Дело № 2- 248/2020

№

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21.02.2020 г.Новокузнецк

Заводской районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области 

в составе председательствующего судьи Лысенко Е.Е.

при секретаре судебного заседания Кушевой В.В., 

с участием представителя истца Б.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с иском, в котором просит взыскать с ответчика в пользу Банка сумму задолженности в размере ...., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере ...; обратить взыскание, на предмет залога, автомобиль марки ..., год выпуска дата, идентификационный номер (VIN) № путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере: ....

Требования мотивированы тем, что дата между банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме .... под ..., сроком на дата.

Согласно п. 10 индивидуальных условий договора потребительского кредита, обеспечением исполнения обязательств заемщика по Договору является: залог транспортного средства со следующими индивидуальными признаками: ..., год выпуска дата, идентификационный номер (VIN) №.

Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере ... за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних дата».

Просроченная задолженность по ссуде возникла дата, на дата суммарная продолжительность просрочки составляет дата

Просроченная задолженность по процентам возникла дата, на дата суммарная продолжительность просрочки составляет дата

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: ...

По состоянию на дата общая задолженность ответчика перед Банком составляет ... из них: просроченная ссуда ... просроченные проценты ... проценты по просроченной ссуде ... неустойка по ссудному договору ...; неустойка на просроченную ссуду ... штраф за просроченный платеж ... комиссия за смс-информирование ... что подтверждается расчетом задолженности.

Согласно п.10 Кредитного договора № от дата., п. 5.4 Заявления-оферты в обеспечение надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств перед банком, возникших из кредитного договора, Заемщик передает в залог банку автомобиль Марка: ..., год выпуска дата, идентификационный номер (VIN) №. Залоговая стоимость данного транспортного средства составляет ...

Считает целесообразным при определении начальной продажной цены применить положения п. 9.14.6 общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства, с применением к ней дисконта ... Таким образом, стоимость предмета залога при его реализации будет составлять ...

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

В судебном заседании представитель истца ПАО «Совкомбанк» Б., действующая на основании доверенности, на исковых требованиях настаивала, дала аналогичные иску пояснения.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте которого извещена надлежащим образом, причин неявки суду не сообщила.

Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основанием.

В соответствии со ст.1 ч.2, ст.9 ч.1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора, по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Как следует из содержания ч.1 ст.160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Согласно п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иным правовыми актами или не указано в оферте.

Указанные нормы предусматривают, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ происходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до возврата суммы займа.

В соответствии с ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ предусматривается, что исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. 

Статьей 334 ГК РФ предусмотрено, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

В силу ст.337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Согласно статье 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно ст.349 ГК РФ, обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Если соглашением сторон предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество, залогодержатель вправе предъявить в суд требование об обращении взыскания на заложенное имущество. В этом случае дополнительные расходы, связанные с обращением взыскания на заложенное имущество в судебном порядке, возлагаются на залогодержателя, если он не докажет, что обращение взыскания на предмет залога или реализация предмета залога в соответствии с соглашением о внесудебном порядке обращения взыскания не были осуществлены в связи с действиями залогодателя или третьих лиц.

Взыскание на предмет залога может быть обращено только по решению суда в случаях, если: предметом залога является единственное жилое помещение, принадлежащее на праве собственности гражданину, за исключением случаев заключения после возникновения оснований для обращения взыскания соглашения об обращении взыскания во внесудебном порядке.

В силу ст.350 ГК РФ, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основании своих требований и возражений.

В соответствии со ст. 60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами (допустимость доказательств).

В соответствии со ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности. 

Судом установлено, что ответчик ФИО1 с целью получения потребительского кредита, обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита (л.д. 17-18). 

дата между банком и ответчиком заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит. 

Согласно Индивидуальным условиям кредита ПАО «Совкомбанк» установил ответчику сумму кредита ..., сроком на дата до дата, под ... в период пользования заемщиком программой добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и увеличивается ..., начиная со дня, следующего за днем, в котором прекращено участие заемщиком в указанной программе (л.д. 13-15). Ответчику предоставлен график осуществления платежей, размер платежа ..., последний платеж – ... (л.д. 15 оборот-16). 

Согласно п. 10 индивидуальных условий договора потребительского кредита, обеспечением исполнения обязательств заемщика по Договору является: залог транспортного средства со следующими индивидуальными признаками: ..., год выпуска дата, идентификационный номер (VIN) №.

Залоговая стоимость данного транспортного средства составляет ... в соответствии с 5.4 заявления о предоставлении потребительского кредита, которое она просил рассмотреть как его предложение (оферту) о заключении с банком договора залога транспортного средства, приобретаемого с использованием кредитных средств (л.д. 38).

Согласно п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в размере ... в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 Федерального закона от дата № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Согласно п.14 договора заемщик ознакомлен с общими условиями договора потребительского кредита, осознает их и понимает, согласен с ними и обязуется неукоснительно соблюдать. Общие условия Договора потребительского кредита под залог транспортного средства являются неотъемлемой частью Индивидуальных условий Договора потребительского займа. Заемщик ознакомлен и согласен с тем, что изменения в общие условия договора потребительского кредита вносятся банком в одностороннем порядке и размещаются банком на своем официальном сайте в сети интернет (л.д.13 оборот).

Ответчик ФИО1 ознакомлена с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита ПАО «Совкомбанк» (л.д. 13-15). 

Согласно п.п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты продолжительностью (обще продолжительностью) более чем дата в течение последних дата».

Согласно п. 9.14.6 Общих условий если к моменту реализации предмета залога залогодатель и залогодержатель не придут к иному соглашению о его стоимости, чем та, которая указана в Договоре потребительского кредита, то начальная продажная цена предмета залога при обращении на него взыскания и его реализация (как в судебном, так и во внесудебном порядке) определяется в соответствии с залоговой стоимостью, которая снижается в зависимости от периода времени, прошедшего с момента заключения Договора потребительского кредита до момента его реализации, в следующем порядке: за первый месяц ... за второй месяц – на ... за каждый последующий месяц .... Если с момента заключения договора и до момента реализации предмета залога его состояние ухудшится (предмет залога будет поврежден или испорчен), то его начальная продажная цена может быть установлена в соответствии с актом оценки. В случае обращения взыскания на предмет залога в судебном порядке, начальная продажная цена определяется по решения суда с учетом условий, установленных настоящим пунктом (л.д. 26-31).

Таким образом, ответчик с условиями кредитования и графиком платежей была ознакомлена и согласна. 

Свои обязательства банк выполнил надлежащим образом, что ответчиком не оспорено.

дата по договору № купли-продажи автомобиля ответчик приобрела вышеуказанный автомобиль в собственность за ... (л.д. 19 оборот-21).

Анализируя нормы права, суд считает, что данное соглашение заключено в офертно - акцептной форме, поскольку оферта в соответствии со ст. 435 ГК РФ, это адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. 

В соответствии со ст. 438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товара, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Условия кредитного договора соответствуют требованиям законодательства, данный договор подписан сторонами. Кредитным договором установлен график погашения кредита и уплаты процентов. Расчет произведен истцом правильно, ответчик в судебное заседание не явился и не представил никаких возражений относительно произведенного истцом расчета задолженности. 

Также судом установлено, что ответчик, как заемщик, не надлежаще исполняет обязательства по кредитному договору, нарушает график платежей по кредитному договору. В связи с имеющейся задолженностью в адрес ответчика направлено досудебное уведомление дата с предоставлением срока в течение дата с момента направления настоящего уведомления для исполнения требования (л.д. 33-34).

Однако ответчик в добровольном порядке сумму долга по кредиту в размере ... не оплатила, в результате чего истцом подан иск в суд. Из расчета задолженности по соглашению о кредитовании следует, что за ФИО1 числится задолженность в размере ... (л.д. 36-37). 

Таким образом, истцом расчет задолженности произведен по состоянию на дата с учетом ранее произведенных платежей в погашение задолженности, с указанием дат, оснований возникновения и размеров отдельных компонентов задолженности, в том числе просроченная ссуда ....; просроченные проценты ....; проценты по просроченной ссуде ... неустойка по ссудному договору ... неустойка на просроченную ссуду ... штраф за просроченный платеж ... комиссия за смс-информирование ... ( л.д.36-37), не доверять данному расчету банка у суда не имеется оснований.

Данный расчет ответчиком не оспорен, контррасчет ответчиком суду не представлен.

Обращаясь в суд с требованием о взыскании неустойки, кредитор должен доказать неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства должником, которое согласно закону или соглашению сторон влечет возникновение обязанности должника уплатить кредитору соответствующую денежную сумму в качестве неустойки (пункт 1 статьи 330 ГК РФ). Соразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства при этом презюмируется.

Исходя из принципа осуществления гражданских прав своей волей и в своем интересе (статья 1 ГК РФ) неустойка может быть снижена судом на основании статьи 333 Кодекса только при наличии соответствующего заявления со стороны ответчика.

Ответчик должен представить доказательства явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, в частности, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки.

Однако доказательств несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства ни ответчиком, ни его представителем в суд не представлено.

Таким образом, суд приходит к выводу, что неустойка в общей сумме ... не является несоразмерной нарушенным ответчиком обязательствам, при этом судом учитывается длительность неисполнения обязательства (дата), сумма просроченной задолженности и просроченных процентов, которая составляет ....

Ответчиком заявление о снижении суммы неустойки на основании статьи 333 Кодекса и соответствующих вышеуказанных доказательств не представлено. Таким образом, суд не находит оснований для снижения размера неустойки. 

Представленный истцом расчет начальной продажной стоимости предмета залога по договору с применением к ней дисконта ... соответствует условиям соглашения о кредитовании, арифметически верен (л.д. 39). 

Таким образом, с ответчика следует взыскать задолженность по кредитному договору в общей сумме ....

В соответствии с ч. 3 ст. 348 ГК РФ, если договором не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение дата, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии с условиями договора потребительского кредита, взыскание на имущество, являющееся предметом залога для удовлетворения требований залогодержателя, может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения залогодателем обязательств по кредитному договору. 

Поскольку судом установлено, что обязательства по кредитному договору, обеспеченному залогом, ответчиком ФИО1 надлежащим образом не исполняются, с учетом размера подлежащих удовлетворению исковых требований, суд считает возможным обратить взыскание на заложенное имущество – автомобиль марка ..., год выпуска дата идентификационный номер (VIN) №, принадлежащее на праве собственности ФИО1 (что подтверждается карточкой учета ТС – л.д. 68) путем реализации с публичных торгов.

В соответствии с требованием ст.350 ГК РФ начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях.

В соответствии с договором суд считает, что залоговую стоимость данного транспортного средства следует установить в размере ...

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне в пользу, которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ. 

Поскольку истец понес расходы по оплате государственной пошлины за подачу исковых требований в суд в сумме ..., что подтверждается платежным поручением (л.д. 7), исковые требования удовлетворены в полном объеме, в связи с чем, суд полагает, что с ответчика в пользу ПАО «СОВКОМБАНК» подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в указанном размере.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л:

Удовлетворить исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк».

Взыскать с ФИО1, дата года рождения, уроженки ... в пользу Публичное акционерное общество «Совкомбанк», получатель: ПАО «Совкомбанк» №, открытый в ПАО «Совкомбанк» филиал «Центральный» ... задолженность в размере ...

Взыскать с ФИО1, дата года рождения, уроженки ... в пользу Публичное акционерное общество «Совкомбанк», получатель: ПАО «Совкомбанк» № открытый в ПАО «Совкомбанк» филиал «Центральный» ..., государственную пошлину в размере ... 

Обратить взыскание, на предмет залога, автомобиль ..., серого цвета, дата года выпуска, VIN – № путем реализации публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере ...

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд течение месяца, со дня изготовления решения в окончательной форме – дата.

Судья : Е.Е. Лысенко