Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 февраля 2017 года г. Калининград

Центральный районный суд г. Калининграда в составе:

председательствующего судьи Мишиной Т.В., 

при секретаре ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Банк «Финансовая корпорация Открытие» к ФИО2, ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» (далее – ПАО Банк «ФК Открытие») обратилось в суд с вышеназванным исковым заявлением, в котором указывает, что 

<

 Дата > между ОАО «НОМОС-БАНК» и ФИО2, ФИО1 заключен кредитный договор № №, по условиям которого банк предоставил заемщикам кредит в размере 2183000 рублей на срок 240 месяцев с даты фактического предоставления кредита. В соответствии с решением Общего собрания акционеров (протокол № от 

<

 Дата >) наименование ОАО «НОМОС-БАНК» изменено на ОАО Банк «ФК Открытие». В соответствии с решением Общего собрания акционеров (протокол № от 

<

 Дата >) наименование Банка изменено на Публичное акционерное общество Банк «Финансовая Корпорация Открытие». В соответствии с п. 1.1.1. Кредитного договора проценты за пользование кредитом в период с 

<

 Дата > по 

<

 Дата > начислялись в размере 14,25 % годовых, и в период с 

<

 Дата > по 

<

 Дата > начислялись в размере 19,75 % годовых на сумму фактической задолженности по кредиту на начало операционного дня. Согласно п. 1.3 Кредитного договора кредит предоставляется для целевого использования, а именно: на приобретение в общедолевую собственность квартиры, находящейся по строительному адресу 

<

 адрес >, г. Калининград, 

<

 адрес > аллея, 

<

 адрес > (многоквартирный 

<

 адрес > по ГП), строительный номер №, состоящей из трех комнат, общей проектной площадью 71,70 кв.м, расположенной на 7 этаже 16-этажного дома. По условиям кредитного договора заемщики должны производить ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов в виде единого ежемесячного платежа, размер которого определяется по формуле в соответствии с п. 3.11 кредитного договора и на дату его подписания составляет 27 585,00 рублей. В связи с неисполнением заемщиками обязательств по договору, 

<

 Дата > в адрес ответчиков было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита в срок не позднее 

<

 Дата >. Однако Заемщики оставили требование без удовлетворения и по состоянию на 

<

 Дата > задолженность заемщиков по кредитному договору № № от 

<

 Дата > составила 2380008,09 рублей, из которых просроченный основной долг составляет 2128783,17 рублей, просроченные проценты за период с 

<

 Дата > по 

<

 Дата > - 214156,88 рублей; проценты на просроченный основной долг - 5035,06 рублей; пени за просроченный основной долг - 9505,23 рублей, пени за просроченные проценты - 22527,75 рублей. Предметом ипотеки является квартира, общей площадью 72,1 кв.м, этаж: 7, адрес (местоположение): Россия, 

<

 адрес >, г. Калининград, 

<

 адрес > аллея, 

<

 адрес >, кадастровый (или условный) №, которая принадлежит ответчику на праве собственности. На момент заключения кредитного договора стоимость объекта недвижимости составляла 3083100 рублей. Просит суд взыскать солидарно с ответчиков в пользу ПАО Банк «ФК Открытие» задолженность по кредитному договору № И№ от 

<

 Дата > в размере 2380008,09 рублей, обратить взыскание на недвижимое имущество, принадлежащее ФИО2, ФИО1 – квартиру, общей площадью 72,1 кв.м, этаж: 7, адрес (местоположение): Россия, 

<

 адрес >, г. Калининград, 

<

 адрес > аллея, 

<

 адрес >, кадастровый (или условный) №, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость имущества в размере 3083100 рублей, взыскать судебные расходы по оплате государственной пошлины. 

В последующем представитель истца уточнил исковые требования, указав, что с момента предъявления иска в суд ответчиками частично погашена задолженность перед банком и по состоянию на 

<

 Дата > задолженность заемщиков по кредитному договору № И№ от 

<

 Дата > составила 2623012,86 рублей, из которых 1776701,29 рублей – задолженность по основному долгу, 403306,30 рублей – задолженность по процентам за период с 

<

 Дата > по 

<

 Дата >, 364843,62 рублей – пени по просроченной задолженности по основному долгу за период с 

<

 Дата > по 

<

 Дата >, 78161,65 рублей – пени по просроченной задолженности по процентам за период с 

<

 Дата > по 

<

 Дата >. Просит суд взыскать солидарно с ответчиков в пользу ПАО Банк «ФК Открытие» задолженность по кредитному договору № И№ от 

<

 Дата > в размере 2623012,86 рублей, обратить взыскание на недвижимое имущество, принадлежащее ФИО2, ФИО1 – квартиру, общей площадью 72,1 кв.м, этаж: 7, адрес (местоположение): Россия, 

<

 адрес >, г. Калининград, 

<

 адрес > аллея, 

<

 адрес >, кадастровый (или условный) №, путем продажи в публичных торгов, установив начальную продажную стоимость имущества в размере 3083100 рублей, взыскать судебные расходы по оплате государственной пошлины. 

Представитель истца ПАО Банк «ФК Открытие» ФИО4 в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме, просила иск удовлетворить. 

Ответчики ФИО2, ФИО1, ее представитель ФИО5 в судебном заседании исковые требования не признали, пояснили, что ответчицей в счет погашения задолженности по процентам за период с 

<

 Дата > по 

<

 Дата > внесено 214156,88 рублей, а также внесены очередные платежи по кредиту за сентябрь, октябрь, ноябрь, декабрь 2016 года и январь 2017 года, в связи с чем неисполненных обязательств по кредиту у ответчиков перед банком не имеется, и основания для досрочного взыскания суммы кредита отсутствуют. Кроме того, полагали, что требования об обращении взыскания на предмет залога также не могут быть удовлетворены ввиду явной несоразмерности требований залогодержателя со стоимостью заложенного имущества. Просили в удовлетворении иска отказать в полном объеме.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав все доказательства по делу в их совокупности и дав им оценку в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Судом установлено, что 

<

 Дата > между ОАО «НОМОС-БАНК» и ФИО2, ФИО1 заключен кредитный договор 

<

***>, по условиям которого банк предоставил заемщикам кредит в размере 2183000 рублей сроком на 240 месяцев, считая с даты фактического предоставления кредита.

В соответствии с пунктами 1.1.1., 1.1.1.1., 4.1.5.1. кредитного договора проценты за пользование кредитом в период с 

<

 Дата > по 

<

 Дата > начислялись в размере 14,25 % годовых, а в период с 

<

 Дата > по 

<

 Дата > - в размере 19,75 % годовых на сумму фактической задолженности по кредиту на начало операционного дня (в связи с отсутствием страхования предмета залога). 

Размер ежемесячного платежа на дату предоставления кредита, рассчитанный в соответствии с п. 3.11 кредитного договора, составляет 27585 рублей. 

Согласно п. 2.1 кредитного договора кредит предоставляет заемщику по заявлению в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на банковский счет № в операционном офисе «Калининградский» филиала С.-Петербург «НОМОС-БАНК» (ОАО). 

Согласно п. 1.2 кредитного договора заемщики обязались вернуть сумму кредита и платить проценты за пользование кредитом в порядке и сроки, установленные договором. 

Как следует из п. 1.3 кредитного договора кредит предоставлен для целевого использование, а именно для приобретения в общую долевую собственность заемщиков жилого помещения (квартиры), находящегося по строительному адресу: 

<

 адрес >, г. Калининград, 

<

 адрес > аллея, 

<

 адрес > (многоквартирный 

<

 адрес > по ГП), строительный номер №, состоящей из трех комнат, общей проектной площадью 71,70 кв.м, расположенного на 7 этаже 16-этажного дома, являющегося предметом залога по настоящему договору. 

Во исполнение кредитного договора № № от 

<

 Дата > банк 

<

 Дата > перечислил на счет заемщика № сумму кредита в размере 2183000 рублей, что подтверждается банковским ордером № от 

<

 Дата > и распоряжением на выдачу кредита.

Согласно Уставу ПАО Банк «ФК Открытие» в редакции 2014 года ОАО «НОМОС-БАНК» было переименовано в ПАО Банк «ФК Открытие»

Из представленных суду выписки по счету за период с 

<

 Дата > по 

<

 Дата >, расчета суммы задолженности следует, что ответчики в период с января 2015 по сентябрь 2016 года не осуществляли платежи по кредитному договору. 

Согласно ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 4.4.1 кредитного договора при просрочке заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа, на срок более чем на 30 календарных дней, при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд даже при условии, что каждая просрочка незначительная, кредитов имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по настоящему договору путем предъявления письменного требования о полном досрочном возврате суммы кредита, начисленных, но не уплаченных процентов за пользование кредитом и суммы неустойки. 

Согласно п. 5.2 кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита заемщик уплачивает кредитору неустойку в виде пени в размере 0,1% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки по дату поступления просроченного платежа на счет кредитора. 

Согласно п. 5.3 кредитного договора при нарушении сроков уплаты начисленных за пользование кредитом процентов заемщик уплачивает кредитору неустойку в виде пени в размере 0,1% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки по дату поступления просроченного платежа на счет кредитора. 

<

 Дата > ПАО Банком «ФК Открытие» в адрес ответчиков направлено требование о досрочном возврате кредита в срок не позднее 

<

 Дата >. Однако данная претензия ответчиками оставлена без внимания. Ответчики возобновили оплату долга по кредитному договору в сентябре 2016 года после обращения ПАО Банк «ФК Открытие» в суд с настоящим иском. 

Как следует из представленного истцом расчета суммы задолженности по состоянию на 

<

 Дата > задолженность заемщиков по кредитному договору с учетом внесенных платежей составила 2623012,86 рублей, из которых 1776701,29 рублей – задолженность по основному долгу, 403306,30 рублей – задолженность по процентам за период с 

<

 Дата > по 

<

 Дата >, 364843,62 рублей – пени по просроченной задолженности по основному долгу за период с 

<

 Дата > по 

<

 Дата >, 78161,65 рублей – пени по просроченной задолженности по процентам за период с 

<

 Дата > по 

<

 Дата >. Данный расчет ответчиками оспаривался в судебном заседании только в части расчета процентов по ставке 19,75% в январе и феврале 2017 года. В обоснование данного возражения ФИО1 сослалась на то, что ею 

<

 Дата > осуществлено страхование заложенного имущества. Вместе с тем, согласно п. 1.1.1.1 кредитного договора снижение процентной ставки производится начиная с первого календарного дня третьего календарного месяца, следующего за месяцем, в котором кредитору представлен действующий договор страхования и документы, подтверждающие оплату страховой премии за текущий период страхования. Таким образом, процентная ставка по кредитному договору должна быть снижена с 

<

 Дата >. 

Доводы ФИО1 о том, что в настоящее время неисполненных текущих обязательств по кредиту у нее перед банком не имеется, в связи с чем основания для досрочного взыскания задолженности по договору у банка отсутствуют, судом не может быть принят во внимание, поскольку в силу положений ст. 811 ГК РФ займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами в случае нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа. Такое нарушение ответчиками было допущено в период с января по сентябрь 2016 года (платежи по договору не осуществлялись вовсе), что дает истцу право требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа с причитающимися процентами.

При таких обстоятельствах, с учетом приведенных норм права суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению требования ПАО Банк «ФК Открытие» о взыскании солидарно с ФИО2, ФИО1 задолженности по кредитному договору № И№ от 

<

 Дата > в размере 2623012,86 рублей.

Согласно п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии с ч. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Из условий кредитного договора № № от 

<

 Дата > следует, что заемщикам был предоставлен кредит для целевого использования, а именно для приобретения в общую долевую собственность ФИО2 и ФИО6 жилого помещения (квартиры), находящегося по строительному адресу: 

<

 адрес > (многоквартирный 

<

 адрес > по ГП), строительный номер №, состоящей из трех комнат, общей проектной площадью 71,70 кв.м, расположенного на 7 этаже 16-этажного дома, являющегося предметом залога по настоящему договору. 

Согласно п. 1.4 кредитного договора обеспечение обязательств заемщика по настоящему договору является до момента государственной регистрации права собственности и ипотеки на предмет залога – в полном объеме первоначальный залог прав требования по договору участия в долевом строительстве; с момента государственной регистрации права собственности и ипотеки на предмет залога – ипотека предмета залога в силу закона, в соответствии со ст. 77 Федерального закона от 16.07.1998 № 102 –ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

<

 Дата > между ООО «Вертикаль» о (застройщик) и ФИО2, ФИО1 (участники долевого строительства) заключен договор участия в долевом строительстве №, предметом которого является указанное выше жилое помещение – квартира, находящегося по строительному адресу: 

<

 адрес > (многоквартирный 

<

 адрес > по ГП), строительный номер №, состоящей из трех комнат, общей проектной площадью 71,70 кв.м, расположенного на 7 этаже 16-этажного дома, стоимость которой определена сторонами в размере 3083100 рублей. 

Согласно п. 3.3. договора участия в долевом строительстве № от 

<

 Дата > приобретаемая по указанному договору квартира считается находящейся в залоге у ОАО «НОМОС-БАНК».

Договор участия в долевом строительстве № от 

<

 Дата > зарегистрирован в порядке, установленном Федеральным законом «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним» 

<

 Дата >. 

<

 Дата > в ЕГПР внесена запись регистрации № о регистрации общей долевой собственности ответчиков (по ? доли каждого) на квартиру по адресу г. 

<

 адрес >.

Согласно п. 4.4.2 кредитного договора, кредитор вправе обратить взыскание на предмет залога при неисполнении условий договора и/или требования кредитора в случаях, установленных п. 4.4.1, 4.4.3 настоящего договора. 

В силу положений ст. 349 ГК РФ взыскание на предмет залога может быть обращено только по решению суда в случаях, если предметом залога являются жилые помещения, принадлежащие на праве собственности физическим лицам.

Согласно ст. 3 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке.

В соответствии с п. 1 ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 указанного Закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Как следует из содержания п/п. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем первоначальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора – самим судом. 

Из содержания кредитного договора следует, что стоимость объекта недвижимости составила 3083100 рублей. В ходе рассмотрения дела спор между сторонами о стоимости заложенного имущества отсутствовал. 

Поскольку ответчиками допущены нарушения кредитного договора № № от 

<

 Дата >, данные нарушения являются существенными в силу положений ст. 348 ГК РФ, суд полагает возможным обратить взыскание на предмет залога – недвижимое имущество, принадлежащее ФИО2, ФИО1 – 

<

 адрес > аллея в г. Калининграде, общей площадью 72,1 кв.м, кадастровый №, путем продажи с публичных торгов, установить его первоначальную продажную цену в размере 3083100 рублей. 

Доводы представителя ФИО1 о том, что поскольку часть долга в сумме 352081,88 рублей ответчиками погашена, то в силу п. 4 ст. 348 ГК РФ отсутствуют основания для обращения взыскания на заложенное имущество, являются несостоятельными, поскольку погашение задолженности в указанной части произведено ответчиками в момент рассмотрения дела в суде. Кроме того, истцом заявлено требование о досрочном возврате всей суммы задолженности по кредитному договору. Уплаченная же ответчиками сумма в размере 352081,88 рублей не покрывает всей суммы задолженности, тогда как обращение взыскания на предмет залога, в соответствии с указанной статьей, прекращается в случае исполнения должником обеспеченного залогом обязательства в полном объеме, чего ответчиками не сделано.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы. Следовательно, в пользу истца с ответчиков подлежат взысканию судебные расходы, понесённые банком в связи с уплатой государственной пошлины, в размере 26100,04 рублей, то есть по 13050,02 рублей с каждого ответчика. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» удовлетворить. 

Взыскать с ФИО2, ФИО1 солидарно в пользу ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» задолженность по кредитному договору № № от 

<

 Дата > в размере 2623012 (два миллиона шестьсот двадцать три тысячи двенадцать) рублей 86 копеек. 

Обратить взыскание на недвижимое имущество, принадлежащее ФИО2, ФИО1 – 

<

 адрес > аллея в г. Калининграде, общей площадью 72,1 кв.м, кадастровый №, путем продажи с публичных торгов, установить его первоначальную продажную цену 3083100 (три миллиона восемьдесят три тысячи сто) рублей.

Взыскать с ФИО2, ФИО1 солидарно в пользу ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» расходы по уплате государственной пошлины в размере по 13050 (тринадцать тысяч пятьдесят) рублей 02 копейки с каждого.

Решение может быть обжаловано в Калининградский областной суд через Центральный районный суд г. Калининграда в течение 01 месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, т.е. с 

<

 Дата >.

Судья Т.В. Мишина