РЕШЕНИЕ

ИА1

16 мая 2018 года Х

Октябрьский районный суд Х 

в составе:

председательствующего Кирсановой Т.Б. 

при секретаре Панченко Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 А9 к ОАО «САК «Энергогарант» о защите прав потребителя, -ОРОт О ДОСААФ России по Красноярсклому краю ртв 

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 А10 обратился в суд с иском к ответчику о защите прав потребителя, мотивировав свои требования тем, что 22 апреля 2013 года между ним и ответчиком был заключен договор страхования У, предметом которого являлось имущественное и личное страхование. В период действия договора страхования он заболел и ему была установлена 1 группа инвалидности, что было признано ответчиком страховым случаем и определена сумма к возмещению в размере 932627, 85 рубля, из которых 831688, 39 рубля перечислены на счет АО «Банк Жилфинанс», 94353, 27 рубля зачтены в счет оплаты неоплаченных страховых взносов; 6586, 19 рубля перечислены на его счет. С удержанием из страховой выплаты суммы страховой премии за последующий период он не согласен и просит взыскать с ответчика задолженность в размере 94353, 27 рубля, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 17 декабря 2015 года по 15 февраля 2018 года в размере 18208, 78 рубля, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей.

В судебном заседании представитель истца ФИО2 А11., действующая на основании доверенности от 18 июня 2015 года, исковые требования поддержала.

Представитель ответчика ФИО3 А12., действующий на основании доверенности от 30 ноября 2017 года, исковые требования не признал и пояснил, что страховое возмещение выплачено за вычетом недоплаченной части страховой премии в соответствии с Правилами страхования, просил применить к рассматриваемому спору срок исковой давности.

Суд, выслушав стороны, исследовав представленные доказательства, приходит к следующему:

В соответствии с п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В силу ст. 809,810,819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить в срок полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

В судебном заседании установлено, что 22 апреля 2013 года между АО «Банк ЖилФинанс» и истцом был заключен кредитный договор У (далее «Кредитный договор»), согласно которому заемщикам был предоставлен кредит для приобретения квартиры в размере 900000 рублей, сроком на 115880 месяцев под 13, 74 % годовых. 

Положениями п.1.4.2 и 4.1.7 Кредитного договора предусмотрено обеспечение исполнения обязательств заемщиков путем, в том числе, личного страхования, при этом в договоре страхования кредитор должен быть указан в качестве первого выгодоприобретателя.

По правилам ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ст. 307, 309, 310 ГК РФ обязательства возникают из договоров, должны исполняться надлежащим образом и односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

В ходе судебного разбирательства установлено, что 22 апреля 2013 года истец, исполняя условия кредитного договора, заключил с ОАО «Страховая акционерная компания «Энергогарант» договор страхования У (далее «Договор страхования»), согласно которому предметом договора является страхование имущественных интересов Страхователя (Застрахованного лица, Выгодоприобретателя), связанных с причинением вреда жизни и здоровью Застрахованного лица в результате несчастного случая м/или болезни… сроком по 15 июня 2026 года

Страхователь, подписывая договор страхования, согласно п. 1.5 Договора страхования, назначил выгодоприобретателем ЗАО «Банк Жилищного Финансирования», являющегося кредитором по кредитному договору, в пределах суммы задолженности по кредитному договору.

Положениями п.4.1 Договора страхования предусмотрено, что страховая сумма по каждому объекту страхования на начало периода определяется как сумма, равная размеру остатка задолженности страхователя перед выгодоприобретателем по кредитному договору, увеличенному на 10 %, что на момент заключения договора составляет 990000 рублей.

Согласно п.4.2 Договора страхования, страховая премия уплачивается в рассрочку ежегодными платежами (страховыми взносами) в размере, установленном в Графике страховой суммы и уплаты страховой премии (страховых взносов; при этом очередной страховой взнос за очередной период страхования должен быть уплачен страхователем страховщику до даты, указанной в Графике как дата начала очередного периода страхования; под очередным страховым взносом (очередным периодом страхования) понимается отдельный ежегодный страховой взнос (период страхования), следующий за первым/текущим страховым взносом (периодом страхования).

Разделом 2 Договора страхования предусмотрены объекты страхования, в том числе связанные с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица – страхование от несчастного случая и/или болезни. При этом под «Болезнью», применительно к условиям Договора страхования, понимается любое нарушение состояния здоровья застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное врачом после вступления настоящего Договора в силу, либо обострение в период действия договора хронического заболевания, заявленного страхователем в заявлении на страхование…

Страховыми случаями, в соответствии с разделом 3 Договора страхования, является установление застрахованному лицу I или II группы инвалидности в результате … болезни; под «Инвалидностью» понимается стойкое ограничение жизнедеятельности застрахованного лица вследствие нарушения здоровья, приводящее к необходимости социальной защиты…

Как следует из Выписки из истории болезни от 18 марта 2015 года, в январе 2015 года истцу был поставлен диагноз геморрагический инсульт по типу массивного субарахноидально-паренхиматозного кровоизлияния вследствие разрыва аневризмы ПСА от 5 января 2015 года с синдромом нарушения сознания…

В результате вышеприведенного заболевания 5 июня 2015 года истцу была установлена I группа инвалидности по общему заболеванию, что подтверждается справкой МСЭ-2014 У от 10 июня 2015 года, Страховым актом № У от 20 октября 2015 года.

Согласно вышеприведенному Страховому акту, платежным поручениям У от 28 октября 2015 года, У от 28 октября 2015 года, установление истцу инвалидности признано страховым случаем, в связи с чем определена сумма к возмещению в размере 932627, 85 рубля, которая была перечислена ответчиком: на счет АО «Банк Жилфинанс» в погашения кредитной задолженности в размере 831688, 39 рубля перечислены, в счет оплаты неоплаченных страховых взносов - 94353, 27 рубля; на счет истца - 6586, 19 рубля.

В силу ч. 4 ст. 954 ГК РФ если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, страховщик вправе при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования зачесть сумму просроченного страхового взноса.

Вместе с тем согласно графику страховой суммы и уплаты страховой премии, являющемуся приложением № 3 к Договору страхования, срок внесения очередного платежа в счет страховой премии предусмотрен 23 апреля каждого периода страхования. При этом периодом страхования является время с 23 апреля предыдущего года по 22 апреля следующего года.

Согласно пояснениям сторон в судебном заседании и материалам дела, истцом страховая премия с начала действия договора по 22 апреля 2016 года была выплачена в полном объеме.

Таким образом, учитывая, что страховой случай произошел 5 июня 2015 года, т.е. в период с 23 апреля 2015 года по 22 апреля 2016 года, задолженность за данный период у истца отсутствует, суд находит, что удержание страховых премий за последующие периоды из страхового возмещения нельзя признать законным, а потому требования ФИО1 А13. о взыскании с ответчика страхового возмещения в размере 94353, 27 рубля подлежат полному удовлетворению.

Заявление ответчика о применении срока исковой давности суд находит несостоятельным, поскольку сокращенный двухгодичный срок исковой давности, в силу ст. 966 ГК РФ, предусмотрен для правоотношений по имущественному страхованию, в то время, как требования, вытекающие из заключенных и действительных договоров личного страхования, подчиняются общему трехлетнему сроку исковой давности, в соответствии со ст. 196 ГК РФ.

В силу ч. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующими в месте жительства кредитора или, если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения, опубликованными Банком России и имевшими место в соответствующие периоды средними ставками банковского процента по вкладам физических лиц. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Согласно ч. ст. 395 ГК РФ (в ред. Федерального закона от 3 июля 2016 года № 315-ФЗ) в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Истцом заявлены требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 17 декабря 2015 года по 15 февраля 2018 года.

Однако, учитывая, что впервые претензия с требованием о выплате в десятидневный срок задолженности по страховому возмещению была вручена ответчику 3 февраля 2016 года, проценты за пользование чужими денежными средствами подлежат начислению с 14 февраля 2016 года по 15 февраля 2018 года, т.е. за 733 дня.

Таким образом, учитывая сумму долга в размере 94353, 27 рубля, период просрочки, сумма процентов за пользование чужими денежными средствами составит:

период проср.

кол-во дней 

долг

оплата

уч.ставка % год

% в день

сумма

14.02.16-18.02.16

25

94353,27

0

7,81

0,0214

504,73

19.02.16-16.03.16

27

94353,27

0

9

0,0247

628,16

17.03.16-14.04.16

29

94353,27

0

8,81

0,0241

660,45

15.04.16-18.05.16

34

94353,27

0

8,01

0,0219

704,00

19.05.16-15.06.16

28

94353,27

0

7,71

0,0211

558,05

16.06.16-02.07.16

17

94353,27

0

7,93

0,0217

348,49

кл.ставка%

3.07.16-18.09.16

68

94353,27

0

10,5

0,0288

1845,71

19.09.16-26.03.17

189

94353,27

0

10

0,0274

4885,69

27.03.17-01.05.17

91

94353,27

0

9,75

0,0267

2293,56

02.05.17-18.06.17

42

94353,27

0

9,25

0,0253

1004,28

19.06.17-17.09.17

49

94353,27

0

9

0,0247

1139,99

18.09.17-29.10.17

57

94353,27

0

8,5

0,0233

1252,44

30.10.17-17.12.17

49

94353,27

0

8,25

0,0226

1044,99

18.12.17-11.02.18

56

94353,27

0

7,75

0,0212

1121,90

12.02.18-15.02.18

4

94353,27

0

7,5

0,0205

77,55

всего

18070,00

В силу ч. 1 и ч. 3 ст. 31 Закона РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» требования потребителя о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ № 2300-1 от 07 февраля 1992 года "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения его прав, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. 

Учитывая вышеприведенные обстоятельства, суд находит, что вина ответчика в нарушении прав истца, как потребителя, нашла свое подтверждение в судебном заседании, а потому требования о взыскании компенсации морального вреда в размере 5000 рублей полагает законными и обоснованными. 

В силу ч. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с уполномоченной организации за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. 

Согласно п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, в связи с нарушением его прав, установленным Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

Исходя из вышеприведенного, сумма штрафа составит:

94353, 27 рубля + 18070,00 рубля + 5000 рублей = 117423, 27 рубля/2 = 58711, 63 рубля. 

Учитывая, что стороной ответчика ходатайств о применении ст. 333 ГК РФ не заявлено, суд приходит к выводу о взыскании штрафа в полном объеме.

В силу ч.1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. При таких обстоятельствах, учитывая, что истцом, обратившимся с заявлением о защите прав потребителя, госпошлина при подаче заявления оплачена не была, с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию госпошлина в сумме 3872, 7 рубля.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, 

Р Е Ш И Л:

Взыскать с ОАО «САК «Энергогарант» в пользу ФИО1 А14 страховое возмещение в размере 94353, 27 рубля, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 18070,00 рубля, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, штраф в сумме 58711, 63 рубля, всего 176134, 63 рубля.

Взыскать ОАО «САК «Энергогарант» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 3872, 7 рубля.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течении одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Октябрьский районный суд г. Красноярска.

Председательствующий Т.Б.Кирсанова

Решение изготовлено и подписано 23 мая 2018 года