживания «Сбербанк бизнес Онлайн» (СББОЛ), в виде электронного документа, и подписанное с СББОЛ электронной подписью в соответствии с условиями кредитования, является документом, подтверждающим заключение заемщиком договора кредитования и признается равнозначным договором кредитования на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью заемщика или уполномоченным лицом заемщика и заверенному печатью (при наличии) и в случае возникновения споров надлежащим доказательством в суде.

Настоящим заемщик подтверждает, что ознакомился с общими условиями кредитования юридического лица и индивидуального предпринимателя, действующих по состоянию на дату подписания заявления и размещенных на официальном веб-сайте кредитора в сети интернет по адресу www.sberbank.ru и в региональной части раздела «Малому бизнесу и ИП», понимает их и выражает свое согласия с ними и обязуется их выполнять (п.14). 

В обеспечение надлежащего исполнения обязательств по договору № от ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» (банк) и ФИО3 (поручитель) заключен договор поручительства №П01 от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым поручитель обязуется отвечать перед банком за исполнение должником, всех обязательств по договору (т.1л.д.64-66).

Поручитель понимает и согласен, что заключение договора поручительства осуществляется путем совершения поручителей акцепта настоящего предложения (оферты) в течение 10 рабочих дней с даты его получения в системе дистанционного обслуживания физических лиц «Сбербанк Онлайн) (СБОЛ).

Предложение (оферта) на заключение договора поручительства с индивидуальными условиями подписано ФИО3 простой электронной подписью путем ввода одноразового пароля пользователем в интерфейсе системы (сформировано в системах ПАО Сбербанк 04.07.2024 23:11:40 час.) (т.1 л.д.67).

Подписанное (акцептованное) поручителем предложение (оферта) сформированное с СБОЛ в виде электронного документа и подписанное с использованием ПЭП ФЛ с СБОЛ в соответствии с условиями, с учетом положений договора дистанционного обслуживания физических лиц и условия, размещенные на сайте банка в сети интернет в размере «Малому бизнесу и ИП» в совокупности являются заключенной между банком и должником, именуемое в дальнейшем – основной договор. 

В соответствии с договором поручитель обязуется отвечать перед банком за исполнение должником всех обязательств по договору, который будет заключен или заключенному договору между банком и должником (основной договор). 

В соответствии с п.2 договора поручительства, обязательства, исполнение которых обеспечиваются договором, включают в том числе, но не исключительно: сумма кредита – 1 050 000 рублей; цель кредита – для целей развития бизнеса заемщика, в том числе для формирования заемщиком у кредитора покрытия по аккредитиву для осуществления расчетов заемщика; процентная ставка по договору – с даты заключения договора по ближайшую дату уплаты процентов устанавливается в размере 24,5 % годовых, с даты следующей за первой датой уплаты процентов и до окончания срока кредитования устанавливается процентная ставка 26,5 % годовых.

Настоящим поручитель подтверждает что ознакомился с общими условиями кредитования юридического лица и индивидуального предпринимателя, действующих по состоянию на дату подписания заявления и размещенных на официальном веб-сайте кредитора в сети интернет по адресу www.sberbank.ru и в региональной части раздела «Малому бизнесу и ИП», понимает их и выражает свое согласия с ними и обязуется их выполнять (п.7). 

Копией выписки по операциям на счете, подтверждается, что ПАО «Сбербанк России» исполнил свои обязательства по договору, перечислив ИП ФИО2 на счет денежные средства по кредитному договору в размере 1 050 000 рублей (т.1 л.д.17об).

Вместе с тем, в период пользования кредитом заемщик исполнял обязанности ненадлежащим образом, что привело к образованию у него задолженности перед банком.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность ИП ФИО2 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (включительно) составляет 1 066 713,21 рублей, из которых: 72 257,71 рублей – просроченная задолженность по процентам; 989 202,19 рублей – просроченная ссудная задолженность; 2 667,42 рублей – неустойка за несвоевременную уплату процентов; 2 585,89 рублей – неустойка за несвоевременное погашение кредита (т.1 л.д.17).

Также, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» (кредитор) и ИП ФИО2 (заемщик) был заключен договор кредитной линии, путем подачи заявления о присоединении к общим условиям кредитования юридического лица и индивидуального предпринимателя №, согласно которому заемщик просит открыть лимит кредитной линии с зачислением кредитных траншей по договору на расчетный счет №, открытый у кредитора с учетом следующих условий: лимит кредитной линии – 1 000 000 рублей: цель кредита – для текущих расходов – закупа товара/материалов, оплаты аренды/налогов/прочей текущей задолженности, в том числе для формирования заемщиком у кредитора покрытия по аккредитиву для осуществления расчетов заемщика; размер процентной ставки за пользование выданными траншами устанавливается в размере: 29,3% годовых (т.1л.д.68-70).

По договору устанавливаются следующие платы и комиссии: плата за пользование лимитом кредитной линии в размере 1,8 % годовых начисляется с даты заключения договора от изначально установленного лимита по договору, а после наступления даты выдачи кредитных средств (кредитных траншей), от свободного остатка лимита по договору; плата за пользование лимитом кредитной линии уплачивается в даты уплаты процентов, установленные п. 7 заявления. Первая плата за пользование лимитом кредитной линии уплачивается в первую установленную заявлением дату уплаты процентов. В дальнейшем плата за пользование лимитом кредитной линии уплачивается за периоды, аналогичные периодам, установленным п.7 заявления для уплаты процентов. Начиная с даты, следующей за датой окончания периода доступности кредитования, указанной в п.5 заявления, плата за пользование лимитом кредитной линии не начисляется (п.4). 

Заявление о присоединении к общим условиям № подписано ИП ФИО2 простой электронной подписью путем ввода одноразового пароля пользователем в интерфейсе системы (сформировано в Сбербанк Бизнес Онлайн ДД.ММ.ГГГГ в 23:40:30 час.) (т.1 л.д.73-74).

Дата открытия лимита кредитной линии соответствует дате акцента заявления со стороны кредитора в порядке согласно условиям кредитования, подтверждающего условия договора кредитором. Выдача кредита (кредитных траншей) производится в течение периода доступности кредитования, который определяется датой открытия лимита кредитной линии, соответствующей дате акцента кредитора и истекает через 2 месяца следующих за датой открытия лимита (п.5). 

Дата полного погашения задолженности выбранной кредитной линии: по истечении 36 месяцев с даты заключения договора (п.6). 

Погашение выбранных траншей установленного лимита кредитования осуществляется ежемесячно равными долями и начинается с месяца, следующего за окончанием периода доступности, в дату соответствующую дате заключения договора каждого месяца, а в последний месяц, в дату полного погашения задолженности по договору (п.7). 

Неустойка за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита, процентов, или иных плат и комиссий, предусмотренных договором составляет: 0,1 % от суммы просроченного платежа и начисляется банком за каждый день просрочки с даты возникновения такой просрочки (п.8).

В качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита, уплаты процентов и внесения иных платежей, предусмотренных договором заемщик, обеспечивает предоставление: поручительство в соответствии с договорами поручительства: поручительство ФИО3 в соответствии с предложением (оферта) на заключение договора поручительства с индивидуальными условиями №П01 (п.9, пп.9.1, 9.1.1).

В соответствии с п.13 заявления заемщик и кредитор признают, что настоящее заявление, подписанное заемщиком и кредитором в соответствии с условиями кредитования, является документом, подтверждающим факт заключения заемщиком договора о предоставлении не возобновляемой кредитной линии (договора). В случае подписания документа в электронном виде, заемщик подтверждает, что настоящее заявление признается равнозначным договору и предоставлении не возобновляемой кредитной линии на бумажном носителе подписанным собственноручной подписью заемщика или уполномоченным лицом заемщика и заверенному печатью (при наличии) и в случае возникновения споров надлежащим доказательством в суде. Сертификат ключа проверки электронной подписи заемщика (уполномоченного лица заемщика) действителен и не содержит ограничений его использования.

Настоящим заемщик подтверждает что ознакомился с общими условиями кредитования юридического лица и индивидуального предпринимателя, действующих по состоянию на дату подписания заявления и размещенных на официальном веб-сайте кредитора в сети интернет по адресу www.sberbank.ru и в региональной части раздела «Малому бизнесу и ИП», понимает их и выражает свое согласия с ними и обязуется их выполнять (п.15). 

В обеспечение надлежащего исполнения обязательств по договору № от ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» (банк) и ФИО3 (поручитель) заключен договор поручительства №П01 от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым поручитель обязуется отвечать перед банком за исполнение должником, всех обязательств по договору (т.1л.д.75-77).

Поручитель понимает и согласен, что заключение договора поручительства осуществляется путем совершения поручителей акцепта настоящего предложения (оферты) в течение 10 рабочих дней с даты его получения в системе дистанционного обслуживания физических лиц «Сбербанк Онлайн) (СБОЛ).

Предложение (оферта) на заключение договора поручительства с индивидуальными условиями подписано ФИО3 простой электронной подписью путем ввода одноразового пароля пользователем в интерфейсе системы (сформировано в системах ПАО Сбербанк 29.08.2024 15:51:38 час.) (т.1л.д.78).

Подписанное (акцептованное) поручителем предложение (оферта) сформированное с СБОЛ в виде электронного документа и подписанное с использованием ПЭП ФЛ с СБОЛ в соответствии с условиями, с учетом положений договора дистанционного обслуживания физических лиц и условия, размещенные на сайте банка в сети интернет в размере «Малому бизнесу и ИП» в совокупности являются заключенной между банком и должником, именуемое в дальнейшем – основной договор. 

В соответствии с договором поручитель обязуется отвечать перед банком за исполнение должником всех обязательств по договору, который будет заключен или заключенному договору между банком и должником (основной договор). 

В соответствии с п.2 договора поручительства, обязательства, исполнение которых обеспечиваются договором, включают в том числе, но не исключительно: лимит кредитной линии – 1 000 000 рублей: цель кредита – для текущих расходов – закупа товара/материалов, оплаты аренды/налогов/прочей текущей задолженности, в том числе для формирования заемщиком у кредитора покрытия по аккредитиву для осуществления расчетов заемщика; размер процентной ставки за пользование выданными траншами устанавливается в размере: 29,3% годовых. По договору устанавливаются следующие платы и комиссии: плата за пользование лимитом кредитной линии в размере 1,8 % годовых начисляется с даты заключения договора от изначально установленного лимита по договору, а после наступления даты выдачи кредитных средств (кредитных траншей), от свободного остатка лимита по договору; плата за пользование лимитом кредитной линии уплачивается в даты уплаты процентов, установленные п. 7 заявления. Первая плата за пользование лимитом кредитной линии уплачивается в первую установленную заявлением дату уплаты процентов. В дальнейшем плата за пользование лимитом кредитной линии уплачивается за периоды, аналогичные периодам, установленным п.7 заявления для уплаты процентов. Начиная с даты, следующей за датой окончания периода доступности кредитования, указанной в п.5 заявления, плата за пользование лимитом кредитной линии не начисляется. Дата полного погашения задолженности выбранной кредитной линии: по истечении 36 месяцев с даты заключения договора. Погашение выбранных траншей установленного лимита кредитования осуществляется ежемесячно равными долями и начинается с месяца, следующего за окончанием периода доступности, в дату соответствующую дате заключения договора каждого месяца, а в последний месяц, в дату полного погашения задолженности по договору. Неустойка за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита, процентов, или иных плат и комиссий, предусмотренных договором составляет: 0,1 % от суммы просроченного платежа и начисляется банком за каждый день просрочки с даты возникновения такой просрочки.

Настоящим поручитель подтверждает, что ознакомился с общими условиями кредитования юридического лица и индивидуального предпринимателя, действующих по состоянию на дату подписания заявления и размещенных на официальном веб-сайте кредитора в сети интернет по адресу www.sberbank.ru и в региональной части раздела «Малому бизнесу и ИП», понимает их и выражает свое согласия с ними и обязуется их выполнять (п.7). 

Копией выписки по операциям на счете, подтверждается, что ПАО «Сбербанк России» исполнил свои обязательства по договору, перечислив ИП ФИО2 на счет денежные средства по кредитному договору в размере 1 000 000 рублей (т.1л.д.14-15).

Вместе с тем, в период пользования кредитом заемщик исполнял обязанности ненадлежащим образом, что привело к образованию у него задолженности перед банком.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность ИП ФИО2 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (включительно) составляет 1 091 753,85 рублей, из которых: 86 754,22 рублей – просроченная задолженность по процентам; 1 000 000 рублей – просроченная ссудная задолженность; 3 323,83 рублей – неустойка за несвоевременную уплату процентов; 1 675,80 рублей – неустойка за несвоевременное погашение кредита (т.1 л.д.14).

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Сбербанк России» направило в адрес ответчиков ИП ФИО2, ФИО3, требование о возврате денежных средств по кредитным договорам № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ и договорам поручительства №П01 от ДД.ММ.ГГГГ, №П01 от ДД.ММ.ГГГГ на общую сумму 2 076 874,08 рублей (1 048 753,27+1 028 120,81) (т.1л.д.79,80-82).

Однако требования ПАО «Сбербанк России» ответчиками исполнены не были. 

Представленные истцом расчеты задолженности по кредитным договорам № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ, являются арифметически верными, соответствует условиям договоров и нормам материального права, регулирующим спорные правоотношения.

Ответчики в порядке выполнения требований ст. 56 ГПК Российской Федерации иной расчет в опровержение представленного банком расчета суду не представили.

До настоящего времени задолженность ответчиками не погашена, доказательств обратного суду не представлено.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательств того, что ответчиком (заемщиком) ИП ФИО2 надлежаще и своевременно исполнялись обязательства по погашению задолженности по кредитным договорам, суду не представлено, как и доказательств исполнения ФИО3 обязательств по заключенным с ПАО «Сбербанк России» договорам поручительства.

При таких обстоятельствах, суд считает, что требования истца ПАО «Сбербанк России» о взыскании в солидарном порядке с ИП ФИО2 и ФИО3 задолженности по кредитным договорам на общую сумму в размере 2 158 467,06 рублей, из которых: 1 066 713,21 рублей - задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ; 1 091 753,85 рублей – задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ являются законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению в заявленном размере.

В соответствии со ст. 88 ГПК Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст. 98 ГПК Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом, при обращении в суд с иском о взыскании задолженности с ответчиков была уплачена государственная пошлина в размере 58 199 рублей (платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ) (т.1 л.д.11).

ПАО «Сбербанк России» заявлено требование имущественного характера на общую сумму 5 952278,13 рублей (3793811,07 + 1091753,85 + 1066713,21).

С ИП ФИО2 и ФИО4 в пользу истца в солидарном порядке взыскана задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 3 793 811,07 рублей, что составляет 63,74% от заявленной суммы исковых требований (3793811,07х100/5952278,13).

При таких обстоятельствах, в соответствии с положениями ст. 98 ГПК Российской Федерации, с ИП ФИО2 и ФИО4 в пользу ПАО «Сбербанк России» подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований, а именно в размере 37 096,04 рублей (58199 х 63,74/100).

Кроме того, ИП ФИО2 и ФИО3 в пользу истца взыскана задолженность по кредитным договорам № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 2 158 467,06 рублей, что составляет 36,26% от заявленной суммы исковых требований.

В соответствии со ст. 98 ГПК Российской Федерации с ИП ФИО2 и ФИО3 в пользу ПАО «Сбербанк России» подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований, а именно в размере 21 102,96 рублей (58199 х 36,26/100).

Разрешая встречные исковые требования ФИО3 к ПАО «Сбербанк России» о признании договоров поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ недействительными, суд приходит к следующему выводу. 

В соответствии с п.3 ч.1 ст. 12 ГК Российской Федерации защита гражданских прав осуществляется путем признания оспоримой сделки недействительной и применения последствий ее недействительности, применения последствий недействительности ничтожной сделки.

Согласно п.1 ст. 153 ГК Российской Федерации сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей. 

В соответствии с ч.3 ст. 154 ГК Российской Федерации для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка). 

Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами (ст.160 ГК Российской Федерации). 

Сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе (ст. 166 ГК Российской Федерации).

Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения (ст. 167 ГК Российской Федерации).

Положениями статьи 168 ГК Российской Федерации предусмотрено, что за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В силу ст. 421 ГПК Российской Федерации граждане и юридические лица, свободны в заключении договора. 

Договор поручительства должен быть совершен в письменной форме, и ее несоблюдение влечет ничтожность договора поручительства (п. 2 ст. 162 и ст. 362 ГК Российской Федерации).

Письменная форма договора поручительства считается соблюденной, если письменное предложение поручителя заключить договор принято кредитором. Письменная форма договора поручительства считается также соблюденной и в том случае, когда отсутствует единый документ, подписанный сторонами, но имеются письменные документы, свидетельствующие о согласовании сторонами условий такого договора (например, путем обмена документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи; включение условий поручительства в основное обязательство, которые также подписаны поручителем; отметка о подтверждении кредитором принятия поручительства, сделанная на письменном документе, составленном поручителем) (п. 1 ст. 160, п. 2 ст. 162 и п. п. 2 и 3 ст. 434 ГК Российской Федерации) (п. 5 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.12.2020 № 45).

Если иное не предусмотрено договором поручительства, действие договора поручительства не зависит от отношений между должником и поручителем, в связи с которыми поручительство было выдано (п. 3 ст. 308 и п. 3 ст. 365 ГК Российской Федерации). Например, поручительство не прекращается в связи с расторжением или недействительностью соглашения между должником и поручителем о выдаче поручительства, отпадением общих экономических интересов между указанными лицами и т.п. (п. 29 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.12.2020 № 45).

По общему правилу, прекращение основного обязательства влечет прекращение поручительства. В частности, поручительство прекращается в результате надлежащего исполнения должником своего обязательства перед кредитором (п. 4 ст. 329, п. 1 ст. 367, п. 1 ст. 408 ГК Российской Федерации).

В определении Конституционного Суда Российской Федерации от 13.10.2022 №2669-О указано, что в большинстве случаев телефонного мошенничества сделки оспариваются как совершенные под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом. При рассмотрении таких споров особого внимания требует исследование добросовестности и осмотрительности банков. В частности, к числу обстоятельств, при которых кредитной организации в случае дистанционного оформления кредитного договора надлежит принимать повышенные меры предосторожности, следует отнести факт подачи заявки на получение клиентом кредита и незамедлительная выдача банку распоряжения о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьего лица (лиц).

Исходя из положений пункта 1 статьи 425, пунктов 1 - 3 статьи 432 ГК Российской Федерации договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

В силу пункта 1 статьи 433 ГК Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим законом.

Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (части 1, 3 и 7 статьи 5 названного закона).

В силу части 6 статьи 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Частью 14 статьи 7 указанного Федерального закона установлено, что документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

В целях заключения договоров обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи, в порядке, установленном законом или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами (пункт 4 статьи 11 Федерального закона от 27.06.2006 №149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации»).

Согласно пункту 1 статьи 2 Федерального закона от 06.04.2011 №63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Действующее законодательство не устанавливает обязанности сторон использовать при заключении договора в электронной форме какие-либо конкретные информационные технологии и (или) технические устройства. Таким образом, виды применяемых информационных технологий и (или) технических устройств могут определяться сторонами самостоятельно.

К числу информационных технологий, которые могут использоваться при заключении договоров в электронной форме, в частности, относятся: технологии удаленного банковского обслуживания; обмен письмами по электронной почте; использование СМС-сообщений.

Таким образом, в силу приведенных норм права кредитный договор и договор поручительства между сторонами могут быть заключены в электронном виде через систему электронного взаимодействия и подписан клиентами электронными подписями, что признается электронными документами, равнозначными документам на бумажном носителе, подписанными собственноручными подписями.

Как указывалось выше, между ПАО «Сбербанк России» (кредитор) и ФИО3 (поручитель) в целях своевременного и полного возврата кредитных денежных средств (основного долга, процентов, иных платежей, предусмотренных договором) по кредитным договорам № и №, заключенным между ИП ФИО2 (заемщик) и ПАО «Сбербанк России» (кредитор), заключены договоры поручительства №П01 от ДД.ММ.ГГГГ, №П01 от ДД.ММ.ГГГГ.

Предложение (оферта) на заключение договора поручительства №П01 с индивидуальными условиями подписано ФИО3 простой электронной подписью путем ввода одноразового пароля пользователем в интерфейсе системы (сформировано в системах ПАО Сбербанк ДД.ММ.ГГГГ 15:51:38 час.) (т.1л.д.78).

Предложение (оферта) на заключение договора поручительства №П01 с индивидуальными условиями подписано ФИО3 простой электронной подписью путем ввода одноразового пароля пользователем в интерфейсе системы (сформировано в системах ПАО Сбербанк ДД.ММ.ГГГГ 23:11:40 час.) (т.1л.д.67).

В соответствии с заключенными договорами поручитель обязался отвечать перед банком за исполнение должником всех обязательств по договору кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, а также по договору не возобновляемой кредитной линии № от ДД.ММ.ГГГГ. 

Поручитель подтвердил, что ознакомился с общими условиями кредитования юридического лица и индивидуального предпринимателя, действующих по состоянию на дату подписания заявления и размещенных на официальном веб-сайте кредитора в сети интернет по адресу www.sberbank.ru и в региональной части раздела «Малому бизнесу и ИП», понимает их и выражает свое согласия с ними и обязуется их выполнять.

Заявляя встречные исковые требования, ФИО3 ссылается на то, что заключение договоров поручительства между ПАО «Сбербанк России» и ФИО3 совершено не в соответствии с нормами действующего законодательства, поскольку такой упрощенный порядок, противоречит порядку заключения данного рода сделок, и не свидетельствует о согласовании между сторонами сделки условий договора. Полагает, что ПАО «Сбербанк России» не предоставлено допустимых доказательств заключения спорных договоров поручительства в виде документа, подписанного сторонами (то есть соблюдения письменной формы сделки). Указывает, что банком не предоставлено доказательств заключения с ФИО3 договора банковского обслуживания, также, не предоставлены сведения о наличии заявления ФИО3 на банковское обслуживание и сведения о том, кем подписано данное заявление. 

Однако, данные доводы судом отклоняются, по следующим основаниям. 

ПАО «Сбербанк России» оказывает банковские услуги физическим лицам на основании условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк.

Договор на банковское обслуживание представляет собой заявление клиента, которое подтверждает его волеизъявление обслуживаться в банке, в том числе посредством удаленных каналов обслуживания и электронных форм взаимодействия и условия банковского обслуживания.

Удаленные каналы обслуживания – каналы/устройства банка, через которые клиенту могут предоставляться услуги, предусмотренные ДБО: устройства самообслуживания банка, система «Сбербанк Онлайн», услуга «Мольный банк», контрактный центр банка, электронные терминалы у партнеров. 

Возможность и порядок заключения договоров через удаленные каналы обслуживания путем подписания документа простой электронной подписью (аналогом собственноручной подписи) посредством использования кодов в электронном виде между клиентом ФИО3 и ПАО Сбербанк предусмотрены Договором банковского обслуживания № от ДД.ММ.ГГГГ, который на момент заключения договоров поручительства являлся действующим (т.2 л.д. 25 об.-26).

Доступ к SMS-Банку («Мобильный Банк») по номеру 

<

***> был предоставлен Банком на основании заявления ФИО3 от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 6 Договора банковского обслуживания № от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО5 просила выдать дебетовую карту ПАО Сбербанк в соответствии с Условиями по дебетовой карте, открыть счет карты, при этом дала согласие на формирование и подписание документов в электронном виде в соответствии с Правилами электронного взаимодействия, являющимися неотъемлемой частью Договора банковского обслуживания; была ознакомлена с Условиями банковского обслуживания, Руководством по использованию Мобильного банка, Руководством по использованию Сбербанк Онлайн.

В соответствии с п. 2.30 Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк, мобильное приложение банка – приложение (программное обеспечение) для Мобильного устройства, предоставляющее клиенту возможность доступа к системе «Сбербанк Онлайн». Для установки мобильного приложения Банка на мобильное устройство, клиент самостоятельно совершает действия в соответствии с Руководством по использованию «Сбербанк Онлайн» размещенном на официальном сайте банка (т.2 л.д. 36-76). 

Код подтверждения - используемый в качестве Аналога собственноручной подписи/простой электронной подписи Клиента цифровой код для подтверждения Клиентом вида и параметров услуги/ операции, осуществляемой клиентом при его обращении в Контактный центр Банка либо при осуществлении Банком исходящего телефонного звонка Клиенту. Код подтверждения направляется Банком в SMS-сообщении (с видом и параметрами услуги/операции) на номер мобильного телефона Клиента, зарегистрированный для доступа к SMS-банку (п. 2.25 Условий банковского обслуживания).

Мобильное устройство - электронное устройство (планшет, Смартфон, мобильный телефон), находящееся в личном пользовании Клиента, имеющее подключение к мобильной (передвижной, радиотелефонной) связи и/ или к информационно-коммуникационной сети "Интернет" (п. 2.31 Условий банковского обслуживания).

Электронный документ - документ, сформированный в подразделениях Банка и/ или в удаленных каналах обслуживания с использованием автоматизированных систем Банка и содержащий в электронной форме, в том числе распоряжение клиента Банку на совершение операций по счетам клиента или иных операций и условия заключенного договора (п. 2.50 Условий банковского обслуживания).

Разделом 3 Приложения №, являющегося неотъемлемой частью Условий банковского обслуживания, предусмотрен порядок предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания через систему «Сбербанк Онлайн», в том числе заключение сделок с Банком, обеспечивающих исполнение обязательств юридических лиц и (или) индивидуальных предпринимателей перед Банком, оформление договоров, подписание электронных документов Аналогом собственноручной подписи/простой электронной подписью Клиента.

Операции в системе «Сбербанк Онлайн» клиент подтверждает одноразовым паролем, который вводится при совершении операции в системе «Сбербанк Онлайн», либо путем нажатия при совершении операции кнопки «подтверждаю», либо ввода команды подтверждения при совершении операции в интерфейсе системы «Сбербанк Онлайн». Одноразовые пароли клиент может получить в смс сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, подключенного клиентом к услуге «Мобильный банк» (п.3.8).

В соответствии с п. 3.9 Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются Банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью и могут служить доказательством в суде. Указанные документы являются основанием для проведения операций банком и совершения иных действий (сделок). Сделки, заключенные путем передачи в банк распоряжений клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации клиента, предусмотренных ДБО, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку (т.2 л.д.42-45).

Таким образом, в соответствии с Условиями банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк, доступ клиента в «Сбербанк онлайн» осуществляется при условии его успешной идентификации и аутентификации на основании карты, и/или логина (идентификатора пользователя), и/или номера мобильного телефона, зарегистрированного для доступа к SMS-банку, и/или биометрических персональных данных клиента. Операции в «Сбербанк онлайн» клиент подтверждает в частности одноразовым паролем, которые может получить в SMS-сообщении, отправленном Банком на номер мобильного телефона, зарегистрированного для доступа к SMS-банку.

Как следует из материалов дела ИП ФИО2 в п. 9.1.1. заявлениях о присоединении к Общим условиям кредитования юридического лица или индивидуального предпринимателя от ДД.ММ.ГГГГ от ДД.ММ.ГГГГ в качестве поручителя указал данные ФИО3 (т.1 л.д. 57-61, 68-72). 

Согласно протоколам совершения операций в системе «Сбербанк онлайн» ДД.ММ.ГГГГ в 23.06 час. и ДД.ММ.ГГГГ в 15.51 час. через мобильное приложение системы «Сбербанк Онлайн» Банк направил ФИО3 на номер телефона 

<

***> предложение (оферту) на заключение Договоров поручительства с индивидуальными условиями. 

При этом в договорах поручительства указаны все существенные условия - кредитование ИП ФИО2 путем присоединения к Общим условиям кредитования юридического лица и индивидуального предпринимателя, с которым она должна ознакомиться с использованием системы «Сбербанк Бизнес Онлайн», сумма кредита, процентная ставка, срок кредитования, плата и порядок погашения, размер неустойки за нарушение обязательств по возврату кредита и начисленных процентов и т.д..

Согласно протоколам совершения операций ДД.ММ.ГГГГ в 23.06 и ДД.ММ.ГГГГ в 15.51 ФИО3 подтвердила свое согласие с условиями договоров поручительства электронными подписями, введя коды в мобильном приложении Сбербанк онлайн.

Именно предложение (оферта) и протоколы проведения операций содержат историю действий ФИО3 в системе «Сбербанк Онлайн», подтверждают факт ее ознакомления с индивидуальными условиями договоров поручительства, в которых указаны условия основного обязательства - кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора № от 29.08.2024

Таким образом, представленные в материалы дела доказательства объективно подтверждают, что при заключении ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ договоров поручительства ФИО3 прошла идентификацию и аутентификацию в мобильном приложении при входе в Сбербанк Онлайн, дистанционно посредством использования системы «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк» выполнила все действия, в частности ввела цифровые коды, направленные Банком ей SMS-сообщением, являющихся Аналогом собственноручной подписи, что в совокупности и во взаимосвязи свидетельствуют о том, что ФИО3 была ознакомлена с условиями Договоров поручительства, вводя коды подтверждения, осознавала, что подписывает договоры поручительства для обеспечения обязательств заемщика ИП ФИО2 простой электронной подписью по вышеуказанным кредитным договорам.

Введение цифровых кодов, являющихся Аналогом собственноручной подписи, подтверждается представленными детализациями по телефонному номеру 

<

***> (т.2 л.д. 27-32). 

Из разъяснений, содержащихся в пункте 5 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах разрешения споров о поручительстве», следует, что договор поручительства должен быть совершен в письменной форме и ее несоблюдение влечет ничтожность договора поручительства (пункт 2 статьи 162, статья 362 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Письменная форма договора поручительства считается соблюденной, если письменное предложение поручителя заключить договор принято кредитором. Письменная форм договора поручительства считается также соблюденной и в том случае, когда отсутствует единый документ, подписанный сторонами, но имеются письменные документы, свидетельствующие о согласовании сторонами условий такого договора (например, путем обмена документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи; включение условий поручительства в основное обязательство, которые также подписаны поручителем; отметка о подтверждении кредитором принятия поручительства, сделанная в письменном документе, составленном поручителем (пункт 1 статьи 160, пункт 2 статьи 162 и пункты 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Пунктом 2 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В силу статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца 2 пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Пунктом 1 статьи 2 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №1-ФЗ «Об электронной цифровой подписи» определено, что электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Электронным документом признается информация в электронной форме, подписанная квалифицированной или простой электронной подписью (части 1 и 2 статьи 6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №1-ФЗ «Об электронной цифровой подписи»).

Согласно статье 9 Федерального закона «Об электронной подписи» электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий: простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

С учетом указанных обстоятельств и приведенных положений закона, суд приходит к выводу о том, что спорные договоры поручительства заключены в электронном виде через удаленные каналы обслуживания в полном соответствии с требованиями закона, предусматривающими порядок заключения сделки в электронном виде.

При таких обстоятельствах, правовых оснований для признания договоров поручительства недействительными, у суда не имеется, встречные исковые требования ФИО3 удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК Российской Федерации, суд 

решил:

Исковые требования ПАО «Сбербанк России» к ИП ФИО2, ФИО3, ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов – удовлетворить.

Взыскать с ИП ФИО2 (№), ФИО4 (№) в солидарном порядке в пользу ПАО «Сбербанк России» (№) задолженность по кредитному договору № от 22.08.2023 по состоянию на 19.01.2025 (включительно) в размере 3 793 811 рублей 07 копеек, в том числе 224 502 рубля 78 копеек – просроченная задолженность по процентам; 3 538 213 рублей 59 копеек – просроченная ссудная задолженность; 9 652 рубля 99 копеек – неустойка за несвоевременную уплату процентов; 21 441 рубль 71 копейка – неустойка за несвоевременное погашение кредита, также расходы по оплате госпошлины в размере 37 096 рублей 04 копеек, а всего 3 830 907 рублей 11 копеек.

Взыскать с ИП ФИО2 (№), ФИО3 (№) в солидарном порядке в пользу ПАО «Сбербанк России» (№) задолженность по кредитному договору № от 05.07.2024 по состоянию на 19.01.2025 (включительно) в размере 1 066 713 рублей 21 копейка, в том числе 72 257 рублей 71 копейка – просроченная задолженность по процентам; 989 202 рубля 19 копеек – просроченная ссудная задолженность; 2 667 рублей 42 копейки – неустойка за несвоевременную уплату процентов; 2 585 рублей 89 копеек – неустойка за несвоевременное погашение кредита, также задолженность по договору кредитной линии №361054592961-24-2 от 29.08.2024 по состоянию на 19.01.2025 (включительно) в размере 1 091 753 рубля 85 копеек, в том числе 86 754 рубля 22 копейки – просроченная задолженность по процентам; 1 000 000 рублей – просроченная ссудная задолженность; 3 323 рубля 83 копейки – неустойка за несвоевременную уплату процентов; 1 675 рублей 80 копеек – неустойка за несвоевременное погашение кредита, также расходы по оплате госпошлины в размере 21 102 рублей 96 копеек, а всего 2 179 570 рублей 02 копейки.

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО3 – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд через Советский районный суд г. Воронежа в течения месяца с момента принятия решения в окончательной форме. 

Судья О.И. Корпусова

В окончательной форме решение изготовлено 08.09.2025.